Кредитування в Україні: форми, значення, ризики, іпотека

Як правило, банки нараховують проценти на залишок кредиту, тому місячні платежі позичальника  протягом першого року. Банк «Аваль» , наприклад, розраховує місячні платежі позичальника за іншою схемою, яка прийнята в основному російськими банками. Суть її полягає в тому, що клієнт-позичальник сплачує банку щомісячно одну і ту ж  суму протягом усього терміну дії кредитного договору. Клієнт завжди знає, що кожного місяця треба заплатити банку одну і ту саму суму, яку він вносить в будь-який зручний для нього час у найближче відділення банку «Аваль». Для порівняння умов кредитування різних банків розглянемо таблицю, у якій при однакових вхідних даних дано ряд інших похідних показників. (Додаток 6)

Також ще існує аграрна (земельна) і промислова іпотека.

Отже, формування системи іпотечного кредиту в Україні відкриває нові фінансові перспективи для розвитку національної економіки : забезпечується підвищення рівня капіталізації інвестиційних ресурсів, започатковується новий механізм більш ефективного розподілу капіталу між сферами і галузями економіки, виникає новий імпульс для суттєвого  розширення фондового ринку на основі появи нових іпотечних цінних паперів.

 

Кредитування з найдавніших часів є ризиковим видом діяльності. Кредитний ризик, що породжується даною діяльністю , та методи його мінімізації цікавлять як практиків, так і теоретиків. Про це свідчить велика кількість наукових публікацій, що з’явилась останнім часом. Не дивлячись на той факт, що проблема кредитного ризику надзвичайно актуальна серед науковців, дослідження причин виникнення, особливо в конкретних галузях, та методи  мінімізації кредитного ризику не можна вважати повністю вивченими та дослідженими.

Під кредитним ризиком традиційно розуміють ймовірність несплати позичальником основного бору та відсотків, які належать до сплати за користування кредитом у терміни, визначені в кредитній угоді. У взаємовідносинах кредитора та позичальника предметом спільного інтересу є кредит.

Оперуючи поняттям кредитного ризику комерційного банку, потрібно розрізняти такі поняття :

• кредитний ризик щодо кредитної угоди – ймовірність того, що позичальник не зможе повернути борг згідно з умовою договору, і при цьому банку не вдасться своєчасно та в повному обсязі скористатися забезпеченням позики для покриття можливих втрат ;
• портфельний кредитний ризик – середньозважена величина ризиків щодо всіх угод кредитного портфеля, де вагомими є частки суми угод у загальній сумі кредитного портфеля.7

Ризик у широкому розумінні слід розглядати як невизначеність відносно настання тієї чи іншої події у майбутньому, причому ризик в економічному контексті є як негативним, так і позитивним явищем.

Актуальним залишається питання визначення загальних причин виникнення ризику в банківській діяльності (Додаток 7), до яких можна віднести :

• невизначеність цілей ;
• наявність неповної інформації ;
• елемент випадковості;
• брак часу для раціональної оцінки ситуації.

Виявлення джерел кредитного ризику – передумова ефективного управління ризиками, тому й структуру кредитного ризику потрібно подати з точки зору причин його виникнення, тобто основою цієї структури є відповідь на запитання , чому кредит не може бути поверненим. (Додаток 8)

Управління кредитним ризиком – сукупність заходів, спрямованих на запобігання втрат банку від його кредитної діяльності.

У цілому управління кредитним ризиком можна вважати процесом, який складається з аналізу внутрішнього і зовнішнього середовища банку, з урахуванням вимог центрального банку, ідентифікації і визначення рівня ризику, вибору стратегії і методі управління ризиком із метою збалансування цілей прибутковості, ризику і ліквідності.

Є лише дві ситуації в управлінні ризиками : або банк бере на себе ризик, або ж ухиляється від нього (Додаток 9).

Сучасна банківська практика сформувала різні системи запобіжних заходів щодо зменшення впливу кредитного ризику.

Однією з таких запобіжних систем є страхування ( формування та використання резерву на можливі втрати за кредитними операціями ) та методом прямого страхування, що відбувається за участю страхових компаній.

Отже, навіть за найвмілішого управління банком і найдосконаліших рецептів ведення банківської справи, в яких враховано майже всі ймовірні несприятливі умови і події, цілковито уникнути ризику неможливо. Тому за теперішніх умов просто потрібно старатися мінімізувати дію негативних наслідків ризиків і «йти»  вперед.

 

Роль кредиту характеризується результатом застосування для економіки в цілому і населення зокрема. Кредит впливає на процеси виробництва, реалізацію і споживання продукції , а також на сферу грошового обігу.

Одним із проявів ролі кредиту виступає його вплив на безперервність процесів виробництва і реалізації продукції. Завдяки наданню позикових коштів для задоволення тимчасових потреб відбуваються «припливи» і «відпливи»  коштів позичальників. Це сприяє подоланню затримки відтворювального процесу, забезпечує безперервність і сприяє його прискоренню. Кредит відіграє важливу роль у задоволенні тимчасової потреби в коштах, яка може бути обумовлена сезонністю виробництва і реалізації продукції, використовується для збільшення основних фондів.

Кредит у сфері грошового обігу забезпечує надходження готівки та її вилучення з обігу через банки на кредитній основі.

Таким чином, кредит відіграє важливу роль в утворенні коштів для готівкового і безготівкового обігу і забезпечує безперервність безготівкового.

Особливо важлива роль кредиту в умовах функціонування неповноцінних грошей, грошей нерозмінних на дорогоцінний метал. Це пов’язано із збільшенням грошової маси при функціонуванні неповноцінних грошей на основі кредитних відносин.

