Организация кредитования в коммерческом банке на примере ОАО "Россельхозбанк"

• обеспечивает доступные, инновационные и эффективные продукты банка и услуги для производителей сельскохозяйственный продукта, и сельское население Российской Федерации
• осуществляет правительственный социально-экономический, и кредитная политика в сельском хозяйстве и сельские районы в России
• облегчают внутренний, и иностранные инвестиции и новшества в секторе сельского хозяйства российской экономики
• обеспечивает устойчивое развитие сельского хозяйства

Российский Сельскохозяйственный банк сейчас обладает второй по величине сетью филиалов страны, и это уже  среди Лучших десяти российских банков. С самого начала цель Российского  Сельскохозяйственного банка была двойной: создать систему, которая  предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону  банковских услуг и обеспечить результаты банковских операций, требуемые этим рынком, для оборотного капитала и долгосрочных капиталовложений. Чтобы сделать это, только Российский Сельскохозяйственный банк за шесть лет построило широкую сеть по всей стране. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.

Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие  стратегические цели:

• расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское население
• участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку один из ключевых секторов российской экономики
• развивается, новые возможности роста сельского хозяйства
• гарантируют устойчивость

 

ОАО «Россельхозбанк» предоставляет  следующие виды кредитов:

• Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости 
  Предоставляется на любые цели под залог объекта недвижимости.
•   Садовод  
  Специальное предложение для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам.
•   Газификация жилья на селе  
  Специальное предложение для улучшения бытовых условий.
•   Инженерные коммуникации  
  Кредит позволяет провести воду, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон.
•   Потребительский кредит без обеспечения  
  На любые цели без залога и поручительства.
•   Потребительский  
  На любые другие неотложные нужды Россельхозбанк предлагает кредит «Потребительский».
•   Ипотечное жилищное кредитование  
  С помощью нашего ипотечного кредита можно купить комфортабельную квартиру в городе или построить загородный дом.
•   Автокредит  
  Кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля российского либо иностранного производства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2  Организационно- экономическая  характеристика ОАО “Россельхозбанка”

Организация функциями управления деятельностью банка "Россельхозбанк" реализуется подразделениями аппарата управления и отдельными работниками. Организационная структура банка "Россельхозбанк", представлена на рисунке и выглядит следующем  образом:

 

Рис 2. Организационная структура  ОАО “Россельхозбанк”

Отделы и департаменты банка  сформированы с учетом классификации, банковских операций по функциональному  назначению. Таким образом, управление кредитными операциями сосредоточено  в ряде подразделений банка, имеющих  свой уровень компетенции, свои функции  и задачи.

Россельхозбанк занимает четвертое  место в банковской системе России по объему активов, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков

По итогам деятельности «Россельхозбанка»  на 1 октября 2012 год:

-Cобственные средства(капитал) банка 171,85 млрд. руб.

-Уставной капитал 148 млрд. руб.

-Чистые активы банка составили  почти 1,578  млрд.руб. (прирост за прошедший год на 15,31 %);

- Ликвидные активы банка составили  43 170 млн.руб (прирост за прошедший  год  на 14 %);

- Кредитный портфель банка   844503 млн. руб.(прирост за год  на 12,23 %);

Таблица1 Рейтинг банков по чистым активам на 1 октября 2012 года
№	Банк	Чистые активы на 1 октября 2012 года (млрд. руб.)		Чистые активы на 1 октября 2011 года (млрд. руб.)		Изменение (%)
1	Сбербанк	12 538.31		9 709.82		29.13
2	ВТБ	4 023.29		3 818.28		5.37
3	Газпромбанк	2 658.51		1 964.59		35.32
4	Россельхозбанк	1 578.05		1 368.56		15.31
5	Банк Москвы	1 464.17		1 156.29		26.63
6	ВТБ 24	1 366.63		1 163.18		17.49
7	Альфа-Банк	1 077.81		935.89		15.16
8	Юникредит Банк	742.25		888.96		-16.50
9	Росбанк	668.41		628.14		6.41
10	Промсвязьбанк	606.00		533.68		13.55
[7],[8]

 

По итогам девяти месяцев 2012 года Россельхозбанк увеличил кредитный портфель на 98 млрд рублей (на 10%) до 1,052 трлн рублей.

