Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Октября 2012 в 21:17, курсовая работа
Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них - потребительский кредит.
Вместе с тем, тенденции развития кредитования банками населения в последние годы характеризуется не только положительными, но и отрицательными факторами. При достаточно высоком потенциале потребительского кредита многие российские банки пока не имеют возможности расширять это направление кредитования. Этому препятствует наличие ряда нерешенных проблем, связанных с влиянием на банковскую деятельность различных внешних и внутренних факторов.
Введение……………………………………………………………………………...3
1. Историческое развитие потребительского кредитования……………….......…5
2. Особенности организации потребительского кредита в современных условиях………………………………………………………………………………9
3. Анализ состояния рынка потребительского кредитования в Российской Федерации………..…………………………………………………………………16
4. Перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации ………………………………………………………………………….25
Заключение…………………………………………………………………..……...
На данный момент времени отмечается, что рынок потребительского кредитования переживает новый подъем. Объем потребительских кредитов значительно возрос по сравнению с кризисным периодом и продолжает расти, а в связи с этим появляются перспективы его дальнейшего развития.
Основные перспективные
Одна из них, разновидность потребительского кредита - автокредит. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банки вводят
дополнительные условия – страхование
залогов (автотранспорта). Это в свою
очередь дополнительными
Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.
В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%. [6, с.153]
Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.
На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%. [11, с. 158]
По мнению экспертов, позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Наглядные примеры − кредиты на покупку автомобилей, ставшие достаточно популярными в последнее время. И хотя нет точных данных о том, какая часть проданных в прошедшем году автомобилей была приобретена в кредит, можно уверенно говорить о том, что эта доля становится все более заметной. Во всяком случае, схему продажи новых машин в кредит используют сегодня многие автосалоны, а в целом рынок проданных автомобилей оценивается в несколько млрд. долл. Если только по этому сегменту оценивать потенциальные масштабы рынка (а тем более, если добавить сюда возможности ипотеки), то становятся очевидными хорошие перспективы розничного кредитования. [17, Бакунин А., «Автокредит»]
Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.
В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.
В регионах, крупнейшим московским
банкам составляют большую конкуренцию
местные банки, которые также
готовы предложить клиентам выгодные
условия и более дешевый
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Одним из перспективных направлений развития потребительского кредитования является нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного
кредитования в России существуют,
однако не пользуются большой популярностью.
В первую очередь это связано,
с неразвитостью инфраструктуры
принятия пластиковых карт к оплате
(небольшое количество POS-терминалов,
импринтеров, банкоматов). А во-вторых,
для получения подобных кредитов
банки требуют с заемщиков
дополнительные подтверждения
Сложившаяся тенденция развития рынка пластиковых (кредитных и пр.) карт в России характеризуется изменением его структуры. В ближайшее время доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров в кредит, которая сопровождается интенсивной рекламой компанией.
Кредитные функции частично
выполняют обычные дебетовые
карты международных платежных
систем, используемые в качестве зарплатных.
Руководство предприятий
Кредитные карты получают
в России все большее распространение
и относятся к одному из бурно
развивающихся направлений
Основой западной модели потребительского кредитования являются кредитные карты. В развитых странах они выступают:
Надо отметить, что технологически обеспечить бесперебойное функционирование системы льготного кредитования достаточно непросто, это под силу только крупным розничным банкам. Поддержка кредитных карт требует реализации для банков дополнительных процедур по сравнению с технологией выпуска расчетных банковских карт.
В заключении необходимо отметить,
что в настоящее время
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.
Сфера потребительского кредитования
– пока еще недостаточно сформированная
часть национальной экономики России.
Цель ее функционирования – повышение
доходов банков и торговых организаций,
удовлетворение потребностей населения
в товарах и услугах на основе
кредитных ресурсов, расширение его
покупательских возможностей, что, в
свою очередь, способствует развитию национальной
экономики. Но достижение этой цели требует
использования научных
Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.
В качестве одного такого мероприятия может выступать Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ»), цель которого заключается в создании общенациональной системы управления кредитными рисками для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности кредитов для предприятий и населения. Возможность получения кредитов и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых кредитов, любой банк в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. Стабилизация экономического и политического положения в данной сфере влияет на постепенное повышение жизненного уровня населения, расширение его потребностей, обуславливают увеличение спроса населения на потребительский кредит, на расширение его видов и форм.
В целом для современного этапа
развития российского рынка
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК