Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

 

     Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере  ООО «Русфинанс Банк»)      

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 1

1. ТЕОРЕТИЧАСКИЕ  ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.                                                                       

1.1 Проблемы и тенденции развития  потребительского кредитования  в Российской Федерации.                                                                                 4   

1.2. Факторы, влияющие на развитие  потребительского кредитования  в России.                                                                                                        8   

1.3. Зарубежный опыт потребительского  кредитования. 17

2 ОЦЕНКА  СОСТОЯНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ  В ООО «РУСФИНАНС БАНК».    

2.1. Динамика сферы кредитования в России и за рубежом.   22    

2.2. Оценка кредитования физических  лиц в ООО «Русфинанс Банк». 27     

2.3. Анализ эффективности деятельности  операций ООО «Русфинанс Банк»42

3 ПУТИ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ    

3.1. Направления по реформированию  нормативно-правовой базы.      53     

3.2 Основные направления  совершенствования кредитной политики  банка.                                                                                                       58                                              

3.3. Методы снижения  рисков потребительского кредитования.          65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                     77

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                   80

ПРИЛОЖЕНИЯ                                                                                                     84  
  
      

ВВЕДЕНИЕ     

В российской экономике потребительское  кредитование, после более чем десятилетнего периода ограниченного использования, также становится все более широко востребованной банковской услугой. Это изменение обеспечено как внутренними факторами экономического развития: стабилизацией экономической и политической ситуации в стране, снижением темпов инфляции, ростом реальных доходов населения, высокой конкуренцией в сегменте корпоративного банковского бизнеса, уменьшением доходности традиционных банковских услуг, так и агрессивной политикой на российском рынке потребительских кредитов зарубежных коммерческих банков, таких как «Сити-банк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит», что привело, в свою очередь, к активизации деятельности российских банков на этом сегменте банковского рынка услуг.     

Кредитование  физических лиц, являясь традиционной банковской услугой, приобретает все большее значение для удовлетворения экономических, социальных и культурных потребностей населения.     

При этом для зарубежных банков характерна активная политика на рынке потребительского кредитования, предложение большого количества видов кредитования, разнообразие условий кредитования. В свою очередь, постоянно расширяется и спектр объектов потребительского кредитования, что связано с ростом доходов населения.     

С 2003 года начинается «бум потребительского кредитования», когда его объем ежегодно удваивался. В результате объемы потребительского кредитования в России выросли за период 2001-2009 гг. в 32 раза, а доля потребительских кредитов в общем объеме банковского кредитования составила более 15%.     

Вместе  с тем, многие проблемы, определяющие уровень развития потребительского   кредитования,   не   решены:   объемы   потребительского кредитования остаются относительно небольшими по сравнению с западными странами, программы потребительскою кредитования являются однообразными по условиям, процентные ставки по потребительским кредитам продолжают быть для заемщиков высокими, эффективность потребительскою кредитования для коммерческого банка характеризуется как недостаточная что выражается в больших суммах просроченных кредитов. Все это определяет необходимость совершенствования управления кредитованием физических лиц в коммерческом банке.     

Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по формированию и совершенствованию системы управления кредитования физических лиц в коммерческом банке.     

Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:

• провести анализ развития потребительского кредитования в России и за рубежом;
• выявить тенденции и факторы развития кредитования физических лиц;
• проанализировать методические подходы к исследованию проблем управления потребительским кредитованием в коммерческом банке;
• разработать рекомендации по совершенствованию управления потребительским кредитованием в коммерческом банке.

 

     Основным  объектом исследования стал коммерческий банк ООО «Русфинанс Банк».     

Предмет исследования потребительское кредитование в Российской Федерации.     

Теоретическую основу дипломной работы составили труды зарубежных и отечественных специалистов по теории банковского дела.      

Информационную  базу исследования составили нормативно-правовые материалы по проблемам регулирования деятельности коммерческих банков, информационные и аналитические материалы Центрального банка РФ, статистические данные Госкомстата России.     

Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.     

В ведении раскрываются цель, задачи, объект и предмет исследования выпускной квалификационной работы.     

В первой главе работы рассматриваются: понятие и сущность инноваций. А также основы государственного регулирования инновационной деятельности в России.     

Во  второй главе работы анализируются источники финансирования инновационной деятельности и рисков, влияющих на развитие инноваций. А также проводится сравнительный анализ инновационной политики стран ЕС и России.     

В третьей главе работы направления по совершенствованию современной инновационной политики России.      

В заключении делаются выводы и даются предложения.  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

1. ТЕОРЕТИЧАСКИЕ ОСНОВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.     

1.1 Проблемы и тенденции  развития потребительского  кредитования в  Российской Федерации     

Одной из важнейших функций банковского  сектора в целом, а, следовательно, и коммерческих банков, является трансформация  сбережений физических и юридических  лиц в кредиты. В связи с этим кредитную деятельность коммерческих банков подразделяют на кредитование юридических и физических лиц.      

Проведенный анализ статистических данных, характеризующих  процесс развития кредитования физических лиц (табл. 1.1),(табл. 1.2) позволил сделать следующие выводы.     

Если  до начала 90-х годов существовала развитая система кредитования населения, то в период формирования рыночных отношений в РФ, начиная с 1992 года, сектор кредитования физических лиц  практически исчез. Это было связано с высокими темпами инфляции, падением доходов большей части населения страны, и в силу этого высокими для коммерческих банков рисками в этой сфере рынка кредитов. Новый этап формирования значимого сектора кредитования физических лиц связан с переломными тенденциями развития российской экономики после кризиса 1998 года.                                                                                                         

 Таблица 1.1     

Кредиты,  предоставленные  предприятиям,  организациям,  банкам   и     

физическим лицам, млн. руб. 

Предоставленные кредиты В том  числе             предприятиям, организациям банкам физическим  лицам 2004 Всего 596812 445190 89700 27630 в том числе         в рублях 292715 244320 31728 15921 в иностранной валюте 304097 200870 57972 11709 2005 Всего 956293 763346 104714 44749 в том числе         в рублях 588340 507383 44757 34555

в иностранной валюте	367953	255963	59957	10194
2006
Всего	1467489	11191452	129929	94653
в том числе
в рублях	972640	822120	68156	78446
в иностранной валюте	494849	369332	61773	16207
2007
Всего	2028923	1612686	212359	142158
в том числе
в рублях	1283942	1056867	107746	115899
в иностранной валюте	744971	555819	104613	26259
2008
Всего	2910205	2299943	195874	299678
в том числе
в рублях	1927262	1542042	112687	246177
в иностранной валюте	982943	757901	83187	53501
2009
Всего	4227955	3189317	303440	618862
в том числе
в рублях	3012203	3012203	160215	525372
в иностранной валют	1215752	1215752	143225	93490

 

      

В целом, как следует из данных табл. 1.2, рост кредитов физическим лицам перешел в активную фазу, начиная с 2003 года, когда доля предоставленных физическим лицам кредитов превысила докризисный уровень и составила к 2004 году 7,0% общего объема выданных кредитов. Кроме того, при темпах роста объемов кредитов, выданных юридическим лицам, в текущих ценах в период 2004-2009 гг. в 15,4 раза, объемы кредитных ресурсов, выданных физическим лицам, выросли за рассматриваемый период в 33,7 раза.     

Таблица 1.2     

Кредитование физических лиц в  РФ, 2004 -2009 гг., %

	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Всего выдано кредитов	100	100	100	100	100	100
В том числе физическим лицам	4,62	4,68	6,45	7,01	10,3	14,6
Из  них в иностранной валюте	42,3	22,8	17,1	18,5	17,9	15,1

 

     Наибольшая  тенденция снижения кредитования физических лиц в иностранной валюте.     

Следует отметить, что кредитование физических лиц является сложным по своей  внутренней структуре. Несмотря на то, что общепринятой классификации  кредитов для физических лиц не существует, в статистике коммерческих банков выделяют следующие виды кредитования физических лиц:

• ипотечное жилищное кредитование;
• автокредитование,
• потребительское кредитование,
• кредитование на неотложные нужды.

 

     Анализ  информации по данным периодической  печати, экспертным оценкам, статистическим данным, характеризующих тенденции развития кредитование физических лиц, позволяет сделать следующие выводы. Так, по объемам лидирует сектор ипотечного кредитования. Это связано как с размерами кредитов, предоставляемых гражданам для приобретения квартир, так и с развитием государственных программ поддержки жилищного строительства, что выражается в создании Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и его территориальных управлении, выделение уполномоченных банков, принятию Национального проекта. По причине увеличения процента неплательщиков в России, эта отрасль кредитования станет более дорогой. Высокие приросты объемов автокредитования наблюдались в 2004-2009 гг., когда практически все дилеры отечественных и западных компаний активизировали свою деятельность в этом секторе рынка кредитов. Вместе с тем, объемы кредитования в этом секторе рынка отличаются стабильностью, что связано с цикличностью эксплуатации автомобилей, а также практикой зачета стоимости сдаваемого автомобиля при приобретении нового автомобиля. Следует отметить и расширение условий автокредитования.      

Наблюдается определенная цикличность в кредитовании в рамках календарного года. Так, например, в зимние месяцы спрос на ипотечные кредиты и автокредиты в 2-3 раза ниже, чем в весенние и летние месяцы. Существует ярко выраженный региональный аспект кредитования физических лиц, что тесно связано с общей неравномерностью социально-экономического развития субъектов Российской Федерации (табл. 1.3).      

Таблица 1.3     

Контрасты социально-экономического развития территории России

Показатели	Среднее	Максимальное	Минимальное	Разница между мак. и мин.	Отношение к  среднему, %
ВРП на душу населения, тыс. руб.	56,3	184,5	6,8	30 раз	12,1
Объем инвестиций в основной капитал на душу населения, тыс.руб.	14,2	244,0	1,2	200 раз	8,5
Финансовая  обеспеченность региона на душу населения, тыс. руб.	31,5	117,0	5,0	20 раз	15,9
Уровень зарегистрированной безработицы, в % к экономически активному населению	2.2	0,6	13,3	20 раз	-6,5
Доля  населения с доходами ниже прожиточного минимума, %	27,8	11,2	91,0	более 8 раз	-3,2