Кредит и его функции

1.Основные принципы кредита.

 

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. К основным принципам кредита относятся:

 

1. Возвратность;
2. Срочность;
3. Платность;
4. Обеспеченность;
5. Целевой характер;
6. Дифференцированный характер кредита;

 

1. Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоряжаться полученными средствами как своим собственным капиталом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующего количества денежных средств на счет кредитора. Это обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.

В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное частное предприятие".

2.Срочность кредита. Данный принцип отражает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение указанных условий является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России – свыше трех месяцев) – предоставление финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика – это гарантия получения кредита. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX— начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего, из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

3.Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором.

 Платность кредита выступает в форме ссудного процента, который выполняет следующие функции:

• перераспределение части прибыли юридических и физических лиц;
• регулирование производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов на межсферном, межотраслевом, межтерриториальном и межгосударственном уровнях; 
• антиинфляционная защита денежных капиталов кредиторов в кризисные годы.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

 В истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например, дружеские, личные кредиты знакомым, родственникам. Беспроцентными ссудами в особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов – всегда исключение.

4.Обеспеченность кредита. Четвертый принцип, выражающий необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален данный принцип в период экономической нестабильности.

5.Целевой характер. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

6.Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

 Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     Глава IV.

Особенности кредитной системы.

 

Кредитная система в  настоящее время — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему проявляются сущность и функции кредита.

Прежде чем приступить к рассмотрению особенностей кредитования  нашем государстве, я бы хотела немного поговорить по поводу причин возникновения таких особенностей именно в нашей стране.

Среди основных причин я  бы назвала экономическую нестабильность на рынке, коррупцию, бездействие государственной власти. По-моему мнению, в экономической системе каждая часть тесно связана с другой и, если дает сбой одна, то по принципу домину рушатся все остальные. Отсюда вывод, что пока не будет приведена в порядок внутренняя экономика государства, никакая из её частей не будет функционировать так, чтобы приносить взаимовыгодных доход всем участвующим сторонам, являться полезной и выгодной государству, укреплять систему, да ещё и быть причиной роста взаимодействий с иностранными государствами.

Немаловажной чертой считаю менталитет наших граждан. Испокон  веков Россия имела отличные от других государств черты благодаря ему. Соответственно, в процессе зарождения и становления кредитной системы, я предполагаю, менталитет сыграл не последнюю роль.

Наверное, можно ещё  много рассуждать о причинах и  следствиях, но хотелось бы перейти  уже ближе к тебе – особенности  современной кредитной системы  Российской Федерации.

 

1.Особенности современной кредитной системы в Российской Федерации.

 

В настоящее время ключевым звеном в кредитной системе России является банковская система. Банковская система России имеет двухуровневую структуру. Взаимоотношения между банками в ней протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Эта система включает в себя Банк России, представляющий I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - II уровень (см. рис.1).

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

 

Рис.1 Организационная структура банковской системы России

 

Деятельность Банка России контролируется Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009). Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со стопроцентным участием государства в его капитале.

Особенности кредитной системы России заключаются в явном преобладании коммерческих банков, количество которых неудержимо растет, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью.

Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (см. таблица 1) Из предоставленной таблицы ясно видно, что  снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с уставным капиталом до 150 млн. руб.

Другой особенностью кредитной системы России тот факт, что при общем снижении количества банков в России, заметно резкое увеличение количества банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше и составляет на 01.01.2010г. 602 банка (см. таблицу 1), плюс ко всему, основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ (приложение 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1³

 

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений (см. таблицу 2). В соответствии с данной таблицей, можно сделать вывод, что большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в удаленных регионах. Основные функции по обслуживанию организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство подобных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего возникает множество достаточно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины, например, такие как: большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п.

Устранение неравномерного распределения банков по территории страны - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2

Количество банков в разрезе Федеральных округов

 

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного развития российской экономики.

Исходя из этого, в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Для начала, необходимо заняться  улучшением  кредитного климата в стране в целом. Далее, обратить внимание на выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий. Индивидуальный, продуманный до мелочей подход к решению каждой проблемы может явиться залогом успеха действия современной системы кредитования в Российской Федерации.

Нужно учитывать особенности  российского менталитета, особенности  исторического развития кредитной  системы в нашей стране и деликатно подходить к любому вопросу, связанному с совершенствованием работы системы, поскольку именно от деталей зависит слаженная работа целого механизма.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проделанной мной работы по изучению и рассмотрению функций кредита, его видов, основных принципов, этапов развития и особенностей современной кредитной системы, можно сделать вывод, что роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, имеет влияние на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

В соответствии в поставленной мной целью, я рассмотрела и изучила  кредитную систему государства, процесс кредитования и его функции. Кроме того я выполнила поставленные задачи и выяснила, что в процессе становления кредитных отношений мы имеем возможность рассматривать три этапа эволюции, благодаря которым перед нами существует современная кредитная система. Эти три этапа можно кратко охарактеризовать следующим образом:

Первый этап – это процесс формирования кредитных отношений. Достаточно долгий период, в результате которого было положено начало для развития таких понятий как ипотека, банкирский промысел и другим.