Кредитный портфель юридических лиц  вырос на 7% и составил 863 млрд рублей, физических лиц — на 28% (до 188 млрд рублей). Показатели приведены на основе российских стандартов бухгалтерского учета (РСБУ).

В январе-сентябре 2012 года Банк получил прибыль до налогообложения в объеме 2,3 млрд рублей, чистую прибыль — в размере 1,8 млрд рублей. Активы Банка с начала 2012 года выросли на 134 млрд рублей (на 9%) и по состоянию на 1 октября составили 1,624 трлн рублей.

Деятельность Банка находит  свое отражение в финансовых документах: это бухгалтерский баланс. На основании  финансовых документов можно проанализировать финансовое состояние банка 

 

 

 

Таблица 2 Баланс ОАО “Россельхозбанк”

Активы                                                                Пассивы
Средства в Банке России и  на счетах в ОРЦБ	55 565 781	10 000 000	Средства Банка России
Средства в банках	28 464 561	3 582 405	Корреспондентские счета в банках
МБК выданные	255 832 428	324 711 347	МБК полученные
Коммерческие кредиты	997 414 773	866 017 636	Средства клиентов
органам власти	5 497 900	43 850 218	средства бюджета и внебюджетных фондов
гос.организациям	28 369 294	23 574 685	гос. организаций
негос. организациям	709 693 409	277 336 680	негос. организаций
физическим лицам	260 870 105	194 634 138	физических лиц
нерезидентам	16 568	326 621 915	нерезидентов
просроченная задолженность	99 061 917		участников Расчетного Центра ОРЦБ
резервы под возможные потери	- 106 094 420		"картотека"
Учтенные векселя	19 131 984	24 471 155	Выпущенные векселя
Вложения в ценные бумаги	94 790 236	146 440 388	Выпущенные ценные бумаги + (купон-дисконт)
государственные облигации	17 084 782	144 595 533	облигации
субъектов РФ и местных органов  власти	4 795 778		депозитные сертификаты
органов власти иностранных государств			сберегательные сертификаты
банков	18 558 763	188 048 000	Уставный капитал
прочие	55 388 175		Собственные акции выкупленные
резервы под возможные потери	- 341 786	7 239 709	Добавочный капитал
Денежные средства и металлы	23 281 833	1 128 742	Фонды
Участие	37 109 387	- 15 547 946	Фин. Рез. отчетного года
Имущество банка	19 109 850		Фин. Рез. предшествующих лет
Прочие активы	49 052 392	23 661 789	Прочие пассивы
в т.ч. производные инструменты	142 631		в т.ч. производные инструменты
Активы-нетто	1 579 753 225	1 579 753 225	Пассивы-нетто

 

По размеру активов банк входит в Топ-100 российских банков. В среднем за исследуемый период по показателю размера активов-нетто банк занимал 4 позицию. 
Банк является членом ССВ, что дает определенные гарантии вкладчикам физическим лицам, а также говорит о том, что финансовые показатели банка удовлетворяют всем требованиям методики оценки финансовой устойчивости Банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов. 
 
Среди источников дохода в среднем в полугодии преобладали Коммерческие кредиты, которые составили 63,1% всех активов нетто. Второй по объему была статья МБК выданные, составляющая 17,4% активов. На третьем месте по объему средств находятся Вложения в ценные бумаги, которые занимают 6,3% активов. В сумме эти три статьи дают 86,9% всех активов банка.  
 
В среднем в предшествующие полгода основным источником привлеченных ресурсов для банка являлись Средства клиентов, которые составляли 62,7% всех обязательств. Вторым значительным источником привлечения являлись МБК полученные, составляющие 20,0% обязательств банка. В сумме эти статьи составляют 82,7% всех привлеченных средств.  
 
За 6 месяцев активы выросли, в основном, из-за роста статьи коммерческие кредиты. 
В пассивах прирост обеспечивался, в основном, ростом остатков по статье МБК полученные. 
За исследуемые полгода собственные средства банка выросли.

 

 

 

2.3 Анализ деятельности ОАО “Россельхозбанка” в области потребительского кредитования.

По состоянию на декабрь 2012 года, лидирующими банками по объемам  потребительского кредитования стали  следующие:

1-е место: Сбербанк России, выдавший по состоянию на декабрь 2012 года потребительских ссуд на сумму 2 429 663 млн. рублей. Крупнейший российский банк занимает лидирующие позиции во всех сферах кредитной деятельности, из-за чего стоит отметить нишу, в которой он уступает другим банковским учреждениям.

В рейтинге банков по выданным потребительским кредитам в иностранной валюте уже лидирует Дельтакредит, выдавший за декабрь 2012 года потребительских ссуд в иностранной валюте на сумму  около 18 миллиардов  рублей. Сбербанк же в  данной нише занимает 6-е место, уступая ВТБ24, Дельтакредит банку, Росбанку, Райффайзенбанку,  Банку Москвы.

.Второе место в общем рейтинге банков по потребительским кредитам как на 2011 так и на начало 2012 года принадлежит уже упоминавшемуся выше ВТБ24. По состоянию на декабрь им было выдано кредитов на сумму 731,37 млрд.руб.

.На третьем месте по выданным потребкредитам находится Росбанк с объемом кредитования за декабрь в 199, 856 млрд. руб.

.Данные лидеры потребительского кредитования в России входят в тройку крупнейших банков по объемам кредитования населения уже длительное время, при том, что рейтинге по активам на первой позиции находится только Сбербанк.

Четвертое место занимает Россельхозбанк, выдавший населению за декабрь 2012 года 191,381 млрд.руб. ссуд;

В 2012 году Россельхозбанк занимал стабильное положение среди других кредитных учреждений как в области выдачи потребительских ссуд, так и других сферах банковской деятельности. На начало 2012 года в кредитном портфеле Россельхозбанка объем потребительских ссуд составил 144,66 млрд.руб., что на 73,9% выше аналогичного показателя на начало 2011г.. По объему выдаваемых населению нашей страны потребкредитов Банк занимает уверенное четвертое место в пятерке лидеров, уступаю Сбербанку, ВТБ24 и Росбанку.

. При этом, стоит отметить, что несмотря на стабильное положение Россельхозбанка на кредитном рынке в целом, если рассмотреть его деятельность в сфере выдачи потребительских ссуд более подробнее, можно выделить следующее:

- прирост объема потребкредитов  в кредитном портфеле Банка  в течение 2012 года был достаточно неравномерным;

- в феврале наблюдался некоторый  спад (-0,4% по сравнению с январем);

- наибольший рост объема выданных  потребкредитов отмечался в апреле, мае и июне. Так, на 1 мая 2012 года в активах Россельхозбанка потребительские ссуды составляли 158,352 млрд.руб., что на 3,8% больше, чем на 1 апреля 2012г. На 1.06.12 – 165,155 млрд.руб., что выше показателя предыдущего месяца на 4,3%, и на 1.07.2012г- 171,655 млрд.руб., что выше показателей на 1 июня на 3,9%. [9]

 

 

 

Таблица 3 Объем потребительских ссуд, выданных Россельхозбанком в период с 1.01.2012 по 1.12.2012 гг., млрд.руб.

Период	Потребительские кредиты
на 1.01.2012	144,656
на 1.02.2012	144,045
на 1.03.2012	147,139
на 1.04.2012	152,483
на 1.05.2012	158,352
на 1.06.2012	165,155
на 1.07.2012	171,655
на 1.08.2012	176,722
на 1.09.2012	181,952
на 1.10.2012	185,839
на 1.11.2012	188,798
на 1.12.2012	191,381