Механизм использования современных платежных систем в ризничной торговле

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание
Стр.
Введение……………………………………………………………………...............3
1   Теоретические аспекты и организация функционирования современных платежных систем в РФ………………......................................................................4
1.1 Понятие  платежной системы и ее структуры………………………………….4
1.2 Принципы  организации и функции платежной  системы…………………….8
1.3 Виды  современных платежных систем  и их характеристика…………………13
1.4  Правовая база регулирования  платежной системы России…………………..16
2  Механизм использования современных  платежных систем в ризничной  торговле……………………………………………………………….........................20
2.1 Краткая  характеристика современных платежных  систем: "Paypal", WebMoney", "ЯндексДеньги", QIWIКошелек, и операции с ними ........................20
2.2 Применение современных платежных систем в розничной торговле …………………………………………........................................................................26
2.3 Основные  направления и перспективы развития  современных платежных систем............................................................................................................................31
Заключение ………………………………………………………………………......34 Список литературы..................................................................................................... 36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.

Актуальность исследования платежной системы России в сложившейся ситуации заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики платежных технологий Российской Федерации.

Современное состояние отечественной платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

Цель курсовой работы - определение основных направлений и перспектив развития современных платежных систем.

Объект исследования – розничная торговля Российской Федерации.

Предмет исследования – социально-экономические отношения, связанные с использованием современной платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

Задачи курсовой работы: отразить теоретические аспекты платежной системы; дать характеристику состояния платежной системы России; разработать эффективную электронную платежную систему России на базе передового зарубежного опыта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические  аспекты и организация функционирования современных платежных систем в Российской Федерации

 

1.1 Понятие платежной системы и ее структуры

 

Национальная платежная система является подсистемой финансовой системы государства, которая обеспечивает экономических субъектов платежными услугами. При этом НПС не является платежной системой национального масштаба, а представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы, включая все государственные и коммерческие платежные и расчетные системы.

Как правило, каждое государство подходит к понятию НПС исходя из национального опыта, сложившегося под воздействием национальных культурных, экономических и политических традиций. Тем не менее, в последние десятилетия расширение сотрудничества национальных центральных банков в рамках международных организаций позволило выработать общие принципы построения и развития НПС, в том числе найти общий подход к понятию НПС.

В глоссарии к публикации КПРС «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» определение термина «национальная платежная система» дано в следующем варианте:

«Национальная платежная система - институциональные и инфраструктурные механизмы финансовой системы, используемые при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка и коммерческих банков» [9, с.78].

Можно дать и несколько более общее определение данного термина, которое учитывает, что система - это совокупность взаимосвязанных элементов, а также тот факт, что денежные требования могут существовать в форме обязательств учреждений электронных денег:

«Национальная платежная система - совокупность взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, используемых при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка, коммерческих банков и учреждений электронных денег».

Заметим, что прилагательное «платежная» в названии НПС не случайно: согласно определению КПРС [4,с.165], платеж - это «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя». В связи с этим НПС можно рассматривать как совокупность механизмов, обеспечивающих осуществление платежей.

Учитывая, что платежи - это основа экономической и финансовой систем, НПС играет важную роль в жизни любого государства.

Во-первых, НПС создает на территории государства условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществления платежей по сделкам в рамках функционирования хозяйственных единиц (в том числе при производстве и продаже товаров, выполнении работ, предоставлении услуг и т.п.).

Во-вторых, НПС обеспечивает реализацию экономической и финансовой политики государства, в том числе:

- денежно-кредитной  политики (платежи на денежном  рынке и рынке ценных бумаг  в рамках управления денежной  массой и процентными ставками);

- бюджетно-налоговой  политики (платежи в рамках процедур  сбора налогов и распределения  бюджета);

- валютной  политики (платежи на валютном  рынке в рамках управления  курсом национальной валюты);

- инвестиционной  политики (платежи в рамках реализации  государственных инвестиционных  проектов) и т.д.

Кроме того, НПС дает возможность осуществлять и другие платежи, находящиеся за рамками хозяйственного оборота и выполнения государственных задач (предоставление безвозмездной помощи, оплата штрафов и т.д.).

