Платежная система РФ

Во многих развитых странах  все больше операций проводится клиентами  без посещения банка. Во Франции  прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные  банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно- и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить  количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием, оказывающие услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки [30, с.56].

Исторически первой появилась  система дистанционного банковского  обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call-центр. В 1990 году ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call-центры. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок call-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона достиг стадии насыщения.

Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных  расчетов — электронный банкинг  — был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

В США себестоимость одной  транзакции в отделении банка  составляет $1,07, при использовании  банкомата — $0,27, а онлайновая транзакция в Интернете обходится банку в $0,012. В России же себестоимость отдельной транзакции будет выше, ведь объем онлайн-операций пока сравнительно невелик.

Согласно отчету известной  рейтинговой и аналитической  компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 500 тыс. человек (10% от общего числа клиентов): Merita Norbanken (Финляндия/Швеция) — 1 млн человек (15%), SE Banken (Швеция) — 380 тыс. (25%), Deutsche Bank (Германия) — 650 тыс. (8%), Barclays (Великобритания) — 540 тыс. (4%), BSCH (Испания) — 500 тыс. (2%).

Одной из последних новаций  в области удаленного банковского  обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии.

Таким образом, современная  технология дистанционного банковского  обслуживания основывается на телефонных каналах связи (включая мобильную связь) и (или) Интернете и имеет следующие черты:

- экстерриториальность и  непрерывность работы системы;

- общедоступность используемых  средств;

- множественность каналов  доступа;

- интерактивность обслуживания;

- проведение операций  в режиме реального времени;

- минимизация ручной обработки  операций.

Основное значение в развитии дистанционного банковского обслуживания имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в общей численности населения развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. Все вышеизложенное позволяет сделать вывод, что внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах.

Использованием  принятой в международной практике схемы прямого списания.

В современном расчетном  обслуживании клиентов важное значение имеет организация осуществления регулярных платежей, таких как погашение обязательств по кредиту или оплата коммунальных услуг, а также иных платежей. По оценкам Международной ассоциации систем прямого дебета (Eu-ropean Direct Debit Association – EDDA), более 40% розничных платежей, совершаемых в Европе, относятся к категории регулярно повторяющихся. В России развитие банковских технологий в области регулярных платежей происходило в направлении предоставления организациям-получателям более удобных сервисов по организации сбора регулярных платежей в рамках общего расчетно-кассового обслуживания.

В общем случае для сбора  регулярных платежей организация-получатель выполняет следующие действия:

- начисление платы;

- выставление счетов;

- сверку платежей.

Повышение эффективности  регулярных платежей связано в основном со снижением затрат на этапах выставления  счетов и сверки платежей. Для организации расчетов с использованием прямого дебета в большинстве стран Европы функционируют системы (или схемы) прямого дебета, в рамках проекта Единого европейского платежного пространства (SEPA) определены правила общеевропейской системы прямого дебета (SEPA Direct Debit), которая постепенно заменяет национальные аналоги.

Система прямого дебета –  это набор согласованных правил, процедур и механизмов, позволяющих  осуществлять санкционированное списание со счета плательщика, инициированное получателем платежа, в виде отдельного платежа или серии платежей. Ближайшим аналогом прямого дебета в России

может являться платежное  требование, акцепт по которому дан  заранее (до поступления платежного требования).

При осуществлении расчетов с использованием прямого дебета в общем случае участвуют пять основных сторон: плательщик, банк плательщика, межбанковская система расчетов, банк получателя, получатель (рис.6).

Этап 0. Подписание договора о регулярном списании средств.

Этап 1. Формирование сводных  платежных документов.

Этап 2. Направление документов в межбанковскую расчетную систему.

Этап 3. Расчеты по всем поступившим  платежным документам.

Этап 4. Осуществление списаний и  зачислений средств.

Этап 5. Получение информации от расчетной системы.

Рисунок 6 - Схема применения прямого дебета в общем случае

Российские банки проявляют  заинтересованность в реализации аналогичной схемы расчетов на территории России. В Департамент регулирования расчетов поступают запросы кредитных организаций о возможности применения прямого дебета. Так, предлагается рассмотреть возможность применения прямого дебета для сбора налогов и иных регулярных платежей в бюджет, коммерческих платежей, а также возможность его применения вместе с передачей выставленных счетов в электронном виде [35, с.79].

Для широкого применения расчетов посредством прямого дебета целесообразно организовать обсуждение вопросов применения прямого дебета и привлечь к нему представителей заинтересованных банков. Представляется целесообразным пригласить к обсуждению как банки, обслуживающие крупные организации-получатели средств, так и банки, обслуживающие большое количество счетов плательщиков регулярных платежей, а также российские представительства иностранных банков, базирующихся в странах с развитой практикой использования прямого дебета (Германия, Соединенное Королевство). В рамках встреч по вопросам использования расчетов по схеме прямого дебета с представителями

заинтересованных банков необходимо обсудить ряд вопросов:

- организационные;

- методологические;

- технические. 

Указанная работа будет содействовать  развитию новых платежных механизмов для осуществления регулярных платежей, минимизации затрат, связанных с обработкой платежей, сближению с международными правилами и обычаями осуществления регулярных платежей.

Направления совершенствования безналичных  расчетов платежной системы Российской Федерации на основании использования зарубежного опыта.

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном  этапе характеризуется высоким  уровнем технической и технологической  оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

В отечественной банковской системе проблема специализированного  сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт большинства стран  Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

В последние годы со стороны  российских банков особенно возрос интерес к call-центрам, когда все большее число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.

Одним из направлений активного  внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование  интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.

Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием  розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Другим важным направлением совершенствования платежной системы  Российской Федерации является устранение ряда ограничений и недостатков  в правилах осуществления безналичных  расчетов через Банк России. Так, уже  давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

Применение зарубежного  опыта может помочь решить ряд  проблем, однако не всегда следует копировать западный опыт, прежде всего необходимо изучить потребности российских клиентов. Исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве, проведенные компанией Accenture, показало, что наибольший интерес  вызывают услуги по оплате текущих счетов за мобильную связь, Интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических путевок и т.п. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, а также межбанковские переводы и электронные магазины [20, с.56].

Анализ зарубежных банковских технологий проведения безналичных  расчетов показал, что большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк). Таким образом, можно предположить, что российские банки и в дальнейшем будут активно использовать положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что может способствовать интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.

Подводя итоги изложенного  выше, можно отметить возрастающую роль инноваций в совершенствовании  безналичных расчетах. Именно революционный путь позволяет найти более удобные, быстрые, экономически целесообразные способы расчетов между хозяйствующими субъектами.

Наиболее востребованными  методами расчетов становятся методы, основанные на использовании доступа к высокоскоростным сетям, удаленный интернет-банкинг, развитие сети мобильного банкинга и применение договоров о неоднократном списании средств. Несмотря на то, что российская платежная система в определенных моментах отстает от новейший достижений экономически развитых стран, создание национальной платежной системы, разработка Концепции развития национальной платежной системы позволят в ближайшее время разработать необходимую нормативно-правовую базу для развития российской системы безналичных расчетов, а также создадут условия для использования новейших мировых тенденций.