Платежные системы Европейского Союза

Программа S.T.E.P.S. продолжалась разработкой платежной системы STEP2 как панъ-европейской автоматизированной клиринговой системы для международных и внутригосударственных массовых платежей в евро. В начале 2003 года ЕБА передала STEP2 в эксплуатацию клиринговой организации ЕБА.

Указанные системы были разработаны, чтобы стать основными элементами для создания единого платежного пространства зоны евро (SEPA — Single Euro Payments Area).

В настоящее время клиринговая  организация ЕБА насчитывает 70 банков-акционеров. Она обеспечивает работу систем EURO1, STEP1 и STEP2, которые предлагают услуги по переводу крупных и мелких платежей, а также клиринговых расчетов банковскому сообществу в Европейском  Союзе. EBA CLEARING постоянно совершенствует свои технические и технологические  предложения по предоставлению платежных  услуг, чтобы удовлетворять потребности  банков в едином платежном пространстве.

2.3 Правовые основы функционирования европейских платежных систем

Комплекс правовых норм в  системе платежных и расчетных  взаимоотношений европейских стран  состоит из следующих категорий:

• международные нормы;
• положения частного права;
• положения общественного права.

Международные нормы определяются директивами ЕС и другими нормативными документами, регулирующими трансграничные расчетные взаимоотношения, в которых  рассматриваются:

— вопросы координации  банковского права;

— услуги по ведению платежных  операций;

— защита интересов участников платежных систем;

— функциональные характеристики взаиморасчетов и сохранность расчетных  средств;

— создание правовой защищенности участников и клиентов платежных  систем;

— общевропейские нормы заграничных переводов;

— правовые нормы конечных взаимных расчетов в системах платежей;

— ускорение заграничных  переводов;

— улучшение прозрачности платежного оборота для клиентов;

— равенство при оплате заграничных транзакций с одинаковыми  транзакциями внутри страны;

— вопросы общих норм обращения евро;

— правила расчетов по ценным бумагам;

— международные соглашения, регламентирующие правила вексельного  и чекового обращения.

Положения частного права  представляют собой национальные нормы, определяющие общегражданские правовые отношения.

К ним могут относиться законодательные акты, например такие, как:

• гражданский кодекс;
• закон о переводах;
• коммерческий кодекс;
• закон о чековом обращении;
• закон об обращении векселей;
• закон об общих правилах хозяйственной деятельности.

Кроме вышеперечисленных  законодательных документов к нормам частного права также относятся  документы, регулирующие договоры и  соглашения между участниками расчетов и платежей, а также общие и  специальные правила ведения  хозяйственной деятельности.

Положения общественного  права, как правило, представлены:

— законами о центральном  банке страны или другом органе, осуществляющем регулирование и  надзор за банковской и финансовой деятельностью в стране;

— законами о кредитных  организациях, банковских операциях, финансовых услугах и сделках;

— законом о противодействии  отмыванию денег;

— различными положениями  о налогах и платежах.

Нормы и законы частного и общественного права могут  варьироваться в зависимости  от страны, которая входит в Европейский  Союз, поэтому разрабатываются специальные  международные европейские нормативные  акты. Эти документы устанавливают  задачи национальных законодательств в сфере осуществления платежей.

Договор о создании Европейского Союза определяет основные задачи Европейской  системы центральных банков, которые  состоят в том, чтобы способствовать беспрепятственному функционированию системы платежей. Устав Европейской  системы центральных банков (ЕСЦБ) и Европейского центрального банка  устанавливает, что ЕЦБ имеет  право выпускать постановления  с целью обеспечения эффективности  и надежности расчетной и платежной  систем в рамках сообщества и при  совершении операций с третьими странами.

Устав ЕСЦБ определяет одну из ее основных задач как обеспечение  бесперебойного функционирования платежного оборота. Совет управляющих ЕЦБ, в который входят управляющие  национальными центробанками и члены совета директоров ЕЦБ, разрабатывает единую политику в сфере платежного оборота, не делая при этом различий между системами расчетов на крупные суммы и системами розничных платежей.

В основе технологии функционирования общеевропейских платежных систем лежит документ «Ключевые принципы для системно значимых платежных  систем»². Постановления, директивы и законы ЕС, регламентирующие работу платежных систем, направлены на формирование единой системы правовых отношений в зоне ЕС и выполнение принципов организации расчетов и платежей, изложенных в документах Банка международных расчетов.

Порядок работы платежных  систем на базе «электронных денег» регламентируется в специальных нормативных документах ЕС, которые раскрывают вопросы терминологии, требования к функционированию, контроль эмитента, защиты и технической надежности, правовые соглашения, а также другие функциональные характеристики электронных  платежных средств.

2.4 Развитие европейских платежных систем

В мае 2002 года Европейский  платежный совет (ЕПС) поставил целью  создание к 2010 году единой европейской  системы расчетов. В сентябре 2005 года ЕПС одобрил единые принципы расчетов с использованием платежных  карт и ввел стандарты кредитных  переводов и прямых списаний денежных средств. В декабре 2005 года ЕК приняла  директиву по оказанию платежных  услуг, которая устраняет правовые разногласия при осуществлении  расчетов.

Директива позволяет поставщикам  платежных услуг действовать  в масштабах еврозоны, а также  упорядочивает работу платежных  систем. Кроме того, открывается  доступ к платежным рынкам некредитным учреждениям. Директива не затрагивает существующий порядок расчетов с использованием электронных средств связи и платежные услуги почтовых отделений, а также операции по обмену валют, дорожные чеки и услуги инкассо. Поставщики платежных услуг могут предлагать альтернативные способы расчетов и будут конкурировать с кредитными учреждениями, осуществляя платежи любыми средствами, в том числе по мобильным телефонам и через Интернет. Ключевым элементом директивы является ограничение срока платежной операции в еврозоне одним днем.

Однако сама директива  не сможет сократить срок платежных  операций даже до трех дней без наличия  единого стандарта расчетов и  надлежащей платежной инфраструктуры. Эти задачи намечено реализовать  в 2006–2007 годах, чтобы к 2008 году иметь  общеевропейскую систему расчетов и создать единое европейское  платежное пространство (SEPA) к 2010 году.

В настоящее время в  основе европейских трансграничных платежей лежат корреспондентские  отношения между банками. Банки  договариваются о заключении дву- сторонних сделок. Они стремятся отправить платежи с наименьшими затратами и при этом получить как можно больше платежей, увеличивая тем самым комиссионные. Доходы банка включают, как правило, средства в расчетах, межбанковские комиссионные, доходы от конвертации валюты, сборы с клиентов, а иногда и компенсационные выплаты посредников.

Создание единого европейского платежного пространства призвано изменить ситуацию следующим образом. Платежи  в рамках SEPA станут внутренними с  соответствующим ценообразованием. Новое законодательство ограничивает возможности получать доходы от расчетных  операций и межбанковских комиссионных, поэтому банкам теперь придется уделять  основное внимание обработке платежей наиболее эффективным и надежным способом в целях снижения затрат.

До последнего времени  мировая банковская корреспондентская  сеть претерпевала лишь незначительные изменения. В рамках SEPA ситуация будет  выглядеть существенно иначе. Во-первых, SEPA может побудить мировое сообщество, включая государственные органы и сами банки, искать способы снижения стоимости международных переводов. Во-вторых, для многих европейских  банков большинство платежей станут внутренними. В-третьих, создание SEPA может  послужить импульсом к развитию инновационных моделей бизнеса.

