Перспективы развития банковских инноваций в России

- инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, которые составляют основную массу инноваций, используемых банками;

- инновации, направленные на создание новых потребностей, разрабатываются и внедряются банками сравнительно редко, что обусловлено необходимостью наличия у организации определенного творческого и инвестиционного потенциала, который должен быть подкрепленным результатами детального маркетингового и социологического исследования.

По времени появления банковские инновации подразделяются на:

- инновации-лидеры, по которыми понимаются инновации, внедряемые банками самостоятельно. Для этих инноваций характерна абсолютная новизна, которая в случае ее удачного внедрения позволит банку получить конкурентные преимуществ по сравнению с другими банками;

- инновации-последователи, то есть это инновации, которые осуществляются банками с определенным временным лагом после внедрения предыдущей группы инноваций в целях сохранения уже имеющихся конкурентных преимуществ.

Таким образом, описанная выше классификация банковских инноваций не является достаточно полной, однако позволяет выявить некоторые закономерности в развитии инновационной деятельности организаций банковской сферы. Так как преобладание в деятельности банка какого-либо вида инновации определяет тип инновационной стратегии организации. А классификация финансовых инноваций позволяет определять экономико-управленческие механизмы.

 

2  Оценка современного развития  финансовых инноваций в российской  банковской сфере

2.1  Тенденции и особенности  распространения финансовых инноваций  в банковской системе России

 

Для современного этапа развития банковской системы Российской Федерации характерен высокий уровень насыщения рынка различными финансовыми продуктами и услугами, следствием чего, стало увеличение конкуренции между банками. В таких условиях преимущественные позиции имеют те организации банковской сферы, которые осуществляют разработку и внедрение финансовых инноваций.

Процесс распространения финансовых инноваций в банковской системе России включает четыре этапа.

Появление банковских инноваций приходится на период 1991-1997 гг., который является первым этапом развития банковских инноваций в Российской Федерации.  Для данного этапа было характерно осуществление банками преимущественно операций с валютой, расчетных операций юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности, а нестабильность экономики государства и наличие гиперинфляции позволяли банкам получать аномально высокую прибыль без существенных капиталовложений и развития инфраструктуры. Все это не способствовала развитию инновационной деятельности банков.

Поэтому первый этап распространения финансовых инноваций в банковской сфере России носил «заимствующий» характер. Так в 1992-1993 гг. некоторые российские банки обратили внимание на расчетные пластиковые карты Visa и EuroCard/Mastercard. А банк «Северная казна» в 1995 году стал использовать систему удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк». Кроме того, банк «Российский кредит» в 1996 году одним из первых стал предоставлять факторинговые услуги[6,C.27].

Также на данном этапе российские банки стали внедрять в свою деятельность инновационные технологии. Так, в 1994 году банки «Мост-банк» и «Кредит-Москва» установили первые международные банкоматы[16,C.34]. Кроме того российские банки с 1993 года стали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами, а также стали развиваться первые банковские АБС, которые работали на отдельных ПК и СУБДК на платформах Btrieve, Clipper, Clarion, dBase.

Второй этап становления финансовых инноваций в Российской Федерации пришелся на 1998-2001 гг. Его особенность состояло в том, что в этот период в России произошел экономический кризис, который привел к краху финансовые рынки, повлекший снижение доходности банков. Поэтому им пришлось изменить направления своей деятельности, а именно, обратится к обслуживанию населения. Именно на данном этапе многие банки стали предлагать зарплатные проекты, а в 2000 году в России появились первые кредитные карты.

Также на этом этапе  происходит формирование  интернет-банкинга, так, в 1998 годе Автобанк стал использовать систему «Интернет-сервис»[22,C.26]. А в начале 2000-х годов  некоторые банки начали применять первые системы управления отношениями с клиентами, такие как CRM-системы компаний SalesLogix, SAP, Oracle.

На 2002-2007 годы пришелся третий этап развития инновационной деятельности российский банков, который стал периодом интенсивного развития банковских инноваций. Для данного этапа характерным было внедрение инноваций, ориентированных на развитие розничного направления. Стали продвигаться экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и trade-in.

