Операции коммерческих банков в Республике Беларусь

Депозиты до востребования имеют ряд разновидностей:

1. депозиты без ограничений минимальным размером первоначального взноса, последующих остатков и дополнительных взносов;

2. депозиты с минимальным размером первоначального взноса;

3. для расчетов по заработной плате.

Срочные депозиты - это денежные средства, хранящиеся на депозитных счетах в течение определенного промежутка времени, установленного при их открытии соглашением между банком и клиентом. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев, в тоже время могут устанавливаться как на менее, так и на более длительный срок [25, c. 41].

Срочные депозиты населения имеют большую разновидность:

1. вклад, ограниченный минимальной суммой и вклад без ограничения сумм;
2. безотзывный вклад - вклад, не имеющий возможностей одностороннего отзыва;
3. отзывной вклад - вклад, имеющий возможность одностороннего отзыва;
4. пополняемый вклад - позволяет вкладчику периодически пополнять вклад дополнительными взносами;
5. не пополняемый вклад;
6. вклад с фиксированной процентной ставкой на весь срок;
7. вклад с фиксированной, увеличивающейся «прогрессивной» с течением срока процентной ставкой;
8. вклад с нефиксированной в течение срока процентной ставкой;
9. капитализированный вклад - вклады, по которым сумма начисленных процентов присоединяется к сумме основного вклада.

Срочные депозиты в течение определенного времени позволяют банку хранить меньший резерв (обеспечивают ликвидность) в отличие от вкладов до востребования, которые изымаются в любое время. Таким образом, рост срочных вложений усиливает ликвидность позиции банка. В то же время значительный их прирост может уменьшить доходность операций банка. Это связано с тем, что с увеличением срока или суммы вклада увеличивается вознаграждение.

Накопительные депозиты - это вклады населения, имеющие сберегательную направленность. Их сроки, обычно, продолжительнее срочных депозитов.

Существует ряд разновидностей накопительных вкладов:

• на накопительный выигрышный вклад (денежный, вещевой, смешанный);

• накопительный жилищный вклад;
• целевые вклады на детей.

 

 

2.3 Посреднические операции банков

 

Посреднические операции – операции, предполагающие получение комиссионного вознаграждения за определенные предоставленные услуги. К ним относятся:

1. товаро-комиссионные операции, при проведении которых банк выступает посредником в купле-продаже товаров для своих клиентов. Формами таких операций выступают: покупка банком ценностей (товаров) по поручению предприятий; реализация товаров банком по поручению предприятия с предоставлением ему ссуд (банк может найти покупателей); реализация товаров банком по поручению предприятия с выдачей ссуд покупателю на приобретение товаров.

2. операции с драгоценными металлами представляют собой покупку и продажу, прием на хранение, оценку. Формирование заказов на ценности, рекламу золота и других драгоценных металлов. Наиболее распространенными операциями выступают приобретение золота и серебряных монет различного номинала и продажа их клиентам по рыночному курсу. Маржа, получаемая в этом случае банком, и будет служить его прибылью. Второй операцией банков с драгоценными металлами выступает продажа золота клиентам путем открытия золотого (металлического) счета. В этом случае клиент обращается в банк для приобретения золота, банк «продает» ему его на условиях открытия двух счетов – счета, где отражается сумма проданного золота, и счета, на который поступают деньги за проданное золото, и выдает сертификат, в котором отражается количество приобретенного золота. Золото остается в банке. Если клиент решит продать золото, он приходит в банк, предъявляет сертификат, банк закрывает счет и выдает клиенту денежную сумму, равную рыночной цене золота плюс начисленные проценты от размещения денег со второго счета, и при условии снижения рыночной цены золота – маржу между ценой покупки и продажи.

3. операции по размещению ценных бумаг на первичном рынке на условиях андеррайтера. Банк в этом случае выступает посредником между эмитентом ценных бумаг и инвестором.

4. консалтинговые услуги представляют собой комплекс услуг по предоставлению консультаций во всех сферах банковской деятельности, и приносящие комиссионное вознаграждение. В частности, банки осуществляют консультации по проведению инвестиционной политики, рациональному размещению ценных бумаг, осуществлению доходных вложений денежных средств. Банки широко знакомят своих клиентов с перечнем предоставляемых услуг, порядком их осуществления.

5. банки в целях сохранения и расширения числа своих клиентов осуществляют и такие операции, как выдача гарантий для получения кредита. Данная операция является для клиента платной, банк получает комиссионное вознаграждение. Банки часто выдают такие гарантии своим клиентам потому, что сами по каким-либо основаниям не могут выдать кредита, но, чтобы заемщик продолжал оставаться клиентом, банк гарантирует погашение кредита. Гарантии выдаются банком не только под кредитные операции, но и при покупке клиентом ценных бумаг на бирже, когда брокеры в качестве обеспечения такой операции требуют своеобразной гарантии, такие гарантии могут выдаваться и при проведении международных расчетов.

6. банки проводят операции по хранению ценностей в сейфах. Банк может принимать на хранение банкноты, монеты, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, драгоценные вещи, а также документы. Для хранения могут использоваться общие банковские сейфы и персональные ящики, предоставленные банком индивидуально в пользование на условиях  имущественного найма во временное пользование.

7. помимо этого банки проводят операции по предоставлению в аренду транспорта, по доставке наличных денег, так называемые инкассаторские операции.

Таким образом, пассивные операции играют не мене важную роль в экономике, чем активные. Они позволяют банкам аккумулировать капитал за счет депозитов населения, а значит, впоследствии его распределять наиболее эффективным способом и стимулировать всю экономику в целом. Успешность деятельности банка напрямую зависит от того насколько эффективно он будет осуществлять пассивные операции, особенно привлечение вкладов со стороны физических и юридических лиц. Кроме того пассивные операции банков (депозитные) являются источником доходов населения и могут быть своеобразным индикатором доверия населения к банковской системе в целом.

Посреднические операции банков позволяют взаимодействовать покупателю и продавцу, инвестору и эмитенту, то есть являются промежуточным звеном хозяйственных операций в экономике и позволяют отслеживать движение капитала в стране.

 

3 Перспективы развития банковских операций

 

По мере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных и коммерческих банков Республики Беларусь.

Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы в Республике Беларусь, достигнута главная цель: клиент имеет возможность сам выбирать себе финансового посредника, который стремиться  выполнить для клиента широкий круг операций, чтобы повысить рентабельность, расширить доходную базу, и все это происходит в условиях конкуренции.

Но основным видом активных операций коммерческого банка остается  кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

В целом можно сказать, что белорусские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков Республики Беларусь можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Как свидетельствует мировой опыт, залог является одним из наиболее надежных способов обеспечения  кредитных обязательств. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и т.д. Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.

Залоговое кредитование белорусскими банками осуществляется в наиболее ликвидной форме - преимущественно под залог валютных депозитов, ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов стремятся ориентироваться на своих клиентов в качестве заемщиком или гарантов возврата кредита. Большинство банков избегает предоставления  инвестиционных кредитов на развитие производства и редко использует ипотеку. Естественно, подобное положение не способствует развитию  долгосрочных и наиболее социально значимых форм залогового кредитования.

В Республике Беларусь пока отсутствует необходимое экономико-правовое поле  для активного развития кредитных операций  под залог ценных бумаг, но получило широкое распространение  подписка на акции промышленных компаний и банков. При этом банки выступают в роли брокеров по продаже акций и одновременно предоставляют части потенциальных подписчиков кредит под залог покупаемых акций.

В случае непогашения  в срок  отдельными лицами выданного им кредита на покупку акций банк имеет право реализовать заложенные у него акции, а если  вырученных от реализации акций средств будет недостаточно для погашения долга, банк вправе потребовать от бывших акционеров уплаты непогашенной части долга. В целом же сегодня кредитные операции под залог ценных бумаг в Белоруссии характеризуются высокой степенью риска.

В Республике Беларусь развиваются ипотечные кредиты, имеющие особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере.

 Исходя из того, что одной из важных задач государства является создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и обеспечение граждан жильем, можно отметить следующие  исходные принципы ипотечного кредитования:

- защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхования, специальные правительственные программы, процедура обращения  взыскания на заложенное имущество  и т.д.;

- доступность ипотечных  кредитов  для рядового  гражданина  и предпринимателя;

- приоритетность  в  кредитной сфере  для организаций, специализирующихся на ипотеке.

Кредит в условиях перехода Республики Беларусь к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заемщиками. Выделим основные направления кредитных операций:

1. Кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие.

2. Кредит главным образом направлен на поддержание непрерывности кругооборотов фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

3. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики  Белоруссии.

4. Кредит направлен на оказание активного воздействия на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода Республики Беларусь к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

5.Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

6.Кредит направлен на  стимулирование развития производительных  сил, ускорение формирования источников  капиталов для расширения воспроизводства на основе достижений НТП.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

Особым мотивом банков является снижение доли в активах денежных средств, не приносящих процента, и создание краткосрочного портфеля инвестиций, адекватного по ликвидности наличным денежным средствам, но приносящего при этом прибыль.

Основное направление  активной инвестиционной политики банка - определение круга ценных бумаг, наиболее выгодных для вложения средств, оптимизация структуры инвестиционного портфеля на каждый конкретный период.

 Одним из наиболее  перспективных направлений развития  трастовой деятельности для белорусской экономики является сотрудничество коммерческих банков с инвестиционными фондами.