Основы планирования расходов казенных учреждений. Содержание сметы казенного учреждения

Таблица 1- Сравнительная  характеристика себестоимости Интернет-торговли с традиционными методами

Наименование	Себестоимость продаж в традиционных системах (долл. США)	Себестоимость продаж в Интернете (долл. США)	Экономия, (%)
Программное          обеспечение	15,0	0,2-0,5	97 - 99
Банковские  услуги	1,08	0,1	89
Авиабилеты	8,0	1,0	87
Страховые полисы	400,0 - 700,0	200,0 - 350,0	50

 

Появлению Интернет-банка  в США в 1995 г. способствовал юридический  фактор - ограничение на открытие банками  филиалов в других штатах.

В настоящее время  Интернет-банкинг наиболее распространен в США, а также в Австрии, Финляндии, Корее, Испании, Швеции и Швейцарии. Количество пользователей Интернет в США в 2005 г. составило около 53 млн. чел. В мире сейчас насчитывается 250-300 млн. пользователей сети Интернет, по прогнозам аналитиков, в 2008 году их будет более 800 млн. человек.

Исследование показало, что основными направлениями развития электронных банковских услуг за рубежом являются: а) электронное обслуживание корпоративных клиентов; б) электронное обслуживание межбанковских расчетов; в) банковское обслуживание на дому (home banking) для частных лиц и малого бизнеса; г) виртуальный банк; д) инвестиционные операции e-brokerage (участие в паевых фондах); е) страховые услуги посредством Интернет; ж) видео-банкинг; з) финансовый консалтинг и др.

Обобщив опыт развития электронных  банковских услугах за рубежом, мы пришли к выводу, что в электронных  банковских услугах можно выделить три основные ступени развития (рис.4):

- во-первых, система «Клиент-банк», включающую подсистемы «Клиент-Банк» (для юридических лиц), а также «Домашний банкинг» (для физических лиц);

-  во- вторых, мобильный  банкинг (WAP-банкинг);

-  в-третьих, Интернет-банкинг.

 

Рис. 4 - Разновидности удаленного банкинга (online banking)⁵

При этом Интернет-банкинг  является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC-banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), теле-банкинга, мобильного банкинга (обслуживание посредством телефона) и видео-банкинга (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).

 

Российский  опыт внедрения электронных банковских услуг

Развитие электронных  банковских услуг в РФ определяется в целом экономическим положением страны и его регионов. Тенденции в развитии регионов страны остаются стабильными, что можно объяснить выходом из экономического кризиса 1998 г., усилением позиции России на мировых рынках, повышением доходов населения.

Российский рынок электронных  банковских услуг находится на стадии развития, когда успешно прижились  зарубежные компьютерные технологии, давшие толчок к развитию систем удаленного доступа клиентов системы «Клиент-Банк», в зависимости от того на каком уровне технологического развития находился сам внедряющий банк. С развитием мобильного сервиса банки активно стали продвигать услугу мобильного банкинга. В связи с переходом к мировым интегрированным технологическим системам Интернет внедряется на базе уже существующих приложений, система Интернет - банкинга, имеющая ряд полезных преимуществ по сравнению с предыдущими системами. Какую систему удаленного доступа банк будет внедрять, зависит от технологических и финансовых возможностей банка.

Российский рынок электронного банкинга начинает развиваться. Число пользователей Интернет-банкинга значительно увеличивается (в 2005 г. в сравнении с 2004 г.  – в 2,4 раза). В 2008 г. ожидается двукратный рост объема предложений на рынке услуг по предоставлению Интернет-доступа к биржевым торгам и услуг Интернет-банкинга.  Интернет - центры в России - это Москва и Санкт-Петербург, Екатеринбург, Красноярск, Томск, Челябинск, Новосибирск и регионы, в которых концентрируется банковский капитал.

Анализ факторов, воздействующих на развитие электронных банковских услуг, показал, что российский Интернет-банкинг находится еще в «зачаточном» состоянии. Были выявлены причины отказа респондентов от использования системы Интернет-банкинга: недостаточная безопасность проведения платежей, отсутствие выхода в сеть из дома, обезличенность такого способа совершения операций, близость отделения банка к месту проживания, отсутствие информации о наличие сервиса. Число пользователей Интернет в России составляет примерно 155 тыс. чел. (в сравнении в США - 53 млн. чел.) В то время как в США процент населения, работающий в Интернете, составляет около 28 %, а в Европе - около  40 %, у нас этот показатель составляет 2-5 % населения. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией.

В диссертационной работе проведен анализ тарифной политики коммерческих банков по предоставлению услуги «Интернет-Банк-Клиент».                                                       Среднегодовая стоимость абонентской платы системы «Интернет-Банк-Клиент» для физических лиц составляет около 300 рублей (таблица 2).

Таблица 2– Тарифы российских банков системы «Интернет-Банк-Клиент»  для физических лиц

                                                                                                              (в рублях)

№ п/п	Название  банка	Банк Москвы	ВТБ-24	Юниаструм Банк
	Название системы	«Интернет-банкинг»	«Интернет-Банк»	«Интернет Банк-Клиент»
1	Подключение к системе	бесплатно	бесплатно	бесплатно
2	Абонентская плата (в год)	300	308	нет

 

Средняя стоимость подключения  к системе «Интернет-Банк-Клиент»  для юридических лиц составила 1410 рублей. Средняя стоимость абонентской  платы составляет около 220 рублей в  месяц (таблица 3).

