Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

1. ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Характеристика АО «Темирбанк»

1.2 Характеристика системы ипотечного кредитования в АО «Темирбанк»

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО ССУДНОГО ПОРТФЕЛЯ

2.1 Анализ деятельности АО «Темирбанк»

2.2 Анализ ссудного портфеля АО «Темирбанк»

3. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

3.1 Сущность и роль ипотечного кредитования в деятельности банка

3.2 Система ипотечного кредитования в Республике Казахстан

3.3 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов в руки рентабельно действующих собственников.

Существующая в Республике Казахстан проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

Ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы.

Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы курсовой работы.

Цель курсовой работы заключается в анализе основных проблем ипотечного кредитования и рассмотрении возможных методов усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан.

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- охарактеризовать  АО «Темирбанк» и его систему ипотечного кредитования;

- изучить  экономическую сущность ипотеки, ипотечного кредитования, а также  определить его место в совокупности  банковских операций;

- исследовать  проблемы участия банков в  ипотечном кредитовании;

- проанализировать  проблемы и перспективы развития  ипотечного кредитования в Республике  Казахстан.

Объект исследования – Дочерняя организация «БТА» АО «Темирбанк».

Предметом рассмотрения в курсовой работе является рынок ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Нормативную базу курсовой работы составили: Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О денежной системе Республики Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам банковской деятельности».

Теоретической, методологической базой курсовой работы послужили научные положения, опубликованные в работах таких ученых как: Кожагапанов Е.Ю., Сейткасимов Г.К., Жамшиев Б.Э.

 

1. ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Характеристика АО «Темирбанк» история, организационная структура, внешняя среда

 

Акционерное общество «Темирбанк» основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в городе Алматы. Филиальная сеть банка насчитывает 21 филиал и более 120 точек продаж, представленных практически во всех областных центрах Казахстана и городах с численностью населения свыше 50 000 человек. «Темирбанк» - один из крупнейших банков Казахстана и всей Средней Азии.

Полное наименование - Дочерняя организация Акционерного общества «Банк ТуранАлем» - Акционерное общество «Темирбанк».

План продаж в 2009 году основан на качественном и количественном расширении линейки кредитных и депозитных продуктов, а также развитии инновационных технологий, среди которых Интернет и SMS-банкинг и карточные продукты.

Темирбанк - обладатель крупнейшей сети Филиалов, расположенных на всей территории Республики Казахстан. Филиалы и структурные подразделения Банка находятся практически во всех значительных населенных пунктах. Более четырех лет назад Банком создана собственная расчетная система, охватывающая все операционные подразделения и обеспечивающая расчеты клиентов как внутри банка, так и на межбанковском рынке.

Создание и функционирование, правовое регулирование банковской деятельности АО «Темирбанк» осуществляется Конституцией Республики Казахстан, другими законами, нормативными актами Республики Казахстан.

АО «Темирбанк» действует на основании Устава, который принимается его участниками, взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения, друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью АО «Темирбанк» осуществляют учреждения НБ РК, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (инструкция НБ РК от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов НБ РК.

Основная задача АО «Темирбанк» – это дальнейшее развитие ориентированной на интересы клиентов региональной финансовой группы, которая предоставляет в Казахстане и соседних странах услуги на всех сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных бумаг, лизинговом), высоко ценит свою репутацию, работает по европейским стандартам, эффективно использует свой капитал и человеческие ресурсы.

В обеспечение кредитов приняты высоколиквидные активы в виде гарантий банков второго уровня, денег, залогов недвижимого и движимого имущества.

С начала деятельности АО «Темирбанк» одобрены к финансированию 33 инвестиционных проекта на сумму 842,9 млн. долларов США с участием Банка 463,9 млн. долларов США, в том числе в 1 полугодии – 7 проектов на сумму 351,6 млн. долларов США с участием Банка – 120,5 млн. долларов США. Освоение по одобренным с начала деятельности Банка инвестиционным проектам составило 259,3 млн. долларов США, в том числе в 1 полугодии 2009 года – 71,6 млн. долларов США.

С момента основания банк в своей деятельности придерживается принципов универсальности, то есть оказания своим клиентам комплекса высококачественных банковских услуг по всем направлениям, включая открытие и обслуживание текущих счетов, выпуск и обслуживание международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование, а также быстрые переводы денег, продажу дорожных чеков и предоставление персональных сейфов.

