Коммерческие банки в Российской Федерации, их виды и роль в экономике

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.

Говоря о состоянии  коммерческих банков в Российской Федерации, следует выделить проблемы, с которыми сталкивается банковская система нашей страны в настоящее время.

В условиях глобализации финансовых рынков, сопровождающейся усилением зависимости российских хозяйствующих субъектов от иностранного капитала, едва ли не самым актуальным вопросом развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России.

Несмотря на рост показателей развития банковского сектора России в последние годы обострилась проблема слабой конкурентоспособности российских кредитных организаций и банковского сектора в целом. Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами:

1) ограниченностью ресурсной  базы российских кредитных организаций;

2) ее краткосрочным характером;

3) высокими издержками  банковской деятельности;

4) недостатками в правовых  условиях и практике осуществления  банковского регулирования и банковского надзора [2].

В периоды финансово-экономических  кризисов банковскому сектору сложнее  реализовывать свои базовые функции, вследствие негативных процессов, приводящих к задержкам платежей между субъектами экономики, недостаточности кредитных ресурсов и т.д. В Российской Федерации с момента становления банковского сектора рыночного типа произошло четыре банковских кризиса: в 1995, 1998, 2004, 2008-2009 гг.

В условиях финансового кризиса  в конце 2008 - в 2009 гг. наиболее остро  проявились нерешенные проблемы деятельности российских кредитных организаций. В качестве таких проблем можно отметить:

• крайне незначительный размер собственного капитала в большинстве российских банков и его плохое качество;
• высокая централизация банковского капитала при недостаточной его концентрации и неразвитость региональной банковской системы;
• несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, низкое качество пассивов.

Проблемы, проявившиеся в  деятельности банковского сектора  Российской Федерации, свидетельствуют о недостатках осуществления Банком России банковского регулирования и банковского надзора. Отсюда вытекает еще одна немаловажная проблема - несовершенство правового обеспечения банковской системы. В существенной степени российское законодательство не отвечает международно-признанным подходам в части осуществления надзора на консолидированной основе. Не полностью соответствует международным стандартам и перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования.

Несмотря на оперативное и эффективное оказание банкам государственной помощи в период банковского кризиса, заключавшейся в поддержании необходимого уровня ликвидности, у российских банков до сих пор существуют проблемы из-за отсутствия инструментов долгосрочного фондирования, что является, на наш взгляд, главным препятствием на пути развития кредитования экономики, обусловленное переходом страны на новую экономическую модель развития [12].

Деятельность коммерческих банков в основном ориентирована  на операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции). В этой сфере также просматриваются проблемы банковской системы, например, такие как высокий уровень процентных ставок по кредитам; проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»; слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор; неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях и другие.

Что же касается дальнейшего  развития банковского сектора и  перспектив, то тут возникают две главные задачи. Во-первых, необходимо решить существующие проблемы, во-вторых, необходимо способствовать развитию банковского сектора экономики страны. Выделим основные направления по решению этих задач:

1. Укрепление устойчивости банковской системы, исключение возможности системных банковских кризисов. Банковская деятельность должна осуществляться на единых принципах, установленных для коммерческих организаций, и базироваться на коммерческих интересах при соблюдении требований к устойчивости банков, которые отражены, в том числе в нормах банковского надзора, ориентированных на международно-признанные подходы.
2. Повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений и их трансформации в кредиты и инвестиции. Коммерческие принципы организации банковского дела предопределяют интерес банкиров к кредитованию экономики. Наиболее острые проблемы развития кредитования заключаются в уровне кредитных рисков, а также в состоянии ресурсной базы банков.
3. Укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов. Укрепление доверия к банковской системе должно являться естественным следствием решения указанных выше проблем. Одной из важных мер по защите интересов вкладчиков и, таким образом, по привлечению сбережений населения в банковскую систему станет создание надежной системы гарантирования (страхования) вкладов.

По Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года «основной  целью развития банковского сектора  Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению обеспечения его системной устойчивости» [2].

Основная цель модернизации российской банковской системы —  обеспечить в течение ближайших лет опережающие (по сравнению с темпами роста других отраслей экономики) темпы ее устойчивого развития. Это позволит банковской системе укрепиться, преодолеть то отставание в объемах и уровне предоставляемых экономике банковских услуг, которое сложилось за последние несколько лет, и создаст дополнительные стимулы для формирования долговременных тенденций роста.

Причины необходимости модернизации российской банковской системы:

- проблема ресурсной недостаточности банковского сектора;

- неоднородность структуры банковского сектора (по размеру банков, по собственности, по размещению на территории России);

- проблема обеспечения устойчивости банковской системы;

- недостаточно развитая система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Ресурсная недостаточность  наиболее остро проявилась в период финансового кризиса и свидетельствовала о неготовности банковского сектора к негативным сценариям на финансовом рынке.

