Отчет по практике в банке ВТБ 24

 

Таблица 2 - Кредиты физ. лицам предоставляемые в ВТБ 24

 

Кредитный продукт	Срок кредитования	Валюта кредита-	Сумма кредита, тыс. руб.		Ставка, % годовых (в скобках - ставка по кредитам без обеспечения),
Кредит наличными	до 7 лет	RUR	от 50 до 3 000		от 18%
Образовательный кредит ВТБ24	3, 4 или 5 лет	RUR	от 250 до 3600		от 13%
Рефинансирование		RUR	от 30 до 1 000		от 15%
Программа «АвтоСтандарт»	до 5 лет	RUR, USD, EUR	до 5 000		от 13%
Программа «АвтоЛайт»	до 5 лет	RUR, USD, EUR	до 2 800		от 15,5%
Программа «АвтоЭкспресс»	до 5 лет	RUR, USD, EUR	до 30		от 17%
Квартира  на вторичном рынке жилья Первоначальный взнос 10% или от 20%, от 30% от стоимости приобретаемой  недвижимости.	до 50 лет	RUR, USD, EUR	от 700 до 75 000		от 11,95%
Залоговая недвижимость Min первоначальный взнос 20%.	до 50 лет	RUR, USD, EUR	от 700 до 75 000		от 10%
Ипотека + материнский капитал	% ставки и условия кредитования  соответствуют программам «Новостройка»  и «Вторичное жилье»
Гаражная  ипотека Первоначальный взнос  от 30% или от 40% расположенных в подземном гаражном комплексе под жильем. От 40% или 50 % для гаражей, расположенных в наземном гаражном комплексе.	до 50 лет	RUR, USD, EUR	от 150 до 3 000	от 13,95%
Свобода выбора Первоначальный взнос  от 20% или от 30%	до 20 лет	RUR, USD, EUR	от 700 до 2 000	от 11,95%
Квартира в новостройке Первоначальный взнос 10% или от 20%, от 30% от стоимости приобретаемой  недвижимости.	до 50 лет	RUR, USD, EUR	от 700 до 75 000	от 11,95%

 

 

 

Таблица 3 - Анализ заемщиков по видам кредита в ВТБ 24 (2011 – 2012 гг.)

 

Вид кредита	Число заемщиков				Темп роста
	2011 г.	Удельный вес, %	2012 г.	Удельный вес, %	Абсолют., +/-	Относит., %
1. Ипотечное кредитование	165	9,59	247,9	11,44	82,9	150,24
2. Кредитование наличными	1519	88,26	1857,4	85,74	338,4	122,28
3. Автокредитование	37	2,15	61	2,82	24	164,86
Всего заемщиков (тыс. чел.)	1721	100	2166,3	100	445,3	125,87

 

Самыми популярными у  населения является кредит «Автокредитование» - его удельный вес составляет более 64,86% от общего числа заемщиков. Значительный рост заемщиков по сравнению с 2011 годом отмечается в кредитовании наличными на 338,4 тыс. человек. Сравнивая данные 2011 и 2012 гг. можно сказать что, по видам кредитов отмечается повышение количества заемщиков - это положительное явление в деятельности ВТБ 24, повлияло улучшение финансового положения потребителей.

 

Таблица 4 - Структура кредитного портфеля

 

Вид кредита	Сумма займа 2011 г		Сумма займа 2012 г		Отклонение
	млрд. руб.	уд вес, %	млрд. руб.	уд вес, %	Абсол., +/-	Относ., %
1. Ипотечное кредитование	246	40,75	331,3	40,94	85,3	134,67
2. Кредитование наличными	286,5	47,47	382,4	47,26	95,9	133,47
3. Автокредитование	71,1	11,78	95,5	11,8	24,4	134,2
Всего (млрд. руб.)	603,6	100	809,2	100	205,6	134,06

 

Рассмотрев динамику объема выданных средств, можно сделать  вывод, о том, что сумма выданных денежных средств в 2012 году увеличилась на 205,6 млрд. руб. Значительное увеличение произошло за счет притока заемщиков по видам займов, таких как кредитование наличными и ипотечное кредитование. Кредитование на наличными является традиционным и одним из наиболее востребованных населением видом кредитных операций банка ВТБ 24. Значительно возросла популярность жилищных кредитов – это связанно с тем, что появилась возможность гашение кредита средствами сертификата на материнский капитал. Всего в 2012 году было выдано 2166,3 тыс. кредита на сумму 809,2 миллиарда рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

 

В настоящее время в нашей  стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение  при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной  проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем 

впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита  «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий  кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом  кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом  соответствующие пункты, на которые  не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых  плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо  выгоднее обратиться в банк, который  предлагает 20% годовых и не требует  никаких дополнительных выплат. Как  правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом  и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения  к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке  кредитования физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих  необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки  имеют возможность диктовать  потребителю свои условия и устанавливать  высокие процентные ставки. Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность  остаться и развиваться на рынке  розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в  том, что совершенствование методов  и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется  обслуживание кредита, а кредитные  учреждения на стадии оформления кредитной  заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно проблемной задолженности можно применить  несколько вариантов организации  работы с ней:

1. Создание в банке  отдельного подразделения, отвечающего  за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней»  компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для  взыскания неспециализированным  компаниям.

3. Передача проблемной  задолженности для взыскания  независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных  действий. Существует несколько путей  снижения потерь в потребительском  кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при  выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Для решения данных проблем  можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке  финансовых услуг борется ФАС. Эта  служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или  необъективно информируют потенциальных  заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.