Отчет по практике в ЗАО «Кредит Европа банк»

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность отчета по практике в банке определяется развитием в последние годы банковской системы, а также происходящими в настоящее время существенными изменениями условий осуществления банковской деятельности в Российской Федерации. Данные изменения происходят под влиянием усиления конкурентной борьбы на рынке банковских услуг.

Изменение конкурентной рыночной среды банковской деятельности характеризуется все возрастающей ролью клиента – потребителя банковских услуг в развитии банковского сектора современной России. Развитие массового потребительского кредитования граждан и выход на российский рынок банковских услуг крупных иностранных финансовых институтов в лице дочерних российских банков, обладающих доступом к длинным и недорогим кредитным ресурсам, приводят к усилению конкурентной борьбы на рынке банковских услуг для юридических и физических лиц.

Учитывая данные обстоятельства, российские банки вынуждены вести  активную маркетинговую политику, постоянно  улучшая качество своих услуг, предлагая  клиентам новые, все более выгодные и комфортные условия обслуживания, в том числе и с точки  зрения налоговых последствий для клиента.

Маркетинг банковских услуг  включает в себя изучение рынка потенциальных  клиентов и их потребностей в банковских услугах, разработку новых банковских продуктов с учетом нужд клиентов и особенностей налогового режима их деятельности, продвижение данных продуктов к клиентам. Только достоверно и детально поняв, что нужно клиенту, в том числе и с учетом режима налогообложения его деятельности, можно сформировать и предложить наиболее интересный для клиентов банковский продукт.

Целью отчета по практике является рассмотрение особенностей предоставления ЗАО «Кредит Европа банк» услуг физическим лицам.

Для реализации поставленной цели необходимо выполнение следующих  задач:

• рассмотрение характеристики банка, его истории возникновения, основные достижения, финансовые показатели, планы стратегического развития;
• рассмотрение основных услуг предоставляемых банком физическим лицам;
• рассмотрение информационных технологий, используемых при обслуживании физических лиц в ЗАО «Кредит Европа Банк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика коммерческого  банка ЗАО «Кредит Европа банк»

1.1. Краткая  характеристика банка

 

ЗАО «КРЕДИТ  ЕВРОПА БАНК» - новое наименование ЗАО  «Финансбанк», которое он получил  вследствие международных структурных  изменений в компании FIBA International Holding.

Российское  представительство международной  финансовой группы FIBA Group начало работу в Москве в 1994 году. После глубокого изучения специфики российского рынка в сентябре 1997 года ЗАО «Кредит Европа Банк» был учрежден как банк со 100% иностранным капиталом и получил лицензию ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности.  С 29 марта 2007г. ЗАО «Финансбанк» носит новое имя «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК».

«КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» основан полностью за счет средств FIBA Group и является четвертой по счету банковской структурой Группы в Европе, наряду с банками в Швейцарии, Голландии и Франции. В настоящее время основным акционером банка является Finans International Holding N.V. (Нидерланды).

«КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» динамично растет и развивается, воплощая в жизнь корпоративный лозунг "Ценность, обретенная с годами"  и разделяя достигнутые успехи со своими клиентами, партнерами и акционерами. Сейчас в «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКЕ» работают более 2.000 высококвалифицированных специалистов. Количество корпоративных клиентов, обслуживающихся в банке, превысило 1.000, а число физических лиц более 1 200.000 человек.

Finans International Holding N.V. (Нидерланды) - холдинговая компания Fibe Group, созданная в Амстердаме (Нидерланды), владеющая и управляющая восемью банками Fiba Group в Европе.

Вплоть до конца 2003 г. бизнес ЗАО "Кредит Европа Банк" развивался относительно медленно. Однако затем было принято стратегическое решение выйти на рынок потребительского кредитования, преимущественно в виде экспресс-кредитования в точках продаж, выпуска кредитных карт и предоставления кредитов на покупку автомобиля. Поначалу банк работал исключительно в Москве, однако в конце 2004 г. был открыт первый региональный филиал. Тогда же в конце 2004 г. ЗАО "Кредит Европа Банк" (Москва) были переименован в ЗАО "Финансбанк".

С февраля 2005 г. банк включен в Систему страхования  вкладов. В на-стоящее время, помимо Москвы, банк работает в 23 российских регионах, хотя в стоимостном выражении  на долю столицы по-прежнему приходится значитель-ная часть кредитного портфеля. Последним важным стратегическим шагом ЗАО "Кредит Европа Банк" стало принятое в начале 2005 г. решение о выходе на динамичный рынок кредитования малого и среднего бизнеса.

