Отчет по преддипломной практике на предприятии ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»

1. Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1810 от 26. 06. 1997 года;

2. Лицензия на операции с физическими лицами;

3. Лицензия операции с юридическими лицами;

4. Лицензия на операции с валютными ценностями и драгоценными металлами;

5. Лицензия № 028- 06075-100000 от 25. 06. 2002 года на осуществление брокерские деятельности;

6. Лицензия № 028- 06081- 010000 от 25. 06. 2002 года на осуществление дилерской деятельности;

7. Лицензия № 028- 06088- 001000 от 25. 06. 2002 года на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами;

8. Лицензия № 028- 06201- 000100 от 06. 09. 2002 года на осуществление депозитарной деятельности.

         Основные направления деятельности «Азиатско – Тихоокеанского банка». «Азиатско- Тихоокеанский банк» является универсальным банком, предлагающий полный спектр финансовых услуг различным категориям клиентов:

1. индивидуальное обслуживание корпоративных клиентов, предоставление персонального сервиса. Учитываю экономическую ситуацию и конъюнктуру банковского рынка приоритетным направлением в организации кредитования корпоративных клиентов следует считать кредитование предприятий энергетики, золотодобычи, строительства, торговли, лесной и деревообрабатывающий отрасли;

2. расширение операций для предстателей малого и среднего бизнеса, в том числе в области кредитования. Для привлечения все большего и большего числа предпринимателей, желающих пользоваться кредитными ресурсами банка. «Азиатско–Тихоокеанский банк» изучил основные причины, по которым предприниматели либо не пользуются банковскими кредитами, предпочитая занимать у частных лиц под огромные проценты, либо пользуются кредитами банков конкурентов. Анализ данных причин дал толчок к разработке новых и переработке действующих методик и тарифов;

3. предоставление отдельного комплекса услуг и условий обслуживания для ВИП- клиентов;

4. отдельным направление в деятельности банка является розничный бизнес. Банк предлагает физическим лицам полный набор услуг: обслуживание банковских счетов и вкладов с различными схемами начисления и выплата процентов, предоставление потребительских кредитов, в том числе экспресс- схеме, осуществление переводов с открытием и без открытия счета, предоставление в аренду депозитарных ячеек и многое другое.

 

2.2 Анализ деятельности  банка

 

За годы своего существования «Азиатско – Тихоокеанский банк» (ОАО) зарекомендовал себя как успешный, предлагающий широкий спектр разнообразных услуг. Банк принимает участия во всех общественных мероприятиях проходящих на территории Дальнего Востока. «Азиатско- Тихоокеанский банк» предоставляет своим клиентам большинство доступных, надежных и качественных банковских услуг. «Азиатско-Тихоокеанский банк» на основе современных технологий и высокой корпоративной культуры. Содействие экономическому развитию Дальнего Востока и Сибири, развитию клиентского бизнеса и повышению благосостояния населения. Обеспечение индивидуального подхода к финансовым потребностям каждого клиента, деловую, дружелюбную и доверительную атмосферу. В банке работают специалисты, имеющие высокий уровень банковского образования. Специалисты банка всегда придут на помощь своим клиентам и найдут выход из любой не стандартной ситуации.

«Азиатско-Тихоокеанский банк» активно разрабатывает и предоставляет своим постоянным клиентам новые тарифы и услуги.

Собственный капитал банка  за 2007 год увеличился на 200 млн. рублей.

В настоящий момент «Азиатско-Тихоокеанский Банк» занимает: рейтинг кредитоспособности класса А, 82 место по чистым активам, среди региональных банков, первое место по величине уставного капитала в Амурской области. Удельный вес привлеченных Банком средств физических лиц составляет 7,42% доли рынка Амурской области. Этот факт, сообщает, что жители Амурской области доверяют банку на фоне вступления гарантирования вкладов. Удельный вес привлеченных Банком средств юридических лиц на расчетных счетах на рынке Амурской области составляет более 7% (на все территории присутствия 1.15% ( в т.ч. 0.6% по Бурятии и Приморскому краю - 0.4% по р. САХА, 0.3% в Хабаровском крае). Занимает 12% доли рынка кредитования потребительского кредитования Амурской области (на всей территории присутствия 3,15%) Банк занимает 5% доли рынка кредитования юридических лиц Амурской области (на всей территории присутствия 0,6%).