Получили развитие так называемые кобрендинговые продукты, то есть пластиковые карты, которые предусматривают начисление бонусных процентов при покупке с различными условиями, определяющими, каким образом эти проценты могут быть потрачены. Примером таких инноваций являются  карты Visa, выпущенных банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро» или проект кобрендовой карты для женщин «Альфа-Банк – Cosmopolitan – Visа»[25].

Параллельно в банковскую сферу внедряются инновационные технологии. Например, Ситибанк в 2002 году установил первый банкомат с функцией приема денег cash-in, а в 2005 году Альфа-Банк внедрил систему управления банковским счетом частных клиентов с помощью сотового телефона. Кроме того, российские банки стали внедрять информационные системы класса «клиент-сервер» и Workflow[2]. 

Начало четвертого этапа развития банковской инновационной деятельности в России приходится на 2008 год  и он длится по сегодняшний день. Данный этап связан с преодолением последствий мирового финансового кризиса, в результате чего инновационная деятельность стала для российских банков необходимостью. Так, в 2008 году Альфа-банк, КБ Открытие и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой Яндекс.Деньги[7,C.32].

А в 2011 году Альфа-Банк стал первым российским банком, который запустил приложение для смартфонов BlackBerry, позволяющее управлять финансами с помощью сервисов мобильного банка «Альфа-Мобайл», и выпустил карты Visa, которые были оснащены технологией для осуществления бесконтактных платежей payWave. Также на финансовом рынке появился новый продукт для расчетов в интернете — виртуальная кредитная карта.

Главной банковской инновацией последних лет стал непрерывный банкинг. Так, Банк Москвы в 2011 году внедрил полностью автоматизированный Digital Office, который включил в себя информационные киоски, банкоматы с touch screen, POS-терминал, депозитор для ночной инкассации по карте), автоматизированных кассиров, видеостену.

Таким образом, основными  чертами  инновационного  процесса  в банковской сфере  России  является  постановка на центральное место  качественных,  количественных  и  структурных  изменений,  превращение инноваций в  постоянно  действующий  фактор, а также  высокая  скорость  изменений. Все это привело к  таким  инновационным  изменениям,  как  расширение  линейки  банковских  карт  и  сферы  их  использования, а также применение  в  банковской  практике  дистанционного  обслуживания  клиентов.

В период с 2008 по 2012 годы  в Российской Федерации  значительно расширилась многоканальная  деятельность  при  сочетании  новых  и  традиционных  технологий  и  инструментов  самообслуживания.  При этом   количество  устройств  самообслуживания  увеличилось  более  чем  в  два  раза,  что  свидетельствует   о  стремительном  переходе  от  формы  расчетов  наличными  деньгами  к  безналичной.  Кроме  того, за этот же период в оборот было выпущено  200  миллионов  банковских  карт , но более 80% владельцев этих карт пользуются ими только для обналичивания своих средств[15].

Для данного периода развития банковских инноваций в России характерно стремительное внедрение дистационного обслуживаия или «Онлайн-банкинг»  (online  banking). А удаленное  управление банковскими счетами на современном этапе может  осуществляться  следующими способами: 

- «Телебанкинг»  (telebanking)  предполагает  управление  банковскими счетами посредством  телефона.  Он включает в себя такие функции, как  информационно-справочную  службу,  управление  счетом ,  проведение  различных платежей .  Использование  банками данной  системы   предусматривает  наличие  информационно  справочной  системы,  позволяющей  обслуживать  клиента  по  телефону, что приводит к значительному увеличению  числа  обслуживаемых  клиентов, но не требует создания  дополнительных  филиалов  и  отделений.

- «Е-банкинг»  (e-banking)  или  «Интернет-банкинг»  основывается на управлении банковскими счетами с помощью   персонального  компьютера,  имеющего  доступ  в  Интернет.  Данная система позволяет осуществлять множество операций,  не выходя из дома и тем самым экономя собственное время.

Аналитическое агентство Markswebb провело исследование, в ходе которого было установлено, что на  сегодняшний момент  самой  функциональной  и  удобной  является  система  интернет-банкинга  Сбербанк[14].  Компания MasterCard  по результатам проведенного установила, что потребителей привлекает в данной системе:

- удобство системы  оценило 62% потребителей;

- безопасность системы  выбрало 58% потребителей;

- высокую скорость оценило 58% пользователей системы;

- возможность перевода  денег на другую карту понравилось 39%;

- оплата через интернет  вызвало довольство 34% пользователей системы Сбербанка[13].