Ресурсные проблемы создали  зависимость российского банковского  сектора от состояния зарубежной финансовой системы, т.к. в условиях нехватки ресурсов банки в качестве компенсационного варианта зачастую прибегают к зарубежным заимствованиям. Таким образом, сегодня актуальной задачей для банковского сектора остается не просто расширение ресурсов, а увеличение доли их долгосрочной составляющей (вклады физических лиц и средства, привлеченные от организаций). Это созвучно положениям Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и на период 2013 и 2014 годов в части дальнейшего совершенствования банковской системы: «Существенное внимание кредитные организации уделят формированию долгосрочной ресурсной базы, все более важным элементом которой становятся вклады населения» [2].

Помимо ресурсной проблемы, банковская система России обременена структурными проблемами. Они проявляются, во-первых, в увеличении доли рынка, приходящейся на небольшую группу крупных  кредитных организаций, в основном с государственным участием; во-вторых, в неравномерном распределении кредитных организаций в территориальном разрезе.

Так, на 01.04.2013 г. количество действующих в России кредитных организаций составляет 954, совокупные активы – 49 838,9 млрд руб., или в среднем 52,2 млрд руб. на один банк. При этом на первые пять крупнейших банков России приходится 50,9% совокупных активов банковского сектора [3]. Для сравнения — на долю пяти крупнейших банков в США приходится 23%, в Японии - 24%, в Британии - 38% совокупных активов.

По формам собственности  активы российского банковского  сектора распределены следующим  образом: половина приходится на крупнейшие банки с государственным (прямым или косвенным) участием. Около 20% рынка  занимают банки, контролируемые иностранным  капиталом (за последние пять лет из 50 зарегистрированных новых банков, а также крупнейших приобретений в банковском секторе большинство приходится на иностранный капитал). Крупные частные банки занимают до 20% рынка.

Немаловажным остается вопрос дифференциации в размещении кредитных организаций по территории Российской Федерации. Основное количество банков и соответственно приходящихся на них активов сосредоточено в Центральном Федеральном округе – 59,2% действующих кредитных организаций. К примеру, на Дальневосточный Федеральный округ приходится всего 2,4% действующих кредитных организаций. Данные предоставлены на 01.04.2013 г. [3]

Еще одной причиной, обусловливающей  необходимость модернизации российской банковской системы, являются проблемы обеспечения ее устойчивости. Помимо ухудшения качества заемщиков (предприятий и населения), есть факторы снижения устойчивости, связанные непосредственно с банковской деятельностью: снижение требований при кредитовании, проблемы ресурсной базы, слабый риск-менеджмент, увлечение производными финансовыми инструментами [13].

С предыдущей причиной связана  проблема недостаточно развитой системы и инфраструктуры оказания банковских услуг. За последние 5-10 лет идеология развития банковского бизнеса вышла на новый уровень, сопряженный с активным внедрением информационных технологий. Это касается ряда направлений банковской деятельности, например, развития рынка банковских карт, депозитариев, биржевой торговли, расчетных систем, в том числе межбанковского клиринга и др. В условиях расширения сети внутренних структурных подразделений кредитных организаций и централизации бухгалтерии преимущественно в головных банках важное значение приобретают современные информационно-телекоммуникационные системы и программные продукты, используемые кредитными организациями.

Итак, можно сделать вывод. Достигнутый уровень развития российского банковского сектора, несмотря на высокие темпы роста в предкризисный период и восстановление темповых характеристик в посткризисный период, не в полной мере соответствует потребностям ускоренного роста российской экономики. Главная целевая установка модернизации - национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы.

Основной целью Правительства  Российской Федерации и Банка  России в деле развития банковского  сектора на среднесрочную перспективу  является дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения  системной устойчивости как всего  банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, повышение качества управления, в том числе управления рисками, создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. [2]

Основным условием достижения указанной цели является изменение  модели развития банковского бизнеса  в России. До настоящего времени банковский сектор России развивался в основном в рамках экстенсивной модели.  Ей характерны ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях. Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора. Очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной.

Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:

- высокий уровень конкуренции, как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом;

- высокая степень транспарентности (ясности) и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка;

- наличие разветвленной инфраструктуры, обеспечивающей своевременное и качественное предоставление банковских услуг потребителям;

- ответственность владельцев, членов советов директоров и топ-менеджеров банков за качество принимаемых стратегических и операционных решений, за сбалансированное ведение и устойчивость бизнеса, за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора  к интенсивной должна стать приоритетной как для Правительства Российской Федерации и Банка России, так и для кредитных организаций.

Стратегическими целями дальнейшего  реформирования банковской системы являются:

— укрепление ее устойчивости, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;