     Банк располагает 274 офисами обслуживания и продаж, в том числе 10 филиалами. Численность персонала — около 4 тысяч человек. АТБ оказывает широкий спектр услуг корпоративным и частным клиентам, в том числе предлагает эквайринг, лизинг и факторинг, работает с драгоценными металлами. С 2004 года активно развивает розничный бизнес, в частности кредитование частных лиц и предприятий малого и среднего бизнеса, с 2005 года последовательно расширяет сеть филиалов и отделений. Занимает устойчивые конкурентные позиции среди банков Амурской области и Дальнего Востока, обслуживая свыше 500 тысяч физических лиц и порядка 25 тысяч корпоративных клиентов. В обращении находятся более 100 тысяч эмитированных АТБ банковских карт, для держателей которых установлено свыше 500 собственных банкоматов и POS-терминалов. По данным СМИ в 2013 году банк планирует пользоваться международным долговым рынком, в 2014 — разместить акции на международных биржах (Гонконг или Лондон).

    Занимающий около 70% активов кредитный портфель на 70% состоит из кредитов частным лицам. Доля просроченной задолженности составляет около 3% от общего объема выданных ссуд. На портфель ценных бумаг приходится 17% активов-нетто. Основой ресурсной базы являются вклады частных лиц (44% пассивов) и средства на счетах корпоративных клиентов (21% пассивов). На внутреннем рынке межбанковских кредитов АТБ чаще выступает нетто-кредитором.

По итогам 2012 года по данным РСБУ «Азиатско-Тихоокеанский Банк» традиционно показывает высокие темпы роста активов-нетто — они увеличились на 30,4 млрд рублей (прирост 53% относительно данных на 01.01.2012 года) и достигли 87,6 млрд рублей. CAGR за последние пять лет составил 54,5%, в 2011 году аналогичный показатель составил 10,9 млрд.

За прошедший год АТБ  увеличил кредитный портфель физических лиц до 41,9 млрд рублей (рост на 61%).

Кредитный портфель юридических  лиц по данным на 01.01.2013 года вырос  на 27% и составил 18,4 млрд рублей.

Таблица  - Оценка показателей рентабельности ОАО «АТБ»    за 2009 – 2010 годы.         

Показатели	2009 год	2010 год	2011 год
Рентабельность активов предприятия	11	25	21

 

Показатели рентабельности используются для определения величины доходности, то есть эффективности  использования, средств производства в экономической деятельности предприятия. Проанализировав, в целом, данные таблицы, мы пришли к выводу, что рентабельность показателей в течении трёх лет увеличилась, это свидетельствует о том, что с каждым годом на предприятии для получения прибыли все имеющиеся средства использовались эффективно.

   Таким образом,  изучив финансовое состояние ОАО «АТБ», мы пришли к выводу, что оно находится в достойном состоянии и не требует значительного внимания и определённых эффективных мер.

По данным представленным в Приложении Б, мы видим, что число чистых доходов за последние 3 года значительно увеличилось.

Чистые доходы	2009 год	2010 год	2011 год
	1 591 783	4 974 960	8 898 291

 

2.3 Ипотечное кредитование  в «Азиатско-Тихоокеанском Банке»

