Отчет по преддипломной практике на предприятии ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»

Законом РСФСР «О залоге»  от 29 мая 1992 года в законодательную  и юридическую практику России было возвращено понятие ипотеки (залога недвижимости). В нем было всего  лишь четыре статьи, посвященные ипотеке. Естественно, этого было недостаточно для регулирования отношений в столь сложной сфере. Поэтому началась разработка специального закона об ипотеке. 21 июля 1997 года был принят закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», 16 июля 1998 года - закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 29 июля 1998 года - Закон «Об оценочной деятельности». [13]

Параллельно с разработкой  и принятием закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с 1995 года началась работа по созданию организационных  основ системы ипотечного жилищного  кредитования, обеспечивающего привлечение  в жилищную сферу долгосрочных ресурсов.

28 февраля 1996 года вышел  Указ Президента России «О  дополнительных мерах по развитию  ипотечного кредитования» № 293. В его развитие постановлением  Правительства России от 26 августа  1996 года № 1010 было создано ОАО  «Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию» в качестве оператора  вторичного рынка ипотечных кредитов, что стало важным шагом, заложившим  организационные основы системы  ипотечного жилищного кредитования.

Новый этап развития ипотеки  был инициирован поручением Президента России от 15 апреля 1999 года № 499, которым  были определены основные направления  развития системы ипотечного жилищного  кредитования, а Госстрой как федеральное  ведомство стал координатором по внедрению системы ипотеки в  регионах.

По инициативе Госстроя России в 1999 году была создана Правительственная  комиссия по развитию системы ипотечного жилищного кредитования, преобразованная  в дальнейшем в Правительственную  комиссию по жилищной политике. Госстроем  России с участием фонда «Институт  экономики города» и иных заинтересованных министерств и ведомств были разработаны  Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и Перечень нормативных  правовых актов, обеспечивающих ее внедрение, утвержденные постановлением Правительства  России от 11 января 2000 года № 28.

В 2000-2002 гг. под руководством Госстроя России были разработаны региональные ипотечные программы, в том числе  были приняты нормативные акты, регулирующие деятельность региональных ипотечных  операторов (ипотечных компаний и  агентств). Созданные в регионах ипотечные операторы позволили  АИЖК в конце 2002-2003 годах приступить к деятельности по выкупу закладных.

В 2000-2003 гг. рабочей группой  Правительственной комиссии по жилищной политике были разработаны все нормативные  правовые акты, определенные в этом постановлении. За эти годы удалось  наладить взаимодействие Комиссии Государственной  Думы по ипотечному кредитованию и  рабочей группы Правительственной  комиссии по жилищной политике.

В 2003 году вступил в действие важнейший Федеральный закон  «Об ипотечных ценных бумагах», разработанный  совместно рабочей группой по ипотеке Правительственной комиссией  по жилищной политике, рабочей группой  Комитета Госдумы по банкам и финансовым рынкам и Комиссией Госдумы по ипотечному кредитованию с участием международных экспертов. [16]

Заседание президиума Государственного совета состоявшееся 27 февраля 2003 г. стало  переломным в истории российской ипотеки, так как после него Президент  России В.В. Путин объявил развитие ипотеки приоритетным направлением деятельности всех российских органов  власти. Ипотека стала рассматриваться  в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального  проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». При этом особый упор в концепции делался  на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной. На оновании этого  выходит Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "О кредитных  историях", в 2005 году к этому закону вносят изменения: Федеральный закон  Российской Федерации от 21 июля 2005 г. N 110-ФЗ О внесении изменений в  Федеральный закон "О кредитных  историях". Федеральным законом "О  кредитных историях" определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. [14]

Постановление Правительства  №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении  Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в  рамках реализации подпрограммы "Обеспечение  жильем молодых семей" федеральной  целевой программы "Жилище" на 2002-2010 гг. Постановление устанавливает  порядок предоставления молодым  семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального  взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа  на приобретение жилого помещения или  создание объекта индивидуального  жилищного строительства (далее - субсидии), в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение  жильем молодых семей" федеральной  целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации  от 17 сентября 2001г. N 675 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 39, ст. 3770; 2006, N 6, ст. 694), а также выполнения в 2006 году обязательств по компенсации части  затрат на приобретение или строительство  жилья, произведенных молодыми семьями - участниками подпрограммы "Обеспечение  жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой  программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы, утвержденной постановлением Правительства  Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 35, ст. 3386), при рождении (усыновлении) ребенка. [15]

 

3.  Кредитная политика «Азиатско-Тихоокеанского банка»

 

«Азиатско-Тихоокеанский банк» в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в Российской Федерации в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной  для банка организации кредитования. В этих целях банк, имеющие в  своём аппарате квалифицированных  и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных  вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация  кредитования должна обеспечивать безусловный  возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста  объёма производства продукции, удовлетворяющей  потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные  высокоэффективные отрасли. Общие  ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных  договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения  по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

Кредитные операции – это  отношения между кредитором и  заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности.

