Проблемы и перспективы кредитной системы РФ

Содержание

Введение……………………………………………………………………….......3

1 Теоретические  основы  кредитной системы

1.1 Понятие кредитной системы …...…………………………………………...5

1.Структура и функции кредитной системы…………………………………… 9

2 Развитие кредитной   системы РФ

2.1 История  развития кредитной системы России……………………………12

2.2 Современное состояние кредитной системы в России …..…………….…19

3 Проблемы и перспективы кредитной системы РФ

3.1 Проблемы кредитной  системы в РФ………………………………………..23

3.2 Перспективы кредитной системы в РФ…………………………………….25

Заключение ……………………………………………........................................30

Библиографический список……………………….………………………....….31

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Даная тема посвящена перспективе  развития кредитной системы в  России.

Эта тема актуальна, потому что формирование кредитной системы, способной противостоять внешним  и внутренним потрясениям, является одной из ключевых задач в экономической  политике любого государства. Важность  данного решения определяется ролью, которую играет кредитный сектор в развитии экономики. В научной  литературе стало традиционным сравнение  кредитных  институтов с кровеносной  системой, «питающей» различные отрасли  и сегменты экономики необходимыми финансовыми ресурсами.

Все изменения, происходящие в кредитной  системе, затрагивают всю экономику. Правильная организация кредитной  системы необходима для нормального  функционирования всего хозяйства  страны.

Целью данной курсовой работы является раскрытие сущности развития кредитной  системы России. Исходя из цели, можно  поставить следующие задачи:

• определить понятие  кредитной  системы;
• рассмотреть классификацию кредитных систем;
• рассмотреть правовое регулирование кредитной  системы Р.Ф;
• проанализировать историю развития кредитной  системы.
• определить роль кредитной  системы в современных условиях;

В соответствии с поставленными  задачами в работе выделяется три  главы. Первая глава - теоретическая. Она  раскрывает основное теоретическое  содержание кредитной  системы (сущность, классификации, правовые основы и роль). Вторая глава - аналитическая. В ней  приведен анализ истории развития кредитной  системы РФ. Третья глава – теория-практика, описание проблемы.

Предметом данной работы является кредитная  система, объектом- кредитная система Р.Ф

В качестве источников для  выполнения курсовой работы являются: учебные пособия, журналы, статьи с  интернета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  основы кредитной системы

1.1 Понятие кредитной системы

 

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»: 
 
 Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала[1].        

 

Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в  ссуду (институциональная форма)[2]. 

Кредитная система – (в  широком смысле) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или  иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных  денежных капиталов и доходов  и предоставление их в ссуду [10] 
В функциональном плане кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, возникающих при различных формах и видах кредита. 
 
В институциональном плане кредитная система - это совокупность институтов, аккумулирующих по различным каналам временно свободные денежные средства для дальнейшей передачи их заемщикам.[1, стр87-90] 
 
Итак, современная кредитная система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. 
 
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). 
 
Кредитная система государства традиционно рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном. 
 
С точки зрения функционального аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом. 
 
Кредитная система в функциональном плане. 
 
Как известно, средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в денежной, производственной и товарной форме.  
 
Внутри кругооборота и оборота капитала происходит неравномерное их движение, вызванное различной природой восстановления их стоимости, распределенной между разными составляющими производственного потенциала. Подобная неравномерность приводит к тому, что у одних предприятий образуются свободные денежные средства, у других – в связи с потребностью в крупных единовременных затратах – образуется их недостаток. 
 
Неравномерность кругооборота и оборота капиталов становится единственной базой для появления отношений, устраняющих несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешающих относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. К сфере таких отношений относится кредит, который объективно необходим для нормального функционирования народного хозяйства. 

В определении понятия  кредитной системы следует различать  функциональный и институциональный  подходы.

• с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;
• с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.

С позиций институционального подхода  кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью.[5, стр40]

      Эта система является  типичной для большинства промышленно  развитых стран. Ее называют  четырех или трех ярусной.

В Российской Федерации кредитная  система складывается из 2-х уровней:

1-уровень - Центральный банк  РФ (Банк России);

2-уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.

