Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

• современный этап развития потребительского кредитования характеризуется высокими темпами роста и расширением сферы развития потребительского кредитования, что обусловлено, в значительной степени, экспансией транснациональных банков;
• развитию потребительского кредитования способствует рост уровня жизни, изменения в потребительских характеристиках бытовой техники, автомобилей, социальных услуг, а также рост потребностей населения, формирование массовой культуры потребления;
• для коммерческих, банков потребительское кредитование является прибыльным сектором в связи с более высокими процентными ставками по кредитам;
• процентные ставки по кредитам в индустриально развитых странах существенно различаются между собой

 

 

ВЫВОДЫ  ИЗ ГЛАВЫ 1.      

После более чем десятилетнего  периода в Российской Федерации  стало развиваться кредитование физических лиц. Качественный скачок в  этом направлении произошёл в  начале 90-х годов. Открытие коммерческих банков и освоение новых видов услуг.     

Из-за нестабильности экономического положения кредитование физических лиц в России не могло развиваться  должным образом.      

Финансовое  положение граждан не удовлетворяло  требованиям банков. При  маленьких  и навсегда стабильных доходах они  попадали в рисковую группу.     

Несовершенство  банковского законодательства, непрозрачность условий, высокие проценты делали предлагаемые кредитные продукты непривлекательными.     

Сегодня рынок банковских услуг России переживает бурное развитие. Начиная с 2001 года оббьем выданных кредитов вырос в 32 раза. Активно внедряются новые  виды программ методики оценки заёмщиков снижаются к потенциальным потребителям. Кредитные организации становятся более открытыми, а их кредиты более разнообразными и доступными.               
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
      

2 ОЦЕНКА КРЕДИТОВАНИЯ  НАСЕЛЕНИЯ В ООО «РУСФИНАНС  БАНК».     

2.1. Организационно-экономическая  характеристика.       

Краткая историческая справка      

ООО «Русфинанс банк» - 100% дочерняя компания ведущей банковской группы "Сосьете  Женераль", специализирующаяся на предоставлении потребительских займов физическим лицам.      

Группа  «Сосьете Женераль» является одной  из ведущих финансовых групп в  Европе по размерам капитализации (45,1 млрд. евро на 31.12.2006). Группа насчитывает 120,000 сотрудников в мире. В 2008 году объем чистой банковской прибыли составил 19,1 млрд. евро, доход от операционной деятельности - 5,2 млрд. евро.     

Societe Generale осуществляет деятельность  по трем основным направлениям:     

—Розничные  банковские и специализированные финансовые услуги: компания обслуживает более 16 млн. клиентов во всем мире;     

—Управление инвестициями: Societe Generale - один из лидирующих банков в зоне евро по управлению активами (1,115 млрд. евро) и капиталами (315 млрд. евро, по данным на декабрь 2009);     

—Инвестиционные банковские услуги: Societe Generale СШ занимает лидирующую позицию  на рынке капиталов и финансовых услуг.     

В июле 2005 года Группа «Сосьете Женераль»  завершила сделку по покупке 100% доли в уставном капитале ООО «Коммерческий  Банк «Промэк-Банк» (г. Самара) у группы «СОК». В феврале 2006 года «Промэк-Банк» был официально переименован в ООО «Русфинанс Банк».     

В настоящее время объединенная структура, включающая в себя ООО «Русфинанс»  и ООО «Русфинанс Банк», специализируется на потребительском кредитовании по двум основным направлениям: прямые продажи (кредитование через Интернет, по почте и по телефону) и через коммерческих партнеров (автодилеры и розничные торговые сети). Структура владения ООО «Русфинанс Банк»     

ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Русфинанс»  входят в структурное подразделение Департамента Специализированных Финансовых Услуг Группы «Сосьете Женераль».     

ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Русфинанс»  действуют в соответствии с единой стратегией, единым корпоративным стилем, общими ценностями и обладать единой корпоративной культурой. Объединенная сеть единой организации состоит из 37 офисов и обеспечивает присутствие в 60 регаонах России.     

Департамент Специализированных Финансовых Услуг  Группы «Сосьете Женераль» охватывают пять направлений (страхование, потребительское  кредитование, операционный лизинг и управление автомобильным парком, финансирование оборудования и продаж; лизинг компьютерного оборудования). Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» имеет единственного участника - Rusflnance Societe par Actions Simplifiee (Акционерное общество упрощенного типа «Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс САС). Соответственно Русфинанс САС в составе своих участников имеет Акционерное общество SG Financial Services Holding . Участником Акционерного общества SG Financial Services Holding является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество, учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции). Организационная структура ООО «Русфинанс Банк»     

В целом структуру Банка «Русфинанс»  можно представить следующим  образом      

Организационная структура Банка «Русфинанс»  Основные блоки управления:

1. Общее собрание участников.
2. Правление.
3. Общие вопросы управления.
4. Коммерческая деятельность.
5. Финансы.
6. Автоматизация.
7. Администрация.

