Кредитный договор и его формы реализации

Оглавление:

 

Введение 3

1. Общая характеристика кредитного договора 5
2. Форма кредитного договора и порядок его заключения 8
3. Формы и виды кредита 15

Заключение 22

Список использованной литературы 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредитный договор - это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны¹.

С юридической точки зрения кредитный договор предоставляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена  закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних  участках появляются временно свободные  средства, которые выступают как  источник кредита, на других - возникает потребность в них².

Кредитный договор, согласно ст. 819 Гражданского Кодекса РФ - договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее³.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено самим ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Предметом кредитного договора могут быть только денежные знаки, выраженные в национальной денежной единице.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общая характеристика кредитного договора.

 

Одним из важнейших условий  успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения юридическими лицами и  индивидуальными предпринимателями  банковского кредита. Потребность  дополнительного привлечения денежных средств, связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий  в производство, строительство и  другие отрасли хозяйства⁴.

Нуждаются в получении  кредитов и граждане, что связано  с приобретением физическими  лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты  и на небольшие суммы. В настоящее  время получила распространение  практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты.

Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают  созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения - банки  и иные кредитные организации⁵.

Необходимо отметить, что  в банковской практике встречается  для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, не только термин «кредит», но и термин «ссуда», употребляемые как синонимы. Данное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется  по традиции.

Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику. Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить, доверять». Владимир Даль в Толковом словаре дает следующее толкование слова «кредитъ» (купеч.) - доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок. Основными признаками любого кредита являются срочность, платность и возвратность⁶.

Сам термин возник еще в  Древнем Риме. Римские юристы применяли  понятие «кредит» (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о займе), но и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую⁷.

Применение кредитных  договоров в нашей стране было предусмотрено еще в первом нормативном  документе Госбанка СССР при его  создании в 1921 году, а именно в «Условиях  кредитования банком государственной  промышленности». Однако, начиная с 30-х годов, с переходом к централизованной системе управления народным хозяйством отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита в условиях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере. Лишь с 1988 года банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора. Это было обусловлено переходом, как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование⁸.

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: по нему «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее»⁹.

Кредитный договор относится  к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Кредитный договор носит  двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег).

Кредитный договор всегда является возмездным. Встречающиеся  иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита являются юридически некорректными. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются  по договору и которые заемщик  выплачивает кредитору.

Кредитный договор не может  рассматриваться как публичный  договор (то есть договор, заключенный  коммерческой организацией и устанавливающий  ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку  банк вправе отказать любому лицу в  получении кредита без объяснения причин (п. 1 ст. 821 ГК РФ)¹⁰.

 

2. Форма кредитного договора и порядок его заключения

 

В ст. 820 ГК установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Строго определенной формы  кредитного договора (с типовыми условиями), рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся  обязательной), не существует.

Кредитный договор обычно заключается путем подачи заемщиком  в банк заявления о выдаче кредита  с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, учредительные документы, бухгалтерские  балансы, предполагаемое обеспечение  и т.д.). После проверки представленных документов, анализа предложенных заемщиком  условий, его платежеспособности, соотношения  рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк принимает решение о  выдаче кредита¹¹.

ГК РФ (п. 2 ст. 434), называя возможные разновидности письменной формы договоров, указывает, что договор может быть заключен помимо единого письменного документа, подписанного сторонами, также путем обмена документами, посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору¹². На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, телетайпограммами, хотя теоретически это возможно.

Рассматривая форму кредитного договора, необходимо также отметить, что положения, содержащиеся в ст. 434 и ст. 154 ГК РФ, позволяют утверждать, что скрепления кредитного договора оттиском печатей соответствующих субъектов договорных отношений не требуется. Однако в российской практике при заключении договоров участниками гражданского оборота оттиски печатей сторон используются практически во всех случаях.

В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных  межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях. В  отдельных случаях подобный порядок  применяется и в РФ. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись¹³. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Заключение кредитного договора в письменной форме является важным условием контроля за распоряжением  банками привлеченными денежными  средствами и соблюдения законных прав и интересов как кредиторов, так и заемщиков, в том числе за исполнением кредитного договора обеими сторонами. Соблюдение письменной формы дает также и возможность отказа от исполнения кредитного договора, что закрепляет статья 821 ГК РФ. Так, п. 1 указанной статьи устанавливает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а п. 3 устанавливает, что кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита¹⁴.

Кредитные договоры могут  заключаться также на торгах (ст. 447 ГК), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (в данном случае наиболее высокий размер процентов), а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия¹⁵. Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит широкого применения.

Кредит может выдаваться с помощью, так называемой кредитной  линии, под которой понимается договор  о максимальной сумме, которую заемщик  сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. При открытии кредитной  линии, создающей обязанность банка  предоставить заемщику суммы кредита  частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы  по отдельной порции займа. Это одна из наиболее востребованных форм банковского  кредитования¹⁶.

В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» существуют три разновидности кредитных линий:

• договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи); которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения. Выдача каждой части кредита осуществляется, как правило, на основании заявления клиента. Под каждую выданную часть кредита на практике в одних случаях заключается отдельный кредитный договор и открывается самостоятельный ссудный счет, в других - кредитование осуществляется в рамках основного договора, а задолженность по выданным суммам отражается на одном ссудном счете;
• договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности; при этом общая сумма выданного кредита может быть какой угодно). В этом случае общая сумма подлежащего выдаче кредита не устанавливается. Предполагается, что в течение срока действия договора заемщик вправе потребовать от банка любую сумму кредита с тем, однако, условием, чтобы общая сумма невозвращенного кредита не превышала установленного в договоре предела. Такая кредитная линия называется возобновляемой или револьверной;
• договор, предусматривающий оба указанных лимита¹⁷.