Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

-степень  прозрачности условий кредитования  для физических лиц отражает совокупность представлений руководства банка о позиционировании банка на рынке банковских услуг в целом и на рынке потребительского кредитования в частности;      

- отражает уровень культуры работы  банка с клиентами; является  формой привлечения клиентов.      

Привлекательность программ потребительского кредитования. Для физического лица привлекательность отдельных форм потребительского кредитования связана со следующими факторами: 

• с уровнем конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования. Так, чем жестче конкуренция, тем условия кредитования в большей степени учитывают интересы физических лиц по процедуре заключения кредитного договора и установлению существенных условий.
• с характером конкретной потребности физического лица,
• со специализацией коммерческих банков на рынке потребительского кредитования по отдельным формам потребительского кредитования, что делает отдельные банки и их условия более привлекательными для определенных групп клиентов.

 

     Постоянное  увеличение видов  потребительского кредита. Этот принцип реализуется через совокупность факторов, связанных с изменением потребностей населения:

• в связи с ростом доходов населения, когда количество заемщиков существенно увеличивается и кредит, который рассматривался как единичный, приобретает массовый спрос, скорректированный с учетом марки, бренда, стоимости товара;
• в связи с удовлетворением уже прокредитованных потребностей, когда изменение потребностей влечет за собой поиск нового объекта кредитования;
• с изменением возраста, здоровья, менталитета физических лиц, когда становятся востребованными кредиты на оплату отдыха, медицинских услуг.
• с необходимостью поиска коммерческими банками новых ниш на рынке потребительского кредитования, что определяет активную позицию коммерческого банка по отношению к субъектам потребительского кредитования и тем самым формирует спрос на новые виды потребительских кредитов.

 

     Комплексность кредитного обслуживания физических лиц  
определяет наличие в коммерческом банке специального механизма  
потребительского кредитования, позволяющего обеспечивать      

дополнительный  доход за счет предоставления клиентам - физическим лицам различных банковских услуг. Факторами, позволяющими сформировать такой подход, являются: наличие стратегического мышления у руководства; культура банковского персонала, работающею с физическими лицами.      

Эффективность потребительского кредитования. Реализация этого принципа зависит от следующих факторов:     

-  степени востребованности различных  форм потребительского кредита  в стране в целом, в отдельном  регионе, в муниципальном образовании,  который определяется: доходами  населения, результативностью банковской рекламы; качеством банковскою обслуживания;      

— уровня социально-экономической стабильности, определяющего надежность физических лиц как заемщиков.     

Для конкретизации рисков потребительского кредитования выявленную совокупность факторов систематизируем в соответствии с их основными признаками на экономические, политические, нормативно-правовые, социально-культурные; внутрибанковские факторы. (Таблица 1.5).      

Выделенные  группы факторов определяют условия  развития потребительского кредита, как  на макроэкономическом уровне, так и на уровне коммерческого банка. Для коммерческого банка совокупность макроэкономических факторов являются условиями, которые банк должен учитывать при формировании стратегии потребительского кредитования. Внутрибанковские факторы, которые являются для банка факторами микросреды, определяют необходимые направления совершенствования деятельности коммерческого банка с целью обеспечения доходности операций потребительского кредитования.  
                                                     

                                                         Таблица 1.5     

Классификация  факторов,  влияющих  на  развитие потребительского     

кредитования

Группа  факторов	Факторы
Экономические	Уровень доходов  населения Уровень цеп Уровень инфляции Уровень устойчивости экономической системы, определяющий надежность физических лиц как заемщиков Уровень устойчивости финансовой системы Структура потребления Уровень и характер отложенного спроса Уровень экономического благосостояния общества Совокупность  потребностей населения Наличие в достаточном объеме товаров  и услуг как объектов потребительского кредита Уровень спроса на различные формы потребительского кредита в стране в целом, в отдельном регионе, в муниципальном образовании
Факторы, связанные с развитием  банковского сектора  и рынка потребительского кредитования	Потребность в  потребительском кредите Уровень конкурентной борьбы на рынке  потребительского кредитования Специализация коммерческих банков на рынке потребительского кредитования Методы  поиска, выявления и продвижения  банками новых объектов потребительского кредитования Наличие соответствующей формы  потребительского кредита Приемлемость  существенных условий кредитования для физических лиц (процентные ставки, размер платежей, период погашения  кредита)
Политические	Степень поддержки  государством населения со средними и низкими доходами Отношение государства к данной форме потребительского Кредита Уровень доверия общества и личности к  бизнесу Уровень регулирования банковского сектора  в экономике Степень защиты прав потребителей
Социально культурные	Социально-культурные характеристики социальных групп общества, определяющие представления об уровне и качестве жизни  Уровень культурного развития личности Уровень потребления в различных социально-культурных группах Общественное  признание товара или услуги элементом  стандарта качества жизни Отношение населения к потребительскому кредитованию личности

	Уровень этичности  поведения бизнеса по отношению  к обществу Принятый  в социальной группе уровень социальной ответственности
Правовые	Законодательная база, регламентирующая права, обязанности и ответственность  физических лиц и коммерческих банков в сфере потребительского кредитования
Внутрибанковские	Наличие специалистов по потребительскому кредитованию в коммерческом банке Наличие опыта потребительского кредитования населения Разработанность технологий и процедур потребительского кредитования Позиционирование  банка на рынке потребительского кредитования Уровень культуры работы банка с клиентами Уровень банковского менеджмента Разработанность методов и процедур портфельного потребительского кредитования Постоянное  обновление портфеля потребительских кредитов Стимулирование  персонала на заинтересованную работу с физическими лицами Результативность  банковской рекламы Уровень доверия населения к конкретному  банку

 

  
  
      

1.3. Зарубежный  опыт потребительского кредитования      

Потребительское кредитование является важной сферой деятельности современных зарубежных банков. При этом, как показывает проведенный анализ точек зрения зарубежных специалистов на развитие потребительского кредитования, развитие потребительского кредитования связано с изменением отношения коммерческих банков к этому виду кредитования. И только в 20-30-е годы группа из нескольких крупных банков создала у себя отделы потребительского кредитования. После второй мировой войны сектор потребительского кредитования стал одним из наиболее развивающихся сегментов банковского кредита. К концу 90-х годов темпы роста данного сектора замедлились в силу ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимулов населения к экономии и сбережению денег.     

Рассматривая  банковское кредитование, П. Роуз отмечает, что в практике США банковские кредиты могут быть подразделены на семь основных категорий (табл. 1.6).     

Таблица 1.6     

Основные  виды банковских кредитов в США

Вид кредита		Характеристика  кредита
Ипотечные кредиты		Кредиты, обеспеченные недвижимостью — землей, зданиями и другим имуществом Могут быть  краткосрочными  (на строительство  и землеустройство)   и   долгосрочными   (на   покупку сельскохозяйственных     угодий,    домов,     квартир, коммерческих сооружений и имущества за рубежом)
Кредиты финансовым учреждениям		Ссуды банкам, страховым  и финансовым компаниям, а также  другим финансовым учреждениям
Сельскохозяйственные  кредиты		Кредиты владельцам ферм а ранчо с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая, вскармливанию скота и уходу за ним
Кредиты  торговым И промышленным компаниям		Кредиты, предоставляемые  предпринимательским фирмам для  покрытия расходов на покупку товарно-материальных запасов, уплату налогов и выплаты зарплаты
Кредиты частным  лицам		Кредиты, предоставляемые  физическим лицам непосредственно  или через розничных дилеров, на покупку в рассрочку автомобилей, передвижных домов, электробытовой техники и других потребительских  товаров, ссуды на ремонт и модернизацию домов, покрытие расходов на медицинское обслуживание и других личных расходов
Прочие  кредиты		Включают в  себя все другие виды кредитов
Лизинговое		Покупка банком оборудования или машин и передача
Вид кредита	Характеристика  кредита
	Финансирование  их в аренду своим клиентам

 

 

.Источник: Роуз Л. Банковский менеджмент. М: Дело, 2009. С. 171-173     

Следующими  по значению являются ссуды частным  лицам, составляющие около одной  пятой кредитов, предоставляемых  коммерческими банками США с застрахованными депозитами.     

