Проблемы и перспективы кредитной системы РФ

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, все более приспосабливаться к процессу экономических реформ. 
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. 
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993—1995 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивало рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 
С середины 1995 г. напряженность в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов, и прежде всего введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции. 
Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка. 
В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу — их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации существенно сократилось с 2800 в 1995 г. до 1700 
в 1997 г. 
Не лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же часть их прекратила свое существование. Страховые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.

На начало 2004 г. функционировало 1332 кредитные организации, в том числе 1281 банк и 51 небанковская кредитная организация, из них около 40 расчетных НКО. Банки имели 3261 филиала, из которых 1124 филиал Сбербанка, два филиала банков-нерезидентов. 
В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2007 г. были выше темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора увеличилась и по состоянию на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007). 
В 2007 г. доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора выросла с 90,6 до 91,6%, а доля пяти крупнейших банков на 1.01.2008 составила 42,3% (на 1.01.2007 — 42,5%). На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2008 приходилось 89,7% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2007 — 87,4%), в том числе на 5 крупнейших банков — 43,2% (на 1.01.2007 — 35,9%). 
Количество кредитных организаций с капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн евро за 2007 г. увеличилось с 676 до 726, или на 7,4% (совокупный капитал этой группы возрос на 59,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора повысилась с 
98,0 до 98,9%. 
Наибольшее число кредитных организаций действует в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) и Республике Дагестан (39). 
Активно расширяют свое присутствие на рынке розничных банковских услуг банки, контролируемые иностранным капиталом. Доля этих банков на рынке кредитования физических лиц за 2007 г. выросла с 14,0 до 18,8%. 
Прибыль действующих кредитных организаций за 2007 г. составила 508,0 млрд рублей, а с учетом финансового результата предшествующих лет — 627,0 млрд рублей (за 2006 г. — 371,5 и 444,7 млрд рублей соответственно). 
Темп прироста прибыли банковского сектора за 2007 г. составил 36,7% (за 2006 г. — 41,8%). Удельный вес прибыльных кредитных организаций среди действующих кредитных организаций увеличился с 98,4 до 98,9%, а количество убыточных кредитных организаций снизилось за год с 18 до 11 (или с 1,5 до 1,0% от общего числа действующих кредитных организаций). 
Распределение отдельных групп банков с точки зрения их вклада в совокупный финансовый результат в целом соответствует их месту в банковском секторе исходя из удельного веса в активах. 
Наибольший вклад в формирование финансового результата внесли банки, контролируемые государством, — 40,3% (их доля в активах банковского сектора составляла 39,2%), крупные частные банки — 36,3% (доля в активах — 35,5%) и банки, контролируемые иностранным капиталом, — 16,3% (доля в активах — 17,2%). 
Стремление к повышению роли кредитной системы в развитии экономики России основано на ее связи с экономическим ростом, макроэкономической стабильностью и расширением потребительского спроса. 
В качестве индикатора роли кредитной системы можно использовать отношение банковского кредита, выраженное как доля ВВП. Удвоение коэффициента банковского кредита за последние годы (с 9—10% до 18—19%), по нашим расчетам, ассоциируется с увеличением экономического роста на 1 процентный пункт. 
Банком России прогнозируется, что роль банковского сектора в экономике   1января 2009 г. будет характеризоваться следующими параметрами ВВП (в %): по активам — 56—60; капиталам — 7—8; кредитам — 26—28.[5,стр 17-20]

Кредитная система Российской Федерации прошла длительный путь формирования, прежде чем принять тот вид, в которой она сейчас существует. С интенсивным развитием промышленности становления кредитной системы создавались новые виды банков, компаний и фондов, каждая из которых имели свои функции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Современное состояние кредитной системы в России

По состоянию на 1 июля 2001 г. РФ функционировало 1318 российских коммерческих банков.

В уставном капитале 469 российских банков участвует государство. В 23 банках из них доля государства составляет более 25%, в 3 (Россельхозбанке, Российском банке развития и Внешэкономбанке) государством сформированы все 100% уставного капитала, а Российский экспортно-импортный банк принадлежит государству на 98%.

Российский банк развития предназначен для льготного кредитования объектов, включенных в государственные  инвестиционные программы; Российский экспортно-импортный банк предназначен для кредитования экспортно-импортных  операций. Особое место в кредитной  системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный  в банк по обслуживанию внешнего долга  Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития созданный  государством для финансирования правительственных  целевых программ общегосударственного и регионального характера с  использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов. Россельхозбанк был образован недавно (2001г.) для льготного кредитования сельского хозяйства.

Помимо банков с долей  государства, в российской банковской системе есть два банка с участием Центрального банка РФ (что почти  одно и то же) – Сбербанка РФ и  Внешторгбанк. [4,стр50-51 ]

Законодательной основой  российской банковской системой на сегодняшний  день являются федеральные законы от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и от 2 декабря 1990 г. №395-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно этим законам банковская система России включает в себя не только Центральный и коммерческие банки, но и банковские ассоциации.

Банковская ассоциация –  это некоммерческая организация, членами  которой являются коммерческие банки, создаваемая на добровольных началах, с целью представления их интересов  в органах законодательной, исполнительной и судебной власти, а также для  координации и совершенствования  их деятельности.[3, стр 25]

По-прежнему наблюдается  значительная оторванность банковской системы от реального сектора  экономики. В настоящее время  вложение в производство на 85% осуществляют за счет собственных средств предприятий, лишь 10% приходится на банковские кредиты. В совокупных активах российских банков доля кредитов реальному сектору экономики составляет около 30%, причем доля долгосрочных кредитов – всего 7%.

Такое положение является не благоприятным, но только для предприятий, но и для самих банков, поскольку  без установления прочных связей с реальным сектором экономики их дальнейшее развитие будет весьма затруднительным. Это особенно понятно в сегодняшних  условиях, когда доходность различных  инструментов денежного рынка значительно  уменьшилась: сократилась маржа  по конверсионным операциям с  иностранной валютой, усилилась  неопределенность на рынке корпоративных  ценных бумаг, снизились процентные ставки по государственным краткосрочным  облигациям.

Именно на необходимости  усиления связи коммерческих банков с реальным сектором экономики, акцентируется  внимание в «Концептуальных основах  развития банковской системе России», одобренных Х Съездом АРБ в  мае 2000 г.

Во многих странах с  развитой рыночной экономикой государство  участвует в капиталах коммерческих банков не меньше, чем в России.

Выход государства из ослабленной  российской банковской системы сейчас вряд ли целесообразен. Особенно нежелателен  намеченный выход Центрального банка  РФ из уставных капиталов Внешторгбанка (к 1 января 2003 г.), Сбербанка РФ и пять российских зарубежных банков (к 1 января 2005 г.).

В рейтинге российских банков по размеру их собственных средств  и активов (на 1 июля 2001 г.) Сбербанк РФ занимает первое место, а Внешторгбанк – второе, причем со значительным отрывом от прочих банков. Во многом это объясняется именно значительным присутствием Центрального банка РФ в их уставных капиталах. Сбербанк РФ является самым крупным российским банком; его филиальная сеть включает 20250 филиалов и более 1500 отделений; в нем обслуживают 25% российских предприятий. Немногим ему уступает и Внешторгбанк.

Наличие российских банков за границей не только облегчает российским фирмам оплату экспортно-импортных  операций, но и способствует возврату валютной выручки в нашу страну.

Неоднозначно воспринимается также совместное решение Правительства  РФ и Центрального банка РФ полностью  снять ограничения на участие  иностранного капитала в российской банковской системе. С одной стороны, иностранный капитал может привнести  в банковскую систему России современные  банковские технологии и новые финансовые продукты, а главное – увеличить  ее капитализацию. С другой стороны, наша банковская система может повторить  печальный опыт стран Центральной  и Восточной Европы, в которых  банки потеряли национальную независимость  и полностью попали под контроль западных банков.

Рассматривая российскую кредитную систему в целом, отметим, что банковская система, безусловно, является на сегодняшний день ее самым  развитым сегментом. Небанковские специализированные кредитные институты в настоящее время оперируют суммами, составляющими менее 1 % общего объема банковских активов.[5,стр 37-41]

Современная кредитная система  состоит из коммерческих и не коммерческих банков. Ведущее место в системе  занимает сберегательный банк РФ, является самым крупным в России. Он контралируеться  государством и во избежание ослабления Российской банковской системы правительство  должно быть тесно связанно с деятельностью  и всеми операциями банков как в России, так и в филиалах, находящиеся за рубежом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и  перспективы развития кредитной системы РФ

3.1 Проблемы развития кредитной системы в РФ

Проводимая в России денежно-кредитная  политика направлена на обеспечение  внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно  повысить уровень жизни населения.

         В 2006 г., как и в 2005 г., денежно-кредитная политика будет осуществляться в условиях сильного влияния внешнеэкономических факторов конъюнктурного характера, продолжения структурных реформ, которые оказывают влияние на инфляционные процессы и на распределение денежных потоков, а также активного применения Правительством Российской Федерации мер по ограничению инфляции.

         На данном этапе решение этих  задач требует применения режима  управляемого плавающего валютного  курса, который позволяет при  учете фундаментальных факторов  формирования валютного курса  корректировать темпы его изменения  в соответствии с целями экономической  политики.[2, стр 61-62]

         Опыт последних лет показывает, что достижение целевого ориентира  по инфляции возможно только  путем реализации комплекса согласованных  мер в области денежно-кредитной,  бюджетной, тарифной и структурной  политики  Правительства Российской  Федерации.

         Важнейшей задачей является развитие  внутреннего финансового рынка.  Без полноценного финансового  рынка невозможно достижение  полной конвертируемости рубля  – снижается эффективность реализации  денежно-кредитной политики и  уменьшается действенность процентных  ставок. В этих условиях возможности  процентной политики Банка России  ограничены.

         Перед Банком России стоит  важная задача по расширению  возможностей использования кредитными  организациями  инструментов  рефинансирования. При существующей  в настоящее время структурной  и временной неравномерности  в образовании свободной ликвидности  это позволит повысить роль  процентной ставки в механизме  реализации денежно-кредитной политики.