Механизм использования современных платежных систем в ризничной торговле

              Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

             Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

• конвертируя электронные деньги других систем;
• путём банковских переводов;
• через платёжные терминалы;
• внося наличные в пунктах продаж;
• через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
• с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

• переводом на карту или банковский счёт;
• получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
• через систему переводов.

            В платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с вашим Кошельком. На этот счет вы зачисляете любым удобным для вас способом свои деньги, после чего вы можете проводить расчеты, можете сами получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета вы при желании всегда сможете обменять на реальные деньги.

3. QIWIКошелек. Отечественный платёжный сервис, ориентирующийся на оплату разных услуг, включая ЖКХ, мобильную связь и погашение банковских кредитов.

             Система предоставляет возможность осуществления как наличных платежей в сети собственных терминалов, так и электронных - через интернет и приложения для мобильных устройств. Она функционирует в 22 странах. Валюта расчётов на территории России – рубль.

Регистрация QIWIКошелька. Это бесплатно, быстро и легко: достаточно указать номер мобильного телефона и получить SMS с паролем для входа в систему:

• Если пользователь регистрируется на сайте, он получает SMS с паролем для входа на сайт QIWI Кошелька и в мобильное приложение QIWI в мобильном.
• Если пользователь регистрирует свой QIWI Кошелек в терминале, то получает SMS с PIN-кодом для входа в систему в терминале. Оба способа регистрации являются взаимодополняемыми.

Оплата услуг с помощью QIWI Кошелька:

• В терминале. В интерфейсе платежного терминала QIWI нужно выбрать кнопку QIWI Кошелек, затем - «Оплатить услуги», далее – «Новая запись». Из открывшегося списка выбрать поставщика услуг, в пользу которого нужно совершить платеж. Затем ввести реквизиты платежа: номер мобильного телефона, номер лицевого счета у Интернет-провайдера и пр. После нажатия кнопки "Вперед" появится окно, где можно внести комментарий для данного реквизита.
• Через QIWI Кошелек возможно оплачивать 2000 различных услуг, именно поэтому напротив каждого номера телефона или лицевого счета будет расположен комментарий пользователя, что позволит быстро и легко найти нужные реквизиты.
• На сайте QIWI Кошелька. Для оплаты услуг через QIWI Кошелек нужно зайти на сайтw.qiwi.com и в поле «Вход в систему» ввести номер мобильного телефона (соответствует номеру Вашего QIWI Кошелька) и пароль. Затем из списка «Провайдеры» выбрать провайдера, услугу которого требуется оплатить. Далее ввести реквизиты платежа (номер телефона, счета, ID и проч.) и необходимую сумму. И подтвердить платеж или верниться на шаг назад для корректировки данных. Если все данные указаны верно, платеж будет перечислен в течение нескольких минут.

            Вывод из вышесказанного следует один: чем дальше, тем больше. Платежные системы в интернете будут создаваться только крупными компаниями, располагающими значительными инвестиционными возможностями с другими участниками системы.

2.3 Основные направления и перспективы развития современных платежных систем в розничной торговле

В настоящее время в России активно развиваются и внедряются электронные средства платежа, тем не менее мы заметно отстаем от зарубежных стран по уровню использования безналичной оплаты в розничной сфере. Прежде всего такая ситуация сложилась вследствие более позднего, чем в других странах, внедрения электронных средств платежа (с середины 90-х годов прошлого века), а также обусловлена некоторыми преимуществами наличных денег по сравнению с их электронными аналогами.  Так, например, в ходе исследования, проведенного экспертами Европейского центрального банка, было установлено, что наличные платежи имеют самые низкие общественные издержки из расчета на одну трансакцию и обеспечивают самую высокую скорость расчетов.