Виходячи з того, що в сучасних умовах інфляція  є постійним явищем в економіці, зростає роль кредиту в цих умовах. Регуляція грошової маси в обороті здійснюється за допомогою кредиту, що забезпечує підтримку стабільної купівельної спроможності грошової одиниці.

Зміни в умовах розвитку економіки, у зв’язку з переходом від командно-адміністративної до ринкової економіки посилює роль комерційного та іпотечного кредитів. Це в свою чергу дає можливість застосувати кредит як додаткове джерело капіталовкладень. Збільшення і розвиток акціонерного капіталу викликає розширення кредитних операцій з цінними паперами і особливо кредитування під заставу цінних паперів

Позитивна роль кредиту проявляється шляхом проведення ефективної грошово-кредитної політики, яка в сучасних умовах, головним чином, полягає у використанні жорстких заходів з регулювання обсягу кредитних і грошових операцій. Особливо важливе значення має підтримка стабільності і стійкості національної грошової одиниці і захист інтересів позичальників та кредиторів.

Надзвичайно важлива роль кредиту в забезпеченні НТП та обслуговування інноваційного процесу. Кредит є важливим джерелом фінансування капіталовкладень. Ефективність кредитних важелів перспективного розвитку НТП визначається кредитною політикою. Для реалізації інвестиційних програм необхідно здійснити пріоритетне кредитування проектів, спрямованих на НТП.

За умов ринкової економіки дедалі більшої ваги набуває кредит в обслуговуванні інноваційного процесу, розвитку малих і середніх виробничих структур, у підготовці та перепідготовці наукових кадрів.

Кредит використовується як один із дійових інструментів розвитку процесів інтеграції національної економіки у світову економічну структуру. Процес структурної перебудови практично неможливий без кредитної допомоги світового співтовариства . З допомогою кредитів імпортуються нові технології , передова техніка, навіть за пасивного торгового балансу. При цьому кредит сприяє розвитку експорту традиційних товарів, використовуються як засіб врегулювання платіжного балансу країни.

В Україні позитивні функції кредиту реалізуються далеко не повністю. Цьому заважає недорозвиненість ринкових відносин. Зокрема тільки розпочався процес формування ринку позичкового капіталу, не завершився процес демонополізації та децентралізації економіки, робота комерційних банків з кредитними портфелями ще не відповідають ринковим принципам. Регулювальна роль кредиту ускладнюється також внаслідок економічної кризи та інфляційних процесів. Високий рівень інфляції орієнтує комерційні структури на інвестиції в торгівлю, посередницьку діяльність в такі проекти, що гарантують швидкий оборот капіталу і високу норму прибутку, тобто в галузі з високою ймовірністю повернення власних коштів.

Кредитування у великих розмірах дефіцитного державного бюджету теж порушує оптимальну пропорцію між фондом нагромадження і фондом споживання.

 

Висновок

Отже, кредит – це невід’ємна частина сучасного життя. Він набув широкого застосування.

В Україні ще існує багато перешкод для ефективного здійснення кредитних операцій. У нас недосконала законодавча база, високий рівень банківських ризиків, глибока недовіра населення, слабке інформаційне забезпечення. Всі ці фактори стримують зростання кількості кредитів.

З їх допомогою час на задоволення господарських та особистих потреб зменшується. Набагато легше взяти кредит і втілити свою мрію в життя, ніж довгий час збирати гроші і бути невпевненим, чи потрібно це взагалі, тому що потім може виявитися, що це вже зовсім не мрія, а лише спогад.

Кредит підтримує розвиток та стабільність економіки :на підприємствах оновлюються чи докуповуються основні фонди, втілюються в життя ефективні та дуже потрібні проекти та ін.

Іпотечні кредити дозволяють молодим людям купувати чи будувати житло, купувати меблі, автомобілі та ін.

Також пришвидшується процес купівлі-продажу, що чинить позитивний вплив на економіку.

Державний кредит дозволяє негативний вплив бюджетного дефіциту.

Але для того, щоб розвиток кредитних відносин був ефективним потрібно щоб змінилася свідомість населення.

 

 

 

 

 

 

 

Додаток 1

Наибільш популярні банки, споживчими кредитами яких користуються громадяни (травень – червень 2004 р.)

Банк	Відповіді громадян, %
Приватбанк	31,7
Аваль	20,8
Укрсоцбанк	18,3
Ощадбанк	6,3
Ікар-банк	4,2

 

 

 

 

Додаток 2

Банківські кредити, надані в економіку України*

Період	Усього	У тому числі за видами кредитів
		Валют
		національ- ної	інозем-ної	Короткострокових				Довгострокових
				усього		У нац. валюті	в іноз. валюті	усього	у нац. валюті		у іноз. валюті
1991	0.97	0.97	-	0.85		0.85	-	0.12	0.12	-
1992	27	24	3	26		23	3	1	1	-
1993	406	385	21	396		374	21	11	11	-
1994	1558	1199	359	1381		1022	359	176	176	-
1995	4078	3029	1049	3643		2664	980	434	365	69
1996	5452	4102	1350	4845		3653	1192	607	449	158
1997	7295	5195	2100	6522		4682	1840	773	513	260
1998	8873	5117	3756	7240		4438	2801	1633	679	954
1999	11787	5716	6071	9142		4714	4428	2645	1002	1143
2000	19574	10568	9006	16060		8903	7157	3514	1665	1848
2001	28373	15845	12528	22218		13034	9184	6156	2811	3344
2002	42035	24463	17572	30185		18689	11497	11849	5774	6076