Однако, несмотря на все это, спрос на данные банковские продукты по сравнению с западными странами очень мал, лишь около 20%  населения России использует интернет-банкинг.

Развитием  «е-банкинга»  вызвало появление  «мобильного банкинга»  (mobile  banking,  m-banking) , суть которого состоит в управлении  банковским  счетом  с помощью  портативных  устройств, таких как  ноутбук,  электронная  записная  книжка,  планшет,  мобильный  телефон,  смартфон  и  т.  п.   

Кроме  того,  в  российской  банковской  сфере происходит  внедрение  NFC-технологии  бесконтактной  идентификации, которая была разработана  в  2002  году  компаниями  Philips  и  Sony.  Данная технология превращает мобильный телефон в банковскую карту[20].

Однако  необходимо  отметить,  что  инновационная  деятельность в банковской деятельности связана   с  высокими  рисками  и  убытками, одной из причин, которых является рост числа мошенничеств. Так, произошел значительный рост попыток несанкционированного доступа к банковским счетам через системы дистанционного банковского обслуживания. 

Также, для инновационного процесса в банковской сфере характерны технологические и  кадровые  риски, так как использование новых технологий вызывает дефицит квалифицированных кадров, которые смогли бы управлять этими технологиями[8].

Таким образом, инновационная  деятельность в  банковской сфере  России  имеет  догоняющий  характер  по  отношению  к  развитым  странам. 

 

2.2 Причины, сдерживающие  развитие банковских инноваций  в Российской Федерации

 

На современном этапе развития инновационной деятельности в банковской сфере к причинам, сдерживающим данный процесс относится усиление конкурентного давления, в результате которого многие банки часто бывают вынуждены использовать инновации разработанные и внедренные другими банками, чтобы сохранить свои позиции на рынке.

 Также, главным условием применения современных банковских инноваций является наличие Интернет-банка или услуги систем моментальных платежей. Кроме того фактором, уменьшающим эффективность банковской инновационной деятельности, стали криминальные действия третьих лиц в области информационных технологий, в результате которых банки могут понести серьезные убытки.

Кроме того, как указывалось в предыдущем пункте,. Еще одной причиной, сдерживающей развитие финансовых инноваций в Российской Федерации, является стремительное развитие технологий, переход к использованию которых приводит к дефициту квалифицированных кадров, которые смогли бы эффективно управлять данными технологиями.  А также стремительное развитие новых технологий в банковской сфере вызывает несовместимость инновационных технологий с имеющейся информационной инфраструктурой.

 Следовательно, можно выделить следующие основные причины, сдерживающие развитие финансовых инноваций в банковской сфере России:

- недостаточный уровень  развития технологий российских банков, который вызывает проблемы при совмещении существующих банковских продуктов и инновационными;

-   нехватка квалифицированных сотрудников в области разработки, внедрения и продажи банковских инноваций и оценки их эффективности, а также в сфере принятия управленческих решений, касающихся инновационной деятельности;

- высокий уровень конкуренции  на рынке банковских продуктов  и услуг, который связан с их  однотипностью;

- низкий уровень развития  российских организаций банковского  сектора по сравнению с зарубежными конкурентами.

В связи с выше изложенным, можно предложить следующие меры, направленные на снижение влияния перечисленных причин, которые замедляют процесс развития банковских инноваций в России:

- периодическое переоснащение программного комплекса организаций банковского сектора с учетом приоритетов в области инновационной деятельности;

- тщательный отбор квалифицированных  сотрудников, которые будут выполнять  внедрение банковских инноваций, а также постоянное повышение  уровня их квалификации;

- усовершенствование процесса инновационного планирования, а также проведение SWOT – и «what-if» анализа  и дифференциация банка в глазах потребителей.

 

 

3 Перспективы развития банковских инноваций в России

 

Производя инновационные интернет-технологии в организациях российской банковской сферы, необходимо предвидеть возможные последствия от применения этих инноваций. Следует помнить, что в современных условиях на финансовом рынке усиливается уровень конкурентной борьбы, в том числе и между интернет-банками. При этом перечень предоставляемых услуг, оказываемых различными банками неодинаков.