Организация безналичных расчетов в экономике

Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Овердрафт технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие)

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года.

Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:

Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

вкладчикам банка:

В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту.

Условия предоставления овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

      заявка на кредит овердрафт;

      анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);

      гражданский паспорт;

      еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

      документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

      наличие постоянной прописки и проживание на территории, обслуживаемой банком;

      наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;

      наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);

      отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Запрещенный (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют три возможных причины возникновения технического овердрафта.

Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).

Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.

Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.

Овердрафт представляет собой краткосрочное кредитование укрупненной потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов. При данной форме расчетный счёт клиента не только сохраняется, но и на нём разрешается иметь дебетовое сальдо. Это означает, что не открывая отдельного судного счёта, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчётный счёт получает право на дополнительную оплату расчётных документов и денежных чеков за счёт ресурсов банка.

Выдача его происходит автоматически и не сопровождается заключением дополнительного кредитного договора.

Овердрафт вводится для первоклассных заёмщиков и чаще всего при соблюдении по крайней мере двух условий.

Во-первых, в прогнозируемом периоде необходимо, чтобы в итоге источники оборотных средств клиента превышали размер их размещения.

Во-вторых, нередко требуется согласие клиента положить на год минимально необходимую стабильную величину его денежных средств на сочный депозит в данном банке. Депозитная гарантия является одной из форм обеспечения возвратности кредита.

Возможность возникновения овердрафта должна предусматриваться в договоре о расчетно-кассовом обслуживании. Срок такого кредита не должен превышать 10 - 15 дней. Предельная сумма обычно не устанавливается. В случае необходимости более длительного кредитования овердрафт переоформляется в целевую ссуду на основе обычной процедуры разрешения ссуды и заключения кредитного договора. При использовании кредита в виде овердрафта клиент уплачивает комиссионное вознаграждение, размер которого исчисляется в абсолютных величинах за дни пользования овердрафтом.

Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Её размер устанавливается на основании балансовых данных заёмщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников формирования. Размер кредитной линии рассчитывается как разница между суммой различных элементов оборотных средств (производственных запасов, в том числе сырьё, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара; незавершённое производство и готовая продукция; товары отгруженные; дебиторская задолженность) и суммой собственных источников их формирования, а также кредиторской задолженности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Центральным звеном денежной политики государства является  Центральный Банк  России.  Именно он своими действиями и проводит денежную политику.

Первоочередной задачей государственного сектора является  стабилизация экономики. Государство этим занимается, проводя фискальную и денежно -кредитную политику.  Целью денежно-кредитной политики является контроль над денежной массой или уровнем ссудного процента - все это  делается для регулирования денежного предложения в стране.

Основными инструментами ЦБ  являются:  операции на открытом рынке ценных бумаг,  уровень процентной ставки по займам коммерческим банкам и  величина обязательных резервов.

Банк Росии сохраняет преемственность в определяющих принципах формирования денежно-кредитной политики, соподчиняя ее цели главным задачам экономической политики государства.

Вне зависимости от видов используемых расчетов центральный банк в проведении денежно-кредитной политики стремится к созданию такой платежной системы, которая сочетала бы в себе два качества: стабильность, целостность системы и ее эффективность, однако достижение поставленных целей по операциям Центрального Банка на открытом рынке зависит от  наличия соответствующих условий, создаваемых функционированием всех секторов экономики и проведением необходимых институциональных преобразований.

Изучение научной литературы позволило нам сделать вывод о том, что операциями на открытом рынке является купля-продажа государственных и иных ценных бумаг, осуществляемая центральным банком в целях регулирования ликвидности банковской системы, которая непосредственным образом влияет на стоимость денег на финансовом рынке, что в конечном счете оказывает прямое воздействие на развитие экономики страны.

Центральный банк, осуществляя покупку либо продажу ценных бумаг на открытом рынке, увеличивает либо уменьшает количество денежных средств в банковской системе и, в конце концов, влияет на предложение денег в стране. Когда центральный банк продает ценные бумаги, он изымает деньги из обращения. И наоборот, когда он покупает, он увеличивает количество денежных средств в обращении. Этот способ проведения центральным банком торговых операций с ценными бумагами на рынке с целью осуществления контроля за предложением денежных средств называется операциями на открытом рынке.

Когда центральный банк покупает или продает ценные бумаги на открытом рынке, то он оказывает на экономику тройной эффект:

1. Изменяется ликвидность банковской системы.

2. Меняется цена (и, следовательно, доходность) ценных бумаг.

3. Меняются ожидания в экономике.

Изменение ликвидности. Если центральный банк купил у коммерческого банка на 1 млн. рублей государственных ценных бумаг (например, ГКО), то ему придется заплатить увеличением остатка денежных средств на корсчете. Это означает, что коммерческий банк меняет структуру своих активов.

Поскольку центральный банк обычно является крупнейшим продавцом/покупателем государственных ценных бумаг, то он может непосредственным образом воздействовать на их цену. Следовательно, центральный банк может влиять на процентные ставки.

Изменение ожиданий. Эффект объявления существует для операций на открытом рынке так же, как и для других денежно - кредитных инструментов. Специалисты по фондовому рынку: аналитики финансовых компаний, персонал инвестиционных банков, инвесторы, финансовые директора корпораций и множество других лиц, включая профессоров университетов, - отслеживают операции на открытом рынке и предсказывают будущее воздействие этих операций на такие рыночные переменные, как процентные ставки и уровень инфляции. До сих пор нет полного согласия среди экономистов по поводу того, как именно меняются ожидания при определенных изменениях в проведении операций на открытом рынке. С одной стороны, увеличение покупки центральным банком ценных бумаг можно трактовать как экспансионистскую денежно - кредитную политику, в результате которой процентные ставки уменьшатся, возрастут объемы производства и инвестиций, повысятся потребительские расходы. С другой стороны, такая политика может стать причиной ожидания дальнейшего увеличения денежной массы и инфляции. Инфляционные ожидания побудят кредиторов повышать процентные ставки. Более того, они могут уменьшить инвестиции и потребительские расходы.

Операции на открытом рынке являются основным инструментом денежно - кредитной политики в промышленно развитых странах. Однако, в последнее время они стали приобретать существенную значимость и в развивающихся странах, а также в странах с переходной экономикой. Основными причинами увеличения внимания к операциям на открытом рынке являются технические возможности их проведения. В связи с тем, что во время проведения указанных операций Центральный банк проводит операции на, как правило, наиболее эффективном и развитом рынке - рынке государственных ценных бумаг (либо рынке собственных ценных бумаг), выступая при этом в роли обыкновенного участника рынка, он получает возможность пользоваться всеми преимуществами данного рынка:

      гибкость во времени проведения операций;

      гибкость в объеме осуществляемых операций;

      обезличенность участников рынка;

      высокая ликвидность рынка.

Проводя операции на открытом рынке Центральный банк поощряет безличные деловые отношения с участниками рынка, а также предоставляет возможность избежать неэффективности прямого контроля. По мере развития финансового рынка развитие обезличенного контроля за деятельностью участников является важной задачей экономического развития в связи с тем, что прямой контроль становится все менее эффективным. Под прямым контролем, в данном случае, понимается нормативное регулирование действий участников финансового рынка (создание всевозможных законодательных препятствий и требований) . Снижение эффективности прямого контроля происходит по причине того, что участники рынка находят пути обойтиего. Это особенно актуально для глобальных мировых экономических систем.

Прямой контроль является основой для действий участников финансового рынка, т.е. своего рода "грубым" инструментом регулирования, а операции на открытом рынке являются необходимым дополнением, предоставляя Центральному банку возможность тонкого регулирования действий участников. В связи с этим задачей Центрального банка является снижение доли прямого регулирования и увеличение использования инструментов тонкой настройки.

Руководители большинства центральных банков, предпринимая попытки противостоять различным рыночным силам, всегда ищут пути, чтобы реализовать все преимущества, предоставляемые операциями на открытом рынке.

Однако, для того, чтобы операции на открытом рынке стали частью денежно - кредитной политики, необходимо трансформировать и органично сочетать их использование с применением других инструментов денежно - кредитной политики.

Операции на открытом рынке оказывают непосредственное влияние на количество денежных средств в обращении, а также на другие подобные макроэкономические показатели путем воздействия на резервную базу банковской системы. Таким образом, операции на открытом рынке могут быть использованы в качестве тактического инструмента при проведении денежно - кредитной политики. При этом существует два пути их использования: активный, когда в качестве цели ставится определенное количество резервов и позволяется ценам этих резервов (т.е. процентным ставкам) свободно колебаться; пассивный, когда целью является заданный уровень процентных ставок, но количество резервов может свободно варьироваться.