Главным звеном кредитной системы  являются банковские институты, среди  которых роль лидера отводится коммерческим банкам.

Вывод, что кредитная система- это взаимосвязь всех банков и иных кредитных организаций, а также кредитных и финансовых операий и отношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2Структура и функции кредитной системы

Структура кредитной системы может  определяться двумя способами. Функционально  кредитная система - это совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования. Организационно — это  совокупность банков и других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих  их заемщикам в виде ссуд или других форм инвестиций. Таким образом, финансовые посредники содействуют более эффективному распределению инвестиционных ресурсов и, в конечном счете, экономическому росту.

Современная кредитная система  состоит из следующих звеньев:

• Центральный банк (эмиссионный центр), государственные банки;
• Банковская система: коммерческие и специализированные банки (сберегательные, инвестиционные, ипотечные и т.д.);
• Парабанковская система (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, кредитные союзы, лизинговые компании).

Подобная 3-ярусная система характерна для большинства развитых стран, в частности для США, Западной Европы, Японии. Однако каждая страна имеет  свои особенности. Так, в Германии наиболее развита система коммерческих, сберегательных и ипотечных банков, во Франции  банковская система делится на коммерческие, деловые (инвестиционные) и сберегательные банки, в США очень велика роль инвестиционных посредников (финансовые компании, паевые фонды, взаимные фонды  денежного рынка).

Банковская система - ключевое звено  кредитной системы, концентрирующее  основную массу кредитных и финансовых операций. Классические банковские операции:

· привлечение вкладов юридических  и физических лиц;

· предоставление аккумулированных средств в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности;

· осуществление расчетов.[3, стр 60]

В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и  граница между коммерческими  и специализированными банками  становится все менее различимой.

Центральный банк страны выполняет  функцию посредника между государством и экономикой и является главным  звеном банковской системы любого государства. Действуя на макроуровне, Центральный банк проводит политику, учитывающую интересы государства в целом (стабилизация экономики, товарно-денежная сбалансированность) и не ставит целью получение прибыли.

Основными правовыми формами организации  Центрального банка в современных  условиях могут являться:

• унитарный Центральный банк со 100%-ным участием государства;
• акционерное общество, часть акций которого может принадлежать государству;
• объединение ассоциативного типа (с участием или без участия государственных структур);
• система независимых банков, в совокупности выполняющая функции Центрального банка.

Основные функции Центрального банка:

• эмиссия и контроль денежного обращения;
• организация национальной расчетной системы;
• хранение резервов коммерческих банков;
• кассовое исполнение государственного бюджета;
• кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);
• выполнение роли "кредитора последней инстанции" для коммерческих банков;
• определение приоритетных целей и задач денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;
• нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций.

 

В качестве вывода, можно представить, что современная кредитная система  состоит из различных видов банков, компаний, фондов, каждый из которых выполняют свои определенные функции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Развитие кредитной   системы РФ

2.1 История развития кредитной системы России

Идентификация кредитной системы России Эволюция кредитной  
системы России предполагает ее узнавание по определенным 
признакам, установление совпадения или несовпадения основных параметров, характеризующих тенденции ее развития, а именно: параметра кредитного рейтинга России и его прогнозных значений; определения «валютного измерения» кредитной системы России; раскрытия институциональных особенностей и взаимодействия сегментов и элементов. 
Эволюцию кредитной системы России до развития рыночных отношений можно условно разделить на несколько этапов. 
До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики. 
С 1860-х гг. создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные банки. В 1890-е гг. банковская система России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитала и участие иностранного капитала. 
В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина. 
С переходом к новой экономической политике осуществляется воссоздание банковской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования. 
В 1927—1930 гг. осуществляется реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела: все операции по краткосрочному кредитованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений. 
С 1987 г. происходит реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жил-соцбанк. 
В 1990—1991 гг. создается двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные). 
Кредитная система в России в условиях становления рыночных отношений развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный уставной фонд составил 76,1 млрд руб. Однако основным недостатком новой банковской системы явилось большое число мелких банков — 1037, или 73% общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества. 
Характерными негативными сторонами всей банковской системы РФ тех лет были: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. В 1993—1994 гг. продолжался дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ. 
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.