Потребительский кредит в России

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………...3

1. Историческое развитие потребительского кредитования……………….......…5

2. Особенности организации потребительского  кредита в современных условиях………………………………………………………………………………9

3. Анализ состояния рынка потребительского кредитования в Российской Федерации………..…………………………………………………………………16

4. Перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации ………………………………………………………………………….25

Заключение…………………………………………………………………..……...31

Библиографический список………………………………………………………..34

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Современное общество предлагает много возможностей для улучшения  благосостояния граждан. Одна из них -  потребительский кредит.

Вместе с тем, тенденции  развития кредитования банками населения  в последние годы характеризуется  не только положительными, но и отрицательными факторами. При достаточно высоком  потенциале потребительского кредита  многие российские банки пока не имеют  возможности расширять это направление  кредитования. Этому препятствует наличие  ряда нерешенных проблем, связанных  с влиянием на банковскую деятельность различных внешних и внутренних факторов.

Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному  развитию потребительского рынка и  банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту  экономики страны в целом, а также  повышению качества и уровня жизни  российских граждан. Эти причины, а  также внешнеэкономические факторы  – финансовый кризис, интеграция России во всемирную экономику в условиях глобализации мирового хозяйства, предстоящее  вступление России в ВТО – требуют  изучения и обобщения отечественного опыта потребительского кредитования с целью использования наиболее эффективных его достижений в нашей стране.

Цель исследования – разработка теоретико-методологической основ развития потребительского кредита в РФ.

Для достижения указанной  цели были поставлены и решены следующие  задачи:

• разработка теоретического содержания категории «потребительский кредит» с целью научного обоснования и систематизации его теоретико-методологических позиций в системе экономических отношений;
• проведение мониторинга состояния сферы кредитования в РФ;
• исследование современного состояния и перспектив развития рынка потребительского кредитования;
• оценка деятельности крупных коммерческих банков по результатам участия в потребительском кредитовании населения;
• анализ основных тенденций на рынке потребительского кредитования;

В курсовой работе были использованы научные труды российских ученых–экономистов: В.И. Боровикова, А.В. Ветровой, А.А. Вишневской, М.И. Власова, Е.Ф. Жукова, В.И. Колесникова, Г.Г. Куршаковой, О.И. Лаврушина, А.А. Макарова, Ю.С. Масленченкова, М.Ю. Матовникова, Т.В. Никитина, Г.С. Пановой, О.С. Рудакова, С.Ф. Спицина, В.М. Усоскина, М.М.Ямпольского.

Также в последнее время появилось много новых публикаций, посвященных данной теме. Использовались работы следующих авторов: М. Васина, О. Дяченко, Н. Логвиновой, А. Мирошниченко, Е. Потоцкой и др.

Информационной основой  исследования явились законодательные  акты Российской Федерации, нормативные  документы Банка России, материалы  мировой и российской статистики, Банка России, материалы научно-практических конференций и периодической  экономической печати, экономи-ческой литературы, посвященные новейшим исследованиям  в области потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ИСТОРИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

В последнее время часто можно слышать это слово – кредит. Потребительский кредит стал играть важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам:

• возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
• гибкость – делать покупки в удобное время и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных;
• безопасность – во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
• помощь – кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Единственное о чём не стоит  забывать так это о своей работе, ведь без неё нельзя получить потребительский  кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета.

Также необходимо отметить, что потребительский  кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть. Иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам, а впоследствии, по мере роста долгов, часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит, потому что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом.

Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить», «доверять».

Впервые о кредите упоминается  еще в средневековье. Иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь запретил такое  рабство и обратил личную ответственность  в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

Первые кредиты появились в  то время, когда человек столкнулся с такой проблемой, как неурожай. Если отдельному крестьянину не хватало  собранного урожая, он шел к более  богатому и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность  бартера). Крестьянин занимал один мешок  зерна, а возвращал полтора или  два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло  гарантировать, что человек, уже  попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы  отдать долг.

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся  отрабатывать долг к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе, особенно церкви.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали  похожим образом. Например, в 1640 г. в  Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был  тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна  протеста против запрещения процентов  начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде  отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран  остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды кредитующегося") и уголовная ответственность за него. [19]

Осуществлять займы приходилось  и богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот  уровень потребления, который был  им необходим. Ссуды выдавались, как  правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что  через некоторое время помещики во многих странах оказывались в  долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых ненадежных заемщиков, так как легко могли  решить не возвращать деньги.

В практике российских банков XIX –  начала ХХ вв. также существовало понятие  личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время  термин "личный кредит" употребляется  в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо  развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "Сити-Корпорейшн" и "Банк Америки", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. [11, с.139]

Наибольшее распространение  потребительский кредит получил  в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х  гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия).

Однако разница в стартовых  позициях стран после Второй мировой  войны предопределила особенное  положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь  обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

История законодательства о  потребительских кредитах в США  насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о Потребительских  Кредитах первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию  в целом.

Закон о потребительском  кредите разработан специальными уполномоченными  по унификации законодательства штатов в 1968 г. Закон был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает:

• справедливые правила предоставления кредита;
• верхние пределы ставок;
• правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

Он также регулирует кредитные  сделки, охватывающие большую часть  продажи недвижимости, товаров и  услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.

Американский закон «О защите прав потребителей» содержит часть, посвященную потребительским  кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также  защищает потребителей от злоупотреблений  со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает  Национальную комиссию по потребительским  финансам, которая компетентна вести  расследования в области потребительского кредитования. [16, с. 271]

Также Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих  кредитные карты и предоставляющих  кредитные истории. Закон запрещает  какую-либо дискриминацию при кредитовании.

В России первые кредиты на покупку  товаров можно было оформить в  крупных универмагах. Нужно было принести справку с места работы и  заполнить анкету, тогда товар  уже принадлежал заёмщику. Дальнейшие формальности заемщика не касались. Бухгалтерия  на работе вычитала из его зарплаты 5–10 рублей и переводила в магазин.