Кредит и его функции

Второй этап исторического развития кредитных отношений и рынков – их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования, которое привело к ликвидации монопольного положения ростовщичества и созданию национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли.

И, в конце концов, третий этап – это процесс перехода к регулируемым кредитным отношениям, главной характеристикой которого является всеохватывающий, можно сказать, тотальный характер кредитных отношений.

Далее я дала краткую характеристику основным механизмам функционирования кредитной системы, в результате чего выяснила, что  как финансовая категория кредит выполняет три основных функции финансов: распределительную, регулирующую и контрольную, и ещё существует некоторая эмиссионная функция кредита.

Следующим этапом моей работы было изучение существующих видов кредитования. В странах с развитой рыночной экономикой кредит выступает в следующих формах: банковский, коммерческий, государственный, потребительский, межхозяйственный и межгосударственный. Но я остановилась и подробнее рассмотрела два вида – банковский и коммерческий кредиты.

После того, как я проанализировала существующие принципы кредитования, а их всего шесть: возвратность; срочность; платность; обеспеченность; целевой характер; дифференцированный характер кредита; я сделала вывод, что только слаженная работа, совокупное исполнение каждого принципа приведет к удовлетворительным результатам процесса кредитования.

В итоге я сформулировала особенности современной кредитной системы Российской Федерации.

К ним можно отнести преобладание коммерческой банковской системы, управляемой ЦБ; крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений; постоянное снижение количества кредитных организаций  и другие.

Только при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть со знаком «плюс».

Вероятно, стоит обратить некоторое внимание и на проблемы, сопряженные с кредитованием. Не хочется говорить в общих чертах, поэтому возьму для рассмотрения положение современной кредитной системы в Российской Федерации. Особенности этой системы в нашей стране, несомненно, сопровождаются рядом проблем, не менее специфических.

Если мы сравним работу западных банков и Российских, то увидим, ряд отличий, которые, собственно, и будут являться тем самым «тормозом» для развития данной отрасли экономики.

Во-первых, работу западных банков существенно упрощают существующие базы данных кредитных историй за довольно длительный период. В России законодательная и практическая работа по формированию подобных кредитных историй, конечно, ведется (принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях»), но полных, содержащих целостную и достоверную информацию данных, к сожалению, нет. Первоочередная причина заключается хотя бы в хронологическом факторе. Опять же на Западе такая статистика ведется десятилетиями, что позволяет более точно оценивать риски, упрощает выдачу кредита, снижает процентные ставки. Такие эффекты на Российском рынке пока остаются мечтой. Конечно, это не главная проблема, существует ещё ряд моментов, например, таких, как: нестабильность в стране; несовершенство судебной системы; проблемы реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств населения остается в так называемой «серой» зоне экономики, следовательно, становится недоступной для получения кредитов. А в отсутствии реальной информации о доходах нецелесообразно говорить о кредитовании.

Ещё одним «пунктом торможения» развития кредитной системы является популярность одноразовых экспресс-кредитов. С одной стороны, это атрибуты начального становления рынка, но с другой все-таки в полном объеме может проявить себя проблема неплатежей по кредитам.

И, естественно, основным препятствием на пути развития отечественного кредитования является проблема низкой капитализации (это, в принципе, общая проблема для банков России). Огромное количество средних и мелких банков рады бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Все могущество в руках крупных игроков, которые считали кредитование невыгодным для себя видом услуг.

Радует, что, несмотря на все проблемы, рынок активно развивается  благодаря огромному интересу со стороны населения, розничных сетей, которые выяснили для себя, что предоставление кредитов является неплохим способом увеличения прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

 

Приложение 1

 

Состояние кредитной системы на 1 декабря 2008г. ⁴

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

Практическая часть.

 

Задача №1.

Дано: 1. FV=15000 PV=7000 t=9 мес Y=12 мес 2. FV=8200 PV=7000 t=30 дн Y=365 дн Найти: i к погаш. i при продаж.

Решение: 1. i к погаш. = (15000-7000)*12/(7000*9) = =96000/63000=1,52 2. i при продаже = (8200-7000)*365/(7000*30)= =438000/210000 = 2,08

Ответ: 1,52; 2,08.

 

Задача№2.

 

Дано: А. i=40%=0,4 n=1 РV FV-? Б. j=25%=0,25 n=1 m=4 РV FV-?

Решение: А. FV=РV(1+n*i) FV=РV(1+1*0,4)=1,4 Б. FV=РV(1+n*j/m)^mn FV=РV(1+1* 0,25/4)^4=1,27

 

 

Ответ: Вклад А выгоднее.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Абрамова М.А.Финансы и кредит. – М.: Юриспруденция, 2006.
2. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Высшее образование, 2009.
3. Банковская система России в условиях мирового экономического кризиса. Доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН 26 февраля 2009 г. - М.: Институт экономики РАН. - 50с.
4. Поляк Г.Б.  Финансы, учебник для студентов ВУЗов, обучающихся по экономическим специальностям, спец-ти «Финансы и кредит» –  М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
5. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Юрайт-Издат, 2006.
6. Россия в цифрах. 2010: Краткий статистический сборник. – М.: Росстат- M, 2010.

 

Законодательная база РФ

 

1. Гражданский Кодекс РФ
2. Федеральный Закон РФ от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009).
3. Федеральный закон РФ от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» (принят 1 июня 2005).

 

Интернет-ресурсы

 

1. Количество банков в России на конец года - финансовый кризис, уставной капитал и численность банков. Режим доступа: httр://www.bаnkirshа.соm
2. Число действующих в России кредитных организаций уменьшилось. Режим доступа: httр://www.m3m.ru
3. www.сbr.ru
4. httр://www.сbr.ru/аnаlytiсs/bаnk_systеm/

 

 

 

 

¹ Гражданский Кодекс РФ ст. 823 «Коммерческий кредит»

² Поляк Г.Б.  Финансы, учебник для студентов ВУЗов, обучающихся по экономическим специальностям, спец-ти «Финансы и кредит» –  М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008, стр. 342-346

³ Россия в цифрах. 2010: Краткий статистический сборник. – М.: Росстат- M, 2010,стр. 407

⁴ Источник: Банковская система России в условиях мирового экономического кризиса. Доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН 26 февраля 2009 г