Параллельно с услугами Интернет-банкинга в банках активно развиваются и другие сопутствующие услуги, приносящие пользу клиентам: Интернет-трейдинг и Интернет-страхование.

   Проведенное исследование  электронных банковских услуг  на региональном уровне показало, что коммерческие банки в городе  Оренбурге еще не полностью реализовали резервы роста эмиссии за счет развития зарплатных  проектов и кобрэндинговых карт. Внедрение на территории Оренбурга «Социальных карт» (система персонифицированного учета льгот) системы «Золотая корона», позволило создать систему реализации эффективного механизма денежных выплат льготным категориям населения, обеспечить возможность учета услуг, предоставленных на льготной основе, совершать повседневные платежи.

Как показал анализ банковской системы, развивается механизм удаленного обслуживания «Интернет-Банк-Клиент» на основе системы Faktura (Банк «Оренбург», ОИКБ «РУСЬ» и АКБ «Форштадт») и Интернет-трейдинг. Внедрение сервиса «Торговые площадки» сдерживается инфраструктурой расчетных банков Faktura.ru в Оренбурге, которая развита пока недостаточно широко.

Психологический фактор, фактор безопасности расчетов, мошенничества, фактор кадровой подготовленности, фактор рентабельности сдерживают развитие электронных банковских услуг.

Развитие электронного банкинга будет  определяться следующими глобальными процессами: развитием информационных технологий, ужесточением конкуренции на рынках в связи с усилением роли интеллектуальных услуг, развитием электронной коммерции, появлением сетевого сектора экономики во всех его проявлениях (электронные магазины, on-line-аукционы, биржи, market-р1асе, виртуальные предприятия) и др.

 
 

Таблица 3 – Тарифы российских банков системы  «Интернет-Банк-Клиент»  для юридических лиц

 

                                                                                                                                                                                    (в рублях)

№ п/п	Название системы	ВТБ-24	Камабанк	ЮНИАСтрум Банк		РОСБАНК	Банк Москвы
		«Банк-Клиент Онлайн»	«Интернет-Клиент»	«Freedom on-line»	«Freedom off-line»	«Интернет Банк-Клиент»	«Интернет-Банк»
1	Подключение к системе	300 (установка)	700-1100	2070	3270	300	бесплатно
2	Ежемесячное обслуживание системы (абонентская плата)	600	250	300	600	300	0-270
3	Устранение неполадок системы, возникших по вине клиента	750	н.д.	н.д.		н.д.	н.д.

 

Условия продвижения  электронных банковских услуг на российском рынке

 

Исследование зарубежного  опыта и отечественной практики позволило  определить направления  развития электронных банковских услуг:

- с целью безопасности расчетов применение криптографии;

- введение для коммерческих  банков уведомительного порядка открытия информационного, коммуникационного или операционного сайта в сети Интернет и регулярное раскрытие Банком России этой информации для заинтересованных лиц;

- отслеживание ряда  параметров таких как: количество  счетов, предназначенных для проведения операций с использованием сети Интернет, клиентская база, являющаяся пользователями сети Интернет, объемы операций и др.;

- юридическое обоснование применения электронных документов в рамках действующего законодательства РФ.

Для эффективного использования клиентами  электронных банковских услуг были исследованы мотивы совершения банковских операций и выделен состав клиентов по возрастному признаку в зависимости от вида банковских услуг.

Проведенное исследование позволило  разработать базу данных о клиентах банка и разработать направления  по продвижению электронных банковских услуг (рис.5).

1. Формирование маркетинг-ориентированной  банковской структуры, координирующей деятельность остальных подразделений.

2. Использование элементов коммуникативной  политики, направленной на потребителя:  личная продажа, паблик рилейшнз; реклама (информационная, престижная, напоминающая и др.); сетевая реклама  в Интернет.

3. Применение инструментов маркетинга, ориентированного на продукт с учетом жизненного цикла банковской услуги:

- на стадии разработки  и  продвижения электронной  банковской услуги, основной задачей  стратегии будет информирование  потребителя о новом банковском  продукте для формирования первоначального спроса;

- на стадии расширения  спроса использует электронные  банковские услуги с учетом  индивидуальных возможностей потребителя;

- на стадии снижения  спроса банковская услуга модифицируется  с целью поддержания уровня спроса клиентов.

4. Интегрированный подход к клиенту  банка по одному или нескольким  информационным каналам предоставления  банковских услуг (телефон, выделенная  или коммутируемая линия «Банк-Клиент»,  сеть Интернет, сотовый телефон  с поддержкой WАР-технологии) с учетом индивидуальных технологических и финансовых возможностей клиента.

5. Использование комплексного  решения для дистанционного банковского  обслуживания клиентов в системах:

 

      

 

 

 

 

 

 

Рис. 5 - Направления по продвижению электронных банковских услуг на российском рынке 

- RBS (Retail Banking Systems) - предоставленние  банковских услуг частным лицам через Интернет; дополнительные возможности (участие в паевых инвестиционные фондах);

- Интернет-ПИФинг – сервис для удаленного доступа через Интернет к услугам управляющих компаний, позволяющий в дистанционном режиме  диверсифицировать портфель ценных бумаг;

- CRM-Customer Relationship Management - технология предполагает изменение рабочих мест служащих банка, осуществляющих непосредственные контакты с клиентами, децентрализацию функций банковского маркетинга и изменения в организации; использовании баз данных о клиентах;