Процедура предоставления кредита  начинается с консультации клиента. Кредитный эксперт консультирует  заемщика по интересующим его вопросам и предлагает клиенту выгодный и  доступный для него кредит. Кредитный  эксперт должен быть готов разъяснить потенциальному Заемщику вопросы связанные  с кредитованием физического  лица.

Типовые условия кредитования:

- возможные суммы

- сроки кредитования

- величина процентной ставки и способ начисления процентов.

- штрафы банка и соответственно , суммы дополнительных расходов Заемщика, связанных с оформлением и предоставлением кредита.

- предполагаемый месячный платеж по кредиту с учетом процентов и комиссий.

Список документов, которые  Заявитель должен предоставить Банку:

• заявлением Заявителя на получение кредита (заполняется кредитным экспертом в электронном виде при обращении клиента за кредитом).
• паспорт гражданина РФ (копия всех заполненных страниц паспорта Заявителя, завизированные кредитным экспертом, с отметкой об отсутствии детей и/или зарегистрированного брака (если указанные страницы не копируются). Кредитный эксперт визуально проверяет паспорт Заявителя в соответствии с «Правилами проверки паспортов РФ». Кредитный эксперт должен обращать внимание на срок действия документа удостоверяющего личность, для выявления действительности документа (истечении срока).

В случае наличия сомнений Кредитного эксперта в принадлежности паспорта, предъявителю возможно –  запросить у клиента дополнительный документ, подтверждающий личность (заграничный  паспорт, водительское удостоверение, пропуск на работу с фотографией  и печатью, банковская пластиковая  карта, медицинский полис, страховое  свидетельство и т.п.).

В данном случае, ФИО Заявителя  должны быть идентичны в обоих  документах.

• При наличии временной регистрации, клиент должен предоставить «справку о регистрации по месту пребывания».
• пенсионное удостоверение данный документ требуется в случаях, если Заявитель подтверждает свой статус пенсионера Копия пенсионного удостоверения подшивается в кредитное досье.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Характеристика объекта

Закрытое акционерное  общество «Амурский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (ранее областная контора «Промбанка СССР», «Стройбанк СССР», «Промстройбанк СССР») образована в ноябре 1991 года. ЗАО «Амурпромстройбанк» зарегистрирован Центральным банком России 14 февраля 1992 года, регистрационный номер № 1810. ЗАО «Амурпромстройбанк» образован на базе областного управления государственного коммерческого промышленно – строительного банка по Амурской области, входившего в систему «Промстройбанка СССР».

В ноябре 1991 года крупнейшие предприятия области, положительно оценив опыт сотрудничества с банком, проявили заинтересованность в дальнейшем его развитии. Двадцать пять из них  выступили учредителями на стадии коммерциализации банка. В развитии банка, как и  у всех кредитных организаций, были свои взлеты и падения. В 1996 году Банка  столкнулся с кризисом ликвидности, вызванным тем, что ряд заемщиков  оказался не в состоянии выполнить  свои обязательства по кредитам. Ситуация усугубилась финансовым кризисом 1998 года в России. В 1999 году управление Банком было передано Агентству по реструктуризации кредитных организаций. В январе 2001 года Банк подписал мировое  соглашение с кредиторами и провел реструктуризацию большинства долговых обязательств в долгосрочные векселя.

Однако опыт и профессионализм  руководства и персонала, при  доверии и поддержки акционеров и партнеров, доказали надежность, устойчивость и финансовую состоятельность банка  как серьезной универсальной  кредитной организации. 2004 году «Амурпромстройбанк» вошел в группу «Экспобанк» (г. Москва), общая сеть которого насчитывает пять финансовых организаций по России (КБ «ЭСПОБАНК», ООО, ОАО, «Колыма-Банк», ЗАО «Амурпромстройбанк», ООО «ЭКСПО-лизинг», страховая компания «ГЕЛИОС - РЕЗЕРВ»).

         В связи со значительным расширением  мест присутствие банка на  территории Дальнего Востока,  развитием новых направлений  деятельности, акционерами банка  было принято решение об изменение  формы собственности и переименовании  банка на «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО).

5 мая 2006 года ЗАО «Амурпромстройбанк» переименован в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО). Выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохраняя позиции современного конкурентоспособного Банка, создание устойчивой системы корпоративного управления.Банк является:

1. участником системы обязательного страхования вкладов (Банк включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 18 ноября 2004 года под номером 204);

2. членом международной платёжной системы Western Union;

3. ассоциированным членом Международной платёжной системы VISA International;

4. членом Ассоциации региональных банков «Россия»;

5. членом общества Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций (S.W.I.F.T.). Банк занимает 2 место по реализации зарплатных проектов среди кредитных организаций на территории Амурской области. Объем эмиссии пластиковых карт Банка составляет более 20,5% рынка Амурской области.

         На данный момент «АТБ» является одним из ведущих многопрофильных банков региона и имеет следующие лицензии: