Платежные системы Европейского Союза

Содержание

Введение 1

1. Характеристика платежных систем РФ 2

1.1 Особенности  национальной и частных платежных  систем России 2

1.2 Расчеты  на валовой и чистой основах 7

1.3 Пути  совершенствования платежной системы  Российской Федерации и перспективы  ее развития 11

2. Платежные системы Европейского Союза 13

2.1 История  создания Европейского Союза  и Европейской системы центральных  банков 13

2.2 Общеевропейские  платежные системы 15

2.3 Правовые  основы функционирования европейских  платежных систем 18

2.4 Развитие  европейских платежных систем 20

Заключение 23

Список  использованных источников 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное  признание всеми участниками  расчетов факта совершения платежа  и погашения долга. Формируется  особая система передачи платежной  информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных  соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями(между банками-корреспондентами),а более сложные могут включать свыше ста участников.

В развитии платежной системы  в последнее десятилетие обнаружились негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию экономики, сохраняется и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

Современное состояние отечественной  платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

Цель данной работы – дать общее представление о платежной системе Российской Федерации и Европейского Союза.

В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие задачи работы:

- изучить особенности национальной и частных платежных систем России;

- рассмотреть расчеты на валовой и чистой основах; 

- рассмотреть пути совершенствования платежной системы Российской Федерации и перспективы ее развития; 

- ознакомиться с  платежными системами Европейского Союза; 

- изучить историю создания Европейского Союза и Европейской системы центральных банков;

- рассмотреть общеевропейские платежные системы;

Объектом исследования являются институты современной платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

Предмет исследования представляют платёжные системы России и платежные системы европейского союза, перспективы развития с созданием экономически эффективных и безопасных механизмов перевода денежных средств, адаптированных к постоянным изменениям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Характеристика платежных систем РФ

1.1 Особенности национальной и частных платежных систем России

 

Актуальность исследования национальной платежной системы  России заключается в назревшей  необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики прежних  и новых платежных технологий.

Современная платежная система - это новая концепция эффективной  электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность  и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных  платежных подсистем.

Поводом к возникновению  новой концепции послужило внешнее  обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце1980-х годов повысить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость в революционном реформировании прежней системы безналичных расчетов обусловлена внедрением новых электронных технологий перевода денежных средств.

Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников России во второй половине 90-х годов  и по сути заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов».

Система безналичных расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для  перевода денег. Эти определения  показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий.

Основное различие между  этими понятиями заключается  в большем внимании во втором из них к технической стороне  перевода денег, поскольку в 1990-е  годы информационные технологии стали  основой существенного повышения  эффективности безналичных расчетов. Различия в этих двух понятиях более  четко проявляются в трансформации  под действием информационных технологий соответствующих элементов. Это  происходит под действием следующих  факторов:

- сужение роли банков до простого проведения платежа и уход банков от контроля за товарными потоками;

- функционирование денег в безналичных расчетах как средства платежа, а не средства обращения;

- лингвистически более частое употребление термина «платеж», чем «расчет»;

новации на основе электронных  технологий и реинжиниринг системы  безналичных расчетов.

Причем, если до 1990 г. решающую роль играло национальное законодательство, то в настоящее время идеологом совершенствования платежной системы стал Комитет по платежным и расчетным системам в Базеле.

Несмотря на существенные изменения технологий, правила и субъекты платежных систем во многом остались теми же, что были до применения электронных систем безналичных расчетов. Технологии платежных систем основываются на самой простой и массовой форме расчетов – посредством платежного поручения. Допускается проведение платежа на основании других видов расчетных документов, но по единообразным реквизитам, как в платежном поручении.

Из всех способов платежа  платежные системы признают только перевод депозитных денег. Вместо термина  «способ платежа» все больше употребляется  термин «метод перевода денег», например, валовой или клиринговый.

Инструментом платежа  вместо расчетного документа теперь является файл с набором платежных  реквизитов, передаваемый участниками платежной системы. Участники и клиенты платежной системы полностью уходят от бумажного носителя инструмента платежа, и место документооборота в качестве элемента платежной системы занял электронный файловый обмен.

Основными функциями платежной  системы нашей страны являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений  между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка.[1]

Основными элементами платежной  системы являются субъекты платежной  системы и объект- деньги как средства платежа. В качестве субъектов выступают расчетный банк и оператор системы, которые забирают часть функций центрального банка. За проведение межбанковских расчетов отвечает расчетный банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

Платежная система делится  на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные комплексы. В отечественную платежную систему входят один «системно значимый» комплекс - расчетные центры Банка России и расчетно-платежные комплексы банков - частные платежные подсистемы. Частная платежная система - совокупность субъектов(участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов.

За последние12-15 лет в  организации и технологиях безналичных  расчетов в нашей стране наблюдались  кардинальные изменения. В конце 1980-х  годов платежи переводились минимум  за неделю, использовались преимущественно  бумажные носители. Сейчас же безналичные расчеты между предприятиями проводятся за несколько часов, электронные технологии начинают вытеснять бумажный документооборот и ручной труд. Платежные системы стали настолько эффективно проводить платежи предприятий, что ушли в прошлое такие негативные явления денежного оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчеты. Рынок платежных услуг для населения (пластиковые карты, быстрые переводы) прошел этап становления и наращивает свои объемы.

Однако, несмотря на очевидные  технологические новации и значительное повышение эффективности платежа, рано говорить о качественно новом  состоянии денежного оборота. Платежные  системы пока в основном отвоевали  тот сегмент рынка, который был потерян в начале1990-х годов, т.е. платежи предприятий. Платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на10%, покупки населения– не более чем на 1%.

В прежней экономической  системе ориентация была на крупные  предприятия. Сейчас в нашей стране действует более 3 млн предприятий и предпринимателей, тогда как в конце 90-х годов предприятий было на порядок меньше. Значительно увеличилось число посредников при каждом крупном предприятии, многие структурные подразделения крупных предприятий выделились в самостоятельные юридические лица. Развитие торговли и сферы услуг привело к значительному увеличению числа малых предприятий, где небольшой масштаб деятельности объективно оправдан. Благодаря более льготному налоговому режиму малых предприятий на порядок даже без учета других факторов уже привело к значительному росту количества платежей.

Раньше хозяйственные  связи были стабильные, все предприятия были государственными, расчеты в основном осуществлялись плановыми ежемесячными платежами. Сейчас, в условиях конкуренции и частной собственности, каждое предприятие стремится иметь несколько контрагентов по каждому направлению своей деятельности. В условиях постоянного передела рынка время существования предприятия уменьшилось, контрагенты стали меняться чаще. Платежи проводятся в основном по предоплате за каждую отдельную партию товара, и количество партий существенно возросло. Изменение в организации хозяйственных связей привело к увеличению количества платежей каждого предприятия и часто на порядок.

Рост числа реально  работающих предприятий за последние  три-четыре года сменился ростом количества частных предпринимателей из-за упрощенного  налогового режима. Количество клиентов, пользующихся платежными услугами банков, продолжает стремительно увеличиваться также за счет физических лиц в рамках карточного бизнеса. Очевидно, рост количества платежей по выплате заработной платы на карточки в ближайшие годы сохранится.

Конкуренция, усложнение и динамизм хозяйственных связей не только привели к увеличению количества платежей, но и повысили требование к скорости проведения платежей. В1980-е годы считалось приемлемым проведение платежа в течение недели. Но уже в 1990-х годах столь длительное проведение платежей стало неприемлемым. Необходимость ускорения платежей стояла настолько остро, что Банк России в кратчайшие сроки внедрил технические решения по проведению платежей за один-два дня.

В 1990-е годы лишь крупнейшие банки и для крайне ограниченного  числа предприятий создавали  индивидуальные решения по проведению межрегиональных платежей. Сейчас практически  каждое крупное предприятие желает управлять своими региональными  подразделениями в реальном времени. Предприятиям уже недостаточно простого быстрого проведения платежей. Они  требуют автоматизации бухгалтерского учета расчетов в управляющей  компании по всем региональным подразделения. Требования предприятий по повышению эффективности платежных систем не только не исчерпались, а, наоборот, набирают силу.

Что касается развития электронных  технологий, то новые технологии, заменив старые, не получили массового распространения. По-прежнему менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число старых магнитных карт.