Кредитная политика Сберегательного Банка РФ

Ранее для оформления от клиента требовалось три или четыре документа. Сейчас требуется два - паспорт и справка о доходах. А в некоторых случаях и один, если будущий заемщик клиент банка, к примеру, получает заработную плату на пластиковую карточку, и у него есть кредитная история.

Еще одно новшество связано со структурой продуктовой линейки потребительских кредитов. Теперь у Сбербанка в числе предлагаемых банковских продуктов есть кредиты, которые можно получить без поручителей. Модифицирована работа и с самими поручителями - есть возможность менять поручителей до трех раз. Помимо поручителей появился такой статус, как «созаемщик». То есть можно, к примеру, для увеличения лимита кредита привлечь своего супруга в качестве созаемщика, при этом его доход будет учтен при определении максимальной суммы кредита.

Таким образом, в сделке возможно большое количество участников, что позволяет заемщику выбрать наиболее комфортный для него вариант как с точки зрения максимальной суммы кредита, так и с точки зрения величины процентной ставки. Такой подход позволяет сделать кредитные продукты доступными практически всем слоям населения. Кроме того, независимо от количества участников сделки, гарантируется рассмотрение заявки в срок до трех дней.

Фактически о положительном решении клиент оповещается либо в тот же день, когда решение принято, либо на следующий. Решение действительно в течение 30 дней, и заемщик может выбрать любое удобное для себя время, чтобы прийти в банк и оформить кредит.

Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, создается системой автоматически, чего раньше тоже не было.

Помимо этого с использованием «Кредитной фабрики» клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз - чтобы подписать заявление и представить документы, второй - чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.

Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный инспектор ошибся при вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями к клиенту. Кроме того, есть еще одна опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, - это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить.

Характеризуя процесс обработки заявок можно отметить следующее. У Сбербанка исторически сложился сложный IT-ландшафт, привязанный к территориальным банкам. Для того чтобы связать все системы в единый программный комплекс, нужно было решить целый ряд задач. Прежде всего, создать единую автоматизированную систему предкредитной обработки - «ядро» всего процесса. В качестве такой системы была выбрана система Transact SM компании Experian.

В общей сложности в единый комплекс было связано около двенадцати внутренних IT-систем и четыре внешних, взаимодействующих друг с другом в режиме online. Это сам по себе беспрецедентный по сложности и масштабу IT-проект.

С точки зрения процесса кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

Проверка клиента идет по нескольким основным направлениям.

Во-первых, это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.

Во-вторых, на основании данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.

В-третьих, необходимо подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.

В-четвертых, осуществляется проверка кредитной истории и платежной дисциплины клиента. Сберегательный Банк РФ активно взаимодействуем с основными бюро кредитных историй в Российской Федерации.

Такая глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска.

Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером - сотрудником центра.

Раньше в процессе обработки и принятия решения было задействовано до одиннадцати человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников - один, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.

Результаты внедрения «Кредитной фабрики» выглядят следующим образом.

С первого сентября 2010 года все заявки на территории РФ, приходящие по потребительским, доверительным кредитам, автокредитам и кредитным картам, то есть весь продуктовый ряд, кроме ипотеки, проходит через эту технологию.

На данный момент в день обрабатывается порядка 17 000 заявок. Уровень одобрения - 70% (в то время как по РФ в среднем за 2009 год – 56%). Это означает, что в сутки выдается больше чем 1 600 млн. рублей. За время функционирования «Кредитной фабрики» было выдано более полутора миллиона кредитов. Из них просроченных – 0,06%.

Среднее время заявок рассмотрения по результатам сентября 2010 года – 28 часов, это фактическое время, за которое осуществляется рассмотрение, одобрение и информирование клиента. Средняя сумма кредита выросла примерно на 25% до 151 000 рублей.

Основная и первоочередная цель «Кредитной фабрики» - усовершенствование процесса выдачи кредитов, и как следствие рост кредитного портфеля банка и увеличение доли на рынке.

Вторая цель - построение эффективной системы управления рисками кредитного портфеля. С внедрением «Кредитной фабрики»  стало возможным получить детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке.

 

3.3. Модернизация системы управления кредитными рисками

 

Успешная реализация коммерческих задач Банка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками.

В соответствии со Стратегией развития Сберегательного Банка РФ на период до 2014 года наиболее существенные изменения планируются в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц.

Совершенствование систем управления рисками нацелено на:

• существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур;
• сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости;
• снижения требований по залогам и прочему обеспечению (в первую очередь в розничном секторе);
• большей дифференциации ставок и условий в зависимости от уровня риска клиента (в первую очередь в корпоративном бизнесе).

При этом важнейшей задачей стратегии Сберегательного Банка в области управления рисками является создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет повышения прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков и повышения роли и полномочий функции управления рисками как партнера и «конструктивного противовеса» бизнес-подразделениям Банка.

Перед Сберегательным Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Решение этих задач в свою очередь потребует внедрения шести существенных изменений в системах и процессах, связанных с кредитным риском:

1. Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента (как физического, так и юридического лица) Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта). Используемые при этом методики и инструменты будут отличаться для различных продуктов и категорий клиентов и развиваться со временем, по мере того как Банк будет успешно накапливать информацию о своих клиентах и совершенствовать инструменты ее анализа. Многие элементы данного подхода, например методика рейтингования клиентов - юридических лиц, уже существуют в Сберегательном Банке и способны послужить хорошей основой для дальнейшей работы.

2. Увязка ценообразования и коммерческих приоритетов в области кредитования с оценкой уровня кредитного риска клиента и транзакции. Численная оценка ожидаемых потерь должна стать минимальной «ценой риска», включаемой в стоимость кредитных ресурсов для клиента. Она также позволит увязать понимание риска с коммерческими приоритетами Банка, например в части целевых характеристик кредитного риска для отдельных элементов портфеля или определения размеров лимитов и доли общей задолженности клиента, которую Банк готов принимать на свой баланс.

3. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы (принцип «четырех глаз») и «право вето» подразделения, отвечающего за риски, на принятие кредитного риска, преодоление которого требует выхода на следующий уровень принятия решения. В ряде случаев следствием такого разделения может стать географическая консолидация функции рисков, что повышает ее независимость и в ряде случаев улучшает управляемость и качество анализа (за счет концентрации информации о большом количестве кредитных заявок).

4. Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок. Эти факторы являются необходимыми не только для эффективного функционирования кредитного процесса внутри Банка, но и для обеспечения прозрачности кредитных решений и эффективного взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями Банка. Одним из элементов изменения кредитного процесса является разделение функций клиентской работы, кредитного анализа и оформления и сопровождения кредитных договоров.

5. Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

6. Формализация кредитной стратегии Банка и создание эффективных механизмов мониторинга и управления параметрами кредитного риска Банка на уровне портфеля.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами. Так, в частности, в кредитовании физических лиц предполагается построение централизованной «Кредитной фабрики» на основе 1 - 3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Банка. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

Кредитный процесс для наиболее массовых клиентов малого бизнеса (микрокредиты) будет построен по схожей технологии, что и «Кредитная фабрика» для физических лиц. Для более крупных корпоративных клиентов кредитный анализ, вероятнее всего, будет сочетать элементы качественной оценки и статистического анализа. При этом, по крайней мере на начальном этапе, не предусматривается существенная консолидация функции кредитного анализа. Также необходимо совершенствование работы с залогами (оценка, сопровождение) за счет создания соответствующего выделенного подразделения и совершенствования регламентов работы. Наконец, необходима оптимизация процедуры принятия решений для крупнейшей клиентуры и сложных кредитных продуктов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Особое значение при организации операций по кредитованию предприятий и населения имеет разработка коммерческим банком кредитной политики. Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.

Кредитная политика обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Одна из главных задач кредитной политики заключается в выработке единого подхода к операциям кредитования, особенно в случае наличия филиальной сети у кредитной организации.

Объектом практического исследования являлось Волгоградское ОСБ № 8621, наиболее крупное кредитное учреждение г. Волгограда.

Необходимо отметить, что кредитование является одним из важнейших источников формирования прибыли Сберегательного Банка. В условиях высокой рискованности операций на финансовых рынках именно эффективная кредитная политика способствовала тому, что Банк поддерживает на оптимальном уровне рентабельность финансовой деятельности, не допускает общего повышения рисков активных операций.

Целями кредитной политики Сбербанка России являются:

• обеспечение получения банком максимальных доходов от осуществления кредитования при минимизации рисков путем формирования качественного кредитного портфеля и рационального управления кредитными операциями;
• повышение конкурентоспособности банка за счет поддержания на высоком уровне качества кредитования, учета потребностей клиентов при разработке и использовании схем и форм кредитования, гибкой системы процентных ставок и комиссий.

Кредитная политика Сберегательного Банка РФ основана на следующих принципах: соблюдение допустимых значений рисков, возникающих при кредитовании; соблюдение установленных Центральным банком РФ нормативов; объективное определение платежеспособности заемщика; соблюдение установленных процедур принятия решения о кредитовании; экономическая обоснованность принимаемых решений о кредитовании; непрерывный мониторинг текущего состояния заемщика.