Отчет по практике в банке ВТБ 24

Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

Максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика:

Р = Дч * K * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

K – коэффициент в зависимости  от величины Дч;

K = 0,6 при Дч до 25 000 рублей (включительно);

K = 0,7 при Дч от 25 000 до 45 000 рублей (включительно);

К = 0,8 при Дч свыше 45 000 рублей;

t - срок кредитования (в мес.).

Пример расчета максимального  размера кредита в зависимости  от величины предоставленного совокупного обеспечения:

Иванов Иван Иванович предоставил кредитную заявку на получение кредита на неотложные нужды в размере 150 000 руб. Цель, которую преследовала заемщик, сводилась к цели личного потребления. Срок кредитования составляет 5 лет. Срок, выбранный заемщиком – 2 года. Ставка годовых процентов в рублях – 16% .

Иванов И.И. предоставил заработную плату за 6 последних месяцев 2013 года, размер которой составил 190 450 рублей. Рассчитаем среднемесячный доход (190 450 / 6 = 31 741,67 руб.). Следующим этапом является определение платежеспособности заемщика.

Р = Дч * K * t, где К=0,7 т.к среднемесячный доход > 25 000 руб.

Р = 31 741,67 * 0,7 * 24 = 533 260,00руб.

Исходя из платежеспособности заемщика, определяем размер максимального  уровня кредита:

Sp =

 

Sp =

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения кредита.

Вывод: Размер кредита, который  может быть выдан банком ВТБ 24 Иванову И.И., составил 459 706,90 руб., т.е он может взять кредит в банке по своему желанию, но в пределах этой суммы.

 

2.2 Анализ механизма погашения кредита и уплаты процентов

 

В случае принятия Банком решения  о выдаче кредита клиенту Банк открывает счет клиенту на основании  заявления клиента об открытии банковского  счета с использование банковской карты, содержащего ссылку о присоединении  клиента к правилам обслуживания и пользования банковскими картами  ВТБ 24 (ЗАО), регулирующими порядок  открытия банковского счета с  использование банковской карты.

Банк предоставляет экземпляр  тарифов (выписку из тарифов) на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), и правил обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, а клиент обязан их неукоснительно соблюдать.

Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического  лица к условия правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Согласие на кредит или уведомление об отказе в выдаче кредита вручается физическому лицу при линейной явке в банк. Для целей получения согласия на кредит физическое лицо должно явиться в Банк не позднее 60 календарных дней с момента принятия положительного решения по кредиту.

Кредит предоставляется  путем зачисления суммы кредита  на:

- банковский счет заемщика, открытый в Банке на имя  заемщика в валюте кредита  на основании заявления (далее  – «Банковский счет № 1») / банковский  счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика (далее – «Счет платежной банковской карты заемщика»);

- банковский счет / Мастер-счет  заемщика, открытый в валюте в  Банке до обращения за выдачей  кредита (далее – «Банковский  счет № 1») / банковский счет  заемщика, предусматривающий использование  платежной банковской карты, открытый  в валюте кредита в Банке  до обращения за выдачей кредита  (далее – «Счет платежной банковской  карты заемщика»).

За пользование кредита  заемщик уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Заемщик считается исполнившим  свои текущие обязательства в  полном объеме и в срок при условии  размещения на банковском счете № 1 / счете платежной банковской карты  заемщика суммы денежных средств  в размере не меньшем, чем сумма  обязательств заемщика на указанную  дату, не позднее 19 часов времени (времени  определяется по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на банковском счете № 1 / счете платежной банковской карты заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочим день.

Проценты за пользование  кредитом в размере, установленном договором начисляется со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет  по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Погашать кредит можно:

- в любом банкомате  ВТБ 24 с функцией приема наличных  денежных средств с помощью пластиковой карты банка;

- через систему «Телебанк»;

- в любом отделении  ВТБ 24 через кассу;

- в любом отделении  «Почты России»

- переводом из другого  банка³.

Первый платеж по кредиту  включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий  за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого  процентного периода включительно.

Последующие платежи по кредиту  осуществляются заемщиком ежемесячно. Единый ежемесячный платеж рассчитывается по нижеприведенной формуле:

,

где:

ОСЗ – остаток суммы  кредита на дату уплаты ежемесячного аннуитетного платежа⁴;

ПС – 1/1200 (Одна тысяча двухсотая) процентной ставки, определенной в  соответствии с договором

Кол.мес. – количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

Пример расчета ежемесячного аннуитетного платежа:

ОСЗ – 10 000 рублей

ПС – 0,008 (3) (соответствует 10% годовых)

Кол.мес. – 24 месяца на дату выдачи кредита.

Последний платеж, подлежащий осуществлению заемщиком в срок, установленный для возврата кредита, заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения  задолженности (включительно). Размер последнего (итогового) платежа может  отличаться от размера предыдущих ежемесячных  платежей. По просьбе заемщика Банк вправе в срок не позднее 10 дней со дня  соответствующего обращения заемщика направить заемщику расчет с указанием  размера ежемесячного аннуитетного платежа и размера последнего (итогового) платежа, который не изменяет положений договора.

Размер суммы основного  долга, погашаемого при каждом ежемесячном  аннуитетном платеже, определяется как раздница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа, и суммой ежемесячных процентов.

При досрочном частичном  погашении суммы кредита, изменение  дальнейшего графика выплат производится по желанию заемщика, выраженному  в его заявлении о частичном  досрочном погашении кредита, одним  из двух способов:

- сокращение срока возврата  кредита с сохранением размера  ежемесячного аннуитетного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения;

- уменьшение размера ежемесячного  аннуитетного платежа с сохранением срока возврата кредита.

Банк информирует заемщика о суммах ежемесячных аннуитетных платежей и графике их уплаты путем предоставления информационного расчета. При составлении информационного расчета предполагается, что заемщик будет своевременно исполнять обязанности по уплате ежемесячных аннуитетных платежей, перенесение дат уплаты аннуитетных платежей в связи с выходными и праздничными днями не учитывается.

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка  в виде пени от суммы невыполненных  обязательств. Указанная неустойка  начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается  очередность погашения задолженности.

Устанавливается следующая  очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности  независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика:

- судебные издержки по  взысканию задолженности;

- просроченная комиссия  за присоединение к программе  страхования;

- просроченные проценты  по кредиту;

- просроченная сумма основного  долга по кредиту;

- комиссия за присоединение  к программе страхования;

- проценты по кредиту;

- сумма основного долга  по кредиту;

- неустойка (пени, штрафы).

Заявив о желании быть застрахованным (-ой) по одной из предлагаемых Банком программы страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программе страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на банковский счет № 1 / счет платежной банковской карты денежных средств в размере комиссии за присоединение к программе страхования.

 

3. Анализ показателей деятельности банка по выдаче потребительских кредитов

 

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых  потребностей заемщиков в заемных  средствах, наличии достаточных  гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

ВТБ 24 традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

 

Таблица 1 - Виды потребительских кредитов

 

Вид кредита	Характеристика
Кредит наличными	Вам срочно нужна крупная  сумма? Не раздумывайте — воспользуйтесь кредитом наличными ВТБ24, и вы получите индивидуальную ставку и быстрое оформление при минимальном количестве документов.​​
Образовательный кредит ВТБ24	Совместный проект ВТБ24 и российских образовательных учреждений — партнеров банка по предоставлению кредитных средств на оплату обучения по программам МВА, ЕМВА и др.
Рефинансирование	У вас есть кредиты в других банках, и вы погашаете их без просрочек? У вас есть возможность перекредитоваться в ВТБ24, совершив всего один визит в банк. Мы подберём для вас выгодные условия и поможем уменьшить ежемесячный платёж.​​
Программа «АвтоСтандарт»	Хотите без лишних переплат купить автомобиль? Для вас мы создали программу кредитования «АвтоСтандарт»: минимальный первоначальный взнос, низкая ставка, отсутствие комиссий и комфортная система погашения. Срок рассмотрения заявки не более 2 дней.
Программа «АвтоЛайт»	Предпочитаете простые решения? Воспользуйтесь программой кредитования «АвтоЛайт» — это один из самых лёгких способов купить автомобиль. Вам потребуется всего два документа: паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность. Срок рассмотрения заявки не более 2 дней.
Программа «АвтоЭкспресс»	Вы не любите ждать? Специально для вас ВТБ24 предлагает программу «АвтоЭкспресс». Вы можете оформить автокредит на понравившейся автомобиль за 1 день: для рассмотрения заявки нужно всего 2 документа и 1 час! Только по программе «АвтоЭкспресс» вы можете получить автокредит не оформляя страховой полис КАСКО. Все кредиты предоставляются без комиссий.
Квартира  на вторичном рынке жилья	Если вы уже выбрали квартиру, не отказывайтесь от её покупки! Благодаря ипотечному кредиту ВТБ24 осуществляйте свои планы в самое ближайшее время. Первый взнос – всего от 10% стоимости жилья.
Квартира  в новостройке	Планируете прибавление в семье или стремитесь расширить личное пространство? Воспользуйтесь ипотечной программой «Новостройка», и при покупке квартиры на ранней стадии строительства вы значительно сэкономите. Первый взнос – всего от 10% стоимости жилья.
Залоговая недвижимость	У вас появилась уникальная возможность оформить льготную ипотеку  на жильё на «докризисных» условиях кредитования, которое находится в залоге у банка и выставлено собственником на продажу.
Ипотека + материнский капитал	У вас не хватает средств для покупки квартиры, но есть материнский капитал? Используйте его в качестве первоначального взноса по кредиту! Новая программа «Ипотека + материнский капитал» позволит вам снизить или полностью покрыть первоначальный взнос, увеличить сумму ипотечного кредита либо погасить часть задолженности.
Свобода выбора	ВТБ24 отменяет аккредитацию на новостройки! Теперь вы можете оформить ипотеку на квартиру в любом строящемся доме без дополнительных согласований и документов. Просто выберите квартиру и начинайте планировать ремонт и покупку новой мебели.
Гаражная  ипотека	Покупая новое жильё для  себя, мы часто задаёмся вопросом: «Где будет жить моя машина?» Программа «Гаражная ипотека» — это удобное и выгодное решение для вас. Это может быть наземный комплекс или подземная автостоянка, расположенная под вашим домом. Кредит можно получить даже на этапе строительства гаража.