Кредитный договор и его формы реализации

Международный кредит - это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит - предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества.

Предметом договора об ипотеке  является недвижимое имущество. В большинстве  случаев закладывается именно та недвижимость, которая приобретается за счет кредита, полученного от банка. Однако возможно получение кредита под залог уже имеющейся недвижимости для самых различных целей³⁴.

Основными документами, определяющими  взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении кредита под  залог недвижимости, являются кредитный  договор и договор об ипотеке. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его  оценка, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой (п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке). В нем также должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавшего это право залогодателя³⁵.

Основными участниками ипотечного жилищного кредитного правоотношения являются:

• заемщики - физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (иными кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита денежные средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения таких договоров является ипотека приобретаемого жилья;
• продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности либо принадлежащие другим физическим и юридическим лицам и продающиеся по их поручению;
• кредиторы - банки (иные кредитные организации), предоставляющие заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты;
• девелоперы - в буквальном переводе с английского - развиватели территории. В нашем, российском, обиходе эти организации называются еще застройщиками. Они оформляют на себя участок земли (в собственность или в аренду на время строительства), готовят так называемую исходно-разрешительную и проектную документацию, изыскивают средства на строительство объекта, строят и продают его - в готовом или полуфабрикатном состоянии, целиком или по частям. Организационную помощь заемщикам оказывают кредитные брокеры, которые ищут банки, готовые предоставить кредит на наиболее выгодных для заемщика условиях, консультируют заемщиков по условиям предложенных договоров и т.д.

Ипотечные кредиты предоставляются  на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в  соответствии с требованиями и условиями  кредитования. Доходы заемщика подтверждаются представлением справки по форме 2-НДФЛ (справка, отражающая налог на доходы физических лиц)³⁶.

  Ломбардный кредит - краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества³⁷.

Все вышеперечисленные виды кредита  делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет)

Заключение:

 

Таким образом, в контрольной  работе изучены формы реализации кредитного договора в  различных видах кредита.

В ходе анализа общей характеристики кредитного договора выявлено:

• Потребность дополнительного привлечения денежных средств, связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства;
• Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения - банки и иные кредитные организации;
• Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и всегда является возмездным.

При рассмотрении форм кредитного договора и порядка его заключения выявлено:

• В ст. 820 ГК установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность;
• Кредитный договор обычно заключается путем подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением необходимых документов;
• ГК РФ (п. 2 ст. 434), указывает, что договор может быть заключен помимо единого письменного документа, подписанного сторонами, также путем обмена документами, посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору;
• Заключение кредитного договора в письменной форме является важным условием контроля за распоряжением банками привлеченными денежными средствами и соблюдения законных прав и интересов как кредиторов, так и заемщиков, в том числе за исполнением кредитного договора обеими сторонами;
• Кредитные договоры могут заключаться также на торгах (ст. 447 ГК), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса;
• Кредит может выдаваться с помощью, так называемой кредитной линии, под которой понимается договор о максимальной сумме, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий;
• Как правило, банки принимают локальный нормативно-правовой акт, предусматривающий порядок и условия предоставления кредита;
• Заключение кредитного договора проходит несколько этапов:

1. Формирование содержания  кредитного договора клиентом-заемщиком.

2. Рассмотрение банком  представленного клиентом проекта  кредитного договора и составление  заключения о возможности предоставления кредита.

3. Совместная корректировка  кредитного договора.

4. Подписание кредитного  договора обеими сторонами, то  есть придание ему силы юридического  документа

В ходе изучения существующих на сегодняшний день форм реализации кредитного договора в  различных видах кредита были выявлены следующие их виды: ростовщический; ипотечный; банковский,  (новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг); потребительский; коммерческий; международный; государственный; ломбардный.

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть II. Ст. 878. от 30.11.1994 № 51-ФЗ. (ред. от 06.04.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.
2. Письмо от 05.05. 2008 г. № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту». [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.
3. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»//[Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.
4. Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред. от 23.09.2008) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.
5. Федеральный закон РФ от 06.04.2011. № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.
6. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.
7. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. 2011.

 

 

 

 

 

¹Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011.

² Там же.

³ Гражданский кодекс Российской Федерации Часть II. Ст. 819. от 30.11.1994 № 51-ФЗ. (ред. от 06.04.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

⁴Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011.

⁵ Там же.

⁶Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011.

⁷ Там же.

⁸ Там же.

⁹ Гражданский кодекс Российской Федерации Часть II. Ст. 819. от 30.11.1994 № 51-ФЗ. (ред. от 06.04.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

¹⁰ Там же. Ст. 821.

¹¹Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011.

¹²Гражданский кодекс Российской Федерации. ст. 434. от 30.11.1994 № 51-ФЗ. (ред. от 06.04.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

¹³ Федеральный закон РФ от 06.04.2011. № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

¹⁴Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. ст. 821. от 30.11.1994 № 51-ФЗ. (ред. от 06.04.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

¹⁵Гражданский кодекс Российской Федерации. ст. 447. от 30.11.1994 № 51-ФЗ. (ред. от 06.04.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

¹⁶Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»//[Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

¹⁷Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»//[Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

¹⁸ Там же.

¹⁹Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011.

²⁰Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011.

²¹ Там же.

²²Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред. от 23.09.2008) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

²³Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011.

²⁴Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011.

²⁵ Там же.

²⁶ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. ст. 822. от 30.11.1994 № 51-ФЗ. (ред. от 06.04.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

²⁷ Там же. Ст. 465-485.

²⁸ Там же. Ст. 823.

²⁹Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. – 2011.

³⁰Там же.

³¹Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011

³²Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011

³³Письмо от 05.05. 2008 г. № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту». [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

³⁴Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

³⁵ Там же. Ст. 9.

³⁶Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru. свободный.

³⁷Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // [Электронный ресурс] СПС КонсультантПлюс. - 2011