Кредитная система и кредитный рынок

      Кредитная система в узком смысле — это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

      Другими словами, кредитная система характеризуется  совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

      Каждому этапу историко-экономического развития экономики соответствует свой тип  организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-денежном обслуживании. Например, планово-централизованной экономике СССР соответствовала жесткая централизованная структура кредиткой системы во главе Госбанка, для рыночной экономики нужна другая широкая сеть демонополизированной структуры из банковских и небанковских учреждений. 

      Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования  и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих  основных звеньев:

      1) Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

      2). Банковский сектор: коммерческие  банки, сберегательные банки,  инвестиционные банки, ипотечные  банки, специализированные торговые  банки.

      3) Специализированные небанковские  кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.

        Приведенная трехъярусная схема  структуры кредитной системы  является типичной для большинства  промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее каждая страна имеет свои особенности.

        Так, в кредитной системе стран  Западной Европы получили широкое  развитие банковский и страховой  секторы. В Германии банковский  сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки.

        Современная кредитная система  Японии имеет трехъярусную систему:  центральный банк, банковский и  специализированный секторы. При  этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

        Кредитные системы развивающихся  стран в целом развиты слабо.  В большинстве этих стран существует  двухъярусная система, представленная  национальным центральным банком  и системой коммерческих банков.

      Ряд азиатских стран -- Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия -- имеют  довольно развитую трехъярусную структуру  и приближаются по своему уровню к  кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Перу.

          Не подлежит сомнению тот факт, что государство должно активно  вмешиваться в экономику для  проведения своей социально-экономической  политики, а так же замещение рыночного механизма там, где он дает сбой.

         Существует два основных способа: 

      · прямое административное вмешательство (установка цен, рационирование товаров),

      · косвенное экономическое регулирование (выработка и осуществление государством денежно-кредитной политики).

         Нормальное функционирование экономики  невозможно без денег. Переходя  от одного экономического субъекта, деньги способствуют движению  товара, и облегчают расчеты.

        Движение денег обслуживающее  реализацию товаров, а так же  платежи расчеты в национальной экономике называется денежным обращением.

        Форма организации денежного  обращения в стране, закрепленная  законодательством, образует денежную  систему. Государство определяет  следующие элементы денежной  системы: 

      · национальную денежную единицу,

      · масштаб цен,

      · виды денежных знаков имеющих законное хождение,

      · порядок эмиссии и обращения  денег (обеспечение, выпуск, изъятие  из обращения),

      · формы безналичного платежного оборота.

          Государственный институт, осуществляющий  регулирование денежного обращения: Центробанк. В зависимости от того, какой материал выполняет функции денег, выделяют два типа денежных систем:

      · металлических денег 

      · и бумажных денег.

           В случае металлического денежного обращения, в качестве денег используют золотые, серебреные монеты. При обращении бумажных денег, платежным средством выступают банкноты, чеки, векселя. Деньги продаются и покупаются на денежном рынке.

      Денежный  рынок - это одна из разновидностей товарного рынка, часть рынка  ссудных капиталов.

        Агентами денежного рынка являются в основном банки, а так же другие финансово - кредитные институты, как и на любом другом рынке, на денежном рынке основными элементами механизма его функционирования является спрос и предложение.

      Спрос на деньги это общее количество денег, которое домохозяйства, предприятия и государство желают иметь в данный момент.

      Денежное  предложение это денежная масса  в обращении.

         Предложением денег обеспечивается  центральным банком, который выпускает  в обращение банкноты, кроме того  деньги создают и коммерческие банки, представляя кредиты предприятиям и населению. 

                   2.2. Функции денежно-кредитной системы.

      Развитие  функций денег как средства накопления и возможности не только сбережения денежных средств, но и перераспределения их среди экономических субъектов испытывающих в них потребность.

         Для удовлетворения многочисленных  потребностей общества в заемных  средствах, используется ссудный  капитал. Движение этого капитала  и называется кредитом.

      Кредит - это экономическая категория, выражающая отношения проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства, на условиях возвратности, срочности, платности.

         Важнейшим источником ссудного  капитала служат свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений; денежные накопления населения.

      Коммерческий  кредит - предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой  платежа.

      Банковский  кредит - предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в  виде денежных ссуд

         В зависимости от сферы применения, различают собственно кредитные  средства на приобретения оборотного  капитала и ссуды - кредит на  приобретение основного капитала. По срокам предоставления кредиты  делятся на:

      · кратковременные,

      · среднесрочные,

      · долгосрочные.

         Кредит выполняет ряд функций: 

      · распределительную;

      · эмиссионную (на основе кредита и  в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных  платежных средств, ценных бумаг);

      · контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние);

      · регулирующую (с помощью различных  мероприятий, таких как изменение  процентных ставок, предоставления гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Основные элементы кредитной системы.

3.1.  Центральный банк: значение и функции.

                        Как было сказано ранее, первый ярус кредитной системы любой страны, занимает центральный банк. Для раскрытия этой темы и  детального ознакомления с этим вопросом, рассмотрим  его на примере функционирования Центрального Банка Российской Федерации.

     В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

     Принципы организации и деятельности Центрального банка  РФ  (Банка  России), его статус, задачи, функции, полномочия  определяются Конституцией  Российской  Федерации,  Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами. Банк России образует единую  централизованную  систему  с вертикальной структурой управления.   В систему Банка России входят центральный  аппарат,  территориальные учреждения,  расчетно-кассовые  центры,  вычислительные  центры,  полевые учреждения,  учебные  заведения  и  другие  предприятия,   учреждения   и организации,  в  том  числе  подразделения  безопасности   и   Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности  банка.

      Высшим  органом Банка России является Совет  директоров  - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

 Совет  директоров выполняет следующие  функции:

1)  во  взаимодействии   с   Правительством   РФ разрабатывает  и  обеспечивает  выполнение  основных  направлений  единой государственной денежно-кредитной политики;

2)  утверждает  годовой  отчет  Банка   России  и  представляет   его Государственной Думе;

3)  рассматривает   и  утверждает  смету  расходов  Банка  России  на очередной  год,  а  также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

4) определяет  структуру Банка России;

5) принимает  решения:

о создании и ликвидации учреждений и организаций  Банка России;

об  установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

о величине резервных требований;

об  изменении процентных ставок Банка  России;

об  определении лимитов операций на открытом рынке;

об  участии в международных организациях;

об  участии  в  капиталах  организаций,  обеспечивающих  деятельность Банка  России, его учреждений, организаций и служащих;

о купле  и продаже недвижимости для  обеспечения  деятельности  Банка России, его  учреждений, организаций и служащих;