Являясь постоянным активным участником обсуждения и внедрения принципов корпоративного управления в Казахстане, АО «Темирбанк» считает, что корпоративное управление, раскрытие информации, организация взаимоотношений с инвесторами, внедрение эффективных систем внутреннего контроля и аудита являются важнейшими условиями, определяющими способность казахстанского рынка ценных бумаг привлекать инвестиции.

Комплексный подход в обслуживании клиентов, совершенствование систем управления работой для достижения максимальной эффективности, баланса рискованности и доходности операций определили успех АО «Темирбанк» на рынке Казахстана.

Коммерческая деятельность АО «Темирбанк» включает расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, услуги по дебетовым и кредитным карточкам, а также торговое и проектное финансирование бизнеса.

Одним из основных направлений является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитных инструментов в тенге и иностранной валюте. АО «Темирбанк» также является одним из ведущих операторов на рынке ценных бумаг и валютной бирже в Казахстане и оказывает консультационные и экспертные услуги по инвестированию в РК и странах СНГ.

Основа работы АО «Темирбанк» - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса.

Благодаря передовым технологиям кредитования банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству.

В АО «Темирбанк» принят Кодекс ответственного кредитования.

Анализ коэффициентов АО «Темирбанк» представлен в таблице 1.1

 

Таблица 1.1 - Анализ коэффициентов АО «Темирбанк»

Коэффициентный анализ активов	2007	2008	2009
Коэффициент опережения (Ко = Тр ссудных активов/ Тр суммы активов)	-	1,06	1,04
Оперативность размещения собственных средств (Эсс = СС/Кредитные вложения)	0,25	0,19	0,17
Оперативность размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/Кредитные вложения)	1,83	1,93	1,96
Оперативность размещения собственных средств (Эсс = СС/АПД)	0,19	0,09	0,09
Оперативность размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/АПД)	0,87	0,89	0,95
Реальная цена кредитных ресурсов
РЦкр = Средневзвешенная цена ресурсов / (100% Норма отчислений в ФОР)*100%	7,32	8,37	6,29
Минимальный необходимый объем дохода
НОД = ИБ + ПлБ	1 286 008,00	1 691 234,00	2 642 877,00
Издержки банка	987 524,00	1 213 743,00	1 476 694,00
Платежи в бюджет	398 484,00	487 491,00	1 214 183,00
Процентная маржа
Пм = НОД/объем кредитных вложений*100%	5,23	4,55	5,43
Рентабельность активов
ROA= Прибыль / Активы	0,0143	0,0123	0,0231

 

В таблице 1.1 приведены основные коэффициенты, характеризующие деятельность АО «Темирбанк».

Значения, полученные в результате расчета коэффициента опережения, говорят о том, что рост ссудных активов происходит с более высокими темпами, нежели рост общего объема активов.

Это показывает, что банк активно размещает привлеченные средства, расширяет клиентскую базу и увеличивает долю процентных доходов по кредитным операциям.

Маржа банка имеет достаточно высокое значение, т.к. в среднем в РК ее значение не превышает 5%.

Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций представлены в таблице 1.2

 

Таблица 1.2 - Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций

Наименование показателя	Формула расчета	2007 год	2008 год	2009 год
Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций
1. Чистая процентная маржа	Чистый процентный доход / Средняя стоимость доходных активов	0,043	0,028	0,035
2. Чистая непроцентная маржа	Чистый непроцентный доход / Средняя стоимость активов	0,001	0,008	0,004
3. Коэффициент внутренней стоимости  операций	(Совокупные расходы - дополнительные  доходы) / Доходные активы	0,119	0,126	0,101
4. Спрэд	Процентные доходы / Доходные активы - Процентные расходы / Обязательства	0,045	0,029	0,036

 

Рассмотрим эти показатели подробнее:

1) Чистая  процентная маржа характеризует  степень прибыльности работающих  активов.

Данный показатель имеет нестабильную тенденцию и составляет 3-4%. Это минимальное допустимое значение, говорит о высоком уровне проблемных ссуд в банке и сопровождается повышением риска.