Понятие и сущность банковских пластиковых карт

                                                   ВВЕДЕНИЕ

Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские пластиковые карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.

Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Несмотря на быстрый рост числа клиентов и объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых карт имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы. Именно поэтому изучение использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным.

Исходя из этого, целью курсовой работы является изучение и анализ продвижения банковских продуктов для физических лиц на базе пластиковых карт.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

• изучить теоретические основы использования банковских пластиковых карт в России;
• раскрыть понятие пластиковых карт, рассмотреть их виды и назначение;
• изучить нормативно-правовое регулирование в области пластиковых карт;
• исследовать организацию рынка банковских пластиковых карт и его участников;
• изучить операции ПАО Банк «ВТБ 24» в области использования пластиковых карт;
• выявить основные проблемы рынка пластиковых карт и разработать направления совершенствования деятельности банков в области использования пластиковых карт.

Предметом исследования курсовой работы является конъюнктура рынка пластиковых карт, объектом исследования – Банк ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с характером работы, были использованы следующие методы исследования: статистические методы, методы динамического анализа, методы сравнения, графические способы и др.

Информационной базой, используемой в данной курсовой работе, являются законы и нормативные акты, материалы периодической печати и интернет ресурсы, материалы учебной литературы, нормативные документы Банка «ВТБ 24».

Курсовая работа состоит из трех глав, введения, заключения, списка использованной литературы и приложений.

В первой главе, состоящей из трех параграфов, рассмотрены теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт и его участники. Во второй главе проведен анализ деятельности ПАО Банк «ВТБ 24» в области использования пластиковых карт. В третьей главе обозначены основные проблемы рынка пластиковых карт и рассмотрены направления совершенствования деятельности банков в области использования пластиковых карт.

         1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ  РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ В РОССИИ

         1.1 Понятие и сущность банковских пластиковых карт

Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы.

Пластиковая карта – это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Отличительная особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, который используется в различных прикладных программах. В зависимости от оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском в здание, водительским удостоверением, проездным документом, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров и т.д. В процессе денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют особый инструмент платежа, который может обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов [1].

          Пластиковая банковская карта  – это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях банков и банковских  банкоматах. Прием карточки к  оплате и выдача наличных денежных  средств по ней производится  в предприятиях торговли, сервиса  и банках, входящих в платежную  систему, осуществляющую обслуживание  карточки [2].

          Пластиковая карта - пластина стандартных размеров (ширина - 85,6 мм; высота - 53,9 мм; толщина - 0,76 мм; радиус окружности в углах - 3,18 мм), изготовленная из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Для осуществления идентификации владельца карты используются:

• логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту;
• имя держателя карты, номер его счета;
• срок действия кары;
• может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

Также, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом, а на обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Существует ряд признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1. По материалу, из которого изготовлены карты:
• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку – это ламинированные карты. Ламинирование - это достаточно дешевая и легкодоступной процедура и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. Также, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмброссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. На основании механизма расчетов:
• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);
• многосторонние системы - дают возможность держателям карт покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.
3. По общему назначению:

• идентификационные;

• информационные;

• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим  проход в определенные зоны  предприятия - идентификационная функция;

- на той же карте  может быть записана в кодированном  виде какая-либо важная информация  о держателе карты - информационная  функция;

- кроме того, такая карта  может использоваться еще для  расчетов в столовых и магазинах  данной компании - расчетная функция.

4. По виду проводимых расчетов карты делят на:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что предоставляет возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет, также устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банкоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы, при этом деньги списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не предоставляют возможность оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется банк-эмитент:
• «стандартные» карты - наиболее распространенные, обычные банковские карты, предназначенные для среднестатистических клиентов. В основном используются в качестве личных, зарплатных и даже социальных карт.
• «золотые» и «платиновые» карты - карты VIP-статуса и, как правило, выдаются наиболее состоятельным клиентам с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.
6. По характеру использования карты делят на:

• индивидуальная карта, с помощью которой предоставляется доступ исключительно для владельца карты;

• семейная карта, в свою очередь, выдаваемая членам семьи держателя, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

• корпоративная карта выпускается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По территориальной принадлежности карты делят на:
• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.
8. По времени использования карты делят на:
• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).
9. По способу записи информации на карту:
• с графической записью;
• с эмброссированием;
• с штрих-кодированием;
• с кодированием на магнитной полосе;
• с чипом;
• с лазерной записью (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту была и остается графическая, которая до сих пор используется во всех картах. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Затем на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование – это механическое выдавливание на карточку в виде рельефа фамилии и имени держателя карты, что позволяет быстрее оформлять операцию оплаты картой , делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним – механическое давление. Однако эмбоссирование не вытеснило полностью графическую запись.

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако, карточки со штрих-кодами, подобные тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты (например, карты обязательного медицинского страхования, дисконтные карты торговых сетей). Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.