Отчет по практике в ОАО «Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк»

4. Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).

5. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

         6.    Приоритетное право получения кредита - приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в банке.

7. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений - клиенты, имеющие депозиты в банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который предлагает огромный спектр услуг населению и малому бизнесу.

Надежная и корректная кредитная политика позволяет Банку достичь высоких результатов в международных рейтингах (Ratings) по международной шкале:

·долгосрочный рейтинг – В+, прогноз «Стабильный»;

·краткосрочный рейтинг - В;

·национальный долгосрочный рейтинг - А (rus), прогноз «Стабильный»;

Таким образом, основная цель кредитной политики ОАО Совкомбанк - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

 

 

 

2   НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

2.1 Банковские  операции ОАО Совкомбанк

Банк Совкомбанк (открытое акционерное общество) (далее - СКБ, Банк) - универсальный коммерческий банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг населению, индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса.

Основной целью деятельности Банка является получение прибыли при осуществлении банковских операций на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Для достижения указанной выше цели Банк в установленном порядке, как на территории Российской Федерации, так и за рубежом может осуществлять следующие виды операций:

-привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

-размещать привлеченные во вклады денежные средства от своего имени и за свой счет;

-открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

-осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

-инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

-покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

-привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

-выдавать банковские гарантии;

-осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Также Банк вправе осуществлять различного рода сделки в соответствии с законодательством.

ОАО Совкомбанк является юридическим лицом и осуществляет деятельность по предоставляемым услугам:

-выпуск и обслуживание банковских карт;

-кредитные карты;

-размещение денежных средств во вклады в рублях и валюте;

-денежные переводы;

-потребительское кредитование, автокредитование;

-услуги дистанционного управления счетами;

-расчётно-кассовое обслуживание;

-аренда сейфовых ячеек для хранения документов и ценностей;

-услуги НПФ.

Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Рассмотрим подробнее предоставляемые разделы услуг.

Для физических лиц Совкомбанк может предложить:

·Различные программы кредитования: наличными, автокредитование, переаккредитация, реструктуризация кредитов

·Банковские карты: кредитные карты, дебетовые карты, специальные предложения

·Премиальные программы: пакет «Platinum», пакет «WorldElite»

·Вклады и сбережения: вклады, монеты из драгоценных металлов,  сейфовые ячейки

·Банковское обслуживание: дистанционное обслуживание, Интернет-банкинг, Мобильный банк, переводы и оплата услуг, наличная валюта и чеки

·Различные программы кредитования

·Банковские карты: корпоративные карты, эквайринг

·Банковское обслуживание: расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное обслуживание, инвестиционные услуги, услуги финансовым организациям

·Корпоративные программы: зарплатный проект, «Зарплата+», кредитная карта «сотруднику»

·Для вашего капитала: классические банковские услуги, инвестирование, консультирование

·Для вашего комфорта: персональный советник, страховые программы

·Персональное обслуживание: консьерж-сервис, специальные предложения от партнеров, ежемесячный обзор рынков капитала

. Инвестиционные услуги

·Прочие услуги: векселя, депозитарное обслуживание, услуги спецдепозитария

В настоящее время перспективным направлением Банка является - уход от структурированных отделов и создание универсальной фронт-линии с задачей увеличения скорости обслуживания клиентов, повышения производительности и пропускной способности точек продаж.

Банк целенаправленно упрощает бизнес-процессы во «фронте», наращивает продуктивность точек продаж. Универсальная фронт-линия даёт возможность равномерно распределить нагрузку между сотрудниками офисов, расширить функционал операционистов.

В планах по дальнейшему развитию сети: расширение каналов доступа и обеспечение надлежащего качества обслуживания в городах, где у банка уже сформирован большой бизнес и есть значительное количество клиентов. Совкомбанк будет постепенно наращиваться плотность сети, прежде всего, в городах с высоким потенциалом.

2.2 Характеристика  вкладов ОАО Совкомбанк

 
      1. Вклады, оформляемые в офисе:

• Проценты на проценты - позволяет клиенту самостоятельно выбирать срок, есть возможность пополнения, без расходования, но с капитализацией процентов.
• Постоянный доход - позволяет клиенту самостоятельно выбирать срок, есть возможность пополнения, перечисление процентов ежемесячно;
• Максимальный доход - позволяет клиенту самостоятельно выбирать срок, есть возможность пополнения, нет возможности расходования до истечения срока действия вклада, но имеет максимальные процентные ставки;
• Всегда под рукой – процентная ставка ниже, чем по предыдущим, но есть возможность расходования как сумму вклада, так и процентов;

 

• Пенсионная программа – установленный срок, установленная сумма, но есть возможность расходования и суммы вклада и процентов;
• Пенсионная программа Плюс – не имеет расходования, но имеет максимальную ставку.

В 2014 году новая линейка срочных вкладов стала более простой, но одновременно учитывающая все приоритетные условия, которые были отмечены клиентами банка - возможность самостоятельного выбора периодичности получения процентов и срока вклада, мобильность.

 
2.3 Виды кредитования, предоставляемые  ОАО Совкомбанк

 

Кредит является одной из самых доступных возможностей взять деньги на потребительские товары, недвижимость, автомобили, развитие бизнеса и многое другое. Совкомбанк предоставляет такую возможность. С кредитными решениями, подготовленными ВТБ24 клиент сможет позволить себе больше. Банк разработал широкий выбор программ кредитования, чтобы сделать жизнь еще комфортнее.

Кредиты, предоставляемые физическим лицам:

1. Кредитные карты (рис.1) - современный и удобный способ оплаты любых покупок как в России, так и за рубежом.

 

 

Рис.1

2. Автокредитование. Банк предлагает программу на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей.

3. Кредиты наличными – огромное количество на различных условиях для различных категорий клиентов. Приоритетом идет пенсионная возрастная группа, высокие риски, но несмотря на это, эта группа клиентов редко кредитуется другими банками, а значит данный факт делает банка более конкурентоспособным.

4. Акции – в банке постоянно  действуют какие-либо акции или  спец.предложения на кредиты, а  также льготы для постоянных  клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ БАЛАНСА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО СОВКОМБАНК за 2012-2013 годы

3.1 Анализ финансовых результатов деятельности Совкомбанка

 

В 2012 году российская банковская система в полной мере испытала на себе воздействие мирового финансового кризиса. Несмотря на кризисные явления, Совкомбанк продолжил укреплять свои рыночные позиции.

Совкомбанк в 2013 году добился существенного роста как по объему активов и привлеченных средств населения, так и по объему полученной чистой прибыли.

За 2013 год уставный капитал Банка не изменился по сравнению с предыдущим. Балансовая прибыль Банка до налогообложения за 2012 год составила 3,380 млн. руб., а в 2013 составила 6,208 млн. руб., чистая прибыль – 2,157 млн. руб., а чистая прибыль Банка по МСФО в 2013 году в размере 4,807 млн. рублей также существенно превысила аналогичный показатель 2012 года, показав рост в 2,2 раза.

Размер собственных средств (капитала) Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 года №215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций», вырос за 2013 год в 1,5 раза и по состоянию на 01.01.2014 год составил 13,546 млн. руб.

Активы Банка за 2013 г. увеличились в 1,3 раза - с 94,526 млн. руб. до 124,509 млн. руб.

Чистая ссудная задолженность за 2013 год выросла в 1,3 раза и составила на 1 января 2014 года 61,186 млн. рублей (48,248 млн. рублей на аналогичную дату прошедшего года).

Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (H1) по состоянию на 01.01.2014 составил 14,21%, при минимально допустимом значении (установленном нормативными документами Банка России) в 10%.

Сформировавшаяся во время кризиса сберегательная модель поведения населения преобладала на протяжении почти всего 2012 года. Это выразилось в рекордных темпах прироста средств населений в течение года. Вместе с этим стоимость привлечения средств постепенно снижалась, что позволило сохранить доходность бизнеса на фоне снижения ставок по кредитам.

За 2013 г. совокупный объем обязательств Банка вырос в 1,3 раза и по состоянию на 1 января 2014 г. составил 124,509 млн. руб.

Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2013 года вырос более чем в 1,3 раза и на 1 января 2014 года превысил 70,8 млн. рублей.

В 2013 году банк эмитировал более 2,7 тысяч карт. Объем эмиссии пластиковых карт Совкомбанка с начала 2012 года увеличился на 55%.

Объем выданных кредитных карт (включая зарплатные) за 2013 год составил более 1 млн. штук.

В 2013 году банк выпустил 1,3 тыс. зарплатных карт. Количество зарплатных карт в обращении за 2013 год выросло на 46%.

      Подразделения банка обслуживают более 2,5 тыс. организаций и свыше 1 млн частных лиц. Среди клиентов — предприятия, представляющие строительный комплекс, сделки с недвижимостью, текстильную, машиностроительную и легкую промышленность, финансовый и торговый сектора. Совкомбанк активно развивает сеть продаж, потребительское кредитование и «пластиковый» бизнес. Количество пластиковых карт в обращении — более 500 тыс. штук.

3.2 Анализ структуры и динамики активов и пассивов Совкомбанка

 

Баланс банка - это бухгалтерский баланс, отражающий состояние собственных и привлеченных средств банка и их размещение в кредитные и другие активные операции. Анализ баланса позволяет определить общее состояние ликвидности и доходности, выявить структуру собственных и привлеченных средств на определенную дату или за определенный период.

Анализ баланса начинают с анализа его структуры. Так как в активе и пассиве одни и те же средства, находящиеся в распоряжении банка, сгруппированы различным способом, должно наблюдаться соответствие их структуры.

Исследования структуры баланса коммерческих банков следует начинать с пассива, характеризующего источники средств и природу финансовых связей банка, так как именно пассивные операции в большей степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть состав и структуру активов. Проведем анализ динамики и структуры пассивов банка.