Оценка кредитоспособоности заемщика

Заемщик - физическое лицо, не выполняющее обязательств по возврату полученной ссуды, имеет имущественную ответственность полученной ссуды, несет имущественной ответственность по действующему законодательству.

В отношении заемщика-банкрота банк-кредитор может вносить в соответствующие государственные органы предложения о передаче оперативного управления предприятием администрации, назначенной с участием банка, о его реорганизации или ликвидации с последующей реализацией заложенного в банке имущества. При объявлении заемщика банкротом выдача новых ссуд прекращается, а выданные кредиты предъявляются к досрочному взысканию. Очередность платежей по обязательствам таких предприятий-заемщиков после удовлетворения неотложных нужд определяет руководитель банка-кредитора [II,1, стр.152].

Однако возможности кредиторов влиять на ход процесса банкротства сильно ограничены, из-за несовершенства нормативно-правовой базы и судебной практики, чем всегда пользуются недобросовестные заемщики, быстро выводя активы. Таким образом, назрела необходимость резко повысить ответственность собственников и управляющих тех организаций, которые получили в свое распоряжение кредитные ресурсы, а также сократить и упростить процедуру банкротства.

Эффективным инструментом работы с проблемной дебиторской задолженностью может стать сотрудничество с профессиональным коллекторским агентством.

 Для банка взыскание просроченной задолженности – непрофильная и очень затратная деятельность. Установление процесса эффективного взыскания требует больших вложений в персонал, рабочие места, программное обеспечение. У профессионального коллекторского агентства уже есть все необходимые ресурсы для работы по возврату долгов. Поэтому банку намного выгоднее передать дебиторскую задолженность на аутсорсинг профессионалам в этой области.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредитные операции – основа банковского бизнеса. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском). Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика. Рычаги управления кредитным процессом лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала банка.

В первой главе рассматривается процесс оценки кредитоспособности заемщика. Изучены методы оценки кредитоспособности заемщика, источники информации о кредитоспособности, система коэффициентов для оценки финансового положения потенциального заемщика.

Во второй главе был рассмотрен механизм предоставления ссуд, представлена характеристика его этапов: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора и др.

В третьей главе рассмотрен процесс кредитного мониторинга, контроля за исполнением кредитного договора, который также является важным и неотъемлемым этапом процесса кредитования. Рассмотрены причины возникновения и методы выявления проблемных задолженностей, меры по преодолению трудностей с погашением ссуды.

Основная цель кредитного процесса – минимизировать (в идеале избежать) возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору. Для эффективного совершения операций по кредитованию особое внимание должно уделяться оценке кредитоспособности заемщика и кредитному мониторингу, так как в интересах банка предоставлять кредиты надежным клиентам, которые обеспечивают своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов. 

Практикум

Задача 1.

Заемщик берет ссуду на сумму 100000 руб. сроком на 6 месяцев. Через 6 месяцев заемщик погашает ссуду и выплачивает 2000 руб. процентов по ней.

Определите годовую ставку процентов по ссуде.

Решение:

i=(S/P-1)*K/t, где

i – годовая процентная ставка

S – сумма в конце срока

P – первоначальная сумма

K – число дней в году

t – число дней кредита

i=(102000/100000-1)*360/180=0,04 или 4% годовых.

Ответ: 4%.

 

Задача 2.

Банк выдал первому заемщику кредит на сумму 100000 руб. сроком на 2 месяца по ставке 20% годовых и второму заемщику – на сумму 200000 руб. сроком на 3 месяца по ставке 25% годовых.

Определите сумму полученных банком процентов по предоставленным кредитам.

Решение:

S=P*(1+t/K*i)

S(1)=100000*(1+60/360*20%)=103000 руб.

Сумма процентов по 1-ому заемщику=103000-100000=3000 руб.

S(2)=200000*(1+90/360*25%)=212500 руб.

Сумма процентов по 2-ому заемщику=212500-200000=12500 руб.

Общая сумма процентов, полученных банком=3000+12500=15500 руб.

Ответ:15500 руб.

 

Список использованной литературы

1. Нормативная литература:

1. Гражданский Кодекс РФ, гл.42 «Заем и кредит»;

2. Федеральный Закон №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 14.03.2013 г.);
3. Положение Банка России №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)»;
4. Инструкция Банка России №110-И от 16.01.2004 г. «Об обязательных нормативах банков»;

 

2. Учебная литература:

1. Учебник «Банки и небанковские кредитные организации и их операции» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, 2004 г.;

2. Учебник «Банковское дело» под ред. О.И. Лаврушина, Москва, Финансовая статистика, 2005 г.
3. Лабораторный практикум по дисциплинам «Рынок ценных бумаг» и «Банки и небанковские кредитные организации их операции», коллектив авторов, Москва, Вузовский учебник, 2008 г.
4. Статья «Оценка кредитоспособности заемщика. Основные показатели оценки» под ред. С.А.Крючкова (Доклады ТУСУРа 2004 г.)

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1