Коммерческие банки в Российской Федерации, их виды и роль в экономике

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………..3

Глава 1 Понятие банка, функции и принципы деятельности…….5

1. Понятие и роль коммерческого банка…………………………………….5
2. Функции банков……………………………………………………………7
3. Основные принципы деятельности коммерческого банка…………….10

Глава 2 Виды банков, классификационная характеристика……13

Глава 3 Роль коммерческих банков в экономике………………..18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………….28

Приложение А…………………………………………………………………....30

Приложение Б…………………………………………………………...….....…31

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система на сегодняшний день является одной  из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики большинства развитых стран, в том числе и России. Стабильно и эффективно функционирующий банковский сектор является ключевым фактором интенсивного экономического роста, что особенно актуально для России в свете стоящих перед ней задач по повышению эффективности и конкурентоспособности экономики. Повышается и значение качества банковской деятельности, включая расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечения долгосрочной финансовой устойчивости кредитных организаций

Во всем мире коммерческие банки являются важнейшим звеном банковской системы, аккумулируя основную долю кредитных ресурсов, предоставляя широкий диапазон банковских операций и полный комплекс финансовых услуг.

Современный коммерческий банк – это, прежде всего, финансовый посредник, нацеленный на извлечение прибыли и предоставление услуг юридическим и физическим лицам в высоко конкурентной среде.

В современной рыночной экономике  деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям практически со всеми секторами экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков на сегодняшний день проявляется не только в расширении сферы их деятельности, но и в развитии новых видов услуг.

В настоящее время развитие современного общества немыслимо без развития банковского сектора экономики, поэтому тема данной курсовой работы достаточно актуальна.

Целью работы является изучение сущности, функций, принципов и видов коммерческих банков, а также их роли в экономике России.

 

 

Задачи работы:

1. уточнить особенности банка и его место в банковской системе страны, рассмотреть содержание функций и сформулировать принципы деятельности банка;
2. рассмотреть и раскрыть классификационную характеристику и виды банков;
3. дать оценку состояния и перспектив развития коммерческих банков в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Понятие банка, функции  и принципы деятельности

1.1 Понятие и роль коммерческого  банка

Современная банковская система  России включает в себя:

1) Центральный Банк (Банк России);

2) кредитные организации:

- банки;

- небанковские кредитные  организации;

3) представительства иностранных банков.

  В соответствии со статьей 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].

Банки являются ведущим звеном кредитной системы, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг посредством осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций.

Развитие банков исторически  неразрывно связано с развитием  товарного производства и сферы обращения. Производя денежные расчеты, кредитуя предприятия, выступая посредником в перераспределении капитала, банки существенно влияют на деловую активность и общую эффективность экономики.

Характерная особенность  коммерческих банков, отличающая их от других кредитных учреждений, заключается  в том, что основной целью их деятельности в системе рыночных отношений  является получение прибыли (в этом состоит их "коммерческий интерес"). В соответствии с Законом "О  банках и банковской деятельности" коммерческие банки в России действуют  как универсальное предприятие, совершая широчайший круг операций и услуг на финансовом рынке.

Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения [8].

Место и роль коммерческого  банка в кредитной системе и экономике существенно отличается от функций Центрального Банка РФ. Если ЦБ РФ имеет дело с правительством и коммерческими банками, то последние, кроме того, главным образом непосредственно связаны с хозяйственными субъектами

Коммерческие банки, выполняя функцию аккумуляции и мобилизации  денежного капитала, привлекают во вклады сбережения населения, временно свободные денежные средства физических и юридических лиц, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности. Сконцентрированные в виде банковских депозитов и сбережений денежные средства, с одной стороны, приносят их владельцу доход в виде процента, а с другой - создают основу для проведения ссудных операций. Сосредоточенные банком денежные средства предоставляются во временное пользование на различного рода экономические и социальные нужды (например, для покрытия дефицита бюджета, накопления оборотных средств предприятия или приобретения нового оборудования; население использует кредиты для покупки товаров длительного пользования и жилья). Тем самым денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном итоге превращаются в капитал.

На сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы России, они быстро наращивают темпы активных и пассивных операций, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике.

 

1.2 Функции банков

Коммерческий банк — это  предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется  в его функциях:

1. посредничество при передаче временно свободных денежных ресурсов от кредиторов к заемщиками;
2. посредничество при осуществлении расчётов и платежей в хозяйстве;
3. выпуск кредитных денег;
4. организация выпуска и размещения ценных бумаг;
5. оказание консультационных услуг.

Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически можно реализовать при помощи предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно тех, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на нужный срок. Этим и занимается коммерческий банк. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения [5].

Функция банков как посредников  при осуществлении расчетов и  платежей в хозяйстве заключается в том, что именно инфраструктура банковской системы и созданные ими схемы расчетов позволяют хозяйствующим субъектам рассчитываться друг с другом в безналичной форме. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации - около 65%. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Кроме того, коммерческие банки за счет создаваемых ими различных платежных инструментов и оказания разного рода посреднических услуг могут значительно ускорять эти расчеты.

Особая функция банков — создание кредитных денег. Кредитные деньги возникают, когда купля-продажа производится в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. В самом начале развития кредитных денег их целью было экономить бумажные и металлические деньги и способствовать развитию кредитных отношений. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов. Это позволяет расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Можно выделить еще одну функцию коммерческого банка - организация выпуска и размещения ценных бумаг. Коммерческий банк в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций, имеет право осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда.

Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в  консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Основные принципы деятельности  коммерческого банка

При осуществлении своей  деятельности коммерческие банки руководствуются определенными принципами, часть которых присуща любым коммерческим организациям, а часть продиктована спецификой банковской деятельности. Принципами деятельности называется совокупность оснований, которыми субъекты хозяйствования руководствуются в процессе своей деятельности. Выделяют следующие основные принципы деятельности коммерческих банков.

Первый основополагающий принцип деятельности коммерческого  банка, как и любой другой коммерческой организации, заключается в максимизации прибыли. Прибыль является движущим мотивом деятельности банка, заставляющим его взвешенно подходить к вопросу размещения своих ресурсов. В целях максимизации прибыли банк руководствуется принципом: подешевле купить (привлечь) ресурсы - подороже их продать (т. е. разместить). Безусловно, стремление банка к этому должно иметь разумные пределы, поскольку его отношения с клиентами (как вкладчиками, так и заемщиками) основываются на взаимной заинтересованности.

Вторым принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов, т. е. коммерческий банк осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Этот принцип означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только качественное соответствие между ресурсами банка и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов по срокам. Так, если банк привлекает средства на короткие сроки (краткосрочные вклады или до востребования), а вкладывает их в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам окажется под угрозой.

Коммерческий банк обязан платить за привлеченные средства в  любом случае, даже если они не будут  задействованы им в активных операциях. Поэтому в банке, как ни в одной другой коммерческой организации, недопустимо наличие незадействованных ресурсов. Таким образом, еще одним принципом деятельности коммерческого банка является минимизация незадействованных средств. Но это не относится к денежным средствам, остающимся на корреспондентском счете банка для осуществления межбанковских расчетов и выполнения наиболее срочных обязательств.

Также важным принципом деятельности коммерческого банка является экономическая самостоятельность в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности. Этот принцип предполагает свободное распоряжение собственными привлеченными средствами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, самостоятельность в распоряжении доходами, остающимися после уплаты налогов. В настоящее время действующее банковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам банк отвечает всем принадлежащим ему имуществом и средствами, на которое может быть наложено взыскание. Весь риск по своим операциям банк берет на себя.