Тарифный План «АТБ-Ипотека»  Целевое назначение – квартира на вторичном рынке.  Обеспечение: приобретаемая квартира. Максимальная сумма кредита к выдаче до 8 000 000 руб.; Минимальный первоначальный взнос — 20%*; Комиссия за справку о наличии ссудного счета – бесплатно; Предлагаемый платеж за выдачу денежных средств через кассу Банка с ТБС Заемщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5% или Предлагаемый платеж за проведение расчетно — кассового обслуживания Заемщика, связанного с перечислением денежных средств Заемщика с ТБС на счет Продавца/Застройщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5%. Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию Сумма (в процентах) первоначального  взноса, уплачиваемого за счет собственных  средств От 3 до 30 лет (включительно) От 20% до 70% (включительно) 13,00%   Неустойка в случае просрочки платежа (за каждый день, от суммы платежа) — 1 %.                                     Тарифный План «АТБ-Новостройка»  Целевое назначение – приобретение жилых помещений на этапе долевого строительства у аккредитованных Банком строительных организаций.  Обеспечение:  На этапе строительства – залог имущественных прав.  После сдачи объекта в эксплуатацию – залог построенной квартиры. Максимальная сумма кредита к выдаче — до 4 000 000 руб; Минимальный первоначальный взнос — 20%*; Комиссия за справку о наличии ссудного счета – Бесплатно; Предлагаемый платеж за выдачу денежных средств через кассу Банка с ТБС Заемщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5% или Предлагаемый платеж за проведение расчетно — кассового обслуживания Заемщика, связанного с перечислением денежных средств Заемщика с ТБС на счет Продавца/Застройщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5%. Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию до оформления права собственности и ипотеки  на квартиру Сумма (в процентах) первоначального  взноса Заемщика, уплачиваемого Застройщику  за счет собственных средств Заемщика От 3 до 30 лет (включительно) От 20% до 70% (включительно) 15,00%   Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию после оформления права  собственности и ипотеки на квартиру Сумма (в процентах) первоначального  взноса Заемщика, уплачиваемого Застройщику  за счет собственных средств Заемщика От 3 до 30 лет (включительно) От 20% до 70% (включительно) 13,00%   Неустойка в случае просрочки платежа (за каждый день, от суммы платежа) – 1%.                               Тарифный План «Без первоначального взноса»  Целевое назначение – приобретение недвижимости* (вторичный/первичный рынок) под залог имеющейся в собственности Заемщика/Созаемщика недвижимости, либо под залог жилья в собственности родственников Заемщика/Созаемщика**. Первоначальный взнос — 0%; Максимальная сумма кредита к выдаче — не более 70% от оценочной стоимости залоговой недвижимости и не более 100% от стоимости приобретаемой недвижимости по договору купли-продажи; Сумма к выдаче не более 6 000 000 рублей; Минимальная сумма кредита к выдаче — не менее 30% от оценочной стоимости недвижимости передаваемой в залог; Комиссия за справку о наличии ссудного счета – бесплатно; Предлагаемый платеж за выдачу денежных средств через кассу Банка с ТБС Заемщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5% или Предлагаемый платеж за проведение расчетно — кассового обслуживания Заемщика, связанного с перечислением денежных средств Заемщика с ТБС на счет Продавца/Застройщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5%. Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию ТП «Без первоначального  взноса», в случае принятия в залог 2-х объектов недвижимости. Сумма кредита в зависимости  от оценочной стоимости передаваемого  в залог имеющегося жилого помещения От 3 до 10 лет (включительно) От 11 до 20 лет (включительно) От 50% до 70% (включительно) 13,00% 13,50% От 30% до 49% (включительно) 12,00% 12,50%   Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию ТП «Без первоначального  взноса», под залог имеющегося жилья. Сумма кредита в зависимости  от оценочной стоимости передаваемого  в залог имеющегося жилого помещения От 3 до 10 лет (включительно) От 11 до 20 лет (включительно) От 50% до 70% (включительно) 14,00% 14,50% От 30% до 49% (включительно) 13,00% 13,50%   Неустойка в случае просрочки платежа (за каждый день, от суммы платежа) – 1%.  * Квартира в многоквартирном доме на вторичном рынке жилья; квартира в многоквартирном доме на первичном рынке жилья; земельный участок с расположенным на нём индивидуальным жилым домом; земельный участок под строительство индивидуального жилого дома, с последующей постройкой индивидуального жилого дома, либо без постройки; капитальный гараж; коммерческая недвижимость — капитальные сооружения производственного, складского, гостиничного и офисного назначения Финансирование строительства жилого дома на земельном участке, принадлежавшем Заемщику на праве собственности.  ** Квартира в многоквартирном доме на вторичном рынке жилья; земельный участок (находящийся в собственности залогодателя) с расположенным на нём индивидуальным жилым домом; земельный участок (находящийся в собственности залогодателя) без постройки; коммерческая недвижимость — капитальные сооружения производственного, складского, гостиничного и офисного назначения.                         Тарифный План «АТБ — Материнский капитал»  Целевое назначение – квартира на первичном /вторичном рынке. Представляет собой краткосрочный ипотечный кредит с условием погашения суммы основного долга и начисленных процентов путем перечисления средств материнского капитала Пенсионным Фондом Российской Федерации*.  Ежемесячное исполнение обязательств по уплате процентов и основного долга Заемщиком не производится. Погашение суммы основного долга и начисленных процентов осуществляется путем перечисления средств материнского капитала ПФ РФ.  Обеспечение:  Залог приобретаемой недвижимости.  На этапе строительства – залог имущественных прав.  После сдачи объекта в эксплуатацию – залог построенной квартиры Годовая процентная ставка по ипотечному кредитованию – 21%; Максимальная сумма кредита к выдаче — до 330 000 руб.; Максимальный срок кредита −150 дней; Комиссия за справку о наличии ссудного счета – Бесплатно; Предлагаемый платеж за выдачу денежных средств через кассу Банка с ТБС Заемщика (единовременно от суммы кредита) — 3% или Предлагаемый платеж за проведение расчетно — кассового обслуживания Заемщика, связанного с перечислением денежных средств Заемщика с ТБС на счет Продавца/Застройщика (единовременно от суммы кредита) — 3%. Для получения кредита  дополнительно предоставляются: Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал (СМК); Документ (справка, уведомление) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.                                                                    Тарифный План «Размен» Если у Вас уже есть в собственности недвижимость, но Вы желаете улучшить свои жилищные условия, то данный тарифный план разработан специально для Вас. Остановите свой выбор на понравившейся квартире; Оформите ипотечный кредит, внеся первоначальный взнос за счет собственных средств; Выставите на продажу свою старую квартиру (на это у Вас есть до 12 мес.); Оплатите ипотечный кредит за счет, средств, полученных от продажи вашей старой квартиры. Целевое назначение – квартира на вторичном рынке.  Обеспечение: приобретаемая квартира. Максимальная сумма кредита к выдаче — до 3 000 000 руб. (сумма кредита не может превышать оценочную стоимость имеющегося в собственности жилья); Минимальный первоначальный взнос — 10%*; Комиссия за справку о наличии ссудного счета – Бесплатно; Предлагаемый платеж за выдачу денежных средств через кассу Банка с ТБС Заемщика (единовременно от суммы кредита) — 2% или Предлагаемый платеж за проведение расчетно-кассового обслуживания Заемщика, связанного с перечислением денежных средств Заемщика с ТБС на счет Продавца/Застройщика (единовременно от суммы кредита) — 2%. *Оплата первоначального  взноса возможна с использованием  средств государственной поддержки  (материнский капитал, военный  сертификат и т. д.). Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию Сумма (в процентах) первоначального  взноса, уплачиваемого за счет собственных  средств До 4 мес. погашение основного долга в конце срока От 5 до 12 мес. От 50% до 70% (включительно) 10,00% 11,00% От 30% до 49% (включительно) 11,00% 11,25% От 10% до 29% (включительно) 11,25% 11,50%   Неустойка в случае просрочки платежа (за каждый день, от суммы платежа) – 1%.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Ипотека – залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.) с целью получения  ипотечной ссуды, при котором  закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у  должника.

