Кредитная политика банков

Альянс Банк выдает экспресс-кредиты на все потребительские цели. Если нужны наличные деньги на услуги, то кредит оформляется в расчетно-кассовом отделе банка. Кредит на покупку товара можно оформить в любом магазине, который является партнером Альянс Банка. Максимальная сумма кредита - 5 тысяч долларов, минимальная - 100 долларов. Можно, конечно, получить кредит в тенге. Срок погашения - от полугода до двух лет. Если речь идет о небольшой сумме, то срок возврата кредита сокращается.

Немаловажное условие - минимальный список документов, которые следует представить при оформлении кредита: копии СИК, РНН и удостоверения личности. Процент вознаграждения по кредиту: 20 процентов - в валюте и 24 процента - в тенге. Обязательное требование - официальное место работы и стабильная зарплата, размер которой также принимается в расчет.

Продукт «Экспресс-кредиты» является уникальным по технологическому процессу и не имеет аналогов в банковской сфере страны. Не зря по итогам шести месяцев 2006 года по темпу роста розничных кредитов Альянс Банк занимает лидирующую позицию. Банковские специалисты отмечают, что такие показатели достигнуты за счет конкурентоспособных продуктов розничного кредитования, которые разрабатываются и оптимизируются в зависимости от особенностей регионов, уровня доходов и рода занятости клиентов.

Стратегически АО «Альянс Банк» нацелен на поддержание взятых темпов развития бизнеса с некоторым превышением общего темпа развития банковского сектора. При этом Альянс-банк выбирает для себя традиционные направления, концентрируясь на эффективных и относительно менее рискованных финансовых инструментах и проектах, включая развитие малого и среднего бизнеса, розничного бизнеса, передовых информационных технологий. При этом элементами "стратегии стабильного роста" остаются рост надежности и устойчивости банка за счет крупных инвестиций в капитал и устранения субъективных банковских рисков.

 

2.2 Основные методы кредитования

 

 

Основным  элементом в системе банковского  кредитования являются методы кредитования, так как они определяют ряд других элементов этой системы, таких как вид ссудного счета, способ регулирования ссудной задолженности , формы и порядок контроля за целевым использованием заемных средств и своевременным их возвратом [15, c. 75].

Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки  осуществляют выдачу и погашение  кредитов.

Таких методов  три:

1) метод кредитования по обороту;

2) метод кредитования по остатку;

3) оборотно-сальдовый  метод.

При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента  высвобождения ресурсов.

Размер ссуды возрастает по мере увеличения потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с  остатком товарно-материальных ценностей  и затрат, вызвавших потребность  в ссуде. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь, затем обратится в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым, компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под остаток товарно-материальных ценностей, в порядке компенсации, а не авансирования затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых материалов.

На практике кредитование по обороту и по остатку  могут сочетаться, образуется оборотно-сальдовый  метод, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов.

Организационно  движение кредита (его выдача и погашение) отражается на ссудных счетах клиента, которые открывает ему банк. Ссудный счет - это такой счет , на котором отражается долг клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд.

При общем  единстве схемы отражения задолженности, выдачи и погашения кредита ссудные счета могут различаться между собой:

1) по цели  открытия;

2) по взаимосвязи  с оборотом.

По цели открытия ссудные счета могут быть депозитно-ссудными, когда клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в банке на депозит, на получение кредита в определенных размерах. Наиболее часто такими ссудными счетами может пользоваться население, накапливающее свои сбережения на счетах и получающее возможность в случае необходимости воспользоваться кредитом банка. Из депозитного в ссудный счет он превращается в том случае, если сальдо на нем становится дебетовым [16, с. 43].

Ссудные счета могут открываться исключительно для целей расходования валюты кредита. Это своего рода счета с кредитовым оборотом, со снижающимся дебетовым сальдо, в разовом порядке полученным кредитом на цели его последующего использования и с постепенным погашением ссуды.

В этом же классе выделяются накопительно-расходные  ссудные счета, сочетающие как движение средств по кредиту, так и по дебету счета. К примеру, депозит клиента может систематически пополняться за счет новых накоплений, но их расходование всегда будет превышать поступления, в связи с чем сальдо на счете продолжает быть дебетовым.

По взаимосвязи  с оборотом ссудные счета могут  быть трех типов:

1) оборотно-платежными;

2) сальдово-компенсационными;

3) оборотно-сальдовыми.

Три данных типа ссудных счетов по существу соответствуют трем методам кредитования: по обороту; по остатку; оборотно-сальдовому методу.

При открытии оборотно-платежного ссудного счета  клиент получает возможность оплачивать платежные документы по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, платежные поручения на погашение кредиторской задолженности, перечисление налогов и других платежей. Для всех этих платежей достаточно иметь один оборотно-платежный, или оборотно-сальдовый счет, на который будут поступать определенные платежи в погашение образующейся ссудной задолженности.

Для производства всех платежей клиент может воспользоваться  и сальдово-компенсационным счетом, но тогда ему необходимо открывать их столько, сколько возникает у него таких потребностей. У клиента может быть столько сальдово-компенсационных счетов, сколько он имеет частных объектов кредитования. Данный ссудный счет по сравнению с двумя предшествующими счетами менее гибок, требует большего технического оформления, вместе с тем на нем более четко прослеживается целевое назначение кредита.

На практике оборотно-платежные и оборотно-сальдовые  счета применяются при интенсивном платежном обороте, в сезонных отраслях промышленности, торговле, сельском хозяйстве, заготовительных организациях, непрерывных, практически каждодневных поставках товарно-материальных ценностей и затратах. Сфера применения сальдово-компенсационных счетов несколько уже, они применяются при разовых, эпизодических потребностях клиентов в дополнительных финансовых ресурсах.

Особую разновидность  оборотно-платежных ссудных счетов составляет контокоррент.

Контокорентный  кредит. Имеющийся зарубежный опыт применения в банковской практике контокорентных счетов свидетельствует о том, что:

во-первых, контокоррентный счет банк открывает таким клиентам, с которыми он имеет длительные и прочные отношения, и которые испытывают регулярную потребность в банковском кредите;

во-вторых, контокоррентные  отношения между клиентом и банком являются сугубо добровольными, т.е. они не могут быть навязаны извне по какой-либо указке, распоряжению, а также по настоянию одной из сторон этих отношений;

в-третьих, поскольку  контокоррентный счет используется для рационализации платежного оборота хоз.органов, то контокоррентный кредит по своей природе - это бланковый кредит, который предназначен для покрытия отрицательного сальдо счета. И, следовательно, контокоррентный счет в первую очередь должен открываться предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией, а затем уже клиентам, предоставившим в качестве обеспечения лимитированной величины дебетового сальдо счета гарантии третьих лиц, договор залога ценных бумаг или определенной части имущества и т.п.;

в-четвертых, в целях обеспечения банковской ликвидности контокоррентный кредит предоставляется в основном для финансирования текущего производства и обращениям и не связан с финансированием инвестиций;

в-пятых, в  силу обеспечения клиентам возможности оперативно воспользоваться правом привлечения заемных средств для уравновешивания обязательств и требований по счету контокоррентный кредит относится к числу наиболее дорогих кредитов. Кроме того, за обслуживание контокоррентного счета банк в обязательном порядке взимает с заемщика еще и оборотную комиссию;

в-шестых, использование заемщиком контокоррентного кредита не исключает оформления им в банке других кредитов, если ожидается временное увеличение потребности в заемных средствах, превышающее запланированный размер дебетового сальдо по контокорренту;

в-седьмых, правильное течение контокоррентных отношений характеризуется особым договором между банком и клиентом, который содержит ряд оговорок, освобождающих банк как лицо, наиболее рискующее при такой форме кредита, от невыгодных правовых последствий ответственности. Существенным пунктом в договоре является не обусловленное никаким сроком право банка на закрытие этого счета.

Описанные выше принципиальные положения построения контокоррентных отношений за рубежом могут быть успешно использованы нашими коммерческими банками для разработки собственных Положений о порядке предоставления контокоррентного кредита с учетом действующего законодательства в области кредита, финансов, банков, налогов, учета и отчетности и т.д. Пока такое кредитование не выходит за рамки опытов, экспериментов локального (местного) характера.

Разновидностью  контокорентного кредита является овердрафт. При данной форме расчетный счет клиента не только сохраняется , но и на нем разрешается иметь дебетовое сальдо. Это означает, что, не открывая отдельного ссудного счета, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчетный счет получает право на дополнительную оплату расчетных документов и денежных чеков за счет ресурсов банка.

Так же как  и контокорент овердрафт вводится для первокласных заемщиков и при соблюдении по крайней мере двух условий. Во-первых, в прогнозируемом (плановом) периоде необходимо, чтобы в итоге источники оборотных средств клиента превышали размер их размещения.

Во-вторых, требуется  согласие клиента положить на год  минимально стабильную величину его денежных средств на срочный депозит в данном банке. Депозитная гарантия является одной из форм обеспечения возвратности кредита.

 

2.3 Анализ кредитного портфеля АО «Альянс-Банк»

 

 

Реализацию кредитной  политики и контроль соблюдения политики и процедур предоставления кредитных инструментов обеспечивает Кредитный Комитет Головного Банка;

Вопросы по предоставлению кредитов (кредитные линии, транши в  рамках кредитной линии, банковские гарантии и т.д.), изменению условий  по кредиту (ставки вознаграждения, сроки, залоговое обеспечение и т.д.) решает Малый кредитный комитет Головного Банка.

Реализацию кредитной  политики Банка в отношении проблемных долгов обеспечивает Комитет Головного  Банка по проблемным долгам.

За 2007 год  объем кредитов, выданных клиентам, увеличился на 32% и составил 819 млрд. тенге, в том числе розничные кредиты составили 405 млрд. тенге, увеличившись за год на 50% (Рисунок 1).

Источник: данные аудированной консолидированной  финансовой отчетности Альянс Банка за 2007 год.

Рисунок 1 – Кредиты, выданные клиентам

Как видно  из рисунка 1, объем корпоративных  кредитов увеличился на 18% – до 414 млрд. тенге.

В результате, доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле Банка за 2007 год выросла на 6% и составила 49,4%. За год резервы Банка увеличились более чем в 2,1 раза и составили 43,5 млрд. тенге (5% от совокупного кредитного портфеля), что отражает реакцию Банка на изменившиеся условия ведения бизнеса.

В структуре  кредитов физическим лицам основной объем (56% на конец 2007 года) приходится на потребительские ссуды, как обеспечивающие наибольшую доходность (Рисунок 2).

 

Источник: данные аудированной консолидированной финансовой отчетности Альянс Банка за 2007 г.

 

Рисунок 2 - Портфель розничных кредитов Банка на 1 января 2008 г., млрд. тенге

 

Ипотечные кредиты  составляют 16% от розничного ссудного портфеля, а автокредиты составляют 3% от объема кредитов физическим лицам.

Ссуды предоставленные  клиентам за шесть месяцев 2008 года представлены в таблице 1.

 

Таблица 1 –  Ссуды, предоставленные клиентам АО «Альянс-Банк» за шесть месяцев 2008 года