Понятие и сущность потребительского кредитования

       - увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средства у каждого отдельного физического и юридического лица;

       - заменой металлических денег кредитными — банкнотами.

Потребительский кредит стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчет ряда товаров, в  частности предметов долгосрочного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый человек, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверен в том, что сможет выплатить кредит и зарекомендовать себя перед банками-кредиторами как честное и добросовестное лицо, что необходимо для дальнейших сотрудничества.

Иногда складывается ситуация, когда потребительский кредит невозможно вернуть. Например, лишившись заработной платы в результате безработицы  или еще по какой-либо причине, человек  не сможет погашать свою задолженность. Поэтому можно сказать, что потребительский  кредит способствует уменьшению текучести  кадров, поскольку вынуждает людей  не менять рабочее место в связи  с тем, что кредиторы предпочитают кредитовать людей, постоянно работающих на одном и том месте в течение  нескольких лет. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. Таким образом, потребительский кредит является очень сильным фактором, влияющим на рост народного благосостояния. [12]

Положительными тенденциями  на рынке потребительских кредитов в России являются увеличение пунктов  продажи товаров и услуг в  кредит и уменьшение времени рассмотрения кредитных заявок. Однако по-прежнему реальная стоимость потребительского кредита не соответствует стоимости, указываемой банками в рекламных  объявлениях.

Недостаточное информирование обо всех условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита приводит к искажению  условий конкуренции на рынке  потребительского кредитования. Просроченная задолженность по таким кредитам существенно превышает задолженность  по другим видам кредитов. Именно поэтому процентные ставки по потребительским кредитам в среднем в 1,5 раза выше, чем по кредитам юридическим лицам. [13]

Таким образом, можно выделить ряд важных факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:

- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

- наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

- неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

По вышесказанному можно  сказать, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

В то же время, практика российских банков в этой сфере финансовых услуг  вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный  характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста  объемов потребительского кредита  в России пока еще позволяют говорить о росте доверия населения  к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. При этом ожидания положительной  динамики потребительского кредитования предопределяются целым рядом факторов.

Во-первых, рост реальных доходов  населения увеличивает число  платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов  обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного  спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с  увеличением слоя зажиточных граждан  усиливается потребность жить в  долг. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское  кредитование для них более доступным.

Во-вторых, в настоящее  время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей  законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также  призвано уменьшить риски кредитования населения. Однако, есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее не характерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым «человеческим фактором» лиц, обслуживающих работу кредитных бюро.[14]

В-третьих, этому способствует обострение здоровой конкуренции между  финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию  технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно  выше, чем по другим видам кредитования.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в данном бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков.

Наконец, следует упомянуть  еще один психологический фактор, проявляющийся на практике. Все большее  количество россиян начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное  кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в  реальном рыночном, потребительском  поведении граждан.

Можно надеяться, что указанные  факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредита.