Кредитная политика Сберегательного Банка РФ

Требования к заемщикам:

1. Заемщик должен являться индивидуальным  предпринимателем или собственником  бизнеса (участником общества с  ограниченной ответственностью с долей участия не менее 50%).

2. Возраст от 25 до 60 лет.

3. Наличие постоянной или временной  регистрации со сроком окончания не менее 6 месяцев на дату заполнения анкеты на получение кредита.

4. Срок ведения бизнеса:

• не менее 3 месяцев для торговли;
• не менее 6 месяцев для других видов деятельности.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

• анкета;
• паспорт гражданина РФ - для ИП, паспорта участников - для юридического лица;
• учредительные и регистрационные документы юридического лица (индивидуального предпринимателя);
• документы по хозяйственной деятельности.

Полный перечень документов для получения кредита «Доверие» представлен в Приложении 1.

Получение и обслуживание кредита:

• срок рассмотрения кредитной заявки - до 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов;
• перечисляется на счет заемщика расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя, на счет по вкладу физического лица – собственника бизнеса;
• погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно. Форма погашения определяется клиентом: равными долями или аннуитетными платежами;
• условия досрочного погашения - осуществляется в любой период пользования кредитом без комиссий;
• неустойка за несвоевременное погашение кредита - двукратная процентная ставка по кредитному договору, начисляемая на сумму просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

В 2010 году было внедрено два новых кредитных продукта для физических лиц, это:

• кредитные карты Visa & MasterCard;
• кредитные карты Visa «Подари жизнь».

Кредитный лимит по карте:

• по картам Visa Gold, Gold MasterCard - от 200 000 до 500 000 рублей;
• по картам Visa Classic и Standard MasterCard - от 20 000 до 200 000 рублей.

Оформить кредитную карту могут:

• граждане РФ;
• в возрасте от 21 года до 52 лет (не включая) для женщин и от 21 года до 57 лет (не включая) для мужчин;
• имеющие постоянную регистрацию в регионе, где оформляется карта;
• имеющие общий трудовой стаж не менее 1 года за последние 5 лет и срок работы на текущем месте работы не менее 6 мес.

Тарифы по обслуживанию кредитных карт и проценты за пользование кредитом представлены в таблице 8.

Таблица 8

Тарифы по обслуживанию кредитных карт и проценты за пользование кредитом

Наименование услуги	Visa Classic	Standard MasterCard	Visa Gold	Gold MasterCard
Размер кредитного лимита	от 20 000 до 200 000 рублей		от 200 000 до 500 000 рублей
Годовое обслуживание карты	750 рублей		3 000 рублей
Процентная ставка за пользование кредитом	24% годовых		23% годовых
Процентная ставка по кредиту в льготный период	0% годовых
Общий суточный лимит выдачи наличными	150 000 рублей		300 000 рублей
Подключение услуги «Мобильный банк»	бесплатно (первые 2 месяца с даты первичной регистрации мобильного телефона, далее – в соответствии с тарифами Банка)

 

Стандартный перечень документов для получения кредитной карты представлен в Приложении 2.

Кредитная карта Visa «Подари жизнь» - первая кредитная карта Сбербанка России с благотворительной программой.

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере:

• 50% платы за первый год обслуживания карты;
• 0,3% от сумм покупок.

Оформить кредитную карту могут:

• граждане РФ;
• в возрасте от 21 года до 52 лет (не включая) для женщин и от 21 года до 57 лет (не включая) для мужчин;
• имеющие постоянную регистрацию в регионе, где оформляется карта;
• имеющие общий трудовой стаж не менее 1 года за последние 5 лет и срок работы на текущем месте работы не менее 6 мес.

Тарифы по обслуживанию кредитных карт и проценты за пользование кредитом представлены в таблице 9.

Таблица 9

Тарифы по обслуживанию кредитных карт Visa «Подари жизнь»

Наименование услуги	Visa Classic	Visa Gold
Размер кредитного лимита	от 20 000 до 200 000 рублей	от 200 000 до 500 000 рублей
Годовое обслуживание карты	900 рублей	3 000 рублей
Процентная ставка за пользование кредитом	24% годовых	23% годовых
Процентная ставка по кредиту в льготный период	0% годовых
Общий суточный лимит выдачи наличными	150 000 рублей	300 000 рублей
Подключение услуги «Мобильный банк»	бесплатно (первые 2 месяца с даты первичной регистрации мобильного телефона, далее – в соответствии с тарифами Банка)

 

Одним из направлений развития сектора кредитования стало упрощение получения ипотечного кредита.

29 июля 2010 года Сбербанк России  запустил акцию «В десятку!»  по ипотечному кредитованию физических  лиц, приобретающих жилье в строящихся (построенных) объектах с участием кредитных средств Сберегательного Банка. Кредитование производится в рамках кредитной программы «Ипотечный +» на следующих специальных условиях:

• процентная ставка установлена в размере 10% годовых в рублях;
• размер первоначального взноса не менее 10%;
• срок кредитования до 10 лет (включительно).

Специальные условия кредитования устанавливаются для клиентов подавших заявку по акции «В десятку!» до конца года.

Промежуточные итоги акции выглядят следующим образом: за период июль-август 2010 года рост по жилищной программе «Ипотечный +» в сравнении с трендом для аналогичного периода прошлого года составил +28%.

Также можно выделить следующие положительные моменты проводимой акции:

1. Упрощена аккредитация застройщиков (ипотека без промежуточного залога).

