Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

В условиях усиления конкуренции Банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счет оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики. Для обеспечения лучшего развития кредитных операций с населением в Банке был пересмотрен процесс работы по выдаче кредитов, созданы специальные «Кредитные фабрики», позволяющие рассматривать больший объем заявок на выдачу кредитов с минимизацией человеческих ресурсов и автоматизацией анализа кредитоспособности заемщика снижая при этом риски по не возвратам кредитов.

 

2.3 Анализ кредитного портфеля  ОАО Сбербанк России

 

Оптимальный кредитный портфель коммерческого банка - это такой кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню. Формирование оптимального кредитного портфеля - одна из ключевых задач и главных проблем деятельности банка.

В Сбербанке действует обязательная независимая экспертиза кредитных риском, которая проводиться на этапе принятия решения о выдаче кредита заемщикам среднего и крупного бизнеса, а так же крупнейшим клиентам. Принятая в банке система оценки кредитного риска позволяет оценить ожидаемый уровень кредитного риска.

Банк использует две унифицированные централизованные технологии кредитовая малого бизнес «Кредитная фабрика» - при оценке риска в момент обращения кредита рейтинг присваивается сделке и «Кредитный конвейер» - долгосрочный рейтинг с учетом специфики данной категории клиентов присваивается клиенту.

Рассмотрим качество ссудной и приравненной к ней задолженности в сравнении на дату в таблице 5.

 

Таблица 5

Качество ссудной и приравненной к ней задолженности

Млн. руб.	1 янв. 2013		1 янв. 2012
	требования по ссудам	требования по процентным доходам	требования по ссудам	требования по процентным доходам
Категории качества ссудной задолженности
I	5 171 925	14 588	3 485 093	7 976
II	3 919 897	28 221	3 497 106	19 752
III	709 280	5 052	731 235	5 860
IV	174 849	933	161 625	656
V	394 322	6 329	409 211	7 151
Задолженность по ссудам и процентам по ним	10 370 273	55 123	8 284 270	41 395
Задолженность по ссудам и акционерам (участникам) кредитной организации и по процентам по данным ссудам 1	852	-	-	-
Объем просроченной задолженности	269 038	4 414	274 754	4 807
Объем реструктурированной задолженности	1 022 959	10 012	1 036 401	8 630
Обеспечение, всего, в том числе:	9 575 210	Х	8 276 763	Х
I категории качества	233 885	Х	135 648	Х
II категории качества	3 533 496	Х	3 485 185	Х
Расчетный резерв на возможные потери без учета резерва по портфелям однородных ссуд	655 972	8 291	681 567	8 787
Расчетный резерв с учетом обеспечения без учета резерва по портфелям однородных ссуд	517 637	7 737	555 908	8 249
Фактически сформированный резерв на возможные потери, всего, в том числе по категориям качества:	597 522	8 716	625 398	8 858
I	498	-	507	-
II	59 949	1 252	47 419	242
III	86 262	1 010	101 227	1 270
IV	82 409	441	80 379	346
V	368 405	6 013	395 866	7 001

 

В портфеле Банка на 1 января 2013 года и на 1 января 2012 отсутствуют кредиты, условия по которым существенно отличаются от рыночных, т.е. льготные кредиты в трактовке Положения Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные кредиты по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 №254-П.

Объем просроченной задолженности за год сократился на 5,7 млрд. руб. за счет снижения просроченной задолженности юридических лиц.

На 1 января 2013 года объем реструктурированных ссуд юридических лиц составляет 1 009 млрд., их доля в кредитном портфеле юридических лиц составляет 13,6% (на 1 января 2012 года: 1 017 млрд. руб. и 15,9% соответственно). Реструктуризация - внесение изменений в первоначальные существенные условия заключенного с должником кредитного договора в более благоприятную для него сторону, не предусмотренное первоначальными существенными условиями кредитного договора.

На 1 января 2013 года объем реструктурированных ссуд физических лиц в кредитном портфеле составил 14 млрд.руб., их доля в кредитном портфеле физических лиц - 0,6% (на 1 января 2012: 20 млрд.руб., и 1,1% соответственно). Типовые варианты реструктуризации предполагают увеличение срока пользования кредитом, изменение порядка погашения задолженности по кредиту, отказ от взимания неустоек полностью или частично, изменение валюты кредита.

Ряд внутренних документов Банка, регламентирующих порядок резервирования, был изменен в 2012 году в целях оптимизации процесса: уточнены функции участников процесса и признаки индивидуального обесценивания портфельных ссуд, упрощена процедура списания ссуд за счет резерва.

 

Таблица 6

Структура кредитного портфеля физических лиц

Млн. руб.	1 янв. 2013	Уд. вес, %	1 янв. 2012	уд. вес, %
Кредиты физическим лицам, всего	2 528 561	100,00%	1777285	100,00%
жилищные кредиты, всего	1 000 186	39,6 %	762 161	42,9 %
в т.ч., ипотечные кредиты	740 510	29,3 %	540 654	30,4 %
Автокредиты	102 001	4,0 %	82 152	4,6 %
Иные потребительские кредиты	1 426 374	56,4 %	932 971	52, 5%

 

Прирост кредитного портфеля физических лиц Банка на 66% обеспечен потребительскими кредитами и кредитными картами, на 32 % - жилищными кредитами.

Банк кредитует предприятия всех основных отраслей экономики, при этом наибольшая доля приходятся на обрабатывающие производства.

 

Таблица 7

Отраслевая структура кредитного портфеля юридических лиц - резидентов

Млн. руб.	1 янв. 2013	Уд. вес, %	1 янв. 2012	уд. вес, %
Кредиты юридическим лицам (включая индивидуальных предпринимателей), всего	6 189 819	100,00%	1777285	100,00%
в т.ч., по видам экономической деятельности:
Обрабатывающие производства	1 426 242	23,0 %	1 306 341	24,0 %
Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	1 151 756	18,6 %	1 093 827	20,1 %
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставления услуг	860 986	13,9 %	717 402	13,2 %
Транспорт и связь	726 939	11,7 %	549 409	10,1 %
Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	458 452	7,4 %	401 335	7,4 %
Строительство	337 272	5,4 %	330 860	6,1 %
Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	297 725	4,8 %	254 859	4,7 %
Добыча полезных ископаемых	333 910	5,4 %	248 340	4,6 %
Прочие виды деятельности	568 175	9,2 %	528 471	9,7 %
Из них кредиты субъектам малого и среднего бизнес, всего	1 113 377	18,0 %	999 801	18,3 %
в т.ч. индивидуальным предпринимателям	219 298	3,5 %	158 849	2,9 %

 

С целью усиления эффективности требования просроченной задолженности физических лиц на ранней стадии, в 2012 году Банк запустил систему автоматического телефонного исходящего информирования заемщиков на базе ЦСКО (Центр сопровождения клиентских операций) г. Екатеринбург. Банк дорабатывал автоматизированную систему сопровождения проблемной задолженности физических лиц с целью оптимизации стратегий взыскания, коммуникаций с заемщиками, совмещения с учетными системами Банка в режиме онлайн.

Кроме того, системы дорабатывались для автоматизации позднего сбора задолженности заемщиков.

В 2012 году в Банке выделен новый процесс - организация с задолженностью по дебетовым картам без овердрафта и дебетовым картам с овердрафтом физических лиц на ранней стадии. Проведен пилот по сбору задолженности по дебетовым картам, условиями которых овердрафт не предусмотрен.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Сбербанк – современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты.

Миссия - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

В ходе прохождения практики я ознакомилась с учредительной документацией Сбербанка России и перечнем документов, составляющих коммерческую тайну.

Именно на практике в Сбербанке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

Работа на самом деле оказалась очень трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами Сбербанка России и приобрела навыки работы с его внутренней документацией.

 

 

Список литературы:

 

1. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 19.10.2011 №285-ФЗ).
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (ред. от 28.04.2012).
3. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями).
4. Устав ОАО «Сбербанк России».
5. Алиев Б.Х. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова // Финансы и кредит. – 2011. - №25(457). – С. 2-8.
6. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и Кредит». - Омега-Л, 2010.
7. Жиркина Н.И. Кредитный портфель - стратегия и тактика кредитной политики банка / Н.И. Жиркина // Экономические науки. - 2011.- №5. - С. 302-305.
8. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник - М.: КНОРУС, 2009. - 768с.
9. Лаврушин О.И., Банковские риски, М., КНОРУС, 2010. - 231с.
10. Павлова Я.И., Верченков С.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Формат, 2012.
11. Селищев А.С., Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов, 1-е издание. - Питер, 2012.
12. Эриашвили Н. Д., Тавасиев А. М., Москвин В. А. Банковское дело: учебное пособие. - ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
13. Официальный сайт Сберегательного Банка РФ - www.sberbank.ru