Понятие и сущность потребительского кредитования

В первом варианте оплата чеков  осуществляется с текущего счета  клиента. За нехваткой средств на счете банк покрывает отрицательное  сальдо кредитом в пределах определенного  лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или  специальных взносов.

В другом варианте банки используют специальные чековые счета, которые эмитируют для своих клиентов чеки соответствующей стоимости. Такие чеки могут иметь особенную форму и код, который обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование клиентом чеков постепенно вычерпывает лимит кредитования, а поступление платежей на чековый счет возобновляет лимит.

Кредитная карточка – одна из форм потребительского кредита. Владельца  кредитной карты обслуживает  банк, который ее предоставил, и торговая организация. Для последней кредитная карта является гарантией открытия покупателю счета в банке.

Кредитная карта выдается клиенту при условиях, что состояние  его депозитных операций и операций по займам удовлетворяет банку.

На каждую карту устанавливается  лимит кредитования, который может  периодически меняться в зависимости  от кредитоспособности клиента.

Обслуживание клиента  с помощью кредитной карты  осуществляется по следующей схеме: торговые организации передают в  банк счета за товары, проданные  владельцу карты, банк их оплачивает, то есть переводит деньги на текущий  счет торговой организации.

Параллельно торговая организация  ежемесячно посылает владельцу карты  счет за купленные на протяжение месяца товары. В пределах определенного срока на эту сумму проценты не устанавливаются, а позже счет конвертируется в займ.

Таким образом возникают обязательства владельца кредитной карточки перед банком. Кредит периодически погашается клиентом, и тем самым возобновляется лимит кредитования. Если погашение долга происходит неаккуратно и возникает просрочка, банк может изъять кредитную карточку или уменьшить лимит кредитования.

 

1.3 Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование физических лиц в Российской Федерации

 

Правовое регулирование  отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением  последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с  Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», Законами РФ  «О банках и банковской деятельности»,№40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Положением ЦБ РФ №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и другими нормативными актами.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, основанием для возникновения отношений между кредитором и заемщиком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора. По своей форме договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для исполнения обязательств, а также другие условия (ст. 421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих  частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном  договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В частности, такой договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 339,820 ГК РФ).

В целях упрощения процедуры  заключения договора между банком и  клиентом, а также для соблюдения формы договора может применяться  способ заключения договора, предусмотренный  п.3 ст.434 Гражданского Кодекса РФ. В данном случае  клиент направляет банку предложение заключить смешанный договор, содержащий вышеуказанные элементы и все существующие условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись.

Договор, заключаемый вышеуказанным  способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор присоединения. Во всех договорах, которые можно отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. И в связи с этим важным  является вопрос просрочки исполнения обязательства. А также возможность минимизировать этот риск.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1.ст.810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором.

Приведенные выше нормы позволяют  сделать вывод о том, что порядок  погашения кредита, предусмотренный  договором, при котором клиент производит исполнение обязательства по частям, соответствует законодательству РФ.

В силу указанной выше ст. 810 Гражданского Кодекса РФ исполнение клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе по частям, должно быть обусловлено определенными сроками.

На основании ст. 421 Гражданского Кодекса РФ (свобода договора) стороны вправе определить несколько способов исполнения обязательства по возврату  кредита, а также право клиента использовать любой из способов по своему усмотрению. При этом способы исполнения обязательства могут отличаться между собой в зависимости от сроков, т.е. договором может быть предусмотрено, что клиент вправе исполнить обязательство через месяц либо через два, по своему выбору, и так далее.

Выбор клиентом одно из способов исполнения обязательства, предусмотренного договором, не может рассматриваться  как неисполнение клиентом обязательства  по договору. Банк вправе в случаях, определенных в договоре, взимать  с клиента  денежные средства, обусловленные  выбором клиентом одного из способов исполнения обязательства.

Правовая сущность обязательства  клиента по уплате банку денежных средств за выбор одного из способов исполнения  обязательства аналогична обязательству клиента по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренному п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ.