В настоящее время в России наблюдаются довольно высокие темпы прироста количества платежных карт и объема операций, совершаемых с их использованием на территории Российской Федерации, – в 2011 г. они составили 38,6 и 33,3% соответственно. При этом платежные карты используются населением в основном для снятия наличных денег (85,5% от общего объема совершаемых операций).

Как известно, снятие наличных производится чаще всего через банкоматы, по количеству которых Россия на начало 2012 г. занимала лидирующие позиции в Европе – 1,3 банкомата на 1000 жителей (для сравнения: во Франции – 0,87 банкомата на 1000 жителей; в Италии – 0,76; в Германии – 0,71; в Швеции – 0,38).

Что касается безналичной розничной оплаты, то главным препятствием на пути ее развития является отсутствие необходимой инфраструктуры. Далеко не во всех торгово-сервисных предприятиях платежные карты принимаются к оплате. На начало 2012 г. в России на 1000 жителей приходилось всего 3,7 POS-терминала, тогда как, например, во Франции данный показатель составлял 22 единицы. Негативное влияние на развитие безналичных средств платежа оказывает также рост количества и объемов мошеннических операций, совершаемых в данной сфере.

             Следует отметить, что значительная часть населения России имеет невысокие доходы (ниже среднего уровня) и осуществляет покупки в мелких розничных магазинах и на рынках, где наличные деньги являются единственным платежным средством. Кроме того, в российском обществе недостаточно высокий уровень финансовой грамотности. Не стоит забывать также и про психологический аспект: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и, чтобы переориентировать его на использование электронных средств платежа, необходимо и время, и немалые усилия.

              Банк России постоянно проводит работу по развитию безналичных розничных платежей и ограничению наличного денежного оборота.

             Совместно с министерствами и ведомствами Банк России актуализирует и совершенствует правовую и методологическую базу, регламентирующую применение электронных средств платежа. Тем самым оказывается содействие развитию институциональной и технологической инфраструктуры для осуществления безналичных расчетов.

              В настоящее время решается вопрос об ограничении наличных расчетов, совершаемых населением в торгово-сервисных предприятиях, суммой в 600 тыс. руб. Подобные ограничения введены в ряде зарубежных стран. Например, во Франции максимальная сумма платежа наличными, который может совершить физическое лицо-резидент, составляет 3000 евро, в Италии – 1000 евро, а в Болгарии – 15 тыс. левов (7650 евро).

             Обсуждается перспектива перевода заработной платы, пенсий, пособий на банковские карты в обязательном порядке.

            Уделяется также внимание изучению опыта других стран по развитию безналичных розничных платежей. Так, например, в Украине в 2011 г. торгово-сервисные предприятия обязали устанавливать POS-терминалы в количестве не менее 50% от числа кассовых аппаратов. Рынок безналичных розничных платежей продемонстрировал следующую динамику: в 2011 г. количество POS-терминалов увеличилось на 17,6%, доля безналичных платежей в общей сумме розничных платежей возросла с 6,5 до 8,1%, а доля безналичных платежей в общем количестве розничных трансакций – с 17,5 до 24,5%. Более быстрому развитию безналичных платежей, как выяснилось в ходе социологического исследования, препятствовали такие факторы, как сильная психологическая привязанность украинцев к наличным деньгам и низкий уровень доверия к продавцам в магазинах.

            Банк России считает, что в решении вопроса, касающегося развития безналичных платежей, необходимо придерживаться комплексного подхода. Целесообразно начинать не с введения запретов, а с создания условий, благоприятствующих расширению применения безналичных средств платежа, в том числе необходимо, чтобы торговые сети и организации, оказывающие услуги населению, были оснащены техникой для приема карт.

          В то же время перед тем, как ограничить наличные расчеты, следует оценить возможные последствия, проанализировать, не будет ли данная мера ущемлять права граждан на приобретение товаров и услуг.

          По нашему мнению, используя исключительно административные методы, желаемый результат достичь вряд ли удастся. Нужны также меры экономического стимулирования: население и другие участники рынка должны понимать, что, выбирая безналичные средства платежа, они получают конкретные преимущества.

           Кредитным организациям можно порекомендовать периодически проводить информационно-просветительские кампании, направленные на продвижение новых банковских продуктов. Это не только будет способствовать повышению финансовой грамотности населения, но и поможет улучшить имидж кредитных организаций.

          С ростом безналичного денежного оборота увеличится прозрачность финансовых потоков, проходящих через банковскую систему, что повлечет сокращение доли теневой экономики и повысит собираемость налогов.

         Очевидно, что в будущем роль электронных средств платежа будет возрастать, однако говорить о том, что в перспективе возможно полное замещение наличных денег электронными, пока все же преждевременно: они еще долго будут сосуществовать, дополняя друг друга.

Заключение

На основа проведенного анализа можно заключить:

          Отечественный рынок интернет-торговли - один из самых быстроразвивающихся. Так, в посткризисный период, после 2009 года, рынок интернет-торговли рос на 25-35% в год, хотя в традиционной розничной торговле этот показатель был на уровне 5-15%. В 2012 году оборот интернет-магазинов в России составил около 350,6 млрд. руб. Из них 76,5 млрд. руб. приходилось на электронику и бытовую технику, 60,1 млрд. руб. на одежду и обувь, и, 45,6 млрд. на компьютеры, ноутбуки и комплектующие.

          Кроме того, отечественный рынок  онлайн торговли все больше привлекает мировых игроков, так, в марте 2013 года Центральный банк России выдал разрешение eBay на работу принадлежащей им электронной платежной системы PayPal как некоммерческой банковской структуры. А в апреле стало известно, что Amazon регистрирует свой товарный знак в России и готовится к выходу на отечественный рынок. На фоне возросшей конкуренции со стороны зарубежных игроков крупнейший российский интернет-ритейлер OZON планирует в ближайшем будущем экспансию в страны СНГ.

        Таким образом, отечественный рынок  интернет-торговли вошел в пятерку самых быстрорастущих рынков электронной коммерции наряду с аргентинским и израильским.             
       По прогнозам ведущих мировых аналитиков российский рынок электронной коммерции вырастет к 2015 году до 36 млрд. долл., что составляет 4,5% от всех розничных продаж, а к 2020 году до 72 млрд. долл. и 7%.

      Максимальное использование безналичных форм расчётов обеспечивает легализацию финансовых операций.

            Если говорить о динамике роста в РФ, то количество и разнообразие карт действительно впечатляет. Такие темпы эмиссии карт обусловлены возрастающим спросом клиентов банков, а также новыми рыночными возможностями, открывающимися перед банками.

             Благодаря распространению платежных карт увеличивается часть населения, охваченная банковскими услугами, увеличивается объем вкладов физических лиц и повышается скорость обращения денег. Все это помогает повысить качество финансового посредничества, что, в свою очередь, также способствует экономическому росту.

              Начинается постепенный переход от магнитных карт к микропроцессорным. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер. С их помощью можно совершать значительно больше различных видов операций. Микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д.

           Россия, только начинающая развивать «карточный» бизнес, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках.

           Помимо  этого, появляется возможность заведения  корпоративных карт предприятия  для обслуживания текущих расходов: покупка бензина для служебного  транспорта, канцелярских принадлежностей, представительские расходы и  т.п. Организация может рассчитывать  на получение льготного кредита, а также на дополнительные  преимущества от обслуживающего  банка.

             Все больше и больше операций сегодня можно совершить с помощью современных платежных систем. Еще несколько лет назад карта ассоциировалась в понимании потребителя с возможностью удобного способа совершения покупок без необходимости использовать наличные денежные средства. Сегодня с помощью карт оплачивается использование мобильных телефонов, покупки в Интернете, дается доступ к дистанционному управлению банковскими счетами, возможность пользоваться всевозможными дисконтными и бонусными программами.