С октября 2002 года среда системы  ТАРГЕТ переживает перелом в развитии в связи с тем, что Совет  ЕЦБ утвердил основные пункты обновленной  версии системы ТАРГЕТ. Решение Совета ЕЦБ предусматривает, что система  ТАРГЕТ2 (новая версия системы) будет состоять из нескольких отдельных и одной общей платформы (Single Shared Platform — SSP). Европейское банковское сообщество также однозначно высказалось в пользу введения общей платформы. Начало эксплуатации ТАРГЕТ2 пилотной группой намечено на 1 января 2007 года, переход остальных стран — участниц ЕС на новую версию системы будет осуществлен в течение 2007 года.

Основа развития ТАРГЕТ2 определяется задачей создания единого европейского платежного пространства, которое предполагает гармонизацию инфраструктуры, интерфейсов и функциональности, единообразие системы менеджмента, общую систему управления ликвидностью, а также единые цены. Кроме этого, на развитие системы оказывает влияние расширение ЕС, которое предполагает использование общей платформы платежных операций для стран — новых членов ЕС вместо децентрализованной структуры, включающей национальные платежные системы.

Модульное построение ТАРГЕТ2 предполагает наличие обязательных и дополнительных модулей. Обязательные модули предоставляют полный спектр услуг по производству расчетов и информационному обеспечению платежных операций. Дополнительные модули позволяют проводить операции со счетом в национальном центральном банке, осуществлять управление базой данных клиентов, использовать хранилище данных (warehouse), а также предоставляют возможность управления минимальными резервами.

Принципы функционирования ТАРГЕТ2:

— контакты с клиентами  децентрализованы (между кредитной  организацией и ее родным центральным  банком);

— бухгалтерский учет, управление резервами и операции, связанные  с денежной политикой, осуществляются на уровне национального центрального банка.

Развитие европейской  системы клиринговых расчетов связано  с реализацией проекта общеевропейской  клиринговой палаты (Pan-European Automated Clearing House — PE-ACH).

При рассмотрении различных  архитектурных моделей, которые  могут быть установлены для обработки  массовых платежей, учитывая нужды  банков, работающих в Европейском  Союзе и потенциально использующих местные автоматизированные расчетные  палаты в своих странах, для реализации системы клиринговых расчетов была выбрана модель PE-ACH. Согласно определению  ЕПС она была выбрана по следующим  шести критериям. [7]

1. Скорость и надежность  обработки платежей: централизованная  модель обеспечивает схожие внутри- и внешнегосударственные обработки платежей, избавляясь при этом от разделения в качестве (уровне) обслуживания и делая возможными неприбыльные, но эффективные операции. Такая модель также больше подходила бы к будущим модернизациям (переделкам) ее систем (убыстрение продаж, большая гибкость).

2. Эффективность ликвидности:  эффективная модель позволяет  финансовым институтам оптимизировать  их использование ликвидности. 

3. Уровни операционных  расходов: централизованная модель  позволяет достичь наименьших  расходов посредством наивыс-ших мер экономии.

4. Уровень инвестиций  и легкость реализации: ожидается,  что модель PE-ACH должна быть наиболее  дешевой, обладая наименьшей сложностью, и может быть реализована за  наименьший промежуток времени. 

5. Потенциальные возможности  к интеграции: модель PE-ACH способна  наилучшим образом облегчить  последовательную интеграцию местных  систем в единую структуру,  ориентированную на будущее, сохраняя при этом капиталовложения, уже осуществляемые местными автоматизированными расчетными палатами.

6. Степень открытости: правильный  подход к корпоративному управлению  гарантирует открытый законный  доступ ко всем финансовым  институтам Европейского Союза. 

ЕЦБ постоянно отслеживает  новые технологические разработки в области платежных систем, чтобы  строить Европейскую систему  расчетов и платежей в соответсвии с самыми передовыми научными и техническими достижениями. Для целей исследования в структуре ЕЦБ создано специальное подразделение — Центр наблюдений за электронными платежными системами (ePSO — e-PAYMENT SYSTEMS OBSERVATORY).

Целями функционирования ePSO являются:

— развитие информационных обменов в области электронных  платежных систем;

— отслеживание разработок в данной области;

— использование полученной информации как базы для денежно-кредитной  политики.