Отчет по преддипломной практике на предприятии ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего

профессионального образования «Восточно-Сибирский

государственный университет технологий и управления»

МРИПК

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

Отчет по преддипломной практике на предприятии ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

 

 

 

 

 

Выполнила: студ.5курса, Манзарханова Б.А.

Проверила: к.э.н., доц., Жалсараева Е.А.

 

 

 

 

 

 

 

Улан-Удэ

2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ……………………………………………………5

1. Понятие и роль в экономике страны………………………………………..5
2. Правовые основы ипотечного кредитования в РФ…………………………9
3. Кредитная политика в «Азиатско-Тихоокеанском Банке»…………….....13

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………….....16

2.1 Характеристика объекта………………………………………………… …16

2.2 Анализ деятельности банка…………………………………………………19

2.3 Ипотечное кредитование  в «Азиатско-Тихоокеанском Банке»……….....22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….28

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………….30

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в России в  числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам  создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения  на жилье, и увеличения объемов жилищного  строительства.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что обеспечение жильем граждан РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития.

Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, определяет необходимость  совершенствования жилищного законодательства и механизмов обеспечения как  неотъемлемой части стабилизации социально-экономического положения в стране.

Одним из современных и  актуальных механизмом решения проблем  с жильем у населения лежат  в области ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование – один из самых проверенных в мировой  практике и надежных способов привлечения  инвестиций в жилищную сферу. Формирование системы ипотечного кредитования –  одна из наиболее важных экономических  и социальных задач в современной  России, поскольку затрагивает такие  острейшие проблемы, как обеспечение  жильем, распределение доходов населения, кардинальное ускорение жилищного  строительства и связанных с  ним отраслей производства.

Ипотечное кредитование населения  в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Проблематика заключается в том, что предоставление услуг физическим лицам – это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление не ново для нашей страны, но динамичное развитие оно получило благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам непосредственным образом связано с кредитной политикой банка. Предоставление услуг населению играет сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос и, таким образом способствует развитию экономики.

Развитие ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений  Стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации.

При этом сектор ипотечного кредитования в последнее время  занимает все более заметное место  среди услуг, предоставляемых банками  населению.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ

1. Понятие и роль в экономике страны

Ипотека - залог недвижимого имущества (главным  образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной  ссуды и непосредственного инвестирования строительного комплекса (по российскому  законодательству ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно  связанного с землей, вместе с соответствующим  земельным участком или правом пользования  им). [3]

Для ипотеки  характерно оставление имущества в  руках: оставление имущества в пользовании  у должника; возможность получения  под залог одного и того же имущества  добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т. д. закладные; обязательная регистрация залога в государственных  учреждениях.

Именно  ипотека позволяет наиболее выгодно  сочетать интересы:

населения - в улучшении жилищных условий;

коммерческих  банков и других кредиторов - в эффективной  и прибыльной деятельности;

строительного комплекса - в ритмичной работе;

государства - в экономическом росте и обеспечении  прав граждан на жилье.

Одним из основных элементов  ипотеки являются ее субъекты. Цели и функции этих субъектов, описаны в Приложении А.

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты:

1. Залог недвижимости  выступает в роли инструмента  привлечения необходимых финансовых  ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы  (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью  ипотеки фиктивного капитала  на базе ценной бумаги (при  имитировании собственником объекта  недвижимости первичных, вторичных  закладных оборотные средства  увеличиваются на величину образующегося  фиктивного капитала).

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, а  также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в  предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых  домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных  комнат; дачи, садовые дома, гаражи и  другие строения потребительского назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного  плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

По целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном  доме либо отдельного дома на одну или  несколько семей в - качестве основного  или дополнительного места жительства.

По виду кредитора: банковские; небанковские; обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые и выдаваемые на общих  условиях.

По виду заемщиков (как  субъектов кредитования): кредиты, предоставляемые  застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно  будущему владельцу жилья; сотрудникам  банков; сотрудникам фирм - клиентов банка; клиентам риэлтерских фирм; лицам, проживающим в данном регионе; всем желающим.

По виду процентной ставки: кредит с фиксированной процентной ставкой; кредит с переменной процентной ставкой.

По возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения; без права досрочного погашения; с правом досрочного погашения при  условии уплаты штрафа.

По степени обеспеченности (величине первоначального платежа): без первоначального взноса; с  первоначальным взносом.

По способу амортизации  долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.

По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов, которые представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Классификация ипотечных кредитов по способу рефинансирования

Способ рефинансирования	Вид кредитного института
Выпуск ипотечных облигаций	Ипотечные банки
Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии	Стройсберкассы
Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе  займы международных организаций)	Универсальные банки
Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и  заемные средства (в том числе  займы международных организаций)	Кредитные учреждений, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие  договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

 

В системе мер по становлению  и развитию ипотечного кредитования важное место отводится обоснованию  выбора инструментов ипотечного кредитования. Инструмент ипотечного кредитования - это способ погашения долга (амортизация  кредита). График амортизации показывает остатки сумы долга по кредиту  в каждый период времени. В нем  также отражаются, какие части  платежа идут на выплату процентов, а какие - на выплату основного  долга.

Кредит с переменными  выплатами делится также на ипотеку  с "шаровым" платежом, с фиксированными выплатами суммы долга, ипотеку  с нарастающими платежами.

Кредит с фиксированной  выплатой основной суммы долга (дифференцированные платежи) широко применялся банками  в практике потребительского кредитования. Дифференцированные платежи по кредиту - ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы  основного долга и начисленных  на день внесения платежа процентов  по кредиту. При этом заемщик осуществляет равновеликие платежи в счет погашения  основной суммы долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть  долга и вносятся в составе  общего платежа. Таким образом, величина ежемесячного платежа изменяется в  сторону уменьшения.[ 5]

Постоянные (аннуитетные) платежи  по кредиту предусматривают периодические  равновеликие выплаты. Ежемесячные  платежи по кредиту, равные в течение  всего срока погашения кредита  и включающие в себя начисленные  проценты по кредиту и платеж по основному долгу.

Индексируемые инструменты  ипотечного кредитования были разработаны  для стран с высокой инфляцией. Среди таких инструментов следует  назвать кредит с индексацией  непогашенной суммы долга и кредит с двойной индексацией.

Кредит с индексацией  долга предполагает корректировку  непогашенной суммы долга на основе выбранного индекса. В качестве индекса  берутся различные показатели в  зависимости от ситуации в экономике, а также от источников и стоимости  ресурсов, привлекаемых для выдачи ипотечных кредитов, - индекс потребительских  цен, доллар США, индекс минимальной  заработной платы, уровень инфляции и др.[ 8]

Такой инструмент позволяет  производить погашение кредита  одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных  величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится  на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса  может опережать рост реального  дохода заемщика.

Кредит с двойной индексацией  позволяет более равномерно распределить риски между заемщиком и кредитором. Обычно применяются два индекса:

платежи индексируются по какому-либо показателю дохода, обеспечивая  тем самым возвратность кредита  и его доступность;

номинальный непогашенный остаток  кредита индексируется по индексу, отражающему уровень инфляции (стоимости  потребительской корзины и т.д.), что позволяет защитить реальную стоимость капитала кредитора.

Разновидностью кредита  с двойной индексацией является кредит с регулируемой отсрочкой  платежа, который предполагает применение двух процентных ставок. Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая - сделать кредит доступным  для заемщика.

В настоящее время условия  выдачи кредитов в российских банках стали более мягкими, а подход к клиентам более дифференцированным, банки для этого разрабатывают  множество ипотечных программ. [10]

 

1.2 Правовые основы ипотечного  кредитования в РФ

 

Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации  основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году и  части II в 1996 году Гражданского кодекса  Российской Федерации стало решающим шагом в развитии Российского  федерального законодательства в отношении  вопросов ипотечного жилищного кредитования.