 

      Общее собрание участников Правление банка     

 Кредитный комитет Ревизионный комитет     

Управление  планирования и развития банковских операции

• Отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью
• Отдел    экономического    анализа    и    изучения    кредитоспособности клиентов
• Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка
• Отдел маркетинга и связи с клиентурой

 

     Управление  депозитных операций

• Отдел депозитных операций
• Фондовый отдел

 

     Управление  кредитных операций

• Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов
• Отдел кредитования населения
• Отдел     нетрадиционных     банковских     операций,     связанных     с кредитованием

 

     Управление  посреднических и  других операций

• Отдел гарантийных операций и операций по доверенности
• Отдел банковских услуг
• Отдел операций с ценными бумагами

 

     Управление  организации международных  банковских операций

• Отдел валютных и кредитных операций
• Отдел международных расчетов

 

     Учетно-операционное управление

• Операционный отдел
• Отдел кассовых операций
• Расчетный отдел

 

     Службы

• Административно-хозяйственный отдел
• Юридический отдел
• Отдел кадров
• Отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ
• Ревизионный отдел

 

      

Более подробно можно рассмотреть 4-ый блок. Коммерческим деятельность охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, не зарабатываются банковские доходы. Сюда входят: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др.     

Кредитное управление концентрирует всю работу по оформлению кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Здесь же готовятся предложения в кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения, но предоставлению банковских гарантий, анализируется состояние, и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля.     

В кредитном отделе сосредоточены оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов. Проводится систематический анализ финансового положения заемщика, разрабатываются и принимаются меры по досрочному взысканию ссудной задолженности, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах. Работники данного отдела дают рекомендации по оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов.     

В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной просроченной задолженности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствованию механизма погашения просроченных ссуд.     

Отдел контроля кредитной  деятельности филиалов банка осуществляет надзор за соблюдением данными подразделениями установленных лимитов, рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превышения, проводит анализ, проверку состояния кредитной работы филиалов, готовит предложения по ее совершенствованию.      

В составе кредитного управления может  функционировать отдел методологии и анализа. В его задачу входят разработка нормативных документов, регламентирующих кредитную деятельность банка, подготовка квартальных и годовых отчетов о данных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамика процентных ставок, внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок.      

Банк  «Русфинанс», зарабатывает не только на выдаче кредита и получении платы от клиентов за его использование. Среди банковских услуг заметное место занимают расчетные операции, за осуществление которых банк получает комиссию.     

Организует  работу банка в сфере безналичных расчетов операционное управление, которое осуществляет полное обслуживание по расчетным, текущим и ссудным счетам клиентов, операции по другим банковским счетам.     

Основной  функцией операционных работников является обслуживание клиентов, заключающееся в приеме от предприятий, организаций, кооперативов, обществ и отдельных лиц платежных документов на списание с их счетов денежных средств     

В составе коммерческого банка  находится и управление по операциям банка с ценными бумагами. Данное управление осуществляет прием, хранение, учет ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное комиссионное вознаграждение.      

В качестве самостоятельного звена аппарата управления выступает управление валютных операций.      

Одной из важных характеристик любого кредита является уровень процентных ставок. Проанализируем процентные ставки по кредитам в индустриально развитых странах и в странах с развивающимися рынками.     

Так, по данным Международного Валютного  Фонда, период 2002-2009 года для индустриально развитых стран характеризовался как период постепенного снижения процентных ставок по кредитам (табл. 1.8).     

Таблица 1.8 Процентные ставки по кредитам (среднегодовые) в индустриально  развитых странах, 2002-2009гг.⁴

Страна	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Австралия	11,12	11,0	9,31	8,04	7,51	8,78	8,13	7,96
Бельгия	8,42	7,17	7,06	7,25	6,71	7,98	8,46	7,71
Великобритания	6,69	5,96	6,58	7,21	5,33	5,98	5,08	4,00
Германия	10,94	10,02	9,13	9,02	8,81	9,63	10,01	9,70
Дания	10,03	8,7	7,7	7,9	7Л	8,1	8,2	7,1
Италия	12,48	12,06	9,75	7,88	5.58	6,26	6,53	5,78
Канада	8,65	6,06	4,96	6,60	6,44	7,27	5,81	4,21
Норвегия	7,78	7,10	5,95	7,91	8,16	8,22	8,86	8,54
США	8,83	8,27	8,44	8,35	7,99	9,23	6,92	4,68
Финляндия	7,75	6,16	5,92	5,35	4,71	5,61	5,79	4,82