Такой порядок позволит избежать просрочки при исполнении  клиентом обязательств по погашению кредита. Для банков это выгодно с точки  зрения создания резервов по ссудным  задолженностям, а для клиента - отсутствием штрафных процентов.

Кроме того, можно добавить, что для устранения разночтений при определении момента исполнения обязательств по возврату денежных средств заемщиком  в договоре целесообразно указывать, что обязательство заемщика считается исполненным после списания банком достаточного количества денежных средств со счета клиента.

Необходимо сказать несколько  слов о режиме банковского счета, открываемого банком клиенту, для предоставления потребительского кредита.

В первую очередь – это  банковский счет, открываемый клиенту  на основании договора, и потому к нему применяются все правила  о банковском счете, предусмотренные  главой 45 Гражданского Кодекса РФ. Для упрощения отношений клиента и банка может быть открыт один счет, поскольку открытие нескольких счетов осложняет процедуру исполнения обязательства для клиента. Договором может быть установлен перечень операций, совершаемых по такому счету. Клиент беспрепятственно распоряжается денежными средствами, находящимися на его счете, а также использует его для размещения на нем денежных средств в целях исполнения обязательства по возврату средств в счет погашения полученного кредита.

Существует риск, что на таком счете может быть наложен  арест по неисполненным обязательствам клиента и это сделает невозможным  исполнение его обязательств по возврату кредита. При получении потребительского кредита необходимо обратить внимание на возможность и порядок досрочного исполнения обязательств  клиентом по договору, а также уточнить, каким образом строятся отношения между банком и клиентом в случае наличия некачественного предмета, который приобретается с использованием потребительского кредита. В целом можно сказать, что в таких ситуация клиент несет риск уплаты процентов за пользование кредитом за определенный срок, например, если досрочное погашение возможно не ранее, чем через три месяца с момента предоставления кредита.

 

1.4 Особенности организации  потребительского кредитования  в Российской Федерации

 

В России к потребительским  кредитам относят любые виды кредита, которые предоставляются населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. [9]

В настоящее время объем выданных потребительских кредитов в России уже превысил сумму в 3 трлн. руб. Согласно исследованию ROMIR Monitoring за последний год каждый четвертый россиянин воспользовался потребительским кредитом. Рассмотрим рейтинг банков по объему выданных потребительских кредитов по данным РБК.Рейтинг:

Таблица 3 – Рейтинг банков по объему выданных потребительских  кредитов в  I полугодии 2012 году, млн. руб.

№	Банк	Объем выданных потребительских  кредитов в I полугодии 2012 года, млн. руб.	Объем выданных потребительских  кредитов в I полугодии 2011 года, млн. руб.	Изменение, %
1	Сбербанк	685 027,40	327 793,21	108,98
2	ВТБ 24	188 282,08	137 850,64	36,58
3	Альфа-Банк	84 415,79	49 220,02	71,51
4	Русский Стандарт	41 146,45	23 094,00	78,17
5	Тинькофф Кредитные Системы	36 934,83	16 893,84	118,63
6	Райффайзенбанк	35 564,12	16 427,15	116,50
7	Росбанк	34 551,29	24 066,80	43,56
8	Восточный экспресс банк	33 706,00	32 500,02	3,71
9	Транкредитбанк	30 637, 42	18 171,20	68,60
10	Национальный Банк Траст	29 297,70	28 664,60	2,21

 

 

 

Так же было выяснено, на что  чаще всего люди используют кредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Использование  потребительского кредита в России в 2012 году, %

Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. [10]

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление  кредитной деятельности, а с другой стороны — заемщики-люди.

Рассмотрим роль потребительского кредита, который в настоящее  время приобрел широкое распространение. В связи с возрастанием на него спроса со стороны населения, последовало увеличение предложений от кредиторов.

Кредит в экономике  страны:

• облегчает перераспределение капиталов между отраслями экономики и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность и производительность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров, работ и услуг;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек, связанных с обращением денег и товаров. [11]

Кредит играет огромнейшую роль в обеспечении сокращения издержек, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

        - развитием системы безналичных расчетов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора;