Отчет о прохождении практики в АКБ "БРР"

 В условиях становления банковской  конкуренции все большего значения  в предупреждении или снижении  убытков от кредитной деятельности  набирают маркетинговые методы  ее обеспечения или сотрудничество  со специализированными маркетинговыми  фирмами. Вообще, целесообразным  было бы для каждого коммерческого  банка привлекать как партнеров  хотя бы одну страховую компанию  и одну маркетинговую фирму.        

 В современных условиях без  анализа текущей конъюнктуры  рынка и тенденций сдвигов  на нем, без умения, опираясь  на них, рассчитать прибыльность  проекта, который реализуется  с помощью ссуды, предоставить  квалифицированную консультацию  ее получателю невозможно, как  и ожидать безубыточной кредитной  деятельности банка.        

  Аналогичные знания необходимы банковским специалистам и при решении вопроса о предоставлении кредитов под обеспечение. Ведь в соответствии с действующими положениями по обеспечению кредиты различаются как такие, которые обеспеченные:        

 а) залогом (имуществом, имущественными  правами, ценными бумагами);        

 б) гарантированные (банками,  финансами или имуществом третьего  лица);        

 в) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой  организации).

 

 

Таблица2.2.

Анализ кредитных  операций Владикавказского филиала АКБ «БРР»

(тыс.руб.)

Наименование кредитных операций	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Изменение (+;-)	Изменение 2010-2011гг., %
1) Кредиты, предоставленные коммерческим  организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности
на срок от 91 дня до 180 дней	-	1000	-	1000	-
2) Кредиты, предоставленные негосударственным  коммерческим организациям
на срок до 30 дней	-	7000		7000	-
на срок от 31 дня до 90 дней	725	250	3040	2565	1201,3
на срок от 91 до 180 дней	2200	18819	1000	17619	855,4
на срок от 181 дня до 1 года	23700	44881	11290	32471	-76,2
на срок от 1 года до 3 лет	-	5843	52098	57941	994,6
Итого по 2)	26625	76793	67438	9355	-8,7
3) Кредиты, предоставленные физическим  лицам – индивидуальным предпринимателям
на срок от 31 дня до 90 дней	-	75	-	75	-
на срок от 91 до 180 дней	-	300	-	300	-
на срок от 181 дня до 1 года	296	250	432	396	68,4
Итого по 3)	296	625	432	-193	-18,9
4) Кредиты, предоставленные физическим  лицам
на срок от 181 дня до 1 года	-	57	-	57	-
на срок от 1 года до 3 лет	165	169	185	4	102,4
Итого по 4)	165	226	-	61	0
Итого	27086	78644	68055	10589	-13,2

 

По состоянию на 2010 год было выдано кредитов на общую сумму 78644 тыс. руб. Это на 51854 тыс. руб. больше чем в 2009 году.

В этом году увеличилась  доля кредитов, выданных сроком  от 91 до 180 дней на 16619 тыс. руб. и кредитов сроком от 181 дня до 1года на 21181 тыс. руб.

Также следует заметить, что по сравнению с 2009 годом в 2010 году было выдано кредитов на сумму 5843 тыс. руб. на срок от 1 года до 3 лет.

Это говорит о том, что  у банка есть долгосрочная ресурсная  база, следовательно банк   может удовлетворить потребности клиентов различных секторов экономики, основная проблема развития которых заключается в отсутствии долгосрочного инвестиционного ресурса.

По состоянию на 2011 год было выдано 68055 тыс. руб., что на 10589 тыс. руб. меньше, чем в 2010 году. Также уменьшились и доли кредитов, которые выдавались на сроки от 91 до 180 дней на 17819 тыс. руб. и на срок от 181 дня до 1 года на 33591 тыс. руб. Это является результатом того, что все предприятия и организации в условиях финансового кризиса имеют нестабильное финансовое положение.

Также основным показателем  сокращения выдачи кредитов явилось  и то, что все коммерческие организации  пытались сохранить свои средства, на случай непредвиденных обвалов в  экономике.

 

Более наглядно расчетные  показатели таблицы 3 представлены в  диаграмме 2 и диаграмме 3.

 

 

 

 

 

 

 

Диаграмма 2.

Кредитные операции филиала  АКБ «БРР» в г. Владикавказ дифференцированные по клиентам.

 

Диаграмма 3.

Кредитные операции филиала  АКБ «БРР» в г. Владикавказ, дифференцированные по срокам.

 

 

 

Диаграмма наглядно демонстрирует  рост выдачи краткосрочных кредитов. Рост составил 193 %.

Проанализируем кредитные  операции банка, дифференцированные по клиентам.

Предоставленные негосударственным  коммерческим организациям кредиты  занимают наибольший удельный вес – 98%, причем за рассматриваемый период наблюдается значительный рост на 188,4 %. Это можно объяснить тем, что  численность организаций подобного  типа велика и платежеспособность таких  организаций выше чем у других.

 Наименьший удельный  вес занимают кредиты, предоставленные  физическим лицам, т.к. филиал  выдает подобные кредиты исключительно  сотрудникам. Несмотря на это  рост этой статьи заметен.

Рассматривая кредиты, предоставленные  прочим клиентам, также необходимо отметить тенденцию роста.

Рассматривая классификацию  кредитов по срокам, видим, что в 2010 году наибольший удельный вес занимают кредиты, выданные на срок от 181 дня до 1 года, причем наблюдается рост приблизительно на 1/3. Этот факт объясняется тем, что здесь сбалансирован доход и риск. Кредиты, выданные на другие сроки также, выросли за исключением сроков от 31 до 90 дней. Здесь наблюдается спад на 475 тыс. руб.

Исходя из анализируемых  данных, можно сделать вывод о  том, что 2010 г. стал годом активной работы банка, что в свою очередь принесло банку немалый доход, так как кредиты предоставляются заемщикам во временное пользование за определенную плату в виде ссудного процента.

Исходя из увеличения процентных ставок по вкладам  в 2011 году, банк привлек достаточное количество средств по вкладам, на долгосрочной основе. И результатом этого явилось увеличение выдачи кредитов на срок от 1 года до 3 лет. Для банка это наиболее прибыльный вид кредита.

Так как Владикавказский  филиал  АКБ «БРР» имеет возможность выдавать кредиты негосударственным организациям и физическим лицам, как на короткий (до 1 года), так и на длительный срок (свыше 1-3 лет), то можно сказать о том, что банк успешно аккумулирует временно свободные  денежные средства и перераспределяет их.

АКБ «БРР» нацелен на сохранение и преумножение своей доли на рынке банковских услуг, поэтому в последнем квартале 2011 года было введено ограничение на кредитование в целях минимизации риска потерь от невозвращенных ссуд.

Надо сказать, что уровень  потерь по кредитам в 2011 году составит около 10 %, но ориентация Банка на реальный сектор экономики дает шансы понести меньшие потери.

 

 

 

2.3. Анализ депозитных  операций АКБ «БРР» за 2009-2011гг.

 

 

Таблица 2.3

Анализ депозитных операций филиала АКБ «БРР» в  г. Владикавказ

(руб.)

Остатки на счетах по вкладам
	на 01.01.2009 г.	на 01.01.2010 г.	на 01.09.2011 г.
всего депозитов в рублях	106 423 322,42	113 632 054,18	119 184 799,87
до востребования	3 016 442,92	3 370 257,21	3 679 526,30
сроком до 30 дней
от 31 до 90 дней	874 693,15	1 700 000,00	1 285 851,01
от 91 до 180 дней	2 054 753,20	2 389 324,51	3 854 193,30
от 181 дней до 1 года	65 758 853,27	33 283 393,02	34 487 285,68

                                                                     продолжение

от 1 года до 3 лет	34 665 195,58	72 874 753,46	75 877 082,25
депозиты нерезидентов до востребования	53 384,30	14 325,98	861,33

 

Несмотря на нестабильное состояние экономики, рост вкладов не сокращается. С 01.01. 2009 года на 01.09.2010 года рост составил 12761477,  45 рублей.

Это является результатом  того, что АКБ «БРР» входит в состав участников «Агентства по страхованию вкладов». Все вклады застрахованы на сумму до 700 тыс. рублей. Наиболее привлекательны вклады от 1 года до 3 лет, так как имеют высокую процентную ставку и к тому же для привлечения клиентов разработаны различные акции.

Также наблюдается отрицательный  рост по вкладам от 181 дней до 1 года. Процентные ставки по  такому виду вклада в 2011 году по отношению к 2008 году снизились. Значительный интерес для клиентов оказал депозит от 31 до 90 дней. В абсолютном выражении с 2010 по 2011 гг. он составил 825307,85 рублей, это более 50 %.

Таблица 2

 Темпы прироста (удельный  вес)

Срок вклада	01.01 2009 г.	01.01.2010 г.	01.09.2011 г.
до востребования	10,78	11,73	9,18
на срок от 31 до 90 дней	22,1	94,35	-24,36
на срок от 91 до 180 дней	5,9	16,28	62,84
на срок от 181 дня до 1 года	55,7	-49,39	3,62

                                                      

    продолжение

на срок от 1 года до 3 лет	27,8	110,22	4,67
всего депозитов в рублях	5,86	6,77	5,22

 

Таблица наглядно показывает, что в 2009 и 2010 гг. большую часть депозитов составляли депозиты на срок от 1 года до 3 лет. Это могло зависеть от прибыльности вклада. Их доля превышала 30%, причем она возросла в 2007 году на 1,6%. В 2010 г. в связи с увеличением процентных ставок эта величина резко увеличилась и составила 64,9%.

Не менее привлекательны были вклады от 181 дня до 1 года. В 2007 году

При этом значительно возросла доля депозитов на срок от 1 года до 3 лет и составила в 2010 году 63,4%. Такая динамика наиболее выгодна для Банка, так как он в течение более длительного времени может производить оборот свободных денежных средств. Этому росту способствовало внедрение банком новых видов долгосрочных депозитов с высокими процентными ставками.

Более наглядно значения таблицы 1 представлены на диаграмме 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Диаграмма 1

Депозитные операции в филиале АКБ «БРР» в г. Владикавказ.

 

 

Снижается доля депозитов  до востребования. Это можно объяснить  тем, что уровень процентной ставки по ним не превышает уровня инфляции, что приводит к потере покупательной  способности денег, помещенных в  такой вклад.

Можно отметить, что для  банка наиболее выгодным являются долгосрочные депозиты. Банк имеет дело главным  образом со срочными депозитами, то есть филиал имеет возможность использования  их для выдачи ссуд на более длительные сроки, что в свою очередь приносит банку постоянно растущий доход. Можно утверждать, что депозитная политика направлена на то, чтобы привлечь депозиты на максимально возможный  срок с минимальными затратами. Сроки  и суммы привлеченных депозитов  в решающей степени предопределяют сроки и объемы предоставленных  кредитов и сумму получаемых банком процентных доходов. В силу этих обстоятельств банк привлекает именно вклады на более длительные сроки, т.к. именно по срочным вкладам более высокий процент, чем по депозитам до востребования.

  Глава 3. Основные направления развития и совершенствования деятельности филиала АКБ «БРР» в г.Владикавказ.

 

          Поставленные цели и задачи  требуют принятия маркетинговой  политики банка, отвечающей предпочтениям  и потребностям целевых групп  существующих и потенциальных  клиентов. Активная адресная продажа  продуктов и услуг предусматривает  определенные приоритеты в продуктовой  политике, а также оптимизацию  форм и методов продаж. Форма  предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество  — отвечать требованиям клиента,  цена — соответствовать рыночному  уровню и обеспечивать необходимую  рентабельность.

АКБ «БРР» видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк является социально ориентированным и должен учитывать  это в работе с клиентами.