Понятие и сущность потребительского кредитования

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

 

1. Понятие и сущность потребительского кредитования

Потребительский кредит –  это кредит, который предоставляют  населению для приобретения предметов  потребления. [1]

Такой кредит берут не только для приобретения товаров длительного  потребления, таких как жилье, автомобили, мебель и т.п., но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает либо в виде продажи товаров с отсрочкой  платежа, либо в виде предоставления банковского кредита на потребительские  цели, в том числе через кредитные  карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно, потребительскому кредиту  сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые значительно  увеличивают реальную стоимость  кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому  выбор кредита в каком-либо банке, исходя из объявленной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. После  вступления в силу Федерального Закона № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» все банки РФ должны раскрывать эффективные ставки по процентам. То есть, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов со всеми дополнительными платежами и комиссиями. Этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет право получить полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий, сроках уплаты, что позволяет рассчитать заемщику свои финансовые возможности для приобретения товара в кредит. [2]

Потребительское кредитование имеет положительные и отрицательные  стороны.

 

Таблица 1 – Плюсы и  минусы потребительского кредитования

	«+»	«-»
Потребительское кредитование	-покупка в кредит огораживает от возможности подорожания товара в будущем; -покупка в кредит позволяет получить товар прямо на месте при условии, что он имеется в наличии; -покупка в кредит позволяет купить вещь, когда она актуальна для покупателя; -покупка в кредит позволяет расплачиваться за товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.	-процент по кредиту увеличивает стоимость вещи; -вероятен риск заплатить кредитору наиболее высокую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд, т.к. большинство банков в РФ маскируют реальную процентную ставку.

 

Потребительскими кредитами  в РФ называют кредиты, которые предоставляются  населению. При этом потребительский  характер кредита определяется объектом кредитования. [3]

В РФ к потребительскому кредитованию относят любые виды кредитов, которые предоставляются  населению, в том числе, кредиты  на приобретение товаров длительного  потребления, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и пр.

Кредит получает свое выражение  в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита  это, с одной стороны, отражение  сущности кредита, а с другой отражение  взаимосвязи кредитных отношений  с предметной стороной кредитной  сделки.

Анализирую формы кредита  как проявление кредитных отношений, можно заметить, что среди современных  экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита и их количества.

По мнению Н.Н. Шабановой  во внутреннем обороте страны кредитные  отношения выступают в трех основных формах: банковской, государственной  и потребительской. Каждая из этих форм может подразделяться в своем дальнейшем развитии на более мелкие формы, в зависимости от условий, целей, методов и порядка выдачи и погашения кредита. Так, например, потребительское кредитование направлено на удовлетворение нужд населения. Он имеет товарную или денежную форму.

Коллектив авторов под  руководством О. И. Лаврушина отмечает, что отношения, при которых население  является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит включает в себя как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения». [3]

Формы проявления кредита  как экономической категории, по мнению профессора Г. С. Пановой, можно  классифицировать по разным признакам:

а) в зависимости от материально-вещественной природы различают товарную, денежную и смешанную формы кредита;

б) по функциональному признаку (с точки зрения удовлетворения потребностей экономики и клиентов банка) потребительную и производительную формы;

в) по субъектам кредитной  сделки различают такие формы  кредита как кредит юридическим  и физическим лицам, а более подробно: коммерческий, банковский (прямой и  косвенный), государственный, потребительский, ипотечный, личный, международный. [4]

Необходимо отметить, что  зачастую, в отечественной экономической  литературе вместо термина «кредит» часто употребляют такие понятия, как займ и ссуда. До введения в 1995-1996 гг. нового ГК РФ термины «кредит» и «ссуда» применялись как синонимы. В настоящее же время ссуда вытеснена из института займа в отдельный вид обязательств. В соответствии со ст. 689 главы 36 Гражданского Кодекса РФ договор ссуды это договор безвозмездного пользования вещью, предоставление же денежных средств может осуществляться, согласно Гражданскому Кодексу РФ, по договору займа или кредитному договору. По договору ссуды ее получатель должен возвратить ту же самую индивидуально определенную вещь. В таком случае ссуда не подразумевает под собой платность и спорным становится существование термина «ссудный процент». В банковской же терминологии слово «ссуда» зачастую продолжает употребляется как синоним слова «кредит», но чаще это понятие относят к кредиту, выданном на удовлетворение потребностей частного лица, например ипотечная ссуда, ссуда на приобретение товаров длительного потребления и т.д. [5]

В современном финансово-кредитном  словаре под редакцией П. С. Никольского и М. Г. Лапусты  потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера. [6]

 Авторский коллектив  под руководством О. И. Лаврушина  характеризует потребительский  кредит как продажу торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд  на покупку потребительских товаров,  а также на оплату различного  рода расходов личного характера  (плата за обучение, медицинское обслуживание).

