Понятие и сущность банковских пластиковых карт

          Магнитные карты имеют такой  же вид, что и обыкновенные  пластиковые карты, только на  обратной стороне карты имеется  магнитная полоса, а также возможны  фотография держателя и образец  его подписи. Информация, содержащаяся  на магнитной полосе, совпадает  с записями на лицевой стороне  карты: имя, номер счета держателя  карты и дата окончания действия  карты. Магнитная запись является  одним из самых распространенных  на сегодняшний день способов  нанесения информации на пластиковые  карты. Но сейчас уже ясно, что  магнитная полоса не обеспечивает  необходимого уровня защиты от  подделок, а это является критическим  моментом в платежных системах, основанных на картах. Информация  на магнитных полосах носит  статический характер: однажды записанная  она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете  с использованием такой карточки  приходится связываться с центром  авторизации, который производит  операцию идентификации карточки, для того чтобы подтвердить  наличие средств на счету клиента  и разрешить операцию оплаты  на ту или иную сумму. Все  эти операции проходят в в режиме Оn-line и длятся достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года). Магнитная электронная карта - это магнитная карта, которая применяется только в банкоматах и платежных терминалах.

          Карта с микросхемой (chip-card, smart-card) предоставляет больше возможностей для манипуляции деньгами, находящимися на счете. Такая карта содержит микросхему (чип), в памяти которой содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о сумме денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Чиповая карта - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. Кроме того, карта с микросхемой не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, следовательно, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты унифицированной системы обслуживания таких карт, в связи с чем для «считывания» чиповых карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и, во-вторых, высокая себестоимость производства микропроцессоров [3].

         Карты оптической памяти были  изобретены в 1981 г. Такие карты  имеют большую емкость, чем карты  памяти, но данные на них могут  быть записаны только один  раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и  считывание информации с такой  карты осуществляется специальной  аппаратурой с использованием  лазера. Основное преимущество таких  карт - это возможность хранения  больших объемов информации. Такие  карты в банковских технологиях  пока распространения не получили  из-за высокой стоимости как  самих карт, так и считывающего  оборудования.

          Основные преимущества использования  банковских карт при осуществлении  платежей:

           · повышение конкурентоспособности  торговых организаций благодаря предоставления клиентам более широкого выбора вариантов платежа;

          · увеличение торгового оборота  за счет привлечения клиентов - держателей карт и увеличение  суммы совершаемых покупок (поскольку  владельцы карт распоряжаются  полной суммой денег, в следствие чего совершают необдуманные, зачастую «ненужные» покупки);

          · снижение рисков, связанных  с приемом наличных денег;

          · уменьшение расходов на инкассирование  денежной выручки и перерасчет  мелочи в кассах;

          · оптимизация учета и контроля  продаж товаров и услуг;

          · улучшение имиджа предприятия  и качества обслуживания клиентов [4].

Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.

          Операции по выпуску, обращению  различных видов карт и круг  учреждений по их обслуживанию  образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.

         Рынок пластиковых карт организуется  на основе платежных систем. Существующие  особенности и возможности пластиковых  карт не могут не сказаться  на особенностях построения и  функционирования платежных систем.

 

         В общем случае развитую платежную  систему составляют:

          * держатель карты (клиент) - лицо, которому  передается карточка для использования;

         * банк-эмитент - банк, осуществляющий  эмиссию карт;

         * банк-эквайрер (обслуживающий банк) - банк, осуществляющий обслуживание  держателей карт и расчеты  с торговыми предприятиями за  счет собственных средств;

         * магазины и другие точки обслуживания;

          * процессинговый центр и коммуникации - технологическая компания, обеспечивающая  информационное взаимодействие  между участниками системы.

           Держатель пластиковой карты - это  лицо, которому передается карта  на основе подписанного договора  с эмитентом. Не всегда пользователь  является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных  или семейных карт) [5, С. 132].

          Держателями банковских карт  в России могут быть физические  и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положению  Банка России «Об эмиссии банковских  карт и об операциях, совершаемых  с использованием платежных карт" от 24.12.2004 № 266-П в ред. от 15.11.2011. Владелец  карты может использовать ее  для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками  платежной системы, а также для  получения наличных денежных  средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации и за ее пределами.

          Основные преимущественные черты  карт для их держателей заключаются  в следующем:

          · Удобство пользования - клиенту  не нужно иметь при себе  крупных денежных сумм при  посещении магазинов и предприятий  сервиса, есть возможность моментально  сделать крупную покупку, о которой  заранее известно, где она может  произойти. Вместе с тем удобство  применения карты лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги.

        ·  Возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая  черта платежных систем в рыночной  экономике. В карточной системе  расчетов кредит предоставляется  покупателю автоматически без  специального обращения в банк.

        ·  Получение пользователем информации  от банка в форме, позволяющей  проверить каждую операцию и  предъявить претензии в случае  неправильного оформления сделок.

       · Не  нужно заботиться о конвертировании  валюты. Это сделает банк, причем  так, что клиент выиграет на  разнице между курсом обмена  в магазине и курсом, по которому  конвертацию осуществляет банк.

        ·  Престижность, свидетельствующая об  умении обращаться с современными  техническими средствами, используемыми  в финансовой сфере.

         · Льготы при приобретении  товаров, восстановление потерянных  или украденных карт, льготы при  бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

В платежной системе важную роль играют банк-эмитент и банк-эквайер, которые могут быть в одном лице или по отдельности.

Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

• выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, взаимодействие с системами информационного обмена);
• получение комиссии за обмен информацией;
• подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
• бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Банк-эквайрер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

• обработку запросов на авторизацию;

• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);

• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;

• маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Выполнение эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайрерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Выступая инициаторами внедрения кредитных и других видов карт, банки рассчитывают получить следующие выгоды:

· увеличение потребительских ссуд;

· возрастание привлеченных ресурсов (денежные средства на счетах дебетовых карт, страховые депозиты);

· расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

· «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карт;

· организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

· уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

· разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

· дополнительные доходы, так как за все операции с картами банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит деньги за получение карты;

· повышение конкурентоспособности банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег, авторитета банка как участника инновационных процессов;

· рост престижности и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т.п.

Торгово-сервисные предприятия - организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги [7, С. 90]. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.