Кредитная система и кредитный рынок

- автоматические  расчетные  палаты. АРП выполняют функции расчетных палат,  но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат,  удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно эффективны  при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей.

- банковские автоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях  гостиниц,  супермаркетов,  университетских зданий, вокзалов и т.д. Автоматы нынешнего поколения позволяют выполнять следующие операции:

- снятие денег с текущего  или  сберегательного  счета  в банке;

- получение ссуды в пределах открытого лимита;

- депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

- получение  в  любой  момент о состоянии счета клиента в банке;

- перевод средств с одного счета на другой;

- обмен иностранных банкнот на местную валюту;

     Банковские  автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают  необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

Терминалы в торговых точках пока не получили  развития и находятся  в  экспериментальной  стадии. Идея  состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных  покупок  в  магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д.

Банковское обслуживание на дому - еще один  перспективный элемент расчетов. Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских  сделок  с передачей информации по телефонным линиям. Эта  форма предполагает наличие у клиента персонального компьютера./5,8,9/

     Свыше 90%  всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты, т.е.  деньги,  внесенные в банк клиентами - частными лицами и компаниями,  хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

     В большинстве стран классификация  депозитных счетов основана на  учете  двух моментов: срока депозита до момента  изъятия и категории вкладчика.

     Депозиты  до востребования - дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и  осуществлять платежи с  помощью выписки чека. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов  по  счету. Взнос и  изъятие  денег  осуществляется как частями,  так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку  комиссию  за  пользование  счетом  в  виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

На расчетном  счету - депозитные счета,  на которые  можно выписывать расчетные тратты,  аналогичные  траттам. Основной  принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода. Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организациям. От владельца не требуется хранение минимального остатка.

Срочные и сберегательные счета

      На  этих  счетах  хранятся  средства, приносящие  владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с  третьими лицами. Особенностью сберегательных счетов является то,  что они не имеют фиксированного срока  и  от  владельца  не  требуется предварительного уведомления  о  снятии  средств. Срочный вклад имеет четко определенный срок,  по нему выплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада.

Депозитный  сертификат  - документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента. Это  вид ликвидных инструментов денежного рынка. Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать капитал, а в случае необходимости - превратить его в наличность.

Недепозитные  источники привлечения ресурсов

     Основная  цель этих операций - улучшение ликвидной  позиции банка. К  наиболее распространенным формам привлечения средств относятся:

Получение займов на межбанковском рынке. На  этом  рынке продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном  счете в центральном банке. Многие банки,  имеющие на резервном  счете избыточные средства  (по  сравнению  с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день).

Соглашение  о  покупке  ценных  бумаг  с  обратным выкупом. Сделки такого рода представляют собой краткосрочные  займы под обеспечение   ценными  бумагами,  где  право  распоряжения обеспечением переходит к  кредитору. Условием  операции  служит обязательство заемщика  выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по заранее определенной цене.

Учет  векселей и получение ссуд у центрального банка. Как правило, эти ссуды  краткосрочные. Назначение их  в  восполнении нехватки ресурсов  у коммерческих банков,  вызванное  сезонными факторами и чрезвычайными  обстоятельствами. Учет  векселей  и тратт заключается в досрочной оплате  их  за  некоторый ко-миссионный сбор.

Выпуск  коммерческих  бумаг. Коммерческие  бумаги  - это краткосрочные обязательства  без обеспечения, выпускаемые  крупными компаниями  с  высокой кредитоспособностью. Цель выпуска - получение оборотных средств для финансирования  сезонных  потребностей в  оборотном  капитале. Их  доходность  выше,  чем по государственным. 

    

  3.3. Специализированные кредитно-финансовые институты

Особое  место  в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты .  Аккумулируя громадные денежные  ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. 

      Специализированные  кредитно-финансовые учреждения — важное звено кредитной системы любой страны. Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Это совокупность финансовых институтов различной специализации: ссудо-сберегательные учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы взаимопомощи, ломбарды и др. Эти учреждения в начале своего развития взяли на себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись коммерческими банками. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам и компаниям, т.е. стираются различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Через расширение нетрадиционных операций произошло проникновение последних на банковские рынки.