Е. Ф. Жуков отмечает, что  потребительский кредит переплетается  с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков. [7]

Г. Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. [8]

 

 

1.2 Виды потребительского кредитования

 

В Российской Федерации к потребительскому кредитованию относят любые виды кредитов, которые предоставляются населению, в их число входят кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Потребительский кредит дает возможность совершить покупку товаров тогда, когда накопления сбережений для их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине невысокого уровня доходов. В связи с этим, потребительское кредитование помогает разрешить две группы противоречий (с позиции конечного потребителя). К этим противоречиям относятся: противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами граждан, противоречия между денежными накоплениями у одной части граждан и необходимостью их использовать у другой.

Потребительское кредитование определенным образом способствует относительному выравниванию уровня жизни  людей с разными доходами, уменьшает  разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В качестве заемщика выступает население, а в качестве кредитора, в основном кредитные учреждения. Кредиты физическим лицам выдаются в денежной форме через кассу банка и в безналичной форме.

При оформлении потребительского кредита, еще могут быть  посредники или посредствующие звенья между  кредитором и заемщиком, примером таких звеньев могут служить торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население, предоставляя кредит в виде товаров (товарная форма), но сами пользуются кредитованием банка, как для приобретения товаров, так и для дальнейшего кредитования граждан. Посредником при предоставлении потребительского кредита может выступать также предприятие или организация, в которой работает заемщик. В таком случае, хозяйствующие субъекты способны взять на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возвращению его банку, а также содействовать своим сотрудникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для получения потребительского кредита. К тому же, организации имеют право предоставления материальной помощи отдельным категориям работников в погашении задолженности по потребительскому кредиту.

Классификацию потребительских  кредитов, заемщиков и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в  том числе по типу заемщика, видам  обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, объему и т.д.

В целом, представленная  классификация потребительских  кредитов, отображает разнообразие потребительских  кредитов, но данная классификация  не является исчерпывающей все возможные  критерии классификаций, поэтому в  зависимости от других признаков, она  может быть продолжена.

 

Таблица 2 – Классификация  потребительских кредитов

№	Наименование признака кредита	Классификация
1	По виду обеспечения обязательств заемщика	- с обеспечением; - без обеспечения.
2	по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории  товаров или услуг	- кредитуемые товары; - кредитуемые услуги.
3	по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита	- экспресс-кредиты; - обыкновенные кредиты.
4	по срокам предоставления	-краткосрочные (до 1 года); - среднесрочные (от 1 года до 5 лет); - долгосрочные (свыше 5 лет).
5	по кратности предоставления	- предоставляемые однократно; - предоставляемые многократно.
6	по размеру кредита	- мелкие (до 20 тыс. руб.); -средние (от 20 тыс. руб.  до 200 тыс. руб.); - крупные (свыше 200 тыс.  руб.).

 

 

Продолжение таблицы 2 - Классификация потребительских кредитов

№	Наименование признака кредита	Классификация
7	по размеру ставки кредитования	-недорогие (до 10% годовых); -умеренно дорогие (от 10% до 30% годовых); -дорогие (свыше 30% годовых).
8	по способу погашения	- погашаемые аннуитетно (т.е. равными долями); - погашаемые единовременно; - погашаемые по индивидуальной схеме.

 

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита.

Прямой банковский кредит - это кредит, выдаваемый коммерческим банком при непосредственном обращении клиента в банк за получением кредита. Такой кредит является преобладающим.

Косвенный банковский кредит – это кредит, который предполагает наличие посредника между банком и заемщиком. Чаще всего таким посредником являются предприятия розничной торговли. В таком случае кредитный договор заключается между магазином и клиентом, который далее получает кредит. Такой кредит чаще всего используют для покупки товаров длительного потребления, таких как автомобили, бытовая техника, электроника и пр.

Например, для того чтобы  взять потребительский кредит человеку совсем необязательно общаться с  банком. Все сотрудничество происходит с менеджерами магазина, с которыми и оформляются кредитные обязательства. Это уже дальше банк сотрудничает с магазином.

Неоспоримым преимуществом  косвенных методов предоставления кредитов является простота организации  взаиморасчетов. Недостаток – более  высокий уровень процентных ставок для конечного клиента, что иногда отпугивает его и заставляет идти традиционными методами привлечения  кредитования для собственных потребностей – получения кредита прямым способом.

Коммерческие банки постоянно  пытаются предоставить новые услуги с целью расширения спектра кредитных  операций и привлечения новых  клиентов. К новым видам потребительского кредитования можно отнести чековый  кредит и кредитные карты.

Чековый кредит – это  одна из форм потребительского кредита, который предоставляется коммерческими  банками своим клиентам по их запросам и в основном с отсрочкой платежа. Процесс такого кредитования связан м наличием текущего счета клиента и с использованием овердрафта или с открытием специального чекового счета.