Таблица 1.7 Процентные   ставки   по   кредитам   (среднегодовые)   в   странах   с развивающимися рынками, 2002-2009 гг.^э

Страна	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Аргентина	17,85	10,51	9,24	10,64	11,04	11,09	27,71	51,68
Бразилия			78,19	86,36	80,44	56,87	57,62	62,88
Мексика	58,59	36,89	24,55	28,70	25,87	18,23	13,87	9,38

 

  
  
  
  
      

В работе «Банковские системы в  реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта» приводится информация, характеризующая  основные мероприятия в банковском секторе, которые были осуществлены в период до 2002-2003 гг. в Аргентине, Бразилии, Мексике, Чили, странах Восточной Европы и в России.      

В целом потребительские кредиты, как указывают многие специалисты, являются прибыльными кредитами, но с более высокими процентными  ставками. Для США, как государства с наиболее развитой системой потребительского кредитования, характерна следующая практика управления процентными кредитными ставками:

• ставка по потребительскому кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств;
• ставка по потребительскому кредиту обычно является фиксированной величиной;

 

     — ставка по потребительскому кредиту не зависит от изменения рыночных условий в течение срока кредитования, что отличает потребительский кредит от кредита, предоставляемого юридическим лицам.     

Отдельной проблемой является вопрос установления процентных ставок по потребительским  кредитам. Так, среди основных причин, обусловливающих дороговизну потребительских  кредитов, называют следующие:

• потребительские кредиты являются более дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 долл. кредитных ресурсов;
• потребительские кредиты зависят от экономического цикла;
• потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменения процентных ставок и больше внимания уделяют размеру ежемесячных выплат по кредитному договору;
• потребительскими кредитами пользуются в большей степени лица с более высокими доходами.

 

     Одной из тенденций, отмечаемых зарубежными  специалистами, является расширение сферы  потребительского кредитования. Так, например, в Японии с использованием механизма потребительского кредитования приобретаются более 80% крупных покупок, в США — 78%, во Франции — 60%, в Италии — около 23%, и на выплату задолженности по кредитам уходит в среднем 10 -20% доходов жителей промышленно развитых стран. Такое активное развитие потребительского кредитование связываются с расширением сферы использования кредитных карт.      

Ведущим коммерческим банком в США, развивающим  активно потребительское кредитование с использованием кредитных карт, является «Ситибанк Корп.», который имеет свои специальные методики для оценки уровня рисков потребительского кредитования на основе кредитных карт.      

При этом в качестве ограничений П. Роуз отмечает, что в США действует  законодательство, которое запрещает при принятии решения о выдаче кредитов дискриминацию заемщиков от их возраста, пола, расы, национального происхождения, вероисповедания, места жительства или получения государственного пособия. Кроме того, кредитный инспектор не может задавать вопросы об источниках дохода, отличного от заработной платы.      

В германском законодательстве в целях  защиты прав физических лиц, пользующих потребительским кредитом, предусмотрено, что может сделать договор  недействительным назначение ростовщических процентов, то есть установление процентной ставки, в два раза превышающей средний процент      

Кредитование  населения в России, как и в  странах Восточной Европы и бывшего  СССР, находится на начальном этапе  своего развития, в связи, с чем масштаб рынка в целом не является значительным. Так, по состоянию на 01.01.2009 г. объем потребительских кредитов составил в России 2,7% ВВП, в Болгарии - 4% ВВП, в Эстонии - более чем 10% ВВП, в Венгрии -13% ВВП, в то время как с США объем потребительских кредитов превышает 70% ВВП.     

Вместе  с тем, как показывают проведенные  исследования, существует определенные диспропорции в потребительских  ожиданиях клиентов банков и качеством  услуг, предлагаемых самими коммерческими  банками. Так, например, сравнительный  анализ уровня удовлетворенности населения качеством банковских услуг, проведенный Стокгольмской школой экономики, показало, что: (1) процент населения, неудовлетворенного качеством банковского обслуживания, составляет от 2% (Литва) до 27 % (Россия); (2) степень удовлетворенности или неудовлетворенности качеством банковского обслуживания связана прямым образом с различиями в уровне жизни, длительности рыночных отношений.     

В целом проведенный анализ тенденций  развития потребительского кредитования в зарубежных странах позволяет  сделать следующие выводы: