Контрольная работа по «Финансы»

В 2007 году заключено 4,4 млн. договоров на сумму 1,5 млрд. рублей. Количество договоров составило 73% от уровня 2006 года, при этом страховая сумма по заключенным договорам выросла почти на 12%.

Страховые взносы сложились  в сумме 11057,9 млн. рублей, в том  числе по добровольному страхованию - 4889,3 млн. рублей, по обязательному - 6168,6 млн. рублей. По сравнению с 2006 годом сумма страховых взносов увеличилась на 17%, по добровольному страхованию - на 21%, обязательному - на 14%.

Выплаты по договорам  страхования сложились в сумме 7761,6 млн. рублей, в том числе по добровольному страхованию - 2491,8 млн. рублей, по обязательному - 5269,8 млн. рублей. По сравнению с 2006 годом сумма выплат увеличилась на 18%, в том числе по добровольному страхованию - на 11%, по обязательному - на 22%.

По результатам деятельности в 2007 году 18 страховых организаций  получили прибыль - 210,6 млн. рублей, 3 организации оказались убыточными, сумма убытка - 127,3 млн. рублей .

Сведем основные показатели в таблицу 1. Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений. Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. В настоящее время стоит задуматься не столько о развитии, сколько о выживании страхового бизнеса.

Таблица 1

Показатели  деятельности страховых компаний на страховом рынке НСО в 2006-2008 гг.

Встречающиеся иногда в СМИ рассуждения о  неких «новых возможностях», которые  этот кризис якобы открывает, о том, что спада/стагнации «не будет», что «кризисом можно управлять» и с его «помощью» можно «оставить конкурентов далеко позади» – это, в лучшем случае, незатейливый PR и самореклама. На этом фоне вызывает удовлетворение обоснованная и взвешенная, что очень важно в условиях кризиса, позиция представителей органов государственного управления отраслью.

Кризис, с одной  стороны, усугубляет итак достаточно плачевную  ситуацию с возможностью получения  инвестиционных доходов российскими  страховщиками, а, с другой, - серьезно подрывает существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества.

В свою очередь, в условиях сокращения сборов страховых  премий выживание страховщиков возможно только в результате экономии на издержках. Первым шагом к обеспечению этой экономии явилось прошедшее по большинству компаний сокращение штата сотрудников. Поскольку серьезного увеличения производительности труда в краткосрочной перспективе от оставшихся сотрудников ожидать не стоит, то следующим шагом, скорее всего, будет сокращение выплат.

Последнее, в  свою очередь, как известно из проводившихся ВЦИОМом социологических опросов, также способствует росту страхового мошенничества. 96% клиентов предпочитают не жаловаться на плохое обслуживание ни в рамках самой страховой компании, ни в рамках судебных разбирательств. При этом каждый недовольный страхователь передает негативную информацию о компании не менее 12 знакомым. В результате, еще до кризиса 44% россиян не считало преступлением обман страховой компании, считая это «возмездием» за обман со стороны страховщика. Ухудшение благосостояния страхователей вкупе с экономией на выплатах страховщиком способны серьезно увеличить эту цифру в ближайшей перспективе.

Исследования  и опыт показывают, что многие представители  корпоративного сектора российской экономики рассматривают страхование не как механизм защиты от рисков, а либо как «налог», размер которого надо любым способом «сократить», либо как инструмент обновления устаревших основных фондов, когда страхуют изношенное оборудование в надежде заменить его на новое за деньги страховщика при наступлении страхового случая.

Такое отношение  страхователей к страховым компаниям  обусловлено спецификой существующих источников формирования ими спроса на страховую услугу. Наиболее значимыми  источниками на протяжении значительного  времени являлись обязательное страхование, страхование, являющееся условием кредитования и активное использование страховщиками административного ресурса. Очевидно, что в такой ситуации конкуренция велась, главным образом, за каналы давления на потребителя, а не за самого потребителя, интересы которого игнорировались. Все это ухудшало качество страховых услуг, поскольку для сохранения рентабельности страховых операций страховщики были вынуждены сокращать размеры и затягивать сроки выплат.

По всей видимости, распространяющееся в результате этих действий недоверие и явилось причиной постепенного сокращения доли доходов страховых компаний от предоставления страховых услуг предпринимательскому сектору экономики. Несмотря на то, что они долгое время составляли и составляют значительную долю общих поступлений от страховой деятельности, их доля серьезно уменьшалась с 1995 года до 2007 года, когда объем рынка розничного страхования превысил объем рынка корпоративного страхования. Снижение доли корпоративного страхования свидетельствует о более медленном его развитии по сравнению с розничным. В то же время, по мнению главы ФССН, сокращение затрат на страхование со стороны корпоративных клиентов приведет в 2009 г. к падению страховых сборов на 30%.

Кризис требует  от страховщиков большей эффективности  при меньших затратах, что достижимо  в современных условиях лишь при  одном условии – лояльности клиента. А эта лояльность, в свою очередь, достигается при возможности  конструктивного диалога со страховщиком на всех этапах подготовки, заключения и реализации договора страхования, включая, конечно, и урегулирование убытков.

Кризис дает уникальную возможность страховому бизнесу  оправдать коррективы дальнейших планов развития и отказаться от стратегии  «роста любой ценой» в пользу «сбалансированного развития» на базе профессионального подхода к ведению страховой деятельности. Это сбалансированное развитие предполагает отказ от необоснованного демпинга, факты, которого, к сожалению, становятся все более распространенными, и в некоторых самых «свежих» случаях просто вопиющими. Главное же заключается в том, что это предполагает разработку параметров страховой защиты совместно с клиентами и четкое исполнение обязательств на этапе урегулирования убытка. Такой подход, с одной стороны, поможет решить проблему доверия клиента, участвующего в диалоге со страховщиком. С другой стороны, он будет способствовать качественному наполнению страхового портфеля, поскольку страховщик получит возможность всесторонней оценки страхуемых рисков и получения страховой премии, соответствующей этой оценке .

Новосибирская область  вошла в лидеры по уровню падения  страховых сборов в России за 9 месяцев 2009 года.

Весь страховой рынок  региона упал за 9 месяцев 2009 года на 28%. Это самое глубокое падение в России, есть еще три области, где падение составляет около 30%. Всего падение страхового рынка в России составило где-то 6-8%. Новосибирск очень сильно упал в силу специфики экономики.

Аналитики предсказывают, что в 2010 году рынок страхования захлестнет вторая волна кризиса – «кризис неплатежей». Если сегодня кризис коснулся страхования, как волна недосборов (падение сборов), то в следующем году компании будут катастрофически не платить и уходить с рынка. Порядка 300 компаний сойдет с рынка

Список  литературы:

1. Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008.
2. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для студентов вузов/Под ред. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007..
3. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: ТК Велби, Изд – во Проспект, 2007.
4. Фомичев В.И. Международная торговля: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2007.
5. http://www.insur-info.ru/analysis/542
6. http://www.ngs.ru