Экономическую сущность ипотеки  выражают следующие функции, которые  она выполняет в экономике: формирование и функционирование механизма привлечения  инвестиций в сферу материального  производства; стимулирование оборота  и перераспределение жилья; формирование финансового капитала, функционирующего на вторичных ипотечных рынках.

Основными субъектами ипотеки  являются заемщик и кредитор. Заемщиком  могут выступать физические лица, заключившие соответствующий договор  с кредитной или некредитной  организациями. В свою очередь кредитором является банк или иная некредитная  организация, предоставляющая заемщику ипотечный кредит. Кроме того, к  субъектам ипотеки можно отнести  страховые компании, оценщиков, продавцов  жилья, риэлтерские фирмы и др.

Основными причинами, сдерживающими  развитие ипотеки в России, являются:

- недостаточность правового  обеспечения ипотеки, связанная  с медленной реализацией Федеральных  законов "Об ипотеке" и  "О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество  и сделок с ним";

- неразвитость судебной  практики оперативного решения  вопросов об отчуждении имущества,  являющегося объектом залога, и  урегулирования финансовых интересов  заемщика и кредиторов по первой  и младшим закладным при продаже  заложенного имущества с аукционов;

- особенности политической, социально-экономической и финансовой  ситуации в России;

- неготовность и экономическая  незаинтересованность российских  банков в развитии ипотеки  прежде всего из-за нежелания  втягиваться в долгосрочное кредитование  и низкой доходности этой деятельности;

- научная и коммерческая  непроработанность сценариев и  стартовых шагов по развитию  ипотеки.

Мировой экономический кризис не мог не сказаться на объемах  ипотечного кредитования в России. Многие банки свернули свои ипотечные  программы, начался процесс пересмотра процентных ставок по кредитам в сторону  увеличения.

Все это напрямую влияет на доступность ипотеки, и как  следствие, на возможность людей  приобрести жилье или улучшить свои жилищные условия. При этом уровень  доходов граждан, как потенциальных  заемщиков, так и уже переехавших  в новое жилье благодаря ипотечному кредитованию, начал снижаться. В  сложившихся непростых условиях актуальность приобрел вопрос реструктуризации ипотечных займов, помощи заемщикам, оказавшимся в трудной экономической  ситуации

Таким образом, по итогам курсовой работы можно сказать, что перспективы  развития ипотечного кредитования в  России довольно неоднозначны, с одной  стороны он является наиболее удобной  формой кредитования населения для  приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые  замедляют рост сегмента и даже могут  вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 4 декабря 2007г.) // СПС "Гарант-студент".

2. Федеральный закон "О платежных системах в Российской Федерации".

3. Положение Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" №23-П.

4. Инструкция Банка России "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" от 14.09.2006 № 28-И.

5. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 3.10.2002 №2-П (в ред. от 02.05.2007 №1823-У).

6. Абалкин Л.И. Курс переходной экономики. – М.: Финстатинформ. 2007.

7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – СПб.: Питер, 2008.

8. Галанов В.А. Основы банковского дела. – М.: Форум, 2008.

9. Глушкова Н.Б. Банковское дело. Учебное пособие для вузов. – М.: Культура, 2007.

10. Грядовая О.В. Ценообразование на банковский продукт. Автореферат на соискание ученой степени д.э.н. М.: Рос. экон. академия. 2005.

11. Ермаков С.Л., Беляев М.К. Банковское дело. Занимательное о сложном. – М.: Вершина, 2008.

12. Методические указания по прохождению преддипломной практики для студентов специальности 080105 «Финансы и кредит» специализации «Банковское дело». Разработчик Маланов В.И., - Улан-Удэ: ВСГТУ, 2008.

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А  - Субъекты ипотечного кредитования: цели и функции   Субъекты Цели и функции Заемщики Приобрести по возможности  лучшее жилье, одновременно быть в состоянии  производить ежемесячные платежи  по кредиту Кредиторы (банки и другие финансово-кредитные учреждения) Максимизировать прибыль  и дивиденды своих акционеров путем ограничения рисков неплатежей заемщиков, потерь в результате более  быстрого увеличения стоимости привлеченных банками средств по сравнению  с процентными ставками по выданным ипотечным кредитам Продавцы жилья (физические лица) Выгодно продать жилье Риелторские организации (лицензированные  продавцы) Выгодно продать имеющееся  жилье (по поручению третьих лиц, из собственного фонда), получить комиссионное вознаграждение Орган регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с  ним Сбор, регистрация и предоставление информации о праве собственности  на жилье на территории России Страховые компании Полное страховое сопровождение  сделок и извлечение максимальной прибыли   Оценочные компании Оценка жилья, являющегося  предметом залога при ипотеке, в  том числе при реализации с  торгов Операторы вторичного рынка Приобретение ипотечных  кредитов у первичных кредиторов Инвесторы (юридические и  физические лица, приобретающие ипотечные  ценные бумаги) Максимизировать прибыль, вкладывая  свои средства в ипотечные ценные бумаги Органы опеки и попечительства Контроль за соблюдением  прав и интересов несовершеннолетних граждан Государство Преследует три основные цели: обеспечение условий для  надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования; регулирование  и надзор за деятельностью участников рынка, в том числе с целью  защиты интересов вкладчиков банков; содействует некоторым ограниченным группам семей в приобретении жилья Приложение Б - Отчет о прибылях и убытках за 2010 год

тыс. рублей