Платежные системы Европейского Союза

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

В последние годы со стороны  российских банков особенно возрос интерес  к call-центрам, когда все большее число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.

Одним из направлений активного  внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование  интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.  Однако можно также отметить, что в настоящее время в платежной системе России существует ряд недостатков, препятствующих ее эффективному развитию.[4]

Анализируя содержание нормативных  актов, изданных Банком России за период с середины 90-х годов по вопросам безналичных расчетов через Банк России, можно сказать, что установленные правила осуществления расчетных операций изложены без использования таких понятий, как платежная или расчетная система, система перевода денежных средств, и ряда других терминов, связанных, например, со специализацией систем по крупным или розничным платежам и применяемых для характеристики любой современной платежной системы как единого целого. Ряд понятий, таких, как безотзывность и окончательность расчетов, достаточность средств для исполнения платежа и т.п., требует в современных условиях уточнений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Платежные системы Европейского Союза

Платежные системы Европейской  системы центральных банков и  Европейской банковской ассоциации являются очень важными элементами единой системы платежей зоны евро. В связи со все более тесным сотрудничеством российских и европейских бизнес-организаций, на наш взгляд, представляет интерес обзор становления и развития общеевропейских платежных систем. В статье рассмотрены основные компоненты и принципы платежных систем зоны евро, а также ближайшие перспективы их развития. Кроме того, затрагиваются вопросы правового обеспечения европейских платежных систем и процесс формирования общего правового поля для эффективного и единообразного функционирования общеевропейских систем расчетов.

2.1 История создания Европейского Союза и Европейской системы центральных банков

История создания Европейского Союза насчитывает несколько  десятилетий. В 1952 году несколько стран  Европы заключили договор об объединении деятельности в области производства угля и стали. Одним из важнейших экономических соглашений 50-х годов явился Римский договор (март 1957 г.), согласно которому в 1958 году было создано Европейское экономическое сообщество (ЕЭС), членами которого стали шесть стран (ФРГ, Франция, Нидерланды, Бельгия, Люксембург и Италия). В 1973 году ЕЭС пополнилось еще тремя участниками — Данией, Ирландией и Великобританией, в 1981 году к Сообществу присоединилась Греция, а в 1987 году — Испания и Португалия. В 1992 году в Маастрихте был подписан договор о создании Европейского Союза (ЕС), преобразовавшегося из ЕЭС. В 1995 году после заключения Маастрихтского договора к ЕС присоединились еще три страны — Австрия, Финляндия и Швеция.

В Маастрихтском договоре указано, что любой гражданин  государства — члена ЕС является гражданином Европы и владельцем европейского паспорта. Все граждане стран ЕС пользуются едиными правами.

В ЕС созданы общие межгосударственные структуры (организации). К этим организациям относятся: Совет ЕС, Европейская  комиссия (ЕК), Европейский парламент, Комитет по экономическим и социальным вопросам, Европейский суд.

Однако не все страны, подписавшие Маастрихтское соглашение и вошедшие в ЕС, стали членами Европейского экономического и валютного союза (ЕЭВС). Дело в том, что для вступления в ЕЭВС претенденты должны соответствовать установленным Маастрихтским договором критериям конвергенции, а также изъявить желание вступить в этот союз.

При подписании Маастрихтского договора было принято решение о  передаче полномочий в области проведения единой денежно-кредитной политики от национальных центральных банков стран — участниц ЕЭВС к Европейскому центральному банку (ЕЦБ), который был  образован 1 июня 1998 года. ЕЦБ является самым молодым центральным банком в мире, однако он унаследовал надежность и опыт всех национальных центральных  банков зоны евро. ЕЦБ и национальные центральные банки образовали Европейскую  систему центральных банков.

Страны ЕС, которые хотят  присоединиться к зоне евро, смогут это сделать только при условии  достижения критериев конвергенции. От ЕЦБ требуется дать заключение о достигнутом страной уровне конвергенции показателей ее развития до того, как она присоединится  к зоне евро.

Высшим органом, отвечающим за принятие решений, является Совет  ЕЦБ. Он состоит из дирекции ЕЦБ и  президентов национальных эмиссионных  банков государств — участников зоны евро. Совет ЕЦБ принимает решения  о курсе денежной политики, об инструментах денежной политики, финансовой инфраструктуре, основных принципах эмиссии наличных денег, а также по другим вопросам единой европейской денежно-кредитной  политики.

При голосовании в Совете ЕЦБ действует принцип «один  участник — один голос». Голоса всех участников равноценны вне зависимости  от того, насколько велика экономика  страны, которую они представляют. ЕЦБ выступает в качестве «ведущего  надзорного органа» для наднациональных  платежных систем, а также в  качестве партнера по надзору над  системами за пределами еврозоны.

Европейская система центральных  банков ставит перед собой следующие  цели:

• разработка и проведение единой денежно-кредитной политики;
• осуществление валютных операций;
• хранение и управление официальными валютными резервами стран — участниц ЕЭВС;
• обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем.

В 1985 году восемнадцать коммерческих банков и Европейский инвестиционный банк при поддержке Европейской  комиссии и Банка международных  расчетов сформировали Европейскую  банковскую ассоциацию (EBA — Euro Banking Asso- ciation).

За годы своего существования  Европейская банковская ассоциация в сотрудничестве с ЕЦБ, Банком международных  расчетов и центральными банками  европейских стран внесла существенный вклад в улучшение платежной  инфраструктуры и финансовых рынков европейской зоны, совершенствуя  систему клиринговых расчетов.

Кроме вышеуказанных банковских организаций в Европе функционируют  следующие банковские союзы:

Федерация европейских банков (European Banking Federation);

Объединение европейских  сберкасс (European Savings Banks Group);

Европейское объединение  банковских товариществ (European Association of Cooperative Banks).

В 1992 году Федерацией европейских  банков был создан Европейский комитет  по банковским стандартам (ECBS) и Комиссия по стандартизации, целью которых  является совершенствование технической  инфраструктуры банков.

Работа над объединением европейских платежных систем началась в 1993 году, когда Европейский валютный институт (предшественник ЕЦБ) подготовил отчет по минимальным общим условиям.

В этом документе были изложены основные принципы, необходимые для  организации общей системы расчетов и платежей. Они предназначались  для создания одинаковых условий  для всех участников (доступ в систему, предотвращение риска, правовые вопросы, стандарты цен на услуги, операционное время). [5]

2.2 Общеевропейские платежные системы

В настоящее время общеевропейская  система расчетов и платежей состоит  из системы валовых расчетов ЕЦБ и нескольких систем расчетов, которые функционируют под эгидой ЕБА. Эти системы представляют собой наиболее динамично развивающийся рынок платежных и расчетных услуг.

1 января 1999 года ЕЦБ была  создана система ТАРГЕТ (TARGET —  Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) — транснациональная автоматическая система расчетов при проведении крупных платежей в режиме реального времени.

ТАРГЕТ — это децентрализованная система, которая базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту. ТАРГЕТ является одним из самых масштабных и важных проектов по объединению зоны евро.

Основными целями системы  ТАРГЕТ являются:

• создание надежного и безопасного механизма для осуществления трансграничных платежей;
• повышение эффективности платежей между странами ЕС;
• оказание содействия ЕЦБ в проведении единой денежно-кредитной политики.

Три основополагающих принципа системы ТАРГЕТ:

1) минималистский подход;

2) децентрализация; 

3) ориентированность на  рынок. 

Минималистский подход предполагает максимальное использование тех  систем и инфраструктуры, которые  уже существуют в каждой стране ЕС.

Децентрализация связана  с тем, что было необходимо сохранить  существующую банковскую практику в  каждой стране. Основная причина децентрализации  заключается в том, что расчеты  проводятся по счетам, которые каждый из коммерческих банков имеет в своем  национальном центральном банке, так  как в ЕЦБ у коммерческих банков нет счетов.

Ориентированность на рынок  означает, что обязательное использование  системы ТАРГЕТ требуется только для расчетов по операциям, связанным  с денежно-кредитной политикой. Остальные  платежи могут проводиться как  через ТАРГЕТ, так и через другие платежные системы.

Инфраструктура платежного оборота в зоне евро характеризуется  параллельным существованием различных  европейских платежных систем. Каждое государство — член Европейского Союза поддерживает систему валовых  расчетов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement — RTGS) для проведения платежей в евро. 16 национальных систем RTGS связаны между собой техническими линиями связи и вместе образуют платежный механизм, поддерживаемый ЕЦБ. Одной из основных задач было создание общих условий для всех стран-участниц, поэтому все кредитные организации получили право доступа проводить платежи через ТАРГЕТ.

В системе ТАРГЕТ используются связующие интерфейсы и связующая  сеть между национальными системами  и основной центральной сетью. Эта  связующая система построена  на основе системы финансовых сообщений  Сообщества всемирных межбанковских  финансовых телекоммуникаций — SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Общими техническими чертами  системы ТАРГЕТ являются:

• использование форматов сообщений SWIFT;
• совмещенный интерфейс между национальной сетью и связующей сетью;
• минимальные требования по обеспечению безопасности систем;
• общие рабочие характеристики.

Система ТАРГЕТ предусматривает  получение ее участниками дополнительных ликвидных средств, которые могут  быть задействованы для осуществления  платежей. Ликвидность — это необходимое условие для нормального функционирования системы расчетов. Центральные банки предоставляют всем участникам беспроцентные внутридневные кредиты в неограниченном количестве под соответствующее обеспечение. Причем кредит может быть использован в течение рабочего дня неоднократно.

В качестве обеспечения принимаются  все активы, которые используются при проведении операций рефинансирования. Для того чтобы унифицировать  условия получения таких кредитов для всех стран, входящих в зону евро, подготовлен перечень активов, которые  могут выполнять функции залогового средства. [6]

Виды расчетных операций, обрабатываемых ТАРГЕТ:

— платежи, непосредственно  связанные с операциями центральных  банков, в которые вовлечена евросистема, или на стороне получателя, или на стороне отправителя;

— расчетные операции неттинговых систем крупных переводов, работающих в евро;

— платежи в евро между  клиринговыми банками;

— межбанковские и клиентские платежи в евро.

В течение нормальной обработки  все платежи рассматривают одинаково, то есть нет никакого верхнего или нижнего предела размера платежей.

В конце 1998 года Европейская  банковская ассоциация (ЕБА) разработала  систему расчетов (EURO1), опираясь на техническую платформу SWIFT. Система EURO1 предназначена для перевода крупных  платежей. В дополнение к EURO1 ЕБА  разработала платежную систему STEP1, которая предназначалась для  перевода небольших розничных платежей. Эта система разрабатывались  как часть общей программы S.T.E.P.S. (Straight Through Euro Payment System), целью которой является обеспечение полного диапазона платежных услуг в европейской и панъ-европейской расчетной среде. В конце 2000 года ЕБА передала систему STEP1 своей клиринговой организации.

Клиринговая организация  ЕБА (EBA CLEARING) была образована в июне 1998 года, ее учредителями стали 52 крупнейших европейских и международных банка. Первоначальной целью этой организации являлась эксплуатация системы EURO1.