Коммерческие банки в Российской Федерации, их виды и роль в экономике

Учитывая это, банки при  осуществлении своей деятельности в гораздо большей степени, нежели прочие коммерческие организации, должны руководствоваться принципом минимизации рисков, поскольку они рискуют не только своими средствами и своей прибылью, но и средствами своих клиентов (вкладчиков).

Кроме того, можно выделить еще один принцип деятельности - максимальное привлечение клиентов. Так как чем больше у коммерческого банка будет клиентов, тем больше денежных средств банк сможет привлечь и разместить и, соответственно, получить большую прибыль. Поэтому каждый банк проводит активную работу по привлечению клиентов. Например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т. д. Здесь имеет место еще один принцип, который состоит в том, что их взаимоотношения со своими клиентами должны строиться как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, банк исходит из выгодности помещения своих кредитных ресурсов. Ориентация на общегосударственные интересы неизбежно обернется для коммерческого банка кризисом ликвидности или банкротством.

И, наконец, еще один принцип  работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, оно не имеет права вмешиваться в их оперативную деятельность [6].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Виды банков, классификационная  характеристика

Деятельность банков многообразна, также и совокупность банков представлена их многообразием. В этой главе мы рассмотрим основные критерии классификации коммерческих банков и выделяемые виды.

1. Среди коммерческих банков по форме собственности выделяют:

• государственные коммерческие банки. Особенность такого банка заключается в том, что его уставный капитал принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными банками, они осуществляют свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко;
• акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Основным учредительным документом подобных банков выступает Устав, в котором фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), органы управления и контроля, а также другие важнейшие положения;
• кооперативные (паевые) банки. Их капитал формируется за счет реализации паев. Пай -  это доля капитала банка, которая дает владельцу право на участие в общих собраниях пайщиков, на получение дивиденда и другие права и обязанности. Обычно это небольшие по размерам банки и поэтому они встречаются в банковской практике довольно редко;
• муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;
• смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности;
• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т.е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

2. По характеру экономической  деятельности (функциональному назначению) выделяют эмиссионные, коммерческие, специализированные банки.

• эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков – банкнот, и являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, поскольку он по существу является «банком банков»;
• коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также население. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг;
• специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

3. По типу выполняемых операций различают специализированные и универсальные коммерческие банки.

• специализированные банки ограничивают собственную работу небольшим числом операций или же функционируют в узком секторе рынка, или же обслуживают отдельные сфере экономики (сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, банки поддержки, гарантийные). У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация;
• универсальный банк тяготеет к обслуживанию многообразных отраслей. Еще более заметно универсальный тип банка сказывается в отношении обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи, когда они обслуживают и юридических, и физических лиц. Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким.

4. В зависимости от наличия филиалов можно разделить коммерческие банки на банки, имеют филиалы и таковых не имеющие.

Коммерческие банки могут  организовывать филиалы и представительства в целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

5. По территории деятельности банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные.

• к региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного города.
• межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов.
• национальные банки - это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран.
• международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран.

6. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют  учреждения мелкого кредита. К ним  относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Межбанковские объединения  играют все более заметную роль в  деятельности кредитной системы. Они образуют банками, а также другими учреждениями при участии банков для координации и согласования действий, повышения эффективности своей политики, для защиты своих профессиональных интересов, разработки этических норм и правил взаимоотношений между банковскими учреждениями, банками и их клиентами.

Банковский консорциум - это временное объединение на договорной основе нескольких банков для совместного проведения кредитных, гарантийных или иных банковских операций. Организуются под руководством крупнейшего банка (председателя консорциума), который действует от имени и в интересах всех участников консорциума.

7. В зависимости от доли иностранных инвестиций в уставном капитале коммерческие банки можно разделить на три группы: коммерческие банки без доли иностранных инвестиций в уставном капитале, совместные банки и иностранные банки.

Совместные банки –  банки, чей уставной капитал формируется  за счет средств резидентов и нерезидентов, а уставной капитал иностранных  коммерческих банков формируется исключительно за счет средств нерезидентов, их деятельность регулируется помимо Закона о банках законодательными актами России об иностранных инвестициях. С одной стороны, появление иностранных и смешанных коммерческих банков увеличивает доверие со стороны клиентов, а с другой – снижает темпы развития национальных финансовых институтов и перетягивают часть национального дохода.

8. В зависимости от участия в электронных платежных системах можно классифицировать коммерческие банки следующим образом:

• коммерческие банки с современными системами передачи и обработки информации. Такой тип банков преобладает в России.
• коммерческие банки, предполагающие механизм расчета с использованием электронных пластиковых карт. По сравнению с развитыми странами не получили широкого распространения.
• коммерческие банки, позволяющие производить систему расчётов через сеть онлайн. Только начинают развиваться в России.

В международной банковской практике встречаются и другие критерии классификации. Так, в США установлена  система двойного подчинения, выделяется группа банков, относящихся к Федеральной резервной системе, и банков, регулируемых со стороны отдельных штатов; по взаимосвязи со страхованием действуют банки, чьи вклады застрахованы в Федеральной корпорации страхования депозитов и не застрахованы там. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Роль коммерческих банков в экономике  

Банковская система - один из важнейших секторов экономики страны. Ее задачей является трансформация накоплений и сбережений в инвестиции на развитие производства и обращения товаров.

Российская банковская система  по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами  развитых стран. Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Банковская система России в основном представлена мелкими и средними банками.

На XXI Международном банковском конгрессе в 2012 году на своем выступлении Председатель Центрального Банка Российской Федерации Игнатьев С. Н. сказал: «Если рассматривать российский банковский сектор в целом, то пока ситуация не вызывает опасений». Однако все же в банковской системе нашей страны наблюдаются проблемы.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что  в ближайшие годы в России останется  около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны.

В соответствии с данными  Банка РФ по состоянию на начало 2013 года количество коммерческих банков в России составляет – 956, из них - 285 (29,8%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 276 (28,9 %) банков, которые балансируют на этой грани [15].

Количество коммерческих банков за прошедший год сократилось на 22 банка (978 банков на начало 2012 года). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2013 годы) сократилось уже на 180 банков, что составляет 15,8%. Быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам (см. Приложение 1).

Из таблицы (Приложение 1) видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов, является одной из главных проблем банковской системы России на современном этапе.

Динамику количества банков можно также проследить по изменению  количества действующих кредитных организаций, группируя их по величине уставного капитала (см. Приложение 2). Исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", следует, что минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей [1]. Стоит заметить, что в предыдущей редакции данного закона минимальная величина уставного капитала была установлена в размере 180 миллионов рублей. Это изменение было принято в конце 2011 года и вступило в силу с 01.01.2012 года, и сейчас существующие банки должны увеличить свой уставный капитал к началу 2015 года. Такое решение, по мнению экспертов, приведет к укрупнению банковского сектора, повысится устойчивость кредитных организаций, но в то же время с рынка могут уйти около 200-250 финансовых организаций.

Как видим из таблицы (Приложение 2), на 01.01.2013 года только 395 из 956 банков соответствуют новым требованиям  Центрального Банка, что составляет 41,3% от общего количества банков.

В связи с этим в настоящее  время многие банки претерпевают изменения:

1. Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
2. Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
3. Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.