2. Отмена промежуточного залога  при высокой степени готовности  объекта. В многоквартирных домах, имеющих строительную готовность  наземной части 70% и более, ипотечный кредит можно оформить без оформления промежуточного залога иного объекта недвижимости в обеспечение исполнения обязательств по кредиту.

3. Упрощены условия достаточные  для начала сотрудничеств:

• опыт работы застройщика по строительству многоквартирных жилых объектов на рынке строительства – 2 года;
• количество завершенных строительством многоквартирных жилых объектов застройщика – не менее двух;
• минимальная готовность наземной части – 10% для строительных объектов, возводимых в рамках целевых региональных программ, 20% для строительных объектов, не попадающих под действие целевых регионах программ.

С 1 июля процентные ставки по ипотечным кредитам, как участвующим в акции, так и вне акции заметно снижены, что наглядно иллюстрируется таблицей 10.

Таблица 10

Процентные ставки по ипотечным кредитам на 1 июля 2010 года

Программа кредитования	С июля 2010 года	Старые условия
«Кредит Ипотечный +»	10%	20%
«Молодая семья» с детьми (ребенком)	10%	15%
«Ипотечный»	15%	20%
«Кредит на недвижимость»	15%	20%
«Молодая семья» без детей (ребенка)	15%	20%
«Ипотечный стандарт»	20%	30%
«Рефинансирование»	20%	30%

 

Также по всем ипотечным кредитам снижены первоначальные взносы до 10%.

Одним из новшеств, введенных в 2010 году, является выдача ипотечного кредита с использованием индивидуальных сейфов.

Особенности предоставления кредита:

• схема кредитования с использованием индивидуальных сейфов позволяет выдать ипотечный кредит до регистрации сделки купли-продажи, без предоставления заемщиком обеспечения на период до оформления ипотеки объекта в пользу банка и обеспечить дополнительные гарантии продавцу без регистрации ипотеки в его пользу;
• кредиты предоставляются кредитующими подразделениями банка, расположенными в одном здании с хранилищем ценностей клиентов, оборудованном индивидуальными сейфами;
• заемщиком и продавцом объекта недвижимости оформляется договор аренды индивидуального сейфа;
• после выдачи кредита Заемщик с продавцом в сопровождении кредитного инспектора проходят в хранилище ценностей клиентов, кредитные средства помещаются в индивидуальный сейф;
• передача денежных средств продавцу в счет оплаты объекта недвижимости осуществляется после регистрации сделки-купли продажи и перехода права собственности на объект недвижимости к Заемщику, а также после государственной регистрации ипотеки Объекта недвижимости в силу закона в пользу Банка.

 

3.2. Новые кредитные технологии Сберегательного Банка РФ

 

В связи с финансовым кризисом кредитная политика Сберегательного Банка в 2008-2009 годах претерпела существенные корректировки, были повышены процентные ставки и ужесточены условия получения кредита.

По мере стабилизации ситуации в финансовой сфере Сберегательный Банк усилил внимание к сектору кредитования: были внедрены новые кредитные технологии («Кредитная фабрика») в розничном секторе, процентные ставки стали более дифференцированы, снижены требования к залогу.

Проанализируем основные изменения в кредитной политике Сберегательного Банка в РФ на современном этапе развития рыночных отношений.

28 сентября 2009 года, г. Воронеж –  В Лискинском отделении Центрально-Черноземного банка Сбербанка России (Воронежская область) запущен новый высокотехнологичный проект – начата эксплуатация так называемой «Кредитной фабрики». Цель проекта заключается в сокращении срока оформления кредитов и снижении трудозатрат при их выдаче за счет автоматизации системы выдачи кредитов.

«Кредитная фабрика» Сбербанка – это проект, главная цель которого – создать благоприятные условия для клиентов разных типов с целью облегчить им условия получения кредитов.

Суть сводится к тому, чтобы уменьшить время ожидания, во время которого будет рассматриваться заявка на кредит, и увеличить поток клиентов, тем самым, клиентам будет удобно прибегать к получению кредитов, а банк увеличить свою прибыль за счет того, что клиентом будет комфортно, и их тоже будет много.

Таким образом, данная инициатива нацелена, прежде всего, на создание комфортных условий для клиентов. За рубежом такая практика достаточно популярна, а вот «Кредитная фабрика» Сбербанка – первая аналогичная программа, которая применяется в нашей стране. Другие коммерческие банки ее пока не используют.

В наиболее общем виде «Кредитная фабрика» - это процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу. То есть на такую основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. «Кредитная фабрика» - это внутреннее название проекта, которое, конечно, отражает его суть, но при этом является еще и своего рода брендом.

Сбербанк является флагманом внедрения новой технологии, прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Как уже упоминалось аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков. Но, учитывая возможности Сбербанка, «Кредитная фабрика» заметно отличается от похожих проектов конкурентов.

Положительный момент – Сберегательный Банк имеет возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов.

Отрицательный - в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

Характеризуя проект «Кредитная фабрика» как процесс можно отметить следующее. Это единый процесс предкредитной обработки - от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т.д., до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом.

Новая модель отличается сразу по целому ряду параметров - от удобства для клиента до структуры продуктовой линейки, эффективности процесса и качества кредитного портфеля.

Если раньше заявка клиента рассматривалась около недели, то сейчас - два-три дня. Фактическое среднее время обработки - 50 часов, с учетом всех ошибочных транзакций и недочетов.