При этом эффективность осуществления платежей определяется следующими факторами:

- способностью  НПС быстро и эффективно обрабатывать  крупные и мелкие платежи;

- устойчивостью  НПС к флуктуациям ликвидности  и дефолтам экономических субъектов;

- способностью  НПС обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность  процессов осуществления платежей;

- способностью  НПС обеспечивать непрерывное  функционирование платежной инфраструктуры  и ее быстрое восстановление  в случае сбоев и т.д.

Совершенно очевидно, что перечисленные особенности НПС непосредственно воздействуют на результаты финансовой деятельности субъектов экономики и, как следствие, оказывают значительное влияние на агрегированные показатели макроэкономических достижений государства. В связи с этим большинство государств уделяют вопросам построения и развития НПС большое внимание, стараясь поддерживать на современном уровне национальные платежные институты и национальную платежную инфраструктуру.

Рассмотрим, что представляет собой структура НПС, и в частности - институциональные и инфраструктурные механизмы, о которых идет речь в определении НПС. Воспользуемся еще одной цитатой из вышеупомянутой публикации КПРС, согласно которой НПС "включает в себя следующие основные элементы:

- платежные инструменты, используемые для инициирования  и направления перевода денежных  средств со счетов плательщиков  на счета получателей в финансовых  институтах;

- платежную инфраструктуру  для исполнения и клиринга  платежных инструментов, обработки  и передачи платежной информации, а также перевода денежных  средств между институтами-плательщиками  и получателями;

- финансовые институты, предоставляющие  счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги  потребителям, а также предприятия  и организации, являющиеся операторами  сетей операционных, клиринговых  и расчетных услуг по платежам  для этих финансовых институтов;

- рыночные механизмы, такие  как договоренности, обязательные  предписания и договоры по  созданию различных платежных  инструментов и услуг, формированию  цен на них, а также их предоставлению  и приобретению;

- законы, стандарты, правила  и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют  механизм перевода платежей и  рынки платежных услуг.

Платежная инфраструктура включает в себя все отдельные операционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующие в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Некоторые элементы инфраструктуры могут быть специально разработаны для конкретных видов платежных инструментов. Институциональные механизмы включают в себя рыночные механизмы для различных видов платежных услуг, а также финансовые институты и другие организации, предоставляющие платежные услуги пользователям, а также правовую и нормативную базу для организации и функционирования рынка и механизмы консультации и координации между основными заинтересованными сторонами. Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурных механизмов в национальную платежную систему".

Учитывая рассмотренные выше определения НПС, в общем случае можно выделить следующие элементы системы: плательщики и получатели денежных средств; денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков; платежные инструменты и платежные услуги; финансовые институты и счета в финансовых институтах; операционные, клиринговые и расчетные системы; рыночные механизмы; механизмы консультаций и координации; правовая и нормативная база.

На рисунке 1 показана структура НПС в том виде, как ее рассматривает КПРС. Структура включает несколько логических блоков:

а) элементы НПС, непосредственно вовлеченные в перевод денежных требований в виде обязательств центрального и коммерческих банков, - наличные и депозитные деньги, плательщик и получатель средств (верхний пунктирный прямоугольник);

б) элементы НПС, обеспечивающие перевод денежных требований (нижний пунктирный прямоугольник);

в) системы по ценным бумагам.

 

 

 

┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐

┌──────────┐              ┌───────────────────┐              ┌──────────┐

││Плательщик├──────────────┤Денежные требования├─────────────>│Получатель││

└──────────┘              └────────┬─┬────────┘              └──────────┘

│┌──────────────────────────────┐   │ │   ┌──────────────────────────────┐│

│   Деньги центрального банка  │<──┘ └──>│  Деньги коммерческих банков  │

│└───┬──────────────────────────┘         └──────────────────────────┬───┘│

│           ┌───────────────┐       ┌─────────────────┐         │

│    └──────────>│Наличные деньги│<─────>│Депозитные деньги│<────────┘    │

└───────────────┘       └─────────────────┘

└ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┌┐─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘

┌┘└┐

\  /

\/

┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐

┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─┐

│ ┌────────────────────────────┐          ┌──────────────────────────────┐│