      Широкое распространение специализированные кредитно-финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительского, а также сельскохозяйственного  кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием капитала, размещением ценных бумаг и др.

      Отдельные специальные кредитные институты  существовали на территории Казахстана до революции и в годы НЭПа и  коллективизации сельского хозяйства в виде кредитных товариществ, общества взаимного кредита, кредитных союзов и др. Сейчас к небанковским учреждениям можно отнести кассы взаимопомощи, ломбарды, а также финансово-расчетные центры, создаваемые в ассоциациях крестьянских хозяйств, в крупных агропромышленных объединениях.

Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог недвижимости – земли, строений, зданий, сооружений. Они осуществляют кредитование под залог и под заклад.

При кредитовании под залог предмет залога остается в собственности получателя кредита, а при кредитовании под заклад право собственности на то или иное имущество на время предоставления кредита переходит к кредитору.

Среди специальных кредитных институтов особое место занимают сберегательные банки – как правило, это государственные кредитные учреждения. Они производят прием вкладов на небольшие суммы.

Существенное  изменение произошло в деятельности Сберегательного банка России в  условиях перехода к рыночной экономике.

Сбербанк  России является соучредителем или  участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, инвестиционных фондов. Он имеет генеральную лицензию на проведение международных валютных операций.

Резко расширены его операции. Сбербанк не только аккумулирует основную часть вкладов населения, но и осуществляет кредитование граждан, проводит покупку и продажу свободной конвертируемой валюты, организует работу по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, осуществляет операции с ценными бумагами и др. Сбербанк в России стал полноценным универсальным коммерческим банком, который работает не только с населением, но и с огромным количеством предприятий.

В условиях рыночных отношений существенно  изменилась кредитная политика Сбербанка. В настоящее время они используются на покупку различных видов государственных ценных бумаг, которые являются одним из наиболее прибыльных и надежных финансовых инструментов.

Инвестиционные  банки занимают основное место в  торговле акциями, облигациями и  другими видами ценных бумаг. Некоторые из них также занимаются андеррайтингом – реализацией всего выпуска ценных бумаг клиентуре. На практике такая операция получает следующее выражение : инвестиционный банк обязуется разместить в течение определенного времени новый выпуск ценных бумаг вновь организованного учреждения или новый выпуск ценных бумаг уже существующего банка. За проводимую операцию банк взимает определенную комиссию. Андеррайтинг гарантирует размещение эмитированных акций и облигаций.

      Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в т.ч. посредством выпуска облигационных займов, акций и других ценных бумаг, и предоставлении долгосрочных ссуд. Инвестиционные банки скорее представляют собой посреднические учреждения между предпринимателями, испытывающими нехватку средств для долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок. Инновационные банки тоже инвестиционные, но кредитуют только разработку и освоение технологических нововведений.

      Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого имущества. В пассиве этих банков значительную долю составляют ипотечные облигации, акции и другие ценные бумаги.

      Ссудо-сберегательные ассоциации занимаются тоже вкладными операциями сбережений населения и используют их для покупок недвижимости (2/3 актива на покупку жилья).

      Кредитные ссуды — сберегательные учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, церквями. Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые могут быть в любой момент выкуплены кооперативом. Они в основном используются для выдачи мелких ссуд своим членам.

      Страховые компании занимаются примерно теми же операциями, что и наши страховые организации. Их пассивы состоят из страховых взносов и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные под жилые строения.

      Частные и государственные  пенсионные фонды, мобилизуя вклады населения, располагают крупным капиталом и вкладывает его в покупку акций и облигаций корпораций, выдают мелкие ссуды.

      Взаимные  фонды денежного  рынка аккумулируют инвестиционный капитал путем продажи паев депозитных сертификатов, казначейских векселей и направляют его на формирование портфеля активов из краткосрочных ценных бумаг, обращающихся на рынке. Доходы от ценных бумаг выплачиваются акционерам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      В заключении, подводя итоги и суммируя все, изложенное в данной работе выше, необходимо отметить, что кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

б) ускорения  обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных фондов.