Кредитная система и кредитный рынок

о применении прямых количественных ограничений;

о выпуске  и изъятии банкнот и монеты из обращения, об  общем  объеме выпуска наличных денег;

о порядке  формирования резервов кредитными организациями;

6)  утверждает  внутреннюю  структуру  Банка   России;

7) определяет  условия допуска иностранного  капитала  в  банковскую систему  Российской Федерации в соответствии  с федеральными законами;

     Основными целями деятельности Банка России являются:

защита  и  обеспечение  устойчивости  рубля,   в   том   числе   его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам;

развитие  и укрепление банковской системы  Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования  системы расчетов.

     Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк  России выполняет следующие функции:

1)  во  взаимодействии   с   Правительством   Российской   Федерации разрабатывает   и  проводит   единую   государственную   денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег  и  организует  их  обращение;

3) является   кредитором   последней   инстанции   для   кредитных организаций,  организует систему рефинансирования;

4)  устанавливает   правила  осуществления  расчетов   в   РФ;

5)   устанавливает   правила   проведения    банковских    операций, бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы;

6) осуществляет  государственную регистрацию   кредитных  организаций; выдает  и  отзывает  лицензии  кредитных   организаций   и   организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций;

8) регистрирует  эмиссию  ценных  бумаг  кредитными  организациями  в соответствии  с федеральными законами;

9)  осуществляет  самостоятельно  или  по  поручению   Правительства Российской  Федерации   все  виды  банковских  операций,  необходимых  для выполнения  основных задач Банка России;

10) осуществляет  валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11) организует  и осуществляет валютный контроль  как непосредственно, так и  через  уполномоченные  банки   в  соответствии  с  законодательством Российской Федерации;

12) принимает   участие  в  разработке  прогноза  платежного  баланса Российской  Федерации  и  организует   составление   платежного   баланса Российской Федерации;

13) в   целях  осуществления  указанных   функций  проводит  анализ  и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации  в  целом  и  по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых  и  ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные.

      Для реализации возложенных на него  функций ЦБР участвует в разработке экономической политики  Правительства Российской Федерации.

      Банк  России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных  ценных  бумаг  и  погашения государственного долга с учетом их воздействия на  состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

3.2. Коммерческие банки.

      Коммерческие  банки  относятся  к особой категории  деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование  к заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет  преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков,  возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их  сроков, доходности, и т.д.

      Коммерческие  банки занимаются непосредственными  финансовыми операциями по обслуживанию предприятий, организаций, частных  лиц. В принципе коммерческие банки  должны строго контролироваться Национальным банком, этого требует финансовая исполнительная дисциплина.

      Коммерческие  банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного  капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг,  включая  кредиты, прием депозитов расчетов и т.д

      Этим  они отличны от специализированных учреждений,  которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального  типа  банка  создает известные трудности для определения понятий банк  и  банковская  деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

      Коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются  в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но  есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача  кредитов.

     Систематическое выполнение  указанных  функций  и создает тот фундамент,  на котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между   собой. Так,   банки  обладают  уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без  хорошо  отлаженной  системы  денежных  расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.

      Создание  платежных  средств  тесно  связано  с депозитной функцией кредитования  банковских  клиентов. Депозит может  возникнуть двумя путями:  в результате внесения клиентом наличных денег в банк  или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на  величине  денежной  массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования,  то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма  денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит,  то общее количество денег в хозяйстве увеличилось,  так как банк своей операцией   создал   новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета  и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков  увеличивать  и  уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая  обширная  функциональная сфера  деятельности банков:

• посредничество  в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и  нуждающимися  в  денежных  средствах. Они предоставляют владельцам  свободных  капиталов  удобную  форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность  денежных  средств  и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна,  чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать  к ним условия  получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

     Помимо  выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода  доверительные  операции  для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на  доверительной основе,  покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.

     Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует «обмен веществ» в  хозяйственной  системе./13/ Методы  платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообмена основная  масса  сделок  опосредуется  наличными  деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов:

     Переводной  вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу  (плательщику) и подписанный лицом,  выдавшим вексель, о выплате по требованию или на  определенную  дату  суммы денег третьему участнику (бенефициару),  его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня -  внешняя  торговля,  где  вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и как средство урегулирования долгов. Покупатель,  выдав вексель, получает отсрочку  платежа  и  может  мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны,  продавец, получив вексель  в оплату за отгруженный товар,  имеет возможность либо хранить его до истечения срока,  либо уплатить этим векселем своим  контрагентам за поставку товара,  либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом определенного процента.

     Банковская тратта - это переводной вексель,  где векселедателем и  плательщикам  выступает  один  и  тот же банк. Это очень надежный документ расчетов,  который по степени  ликвидности равнозначен наличным наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в  провинции  на его главную контору.

     простой вексель - безусловное письменное  обязательство одного лица  перед  другим выплатить обусловленную  суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю.

     Чек  -  это безусловный приказ клиента банку,  ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю че-ка, его  приказу  или  другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и  выписывает  чеки  в  пределах остатка средств  на счете (или сверх этого остатка,  если имеется договор об овердрафте).Чековое обращение порождает взаимные претензии  банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований  банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга:

- внутри одного банка;

- через местные расчетные палаты;

- через сеть банков-корреспондентов;

- через расчетную сеть центрального банка.

     При использовании  местного  клиринга  банки обмениваются чеками через расчетную палату и делают один окончательный платеж по итогам баланса расчетов за день,  чтобы покрыть разницу между суммой чеков,  предъявленными к оплате другим банкам,  и суммой чеков,  полученных от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный платеж производится также безналичным путем - через центральный банк. Компьютерная революция оказала  глубокое  воздействие  на характер и  технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: «розничные» системы электронных расчетов  и межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время имеется четыре системы розничных платежей: