Механизм использования современных платежных систем в ризничной торговле

Требующийся для обеспечения адекватной безопасности и эффективности уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях [6,с.150].

Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково заинтересованы в эффективности системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом.

Разработчики и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ [16].

Критерии доступа, стимулирующие конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных и дешевых платежных услуг. Это преимущество, однако, следует сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия в системе институтов, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому, финансовому или операционному рискам. Любые ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа должны быть формально утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам [6,с.120].

Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными [6,с.123].

Поскольку платежные системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы центральный банк или частный сектор.

Эффективное управление стимулирует менеджеров действовать в интересах системы, ее участников и более широкой общественности. Оно также гарантирует наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы частного сектора) и перед широким финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех принципов в целом [6,с.138].

Полагаем, что все вышеприведенные принципы предназначены для использования в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуре и функционированию платежных систем во всем мире. В странах с развивающейся рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое значение ввиду прилагаемых в настоящее время в этих странах усилий по совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной системы должны помочь повышению роли российской национальной валюты как средства платежа.

1.3 Виды современных  платежных систем и их характеристика

В основу классификации ПС могут быть заложены различные критерии, среди которых особо следует выделить размер операций, форму собственности, способ совершения расчетов, состав участников и географию операций. Между различными критериями не всегда существуют четкие связи. Такое разнообразие классификационных признаков также усложняет контроль и регулирование систем.

Будем считать, что исходным является деление всех систем в зависимости от размера (суммы) платежа. При этом выделяют два основных вида ПС:

- системы крупных платежей (далее - СКП);

- системы розничных платежей (далее - СРП).

Системы крупных платежей предназначены прежде всего для проведения срочных и крупных платежей. В основном платежами на большие суммы обмениваются между собой финансовые учреждения в связи с операциями на финансовых рынках, как правило, срочность и своевременность проведения таких платежей является критической. Поэтому система для обработки таких платежей должна соответствовать высоким стандартам безопасности и эффективности.

Системы крупных платежей, в свою очередь, делятся на системы валовых расчетов в реальном времени (СВРРВ) и системы валовых расчетов в фиксированное время в течение рабочего дня. Также существуют системы, где расчеты между участниками происходят в установленное время на основе взаимозачетов (нетто-расчетов), когда устанавливается определенная периодичность в подведении сальдо встречных платежей и исполнении платежей в размере чистой позиции (например, с периодичностью в течение дня). Платежные системы с отсрочкой исполнения распоряжения о платеже принято называть системами отложенных нетто-расчетов (англ. deferred net settlement, DNS).

Системы розничных платежей предназначены для обработки большого количества относительно мелких (по стоимости) платежей в форме кредитовых переводов, прямых дебетов и платежных карт. Системы розничных платежей могут проводить операции в деньгах как центрального банка, так и коммерческих банков. Обычно такие системы используют механизм многосторонних отсроченных чистых расчетов, но могут применять и механизм валовых расчетов в реальном времени.

Таким образом, все ПС можно также классифицировать в зависимости от способа завершения расчетов - в реальном времени или с отсрочкой исполнения, т.е. интервалом времени между вводом операции в систему и ее исполнением.

Системы отсроченного нетто-расчета в назначенное время, согласно установленным процедурам, проводят расчеты по нетто-позициям участников в определенный момент времени или в более частые периоды расчетов на протяжении дня обработки. Такой тип расчетов является основной формой СРП, часто с несколькими циклами расчетов на протяжении одного дня.

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, который может быть валовым, т.е. в полном объеме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может проводиться в режиме дискретного времени, т.е. один или несколько раз в течение дня и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией, как правило, является прямое участие центрального банка.

Системы крупных платежей на основе отсроченного нетто-расчета (deferred net settlement systems, DNS) обычно осуществляют расчеты один раз в конце дня. В наши дни системы СКП типа DNS существуют в небольшом количестве стран. В таких системах окончательный расчет по переводам возникает в конце дня обработки платежей без взаимозачетов позиций дебета и кредита. Например, они совершают расчеты по каждой операции отдельно либо на основе агрегирования кредитовой или дебетовой позиции каждого банка.

Выделяют международные, внутристрановые и локальные ПС.

Международные платежные системы создаются для проведения платежей между странами. Например, такой системой является Европейская система TARGET для расчетов в евро между странами ЕС. В международных ПС оператор может быть как резидентом, так и нерезидентом. Такие системы осуществляют свою деятельность на территории двух и более стран и обеспечивают проведение переводов денег из одной страны в другую.

Внутристрановые платежные системы - системы, в которых оператор является резидентом, при этом они осуществляют свою деятельность и обеспечивают проведение перевода денег исключительно в пределах одной страны. К внутристрановым банковским ПС относят:

- системы межбанковских  расчетов - предназначены для перевода  средств в пределах одной страны между банками во исполнение обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков;

- системы массовых розничных  платежей - предназначены для перевода  средств по операциям, которые  осуществляются юридическими и  физическими лицами с применением  различных платежных инструментов;

- внутрибанковские ПС - предназначены для осуществления перевода средств между подразделениями банка.

Локальные платежные системы функционируют в отдельных регионах и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок.

Форма собственности применительно к ПС отражает правовой статус ее собственника и оператора, т.е. показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой:

- в государственных системах  собственником и оператором выступает  центральный банк, выполняющий одновременно  и роль участника системы, как, например, в России, Украине, Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других  странах;

- в частных системах  собственником и оператором системы  выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде);

- смешанная форма собственности  представляет вариант, когда система  находится либо в совместной  собственности коммерческих банков  и центрального банка, либо действует  на основе разделения функций  собственника и оператора между  центральным банком и частными  агентами.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных традициях.

1.4 Правовая база регулирования платежной системы России

В сферу действия правовых норм попадают правоотношения, возникающие при оказании субъектами платежной системы России платежных услуг пользователям услуг, при использовании субъектами платежной инфраструктуры и платежных инструментов, при создании субъектами России платежных и иных систем и т.д. Более того, косвенным образом в сферу регулирования платежной системы России попадают элементы платежной инфраструктуры, в отношении которой субъекты НПС могут иметь вещные, обязательственные и иные права, включая право интеллектуальной собственности.

В соответствии со ст. 2 Закона о национальной платежной системе законодательство РФ о платежной системе основывается на Конституции РФ, международных договорах РФ и состоит из закона и иных федеральных законов. В целях регулирования отношений в НПС Правительство РФ и федеральные органы исполнительной власти могут принимать нормативные правовые акты, а Банк России - нормативные акты (в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных Законом о НПС и иными федеральными законами).

Основные правовые нормы, касающиеся НПС России, содержатся в Законе о НПС, который устанавливает юридические и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания платежных услуг (в том числе порядок осуществления перевода денежных средств и использования электронных средств платежа), регулирует деятельность субъектов НПС, определяет требования к организации и функционированию ПС, а также порядок осуществления надзора и наблюдения в НПС. Закон о НПС содержит определения целого ряда терминов, касающихся НПС России, включая такие как "национальная платежная система", "платежная система", "оператор платежной системы", "платежная услуга", "перевод денежных средств" и др.

Важнейшим источником правовых норм, регулирующим правоотношения в НПС России, является ГК РФ (части первая и вторая). Часть первая ГК РФ регулирует базовые вопросы гражданских правоотношений, включая гражданские права и обязанности физических и юридических лиц, объекты гражданских прав, сделки, право собственности, общие положения об обязательствах и т.д. Часть вторая ГК РФ содержит большое количество правовых норм, регулирующих конкретные действия, связанные с оказанием платежных услуг: наличные платежи и безналичные расчеты, открытие и ведение банковских счетов, предоставление кредитов и т.д.

Два других важнейших для НПС России источника правовых норм - это Федеральные законы от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон N 86-ФЗ) и от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1). В соответствии с Законом N 86-ФЗ одной из главных целей Банка России является "обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы". Для достижения этой цели Закон устанавливает функции и полномочия Банка России в отношении организации наличных платежей и безналичных расчетов, регулирования банковских операций, осуществления надзора за кредитными организациями и т.д.

Закон N 395-1 - основной закон, который регулирует деятельность кредитных организаций. Закон определяет перечень банковских операций, а также сделок, которые кредитные организации имеют право осуществлять помимо банковских операций. Законом установлено разделение кредитных организаций на банки и небанковские кредитные организации, отличающиеся способностью выполнять те или иные банковские операции. Закон определяет правила регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, регулирует некоторые вопросы осуществления межбанковских операций и расчетов кредитных организаций, регулирует общие вопросы бухгалтерского учета в кредитных организациях и надзора за деятельностью кредитных организаций и т.д.