В середине августа 2006 г. владеющий контрольным пакетом ЗАО "Кредит Европа Банк" FIBA Holding (совокупные активы по состоянию на конец 2005 г. – $14 млрд) за $2.774 млрд продал 46% акций турецкого Finansbank A.S. (прежде – материнский банк ЗАО "Кредит Европа Банк") греческому National Bank of Greece (NBG). В рамках данной сделки большая часть зарубежных активов Finansbank A.S., в том числе зарегистрированная в Голландии холдинговая компания Fiba International Holding N.V. (FIH), были выкуплены FIBA Holding за $600 млн. FIH была 100%-ным дочерним предприятием Finansbank A.S. и владела мажоритарными пакетами акций ЗАО "Кредит Европа Банк", Finansbank (Holland) N.V., Finansbank Suisse S.A. и Finansbank Romania S.A. После сделки 95% уставного капитала ЗАО "Кредит Европа Банк" были переведены на баланс Finansbank Holland, коммерческого банка со штаб-квартирой в Амстердаме (рейтинг Moody's – D+/P-3/Baa3; деятельность регулируется Национальным банком Нидерландов). При этом конечный владе-лец ЗАО "Кредит Европа Банк" не изменился (семья Озегин, владеющая контрольным пакетом акций FIBA Holding). Таким образом, в настоящее время структура акционерного капитала ЗАО "Кредит Европа Банк" выглядит следующим образом: 95% принадлежат голландскому Fi-nansbank N.V., 3% – Fiba International Holding N.V. и 2% – менеджменту банка. По состоянию на конец 2006 г. ЗАО "Кредит Европа Банк" занимал примерно 50-ое место в российском банковском секторе по объему активов, который составлял $1.1 млрд. Банк стремительно поднялся в рейтинге российских банков благодаря высоким темпам роста активов и прибыли. На рисунке 1.1. представлена организационная структура управления ЗАО «Кредит Европа Банк».

Рис. 1.1. Организационная  структура управления ЗАО «Кредит Европа Банк»

Высшим органом  управления ЗАО "Кредит Европа Банк" является общее собрание акционеров, которое определяет цели и стратегию развития банка. Общее руководство деятельностью ЗАО "Кредит Европа Банк" осуществляет совет директоров, руководство текущей деятельностью – правление и президент. Президент назначается советом директоров. Формирование правления банка, назначение новых членов и досрочное прекращение их полномочий относится к компетенции совета директоров. Правление банка действует на основании устава, а также положения о правлении. Все члены правления обладают обширными теоретическими знаниями и значительным практическим опытом руководства в области экономики, финансов и банковского дела. Двое из четверых членов Правления ЗАО "Кредит Европа Банк" также обладают значительным опытом в области международных финансов.

По итогам 2006 г. собственные средства ЗАО "Кредит Европа Банк" составляли $105 млн, а капитал – $138 млн. В 2006 г. чистая прибыль составила $7.0 млн (190 млн руб.). Банк имеет 42 филиала и 23 региональных представительства. В ЗАО "Кредит Европа Банк" работают 3400 человек. Число корпоративных клиентов банка превысило 1 тыс., а частных – 1.2 млн. В декабре 2006 г. агентство Moody’s присвоило ЗАО "Кредит Европа Банк" рейтинг заемщика Ba1.

1.2. Показатели  финансово-хозяйственной деятельности  банка

 

По сравнению с 2005 годом (таблица 1.1), уставный капитал Банка в 2006 году вырос в 3,27 раза до 1 999 809 тыс. руб. за счет дополнительных выпусков акций, а в первом квартале 2007 года не претерпел изменений.

По итогам отчетного  квартала собственные средства банка несущественно снизились (на 3,6%), а за 2006 год выросли в 2,11 раза по сравнению с показателем на конец 2005 года, в основном за счет увеличения уставного капитала и получения прибыли от основной деятельности.

Кассовый метод, по которому рассчитывается показатель чистой прибыли/непокрытого убытка, не учитывает накопленных процентов к получению и к уплате, а также финансовых результатов от переоценки деривативов в иностранной валюте и, таким образом, искажает реальные результаты деятельности организации.

Таблица 1.1

Основные экономические  показатели деятельности ЗАО «Кредит  Европа Банк» в 2002-2006 годах

Наименование  показателя	2002	2003	2004	2005	2006	I кв. 2007
Уставный капитал	158 760	158 760	158 760	612 360	1 999 809	1 999 809
Собственные средства (капитал)	327 139	378 146	488 371	1 473 033	3 115 294	3 003 383
Чистая  прибыль	33 008	67 330	144 625	50 105	34 688	105 724
Рентабельность  активов (%)	2,3	3,5	3,4	0,4	0,17	0,33
Рентабельность  капитала (%)	10,1	17,8	29,6	3,4	0,1	3,5
Привлеченные  средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.)	1 105 001	1 590 987	3 656 925	12 565 273	25 097 449	26 847 931

 

Так, в отчетном квартале чистая прибыль банка составила 105 724 тыс. рублей. Снижение чистой прибыли на 30,77% по итогам 2006 года по сравнению с 2005 годом вызвано отнесением на затраты в соответствии с российскими стандартами бухгалтерской отчетности расходов, связанных с организацией выпусков долговых обязательств, расширением региональной сети, а также масштабной кампанией по смене наименования Банка.

Снижение чистой прибыли не могло не отразиться на показателях рентабельности. Так, по итогам 2006 года показатели рентабельности активов и капитала уменьшились, как за счет снижения чистой прибыли, так и в связи с существенным ростом значений активов и собственных средств. В отчетном квартале показатели рентабельности активов и капитала подросли, так как произошло значительное увеличение прибыли Банка при практически неизменных данных по активам и капиталу. Портфель привлеченных Банка сильно увеличился в 2005 году, когда впервые ООО «Финанс Интернэшнл Инвест» выпустило облигации специально для целей финансирования деятельности Банка и разместило средства на депозит. Позже в портфель привлеченных средств были включены средства от размещения «CEB Capital S.A.» еврооблигаций в объеме 250 млн. долларов, нового выпуска облигаций «Финанс Интернэшнл Инвест» и синдицированный кредит в размере 70 млн. долларов. В отчетном квартале Банк разместил собственные облигации в размере 3 500 000 000 руб. Основными направлениями деятельности Банка в настоящее время являются: обслуживание корпоративных клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса и физических лиц, предоставление широкого спектра услуг своим клиентам:

• физическим лицам: программы многоцелевого и моментального кредитования, «отдых в кредит», автокредитование, пластиковые дебетовые/кредитные карты, привлечение средств во вклады (срочные и до востребования), денежные переводы Western Union, оплата телекоммуникационных услуг;
• корпоративным клиентам: кредитование, торговое финансирование, рассчетно-кассовые операции, зарплатные программы, корпоративные пластиковые карты, конверсионные операции, размещение свободных денежных средств;
• малому и среднему бизнесу: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, размещение свободных денежных средств.

Доля доходов  кредитной организации - от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций, предусмотренных  законом Российской Федерации) в  общей сумме полученных доходов  кредитной организации - эмитента за отчетный квартал.

Таблица 1.2

Доля доходов  ЗАО «Кредит Европа банк» от основной деятельности в 2002-2006 год

 

2002	2003	2004	2005	2006	I кв. 2007
91,22%	94,90%	92,46%	98,11%	96,64%	97,63%

 

Изменение размера  доходов кредитной организации - эмитента от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций, предусмотренных законом Российской Федерации) на 10 и более процентов по сравнению с соответствующим отчетным кварталом предшествующего года и причины таких изменений. В первом квартале 2007 года доля доходов от основной деятельности в общей сумме полученных доходов Эмитента составила 97,63%.

Таблица 1.3

Доходы банка  от основной деятельности в 2005-2006 годах

№ п/п 1	Наименование статьи	2005	2006	I кв. 2007
		2	3	4	5
	Проценты полученные и аналогичные доходы от:
1 2	Размещения  средств в кредитных организациях	18 378	67 240	28 485
		Ссуд, предоставленных  клиентам (некредитным	974 343	2 440 472	840 349
3 4 5 6	организациям)
		Оказание  услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	0
		Ценных бумаг с фиксированным  доходом	2 173	552	12 630
		Других источников	2 515	3 976	312
		Всего процентов  полученных и аналогичных доходов	997 409	2 512 240	881 776
Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:
7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19	Привлеченным  средствам кредитных организаций	113 276	156 949	73 893
		Привлеченным  средствам клиентов (некредитных организаций)	219 917	823 380	63 515
		Выпущенным долговым обязательствам	17 284	16	0
		Всего процентов  уплаченных и аналогичных расходов	350 477	980 345	137 408
		Чистые процентные и  аналогичные доходы	646 932	1 531 895	744 368
		Чистые доходы от операций с ценными бумагами	-260	-102	-5 976
		Чистые доходы от операций с иностранной валютой	87 018	-38 739	-166 687
		Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами	0	0	0
		Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-31 113	487 018	80 737
		Комиссионные доходы	836 523	1 107 110	295 787
		Комиссионные расходы	124 361	230 247	57 360
		Чистые доходы от разовых операций	56 158	176 380	49 749